Maja vpraša:
»Je bolje najprej odplačati študentska posojila ali hipoteko? Prosim za svojega brata, ki je pred približno 20 leti najel 80.000 dolarjev študentskih posojil in je odplačal le približno 10.000 dolarjev. Pred kratkim je kupil dom v južni Kaliforniji in vzel 30-letno hipoteko, ki bi lahko znašala kar 400.000 dolarjev. Ne vem, kakšne obrestne mere plačuje za te dolgove. Mislim, da bi moral najprej odplačati študentska posojila, ker je skupni dolg manjši, starejši in ga v stečaju ni mogoče odplačati. Kaj misliš?"
Hvala za vprašanje, Maja! Ta dilema je pogosta, zlasti zdaj, ko je večina zveznih študentskih posojil samodejno odložena od 13. marca do 30. septembra 2020 zaradi gospodarskih olajšav, povezanih s koronavirusom. To pomeni, da imajo milijoni posojilojemalcev študentskih posojil nenadoma možnost, da prenehajo plačevati brez njih škodljive finančne posledice, na primer poškodovanje njihovega kredita ali zaračunavanje dodatnih obresti oz pristojbine.
Če imate ustrezna študentska posojila in se zaradi pandemije ali drugega izziva spopadate s finančnimi težavami, boste morda hvaležni, da so vaša plačila začasno ustavljena. Če pa so vaše finance v dobrem stanju in nimate nevarnih dolgov, kot so visoko kreditne kartice ali posojila, se morda sprašujete, kaj storiti z dodatnim denarjem. Bi ga kljub strpnosti morali poslati na študentska posojila, na hipoteko ali na kakšen drug račun?
6 korakov za odločitev, ali boste najprej odplačali študentska posojila ali hipoteko
Poglejmo, kako dati prednost svojim financam in pametno porabiti svoja sredstva med pandemijo. Ta načrt v šestih korakih vam bo pomagal sprejeti pametne odločitve in čim hitreje doseči svoje finančne cilje.
1. Preverite prihranke v sili
Čeprav mnogi ljudje najprej vprašajo, kateri dolg naj bi poplačali, to ni nujno pravo vprašanje. Namesto tega pomanjšajte in razmislite o veliki sliki svojega finančnega življenja. Odličen začetek je pregled vaših prihrankov v sili.
Če ste med pandemijo izgubili službo ali poslovni dohodek, ste verjetno zelo seznanjeni s tem, koliko ali kako malo prihranka imate. Če pa v zadnjem času niste razmišljali o svoji denarni rezervi, je čas, da jo ponovno ocenite.
Imeti denar za nujne primere je tako pomembno, ker vas ne zadržuje. To vas varuje med hudimi finančnimi težavami ali če imate znatne nepričakovane stroške, na primer popravilo avtomobila ali zdravniški račun.
Koliko prihrankov v sili potrebujete, je za vsakogar drugačno. Če ste edini hranilec velike družine, boste morda potrebovali večjo finančno blazino kot ena sama oseba brez vzdrževanih oseb in veliko zaposlitvenih možnosti.
Dobro pravilo je, da zberete vsaj 10% svojega letnega bruto dohodka kot denarno rezervo. Na primer, če zaslužite 50.000 USD, si zastavite cilj, da v svojem skladu za nujne primere ohranite vsaj 5000 USD.
Lahko uporabite drugo standardno formulo, ki temelji na povprečnih mesečnih življenjskih stroških: seštejte bistvene stroške, npr hrano, stanovanje, zavarovanje in prevoz ter skupaj pomnožite z razumnim obdobjem, na primer s tremi do šestimi mesecih. Na primer, če so vaši življenjski stroški 3000 USD na mesec in želite trimesečno rezervo, potrebujete denarno blazino v višini 9000 USD.
Če nimate nič prihrankov, začnite z majhnim ciljem, na primer prihranite 1 do 2% svojega dohodka vsako leto. Lahko pa začnete z majhno tarčo, kot je 500 USD ali 1000 USD, in jo vsako leto povečate, dokler ne dobite zdrave količine denarja za nujne primere. Z drugimi besedami, lahko traja nekaj let, da ustvarite dovolj prihrankov, in to je v redu - začnite!
Razen če ima Mayin brat v banki dovolj denarja, da preživi njega in vse vzdrževane družinske člane prek a finančne krize, ki traja več mesecev, ne bi priporočal odplačevanja študentskih posojil ali hipoteke zgodaj. Vaše finančno počutje je odvisno od tega, ali imate denar za udobno poravnavanje življenjskih stroškov, ne pa od tega, da posojilodajalcu plačate pred časom.
Če imate dovolj prihrankov v sili, da se počutite varne v svoji situaciji, nadaljujte z branjem. Če se boste lotili naslednjih štirih korakov, se boste lažje odločili, ali boste najprej odplačali študentska posojila ali hipoteko.
Preberite več o Money Girl…
Približno Laura Adams
Laura Adams je strokovnjakinja za osebne finance in nagrajena avtorica več knjig, med drugim Money Girl's Smart Moves to Rich Rich. Njen najnovejši naslov, Načrt brez dolgov: Kako se izvleči iz dolga in zgraditi finančno življenje, ki ga imate radi, je nova številka Amazona št. Laura je od leta 2008 gostiteljica Money Girl, najbolje ocenjenega tedenskega podcasta.
Laura je pogosto citirana v nacionalnih medijih in je bila objavljena na NBC, CBS, ABC, FOX, Al Jazeera, Bloomberg, NPR, MSN, USA Today, The Wall Street Journal, New York Times, US News and World Report, Consumer Reports, Forbes, Money Magazine, Kiplinger's Huffington Post in številni drugi radijski, tiskani in spletni prodajnih mest. Od leta 2013 je opravila več kot 1000 intervjujev za medije.
Milijoni zvestih poslušalcev in bralcev imajo koristi od njenih praktičnih nasvetov. Njeno poslanstvo je pomagati več kot 100 milijonom študentom in potrošnikom z bogatim življenjem podcastirati, govoriti, govoriti, poučevati in zagovarjati.
Laura je prejela MBA na Univerzi v Floridi. Živi v Austinu v Teksasu z možem in njihovim rumenim laboratorijem.