Živahen pregled HSA: HSA vreden preverjanja

Varčevalni račun za zdravje (HSA) je enostaven in davčno ugoden način za varčevanje za prihodnje zdravstvene stroške. Živahno je lahko ena vaših najboljših možnosti, da se izognete običajnim pristojbinam HSA, da povečate svoj prihranek. Obstajajo tudi prilagodljive in poceni naložbene možnosti za samostojno usmerjene in upravljane portfelje.

Ker verjetno iščete pametne načine plačevanja zdravstvenih računov, se ta živahni pregled HSA osredotoča na to, kako enostavno je začeti varčevati brez minimalnega začetnega depozita. Če že imate HSA, se lahko odločite tudi za prenos na Lively.

Kazalo

1. Kaj je Lively HSA?
2. Kdo se lahko pridruži živahnemu HSA?
1. 2021 HDHP Minimalna odbitna cena
3. Kako prispevati k živahnemu HSA
1. Možnosti umika
2. Določite upravičence
4. Živahne pristojbine HSA
5. Naložbene možnosti
1. Gotovinski račun
2. Samoupravljen posredniški račun
3. HSA vodeni portfelj
6. Dodatne živahne funkcije HSA
1. Ni minimalnega salda
2. Iskalnik za odbitke HSA
3. Podrobno sledenje stroškov
4. Živahna debetna kartica HSA
5. Povračilo brez papirja
6. Spletna nadzorna plošča
7. Mobilna aplikacija
8. Živahna tržnica
insta stories
7. Pomoč strankam
1. Spletni center virov
8. Je živahna HSA zakonita?
1. Je Lively HSA FDIC zavarovana?
9. Pozitivne in negativne strani
1. Prednosti
2. Slabosti
10. Povzetek

Kaj je Lively HSA?

Lively je fintech podjetje s sedežem v San Franciscu, ki ponuja varčevalne račune za zdravje brez minimalnega začetnega depozita ali ponavljajočih se provizij za račun. Za začetek vlaganja tudi ni minimalnega stanja.

Posamezniki in družine z ustreznim zdravstvenim načrtom lahko prispevajo davčno priznane prispevke vsako koledarsko leto. Vsak umik je neobdavčen za stroške kvalificiranih zdravnikov.

Imetniki računov lahko položijo denar na varčevalni račun, obdarjen z obresti, zavarovan s strani FDIC, a lastni posredniški račun TD Ameritrade ali vodeni portfelj tega investicijskega podjetja Devenir upravlja. Vsi dobički od naložb lahko rastejo brez davkov, kot je Roth IRA-vendar za zdravstvene račune.

Delodajalci in posredniki lahko ponudijo tudi živahno HSA. Delodajalci lahko prispevajo tudi HSA v pomoč svojim zaposlenim.

Člani lahko plačujejo kvalificirane zdravstvene račune s povezano debetno kartico Lively. Uporabniki lahko plačajo tudi nakupe s kreditno kartico ali s tekočim računom in dobijo povračilo. Lively v realnem času spremlja porabo za zdravstvo, saj lahko uporabniki nalagajo in kategorizirajo potrdila.

Kdo se lahko pridruži živahnemu HSA?

Posamezniki ali družine z a visoko odbiten zdravstveni načrt (HDHP) lahko odpre brezplačen Lively HSA. Imetnik računa Lively HSA mora biti star najmanj 18 let.

Vsi načrti zdravstvenega zavarovanja niso primerni za HSA, vendar so številni načrti, ki jih zagotavljajo delodajalci in trgi zdravstvenega zavarovanja.

Prav tako ne smete biti vpisani v Medicare ali odvisni od davčne napovedi druge osebe.

2021 HDHP Minimalna odbitna cena

Najnižji odbitek načrta zdravstvenega zavarovanja in njegovi najvišji zneski iz lastnega žepa določajo, ali je načrt primeren za HSA.

Spodaj so minimalne zahteve načrta za pridobitev HSA leta 2021:

• Posamezniki: 1.400 USD (največji znesek iz lastnega žepa 7.000 USD ali manj)
• Družinski načrti: 2.800 USD (največji znesek iz lastnega žepa 14.000 USD ali manj)

Če vaš zdravstveni načrt izpolnjuje oba praga, izpolnjujete pogoje za HSA.

Več o Lively

Kako prispevati k živahnemu HSA

Posamezniki lahko vložijo enkratne ali ponavljajoče se vloge s povezanega bančnega računa, če njihov delodajalec ne sodeluje z družbo Lively. Ti prispevki po obdavčitvi so davčno priznani pri vložitvi davka na dobiček.

Delodajalci, ki sodelujejo z družbo Lively, lahko sodelujočim zaposlenim zadržijo prispevke pred obdavčitvijo. Delodajalci lahko prispevajo tudi ustrezne prispevke.

Obstoječi računi HSA se lahko prenesejo v Lively brez provizije s prevračanjem ali prenosom od skrbnika do skrbnika.

2021 Omejitve prispevkov HSA

Všeč mi je davčno ugodne pokojninske račune, zdravstveno varčevalni računi imajo letno omejitev prispevkov. IRS letno pregleduje omejitve prispevkov.

• Posamezniki: 3.600 USD (4.600 USD, če ste stari 55 let ali več)
• Družinski načrti: 7.200 USD (8.200 USD, če ste stari 55 let ali več)

(za leto 2022, IRS je objavila omejitve se bo povečalo na 3.650 USD in 7.300 USD)

Posamezniki, ki dajejo prispevke po obdavčitvi brez delodajalca, prispevajo prispevke po obdavčitvi, vendar odštejejo znesek prispevka v zvezni davčni napovedi. Za prispevke po obdavčitvi pa veljajo davki na socialno varnost in plače Medicare.

Delodajalci, ki ponujajo a Živahna HSA lahko odšteje prispevke HSA neposredno od vsake plače kot odbitek pred obdavčitvijo za takojšnje prihranke pri davku. As prispevki pred obdavčitvijo niso obdavčeni ali zvezno dohodnino, je vredno vprašati delodajalca, naj sodeluje z Livelyjem.

Vsaka vrsta prispevka HSA je lahko oproščena davka na dohodek države. Pravila se razlikujejo glede na državo.

Možnosti umika

Lively ponuja brezplačno debetno kartico Visa za osebno plačilo zdravstvenih stroškov. Družine lahko zahtevajo do tri debetne kartice. Dnevna omejitev porabe za nakupe debetne kartice Lively HSA je 2000 USD. Za večje nakupe se lahko člani obrnejo na Lively.

Funkcija »povračilo stroškov« je druga možnost dviga. Člani lahko plačujejo zdravstvene stroške s kreditno kartico ali osebnim čekom in zahtevajo povračilo stroškov. Lively nakaže znesek povračila HSA na povezan bančni račun.

Medtem ko Lively za umik ne potrebuje računa ali zdravniškega računa, je pametno hraniti primerne prejemke za davčne namene. Za neupravičene dvige velja 20 -odstotna kazen plus davki.

Živahna HSA lahko ostane odprta za nedoločen čas in ni kazni za nedejavnost. Na primer, naslednje leto morda ne boste več imeli ustreznega načrta HSA. Čeprav ne morete več dajati prispevkov HSA za davčne ugodnosti, vam Lively še naprej vzdržuje ravnotežje in vam omogoča umik brez kazni.

Po zveznem zakonu lahko odrasli, stari 65 let ali več, in invalidi odstopijo brez kazni. Toda za te umike veljajo zvezne in državne dohodnine.

Določite upravičence

Primarni imetnik računa lahko imenuje upravičence v razdelku »Nastavitve računa« v storitvi Lively.

Živahne pristojbine HSA

Živahno ne zaračunava nobenih pristojbin za posamezne in družinske načrte HSA. Prav tako ni zahteve po minimalnem saldu, da bi se izognili skritim pristojbinam.

Za te akcije Lively HSA stane 0 USD:

• Odpiranje računa
• Zapiranje računa
• Debetne kartice (do tri)
• Prodajno mesto z debetno kartico
• Prenosi sredstev (vloge in dvigi)
• Presežni prispevki
• Mesečno vzdrževanje

Odvisno od izbranih naložb lahko plačate posredniške provizije. Varčevalni denarni varčevalni račun FDIC je brezplačen.

Samodejno posredniški račun TD Ameritrade ponuja trgovanje z delnicami brez provizije in trgovanje z ETF. Drugi naložbeni produkti, kot so vzajemni skladi, lahko povzročijo provizije za transakcije in obremenitve.

Za vodene portfelje HSA, ki jih upravlja Devenir, je 0,50% letna pristojbina.

Delodajalci, ki zagotavljajo HSA, plačajo 2,95 USD na zaposlenega. Za to ugodnost za zaposlenega ni dodatnih stroškov.

Več o Lively

Naložbene možnosti

Vsak načrt Lively HSA ponuja dve različni naložbeni možnosti-samoupravni TD Ameritrade in HSA Vodeni portfelj (ne upoštevamo »možnosti« stanja na gotovinskem računu na ogled, vendar ga razlagamo spodaj). Ko se pridružijo Livelyju, imajo novi člani možnost izbire načina vlaganja stanja HSA.

Gotovinski račun

Možnost nizkega tveganja za vaša sredstva HSA je ohranjanje stanja na denarnem računu, zavarovanem s strani FDIC. Toda obrestna mera je le 0,01% APY (od 6. marca 2020), podobna večini bank iz opeke in malte.

Ker se lahko dobički iz naložb HSA umaknejo brez davka in imajo nizke denarne donose, se lahko odločite, da boste na gotovinskem računu obdržali dovolj denarja za kratkoročne zdravstvene račune. Kljub dodatnemu tveganju lahko dolgoročno vlaganje denarja poveča vaše stanje HSA in preseže inflacijo.

Samoupravljen posredniški račun

Živahni partnerji s podjetjem TD Ameritrade za brezplačen, samostojno posredniški račun. Ta naložbena možnost je lahko dobra za vlagatelje, ki želijo vlagati v ta sredstva:

• Posamezne zaloge
• ETF -ji
• Vzajemni skladi
• Obveznice
• Zgoščenke

Za spletne borze v ZDA in ETF ne obstajajo provizije za trgovino. Dodatne pristojbine veljajo za telefonske posle (5 USD) in posle, ki jih podpira posrednik (24,99 USD).

Vlagatelji vzajemnih skladov lahko pričakujejo 25 USD provizije za sredstva brez obremenitve. Pristojbine se razlikujejo glede na družino skladov brez vzajemnih skladov in sredstev za nalaganje. Na voljo je samodejno vlaganje v vzajemne sklade.

TD Ameritrade je najbolje uporabiti za naložbene produkte brez provizije, kot so delnice in ETF. Vlagatelji se lahko vključijo v programe reinvestiranja dividend (DRIP). TD Ameritrade ima tudi močna raziskovalna orodja in izobraževalne vire, ki lahko koristijo začetnikom in izkušenim vlagateljem.

Uporaba Lively in TD Ameritrade ima nekaj možnih slabosti. Prva slaba stran je, da lahko traja nekaj delovnih dni, da se sredstva prenesejo med Lively in posredniški račun. Prav tako TD Ameritrade trenutno ne ponuja delnega vlaganja, kar pomeni, da nekaj denarja sedi ob strani, dokler vlagatelj ne more kupiti celotne delnice ali delnice ETF.

Druga točka, o kateri je treba razmisliti, je stalna pridobitev podjetja TD Ameritrade s strani Charlesa Schwaba. Trenutno je na voljo nekaj podrobnosti. Z napredovanjem leta 2021 lahko Lively preide na ponudbo posredniškega računa Schwab. Obstajati bi morale podobne naložbene možnosti in potencialno manj naložbenih provizij.

HSA vodeni portfelj

Druga možnost naložbe je HSA-jev vodeni portfelj posredniške družbe s sedežem v Minneapolisu Devenir. Ta portfelj vlaga v vzajemne sklade, nima minimalnega salda naložb in samodejno rebalansira vašo dodelitev sredstev.

Devenir (glej njihovo BrokerCheck) od leta 2004 vodi zdravstvene račune.

Vodeni portfelj HSA trenutno ponuja različne vzajemne sklade za več ameriških in tujih razredov premoženja. Možno je vložiti celotno stanje naložb, da se izognete neinvestiranemu denarju.

Devenir lahko priporoči modelni portfelj in samodejno rebalansira vaš portfelj. Ko izberete svoja sredstva, Devenir upravlja vsakodnevna opravila vašega portfelja. Večina ponudb je Zaščitite vzajemne sklade in Vanguardovih pokojninskih skladov na ciljne datume.

Letna svetovalna provizija znaša 0,50% za vsa vložena sredstva plus provizije vzajemnih skladov. Ta pristojbina znaša 50 USD na 10.000 USD, ki jih vlagate v vodeni portfelj. Za nakup ali prodajo pozicij ni dodatnih trgovinskih provizij.

Prispevki HSA in dobički naložb imajo manjšo davčno obremenitev kot obdavčljivi posredniški računi. Ali samostojni posredniški račun TD Ameritrade ali Devenirjev vodeni portfelj sta lahko dobra možnost za vlaganje in ustvarjanje bogastva z nizkimi provizijami.

Več o Lively

Dodatne živahne funkcije HSA

Nekateri najboljši razlogi za a Živahna HSA so davčne ugodnosti, prilagodljive možnosti naložb in brez provizij. Spodaj je še nekaj drugih funkcij, zaradi katerih je Lively eden najboljših HSA.

Ni minimalnega salda

Za odprtje HSA ali začetek vlaganja Lively ne potrebuje minimalnega zneska. Druge platforme lahko zahtevajo kar 2000 USD, preden lahko vlagajo.

Mladi in zdravi posamezniki, ki redno ne obiskujejo zdravnika, imajo lahko koristi, če izberejo Lively. Vanj lahko vlagajo majhne vsote denarja začeti zaslužiti pasivni dohodek prej in imeti več denarja za prihodnjo zdravstveno oskrbo.

Iskalnik za odbitke HSA

Vedeti, kakšni so zdravstveni, zobni stroški in stroški vida, je mogoče odšteti po HSA. Armaturna plošča Lively ima iskalnik za odbitke, s katerim lahko hitro vidite, kateri stroški ustrezajo.

Podrobno sledenje stroškov

Možno je spremljati vaše letne odbitne stroške, žepne stroške in odbitne stroške HSA. Račune lahko naložite tako, da sliko posnamete s pametnim telefonom ali optičnim bralnikom. Od tam lahko kategorizirate stroške.

Živahna debetna kartica HSA

Lively ponuja do tri brezplačne debetne kartice Visa. Te kartice so lahko najlažji način dostopa do gotovine HSA za odbitne stroške. Obstaja dnevna omejitev porabe v višini 2.000 USD, čeprav je Lively pripravljen začasno prekiniti omejitev za enkratne stroške.

Debitne kartice so integrirane tudi z mobilnimi denarnicami za brezstično plačevanje.

Povračilo brez papirja

Če se odločite za zdravniške obiske ali nakupe z osebno kreditno kartico ali s čekom, vam Lively ponuja vračilo brez papirja. To možnost lahko izberete pri združevanju odbitnih in neodbitnih nakupov. Prenos sredstev iz stanja denarja Lively na vaš povezan bančni račun je brezplačen.

Spletna nadzorna plošča

Lively je ponudnik HSA, bogat s funkcijami. Na spletni nadzorni plošči je mogoče v realnem času videti trenutno stanje denarja, stanje naložb in sledenje odhodkom.

Spletni kalkulatorji vam lahko pomagajo primerjati stroške zdravstvenega načrta in oceniti prihodnja stanja HSA in morebitne davčne prihranke.

Mobilna aplikacija

Mobilna aplikacija Lively deluje na napravah Android in Apple. Ta aplikacija ima vse funkcije spletne platforme. V mnogih primerih je lahko mobilna aplikacija lažja za uporabo kot spletna nadzorna plošča za nalaganje računov in zahtevo povračila.

Živahna tržnica

Živahno ponuja popust za izbrane blagovne znamke. Prihranite lahko denar pri stroških, kot so laboratorijsko testiranje, kontaktne leče, telemedicina in nakupi v trgovini HSA.

Pomoč strankam

Lively ponuja več načinov za pogovor z zastopnikom za stranke.

Na voljo je spletni razdelek s pogostimi vprašanji, ki odgovarja na številna vprašanja o nastavitvi računa, povračilu potrdil in naložbenih vprašanjih. Dobite lahko tudi klepet v živo in telefonsko podporo od 6.00 do 18.00 po pacifiškem standardnem času. Podpora po e-pošti je na voljo tudi za nujna vprašanja.

Spletni center virov

Spletni center z viri je lahko v pomoč novim in izkušenim članom HSA. Lively ima več kratkih člankov o delovanju HSA. Ta center in spletna pogosta vprašanja lahko odgovorijo na večino vprašanj o HSA.

Je živahna HSA zakonita?

Da, Lively je ena najboljših možnosti za HSA. Računovodskih provizij ni, naložbene možnosti pa so prilagodljive in poceni, ne glede na to, ali se odločite za posredniški posredniški račun ali vodeni portfelj.

Lively olajša tudi prispevanje s povezanega bančnega računa ali prek sodelujočega delodajalca. Preprosto je tudi dvig gotovine z debetno kartico Lively HSA ali povračilo stroškov pri plačilu s kreditno kartico ali čekom.

Prav tako Lively olajša nalaganje računov, spremljati stanje naložbin pridobite davčne dokumente ob koncu leta.

Je Lively HSA FDIC zavarovana?

Denarna bilanca Lively HSA ima Zavarovanje FDIC do 250.000 USD.

Kakršno koli stanje naložb na posredniškem računu TD Ameritrade ali Devenir HSA Guided Portfolio ni zavarovano s strani FDIC. V primeru neuspeha investicijskega podjetja lahko naložbeno stanje znaša do 500.000 USD v zavarovanju SIPC.

Več o Lively

Pozitivne in negativne strani

Prednosti

• Brez provizij za račun ali minimalnega stanja
• Do tri brezplačne debetne kartice
• Prilagodljive možnosti naložb
• Enostavne možnosti samopovračila
• Naložite in kategorizirajte potrdila

Slabosti

• Obrestni denarni račun ima nizko obrestno mero (0,01% APY)
• HSA vodeni portfelj ima 0,50% letno pristojbino
• Odpreti je treba ločen posredniški račun TD Ameritrade

Povzetek

Živahna HSA je ena najboljših možnosti HSA, saj za večino vlagateljev ni provizij in kakovostnih naložbenih možnosti. Če imate zdravstveni načrt, primeren za HSA, vam Lively olajša varčevanje za prihodnje zdravstvene stroške na davčno ugoden način.

Če ne mislite, da je Lively za vas, tukaj je a seznam drugih možnosti HSA.