Posojanje denarja prijateljem in družini je lahko malo minsko polje. Čeprav je dobro pomagati tistim, ki jih zanimate, lahko zlahka privede do slabih občutkov in uničenih odnosov.
Če se odločite za posojilo, ne pozabite nikoli posoditi več, kot bi izgubili. Pomislite na posojilo kot na darilo, tako da bo vaše razmerje ostalo v taktu, če se ne povrne. Pomembno je tudi določiti jasne pogoje posojila, vključno z roki plačila. Na srečo obstaja več aplikacij, ki lahko pomagajo pri oblikovanju posojil in spremljanju plačil in celo obresti.
Hitra dejstva o prijateljskih in družinskih posojilih
Najhitrejši način izposoje majhnih vsot denarja je lahko od prijatelja ali družinskega člana. Ta posojila so enostaven način, da nekomu pomagate skozi težavne težave. Morda so brezposelni, se ločujejo ali imajo drago medicinsko pomoč.
Življenje se zgodi - in lahko izčrpa a dobro založen sklad za nujne primere.
Medtem ko številni prijatelji in družina odplačujejo posojila, bi morali biti z njimi selektivni WHO posojate denar.
A PayPal Anketa o denarnih navadah deli te statistične podatke o posojanju denarja prijateljem in družini:
- 55% (od 4.000 anketirancev) se sramuje, da od prijateljev zahteva denar
- 50% tistih, ki posojajo denar, se bojijo, da bodo od prijatelja zahtevali plačilo
- Tretjina vprašanih je izgubila razmerje zaradi dolga
Študija PayPal prikazuje tudi povprečno posojilo prijateljev in družine za 450 USD. Morda ne boste bankrotirali, če vaš prijatelj ne odplača posojila. Lahko pa pride do dolgoročnih posledic, ki jih ne boste doživeli, ko boste za večerjo svojega prijatelja opazili 20 USD.
Najboljše prakse za posojanje denarja družini
Posojanje denarja se lahko počuti kot hoja po vrvi. Želite pomagati nekomu, ki mu zaupate, saj ste pravi prijatelj. Posojanje denarja pa lahko hitro pokvari odnos, če vam prijatelj ne vrne pravočasno.
Tukaj je nekaj pametnih potez za posojanje denarja, ne da bi uničilo prijateljstvo.
Posojajte samo ljudem, ki jim zaupate
Denar bi morali posojati le ljudem, ki jim zaupate. Morda so to prijatelji in družina, s katerimi dopustujete, ali pa so prva oseba, ki vas podpira v težkih časih.
Posojanje denarja prijateljem, ki jim denarja ne zaupate, je lahko recept za katastrofo. Večina nas na primer pozna nekoga, za katerega se zdi, da vedno živi na robu finančnega zloma in isto ponavlja denarne napake. To ni nekdo, ki mu posojate denar.
Ne tvegajte svojega odnosa
Tretjina prijateljstev, ki se razpadejo zaradi posojanja denarja prijateljem in družini, se lahko zdi velika. Finančne težave so bile po nedavnem vodilni vzrok za 36% ločitev leta 2019 Anketa Nacionalnega centra za biotehnologijo.
Zanašajte se na črevesni instinkt, preden denar posodite prijateljem ali družini. Lahko se odločite, da denarja ne boste posodili prijatelju, ki vam še ni vrnil orodja, tudi potem, ko ga prosite.
Morda se tudi ne strinjate z razlogom, zakaj si prijatelj želi izposoditi denar. Posojanje denarja za finančno krizo je lahko zakonit razlog. Ne morete pa posojati denarja, če vaš prijatelj ne more plačati dnevnih računov, ampak nekako najde način, da si privošči drage počitnice.
Če se ne počutite udobno pri posojanju denarja, vljudno zavrnite njihovo ponudbo. Občutki so lahko začasno prizadeti, vendar bi se morala prava prijateljstva znova okrepiti.
Posojajte si le tisto, kar si lahko privoščite
Dobro pravilo je, da ne posojate več, kot si lahko privoščite izgubiti. Preden oddate posojilo, razmislite, kako se boste počutili, če posojilo ne bo vrnjeno. Če vam je udobno samo dati denar svojemu prijatelju, potem ste na jasnem, da greste naprej.
Če vas misel, da ne boste dobili denarja nazaj, vznemirja ali obremenjuje, naredite korak nazaj. Pomislite, če obstaja kakšen znesek, ki bi ga lahko izgubili?
Na primer, vaš prijatelj morda prosi za 400 USD, vendar vam je udobno posoditi le 100 USD. Še vedno lahko pomagate prijatelju, ne da bi tvegali svoje finance.
Poznavanje vaših omejitev bo zaščitilo vašo denarnico in ohranilo vaše odnose.
Prav tako ne čutite dolžnosti, da vsem posodite enako količino denarja. Morda imate prijatelja, ki je običajno odgovoren, vendar je v težkih časih in se počutite udobno, če mu posojate več kot vaš bratranec, ki je zelo slab z denarjem. V redu je.
Razmislite o zaračunavanju obresti
Lahko se odločite za posojilo brez obresti ali pa samo vaš prijatelj plača enak znesek obresti kot vaš donos tekočega varčevalnega računa. Če svojemu prijatelju zaračunate nekaj obresti, se lahko to prizadevanje splača - čeprav je manjše od bančnega posojila. Vsaj obresti, ki bi jih zaslužil z denarjem, vam ne bodo manjkale.
Za večja posojila boste morda morali zaračunati a najnižja obrestna mera, ki jo odobri IRS da bi se izognili morebitnim davčnim sankcijam. Kratkoročna posojila z odplačilno dobo treh let ali manj imajo junija 2020 veljavno 0,18-odstotno letno veljavno zvezno obrestno mero. Obrestne mere se mesečno prilagajajo, saj zakladnica prinaša oseko in odtok.
Številna majhna posojila se vsako leto ne prijavijo. Vaš davčni strokovnjak vam lahko pomaga preučiti možne davčne posledice družinskega posojila.
Napišite posojilno pogodbo
Tako posojilojemalec kot posojilojemalec morata na papir napisati pogoje posojila in se strinjati z načrtom odplačevanja.
Ta sporazum ni nujno strog, ampak mora obravnavati te teme:
- Rok plačila
- Minimalno mesečno plačilo
- Predviden rok odplačila
- Obrestna mera za posojilo (če se odločite za pobiranje obresti)
- Kaj se zgodi, če vaš prijatelj zamudi plačilo? Ali privzete nastavitve?
- Ali lahko zahtevate postavke kot zavarovanje?
Uporabite lahko aplikacijo, kot je Zirtue načrtovati samodejna plačila, da prijatelj ne pozabi plačila. Načrtovanje plačil je lahko pametno, če ste preveč plašni, da bi od prijatelja zahtevali odplačilo posojila.
Na spletu je mogoče najti tudi predloge za tiskanje. Te sporazume je enostavno razumeti. Poskrbite, da boste skupaj s posojilojemalcem obdržali kopijo posojilne pogodbe, da se v prihodnosti ne boste zmotili.
Izogibajte se tem napakam pri posojanju denarja
Posojanje denarja lahko okrepi družinske in prijateljske vezi, če upoštevate najboljše prakse. Če pa naredite te pogoste napake pri posojanju, se lahko ta posojila hitro spremenijo v nočno moro.
Posojati več, kot si lahko privoščite
Posojanje več, kot si lahko privoščite, da bi izgubili ali bi morali prijatelja hitro poplačati, lahko povzroči nepotrebno napetost. Če se boste počutili zamerljivega, če posojilo ne bo vrnjeno pravočasno, razmislite o posojanju manj ali pa ga sploh ne.
Velika posojila za družino lahko ogrozijo tudi postopek zavarovanja, če je posojilojemalec nakup hiše. Pogovor s posojilojemalcem vam lahko pomaga določiti najvišji znesek posojila. Namesto posojanja denarja bi lahko delovali tudi kot soigranti, če ste zadovoljni s plačilom posojila, če posojilojemalec tega ne stori.
Družinska posojila so lahko obdavčljiva
Morda boste morali vložiti datoteko Obrazec IRS 709 če posodite več kot 15.000 USD eni osebi, vendar ne zaračunavate obresti. Vsak od staršev lahko otroku posodi do 15.000 USD (skupaj 30.000 USD) in se izogne davku na darila. Tudi pri manjših posojilih bi morali zaračunati veljavno zvezno obrestno mero, da se izognete morebitnim davčnim sankcijam, če se v to vključi IRS.
Vloga za posojilo namesto prijatelja
Če imate velik kredit, lahko namesto prijatelja ali družinskega člana zaprosite za osebno posojilo. Razmislite lahko tudi o črpanju kreditne linije domačega lastniškega kapitala ali kreditne kartice.
Vse te možnosti so lahko nespametne. Navsezadnje ste finančno odgovorni za vračilo preostalega zneska.
Ker je posojilo namesto vaših prijateljev, imajo morda manj motivacije, da ga pravočasno odplačajo. Če posojate denar, je vaša kreditna ocena ogrožena.
Ne vodi ustrezne dokumentacije
Če ne obdržite fizične kopije posojilne pogodbe, lahko pride do napetosti vašega odnosa, če pride do spora. Nobena dokumentacija za velika posojila lahko povzroči tudi glavobol, če morate v davčnem obračunu prijaviti dohodek od obresti.
Najboljše aplikacije za posojanje denarja
Odločite se lahko za posojanje denarja na staromoden način-gotovino. Posojanje gotovine je lahko vaša najboljša možnost za majhna posojila. Lahko greš do najbližjega bankomata in račune predaš prijatelju.
Aplikacije za prenos denarja, kot so PayPal, Venmo in Zelle, vam omogočajo brezplačen prenos sredstev. Lahko pa cenite uporabo aplikacije za posojanje, da poenostavite posojilno pogodbo in postopek odplačevanja.
Zirtue
Zirtue omogoča posojanje denarja stikom v mobilnem telefonu. Posojate lahko med 20 in 10.000 USD za največ 24 mesecev s fiksno 5% obrestno mero. Posojilojemalec plača enkratni znesek 5% storitve Zirtue za znesek posojila.
Zirtue zbira plačila posojila in ustvari posojilno pogodbo. Posojilojemalec lahko svoja sredstva v treh delovnih dneh prejme z neposrednim bančnim nakazilom ACH, plačila pa so nastavljena kot samodejno plačilo od posojilojemalca do posojilodajalca prek aplikacije.
LendPal
Vse aplikacije za posojanje denarja ne zaračunavajo pristojbine. LendPal je brezplačna mobilna aplikacija (Android in iOS), ki sledi predmetom in gotovini, ki jih posojate prijateljem in družini. Ljudem, ki jim posojate, ni treba biti na seznamu stikov v telefonu.
Aplikacija bo izračunala in zabeležila mesečna in letna plačila obresti. Vendar LendPal ne sklepa posojilnih pogodb in ne zbira plačil. To je bolj organizacijsko orodje. Ko so prejeta, morate ročno dodati plačila v aplikacijo.
Opomnike o plačilih lahko pošiljate na teh platformah:
- E-naslov
- Skype
- Snapchat
- Google Drive
LendPal omogoča pošiljanje opomnikov tudi v aplikaciji.
Strinjam se
Pri posojanju denarja imate več prožnosti Strinjam se kot pri večini platform za enakovredna posojanja, vključno z LendingClub. Strinjam se, da vam in posojilojemalcu omogočata ogled profila drugega in prejšnje zgodovine posojila. Druge aplikacije za medsebojno posojanje vam omogočajo le ogled osebnih podatkov prosilca, kot so njihova letna plača, stanje bivanja in kreditna ocena.
Možno je določiti obrestno mero in znesek posojila. Ponudbo za posojilo lahko pošljete svojim prijateljem. Če se strinjajo s pogoji posojila, lahko prejmete plačilo s PayPal ali drugimi načini.
Posojilo
Sestavljanje posojilne pogodbe je eden najpomembnejših korakov za uspešno posojanje denarja. Posojilo vam pomaga ustvariti pravno zavezujočo posojilno pogodbo v vseh 50 ameriških zveznih državah. Upajmo, da vam posojilojemalca ne bo treba odpeljati na sodišče, vendar obstaja možnost, če posodite znaten znesek.
Na voljo sta dva različna izdelka LoanBack:
- Obrazci posojila (enkratna pristojbina v višini 14,95 USD): Zgradite PDF za tiskanje ali Wordov dokument, ki ga lahko naložite za zavarovana in nezavarovana posojila. Ta izdelek ne izračuna plačil.
- LoanBuilder (enkratna pristojbina 29,95 USD): Naredite PDF za tiskanje in izračunajte plačila po smernicah za obrestne mere. Za neomejeno urejanje imate 30 dni časa. Izbirni opomniki za plačilo po e -pošti olajšajo spremljanje vaše dejavnosti posojila.
Večina uporabnikov se odloča za možnost LoanBuilder glede na LoanBack. Ta premijska možnost je lahko vaša najboljša izbira, saj lahko natančno izračunate obresti in prilagodite svoj dogovor.
V aplikaciji lahko nastavite tudi opomnike za plačila in zabeležite plačila posojila
Credi
Credi ponuja brezplačne posojilne pogodbe in sledenje plačilom za posojila v višini 5000 USD ali manj. Večja posojila stanejo 20 USD. Če posojate denar družini v oddaljenih krajih, je mogoče dati posojila v več valutah. Za zbiranje plačil boste morali uporabiti digitalno denarnico, na primer PayPal ali bančno aplikacijo.
Posojilno pogodbo lahko spremenite, ko se pojavijo spremembe v načrtu odplačevanja. Vaš prijatelj lahko na primer izvede le delno plačilo. Credi vam omogoča obračun balonskega plačila, če je ob koncu posojila še preostanek.
Povzetek
Pri posojanju denarja družini in prijateljem bodite previdni, saj lahko to pokvari vaš odnos. Najboljša stvar, ki si jo morate zapomniti, je, da si nikoli ne izposodite toliko denarja, kot ga izgubite. Če vas ideja, da vam ne vrnejo denarja, razjezi ali stres, se izogibajte posojilu.
Če se odločite za naprej, obstaja več aplikacij, ki vam bodo omogočile, da nastavite jasne posojilne pogodbe in urnike plačil. Omogočili vam bodo celo zaračunavanje obresti in spremljanje prejetih plačil.