Albert Einstein je nekoč rekel: "Sestavljene obresti so 8th čudež sveta. Kdor to razume, zasluži; kdor ne, plača. "
Kljub temu čudovitemu citatu je sestavljeno obresti eden bolj napačno razumljenih konceptov. Pravzaprav, ko sem vprašal na Twitterju, velika večina odgovorov je vsebovala zapletene obresti.
Nimamo statističnih podatkov o tem, ali je to res... ampak res je čuti kot da je res.
Toda v resnici je moč sestavljenih obresti več kot matematika in denar. Moč sestavljenih obresti ni v dejanskem interesu, ampak v tem, kaj pomeni za vas, odnose in kako zbrati bogastvo.
Najprej se bomo pogovorili o matematiki in ji sledili kako se nanaša na življenje.
Kaj so sestavljene obresti?
Če ne razumete v celoti, zakaj so sestavljene obresti tako pomembne, ne skrbite. Niste sami.
Ko sem Twitter vprašal za enega finančnega koncepta, ki ga večina ljudi ne razume, najpogostejši odgovor so bile sestavljene obresti.
Obrestno obrestovanje so obresti, izračunane na vašo glavnico in nabrane obresti vseh prejšnjih obdobij. Instrument bo dokumentiral, kako pogosto sestoji - letno, polletno (2x letno), četrtletno, mesečno, dnevno ali neprekinjeno. To je zapleteno, ker znesek gradi nase. Močan je, ker se lahko sčasoma majhna količina kopiči v veliko večjo, če ničesar ne umaknete.
Druga različica obresti je znana kot preprosta obresti. S preprostimi obrestmi zaslužite le na glavnico in ne na obračunane obresti iz prejšnjih obdobij. Če imate sredstvo, ki ustvarja obresti in se obresti položijo ali prenesejo na drug račun, potem običajno gledate na preproste obresti.
Večina depozitnih produktov, na primer a potrdilo o depozitu, uporabite sestavljene obresti.
Formula sestavljenih obresti
Za izračun dobička sredstva glede na njegovo obrestno mero, obdobje in čas uporabite to enačbo:
Kje:
- FV = Prihodnja vrednost
- PV = sedanja vrednost
- n = obdobja seštevanja na leto
- i = obrestna mera
- t = čas v letih
Formula stalnih sestavljenih obresti
Neprekinjeno sestavljanje je poseben primer, ker obresti izračunate na podlagi neskončnega števila obdobij, ki matematično vključujejo meje - lahko poiščete, vendar gre le za to enačbo:
Kje:
- FV = Prihodnja vrednost
- PV = sedanja vrednost
- e ≈ 2,7183 (to je matematična konstanta)
- i = obrestna mera
- t = čas v letih
To je tako preprosta ideja, a močna - zakaj jo torej razume le malo ljudi?
Zakaj ljudje "ne dobijo" sestavljenih obresti?
Obstaja močan citat, ki ponazarja temeljni razlog, zakaj nekateri ljudje ne razumejo (in izkoristijo) sestavljenih obresti.
To je povedalo veliko ljudi, toda ko sem to videl in ko se je usedel v moje možgane, je Bill Gates v pogovoru svoje knjige The Road Ahead zapisal:
Vedno precenjujemo spremembo, ki se bo zgodila v naslednjih dveh letih, in podcenjujemo spremembo, ki se bo zgodila v naslednjih desetih. Ne pustite se umolkniti v nedelovanje.
Govoril je o rasti tehnologije in interneta.
Vedno je težko videti nekaj, česar ni. Še težje je videti nekaj, kar bo tam v prihodnosti. To je razlog, zakaj nepremičninski posredniki postavijo hišo, preden jo pokažejo. Tudi videti pohištvo drugih ljudi v prazni sobi je bolje kot videti prazno sobo, ker vsaj ti vidiš nekaj.
Če si težko predstavljate sobo, si predstavljate, da bi si v petih letih poskušali zamisliti svoje življenje? Deset let? Pred nekaj leti, Merrill Edge je izdal aplikacijo za staranje obraza ki je ljudem pomagala bolje videti svojo prihodnost. Bilo je zvijačno in prikazalo vam je samo starejši obraz, ki verjetno takrat ne bi izgledal na vašem obrazu, vendar je kot uprizoritev hiše. Vaš starejši obraz je bil boljši, kot da niste videli različice svojega prihodnjega obraza.
Zato imajo ljudje težave pri razumevanju moči povečevanja obresti.
Grozljivo vidimo prihodnost!
Pomagajmo vam vizualizirati sestavljene obresti
Del težav je tudi v tem, da gledamo tudi na številke. Številke so abstraktne. Nimate devet. Imate devet nekaj.
Kako izgleda 1000 dolarjev, če mu za štirideset let podate 5 -odstotno obrestno mero?
Kaj pa, če začnete s 1.000 USD in mu daste 5% sestavljene obresti PLUS, vsako leto dodate prispevek v višini 1.000 USD?
Seveda je drugi grafikon veliko večji, v štiridesetih letih ste prispevali 41.000 dolarjev v primerjavi s samo 1.000 dolarji - vendar poudarja, zakaj so seštevek obresti tako močni.
Toda grafikon je še vedno le grafikon. To je samo vrstica z nekaj številkami. Težko je VIDETI.
Kako lahko to izrazimo tako, da boste cenili?
Kaj pa, če bi izračunali, koliko ur bi morali delati, da bi nadomestili razliko med tem, kar ste nabrali, in tem, kar ste prispevali? V drugem grafikonu ste prispevali 41.000 dolarjev, vendar ste zbrali gnezdo za skoraj 128.000 dolarjev - razlika 87.000 dolarjev.
Koliko ur morate delati, da dobite 87.000 USD? Če ne poznate svoje okvirne urne postavke, vendar ste plačani, letno razdelite na 2.000. To je 50 tednov dela, ob dveh tednih počitnic in dovolj blizu.
Če zaslužite 50.000 USD - zaslužite 25 USD na uro. 87.000 USD = 3.480 ur ali 435 dni ali dela.
Če zaslužite 100.000 USD - zaslužite 50 USD na uro. 87.000 USD = 1.740 ur ali 217,5 dni ali dela.
Lažje je videti dodatno leto dela, kajne?
Če potrebujete več vizualizacije... 87.000 USD so tudi štiri Toyota Corollas 2020:
Lahko pa na to križarjenje odpeljete 86 ljudi na Aljasko (ali pa 86 -krat!):
Možnosti porabe 87.000 USD so neskončne!
Kako sestavljeno velja za življenje
Če matematike niste poznali pred dolgočasno enačbo, vam razumevanje, kako številke delujejo, verjetno ne ustreza. Ne krivim te. Številke so antiseptične.
Toda dajte mi trenutek in razložil bom, kako se zmes nanaša življenje.
Pomislite na svoje najbližje in najmočnejše odnose - kdaj ste jih spoznali? Koliko časa ste kumulativno preživeli z njimi?
Če ste kot večina ljudi, ste tudi ljudje, ki ste jim najbližji, tisti, s katerimi ste preživeli največ časa. Morda ste jih spoznali že davno ali pred kratkim, a tema je, koliko časa ste preživeli skupaj. Tudi intenzivnost tega časa je pomembna.
Tvoji starši. Vaši prijatelji iz otroštva. Vaši prijatelji s fakultete.
Upoštevajte to - vaš odnos ima sestavljeno v daljšem časovnem obdobju. Majhne interakcije, tako kot majhen odstotek obresti, se kopičijo več let.
Na vprašanje je Robert Waldinger, direktor Harvardska študija razvoja odraslih kjer so skozi življenje spremljali življenja 724 moških, so dejali, da je bil eden najpomembnejših dejavnikov pri določanju sreče bližina vaših odnosov. Waldingerjev TED govor je samo 13 minut in je ena mojih najljubših.
Razlog, zakaj se vaši odnosi sčasoma krepijo, je ta, da skupaj nabirate spomine. Zaupanje gradite v več primerih, ko morate zaupati drug drugemu. Na poti domov ste bili obtičali v prometu in na avtobusni postaji so pobrali vaše otroke. Pozabili ste zapreti garažna vrata, zato so se ustavili pri njegovem gumbu. Padel je ogromen javor in pomagali ste ga očistiti.
Sčasoma se ti trenutki gradijo drug na drugega, podobno kot obresti. Na koncu je vaš odnos močnejši. Sestavljeno je.
Nekateri moji najbližji prijatelji so tisti, ki sem jih spoznal prek interneta. Sodelovali smo pri projektih, razmišljali o telefonskih klicih in skupaj preživeli čas, ko smo ga sesekli ob pijačah za odrasle. Skupni čas, ki sem ga preživel z njimi osebno, je lahko manj kot en teden. Toda z internetom in sporočanjem je enostavno komunicirati in komunicirati z nekom dolgo časa, ne da bi bili dejansko prisotni drug drugega. Te mikrotransakcije gradijo odnose, čeprav je stik precej minimalen.
Pustil vam bom še zadnji primer nekoga, ki sem ga spoznal pred leti, preden je postal guru navad, ker natančno razlaga to načelo, vendar na drugem področju. Članek Jamesa Clearja o Stalno izboljševanje pojasnjuje, kako se zdi 1 -odstotno izboljšanje tako majhno, vendar je sčasoma lahko ogromno (ni vedno pisal o navadah, ampak je bil vedno precej trden z besedami).
Ta tabela govori o nenehnih izboljšavah, v resnici pa gre tudi za sestavljene obresti:
Ko torej preživljate dan, pomislite na sestavljene obresti in na to, kako ta prežemajo toliko našega življenja, ne le v našem denarju.