Načrt Dave Ramsey Total Money Makeover za čiščenje vaših financ je vsaj sporen.
Nekateri ga imajo radi in prisegajo na njegove nasvete. Po branju njegovih knjig in poslušanju po radiu so si mnogi spremenili življenje. Prav neverjetno je.
Toda drugi se ne strinjajo z njegovim pristopom. Nekateri mislijo, da je samo pameten prodajalec. Nekateri opozarjajo na njegovo protidužniško stališče in na to, kako bi bilo nemogoče tako živeti. Pokažejo na njegovo večmilijonsko hišo in pravijo, da postavlja fasado.
Kateri je on?
Ni važno.
V tem svetu ste odgovorni vi, vaša družina in vaše finančno stanje. Če vam nasvet, ki ga daje Ramsey, pomaga, je to vse, kar je pomembno. Zaradi Davea Ramseyja je na tisoče ljudi brez dolgov. S temi rezultati se ne morete prepirati.
Kaj je popolna preobrazba denarja?
Če bi knjigo strnil v en sam stavek, bi to rekel Popolna preobrazba Davea Ramseyja je knjiga, ki vam daje dober okvir, da se rešite dolga in se vrnete na trdne finančne temelje.
Začne se s precej preprosto filozofijo: dolg je slab, gotovina pa kralj. Medtem ko mnogi strokovnjaki za osebne finance odobravajo - in včasih spodbujajo - tisto, kar imenujejo "dobri" dolgovi (tj. Hipoteke in študentska posojila), je Ramsey drugačen.
Njegovo prepričanje je, da kadar koli nekomu dolgujete denar, vas do neke mere poseduje. In ima točko. Tudi manjše hipoteke ali študentska posojila posojilojemalca zavezujejo. To pomeni, da imate vsak mesec določeno količino denarja, ki jo morate dati - dati nekomu drugemu.
Čeprav vsi potrebujemo nekaj denarja za preživetje, stroški v obliki dolgov dodatno obremenjujejo, pravi Ramsey. Verjame, da je plačilo v gotovini prava pot, in to misli dobesedno.
Del njegove filozofije vključuje uporabo tega, kar imenuje Sistem denarnih ovojnic za upravljanje vašega proračuna za tekočo porabo. Torej bi vsak mesec določili določeno količino denarja za kritje stroškov tekočine, kot so živila, plin, stroški zabave itd.
Ko želite kupiti na katerem koli od teh področij, bi denar vzeli iz lepo označene ovojnice in kupili z gotovino. Ko denarja v eni kuverti za mesec ni več, porabite na tem področju.
Kaj pa bonusi za vračilo denarja s kreditno kartico?
Z Ramseyjem bi lahko trdili, da so bonusi za vračilo denarja na kreditni kartici upravičen razlog za plačilo stroškov s kreditom namesto z gotovino. Ramsey se s tem ne strinja.
Navaja študije, ki kažejo, da ljudje pri uporabi kreditnih kartic porabijo več kot pri plačilu z gotovino, ker ne vidite denarja, ki zapusti denarnico. Verjame tudi, da ljudje pogosto kupujejo stvari z edinim namenom, da dobijo bonus nazaj.
Nazadnje in to je dobro, pravi, da večina ljudi ni disciplinirana pri porabi. Zaradi tega tvegajo, da bodo pri uporabi kreditne kartice kupili več, kot jih lahko izplačajo v gotovini vsak mesec.
Spet ima nekaj veljavnih točk. Ko plačujete z gotovino, se ne morete zapraviti v dolgove.
Dave Ramsey "Baby Steps" do finančne svobode
Jedro nasveta Davea Ramseyja je njegovOtroški koraki"Proti finančni svobodi:
- Baby Step 1: 1000 USD gotovine v skladu za nujne primere za začetnike
- Baby Step 2: Uporabite snežno kepo za poplačilo dolga, razen hiše
- Baby Step 3: Prihranite za v celoti financiran sklad za nujne primere od 3 do 6 mesecev stroškov
- Baby Step 4: V upokojitev vložite 15% dohodka svojega gospodinjstva
- Baby Step 5: Začni varčevanje za fakulteto
- Baby Step 6: Predčasno odplačajte svoj dom
- Baby Step 7: Zgradite bogastvo in velikodušno dajte
Če ga poslušate po radiu, se bo pogosto skliceval na te otroške korake. To je dober okvir za razmišljanje o upravljanju denarja - in to je okvir, ki se uporablja v njegovi proračunski aplikaciji EveryDollar.
Lahko se prerekate po vrstnem redu korakov ali številkah, vendar če bi vsi naredili te korake, bi bili vsi v boljšem finančnem položaju.
Skoraj 60% Američanov nima 500 $ prihranka... niti pri Baby Step 1 niso! Če še nimate sklada za nujne primere, je tukaj članek, ki pojasnjuje, kako velik bi moral biti vaš sklad za nujne primere.
Strategija snežne kepe dolga
Med vsemi koraki v "Baby Steps" največ pozornosti pritegne snežna kepa dolga.
Strategija snežne kepe dolgov navaja vse vaše dolgove in njihova mesečna plačila. Če imate za odplačilo dolga dodatno denar, ga najprej vložite v svoje najmanjše stanje. Ko je dolg poplačan, vzemite znesek, ki bi mu ga poslali, in ga dodajte k plačilu, ki ste ga opravili, do naslednjega najmanjšega dolga.
Ko odplačujete svoje dolgove, se vaša mesečna plačila drugim dolgom povečajo kot snežna kepa.
Polemika o snežni kepi dolga
Mnogi strokovnjaki za osebne finance govorijo proti snežni kepi dolga. Zakaj? Ker ko gledate na izplačilo dolga s strogo gledanega vidika, je bolj smiselno odplačevati dolgove po vrstnem redu najvišje obrestne mere do najnižje obrestne mere.
Kljub temu Ramsey še vedno vztraja, da njegov način, odplačevanje od najmanjšega salda do največjega, najbolje deluje. Zakaj to verjame?
Dva razloga: motivacija in praznovanje zmagov.
Zakaj strategija snežne kepe dolga deluje
Matematično, da, bolje je dati svoj dodatni denar v dolg z najvišjo obrestno mero. S tem se zniža skupni znesek obresti, ki jih boste plačali ob odplačilu dolga. Toda če najprej odplačate manjše dolgove, jih hitreje poplačate in pogosteje slavite zmage. Ta praznovanja vas motivirajo, da nadaljujete s plačili in se rešite dolga.
Briljantnost tega pristopa je, da upošteva človeško psihologijo. To je ne-matematični del osebnih financ. Ljudje se ne zadolžujemo, ker ne razumejo matematike. Večinoma se zadolžujejo, ker imajo težave z zapravljanjem denarja za stvari, ki jih ne potrebujejo in/ali si ne morejo privoščiti.
Ker človeška psihologija ljudi zadolžuje, zakaj je ne bi uporabili, da bi se rešili dolga? To se mi zdi smiselno, vendar mnogi strokovnjaki za osebne finance pravijo, da se raje osredotočite le na številke.
Ne glede na to, kaj govorite o neučinkovitosti njegove strategije, deluje. Predvidevam, da se je na tisoče ljudi izvleklo iz dolgov z nasveti, ki jih je dal le v tej knjigi. Pravzaprav knjiga sama deli na desetine zgodb ljudi, ki so prišli ven dolg prek snežne kepe dolga.
3-6-mesečni sklad za nujne primere
Zdaj bi si morda mislili, da je prihranek 3-6 mesecev stroškov "za vsak slučaj" nekoliko ekstremen. Čeprav bi se to morda zdelo veliko denarja, bi bil pripravljen staviti, da bi bili veseli, da bi ga imeli, če bi nenadoma odpustili službo.
Ali če bi radi za nekaj časa vzeli dopust iz službe. Priključek Davea Ramseyja za 3-6-mesečni sklad za nujne primere je preprosto to: brezskrbnost.
Predstavljajte si mir, ki bi ga imeli, če šest mesecev ne bi mogli delati in še vedno lahko plačati račune. Lepo.
Odplačilo hipoteke
To je še eno področje, na katerem Ramsey popusti. Ljudje pravijo, da bi morali, če je vaša hipotekarna obrestna mera nižja od tistega, kar lahko zaslužite z vlaganjem svojega denarja, ves svoj dodatni denar porabiti za vlaganje.
Ramsey se s tem ne strinja. Spet navaja dejavnik "duševnega miru". In po pripovedovalcih v The Total Money Makeover, ki so sledili njegovim nasvetom, trava pod nogami se res počutite drugače, če ste lastnik hiše brez hipoteke.
Njegovo prepričanje je, da boste imeli po hipoteki veliko mesečnega denarja, ki ga lahko zložite v pokojnino in naložbe brez upokojitve. Nimate več, da vam hipotekarno plačilo ali stanje visi nad glavo.
Tako kot njegova strategija izplačila dolga tudi Ramseyjeva zamisel o tem, da bi hipotekarno izplačilo postavila pred naložbo, ne prinaša toliko dobička kot prva naložba - še posebej, če imate nizko hipotekarno obrestno mero.
Toda njegovi bralci pravijo, da deluje. In vedno se zdijo resnično srečni, da so ubrali pot, opisano v Total Money Makeover.
Ali vam bo popolna prenova denarja uspela?
Torej, bi morali poskusiti načrt Total Money Makeover? Priporočam, da poskusite. Delalo je za milijone drugih ljudi, zakaj ne bi tudi vi?
Če poskusite in vam ne ustreza, ne škodite. Samo izberite drug načrt. Z milijardami ljudi na planetu, vsak s svojimi posebnimi okoliščinami, je verjeti, da obstaja ena prava pot, neumno.
V osebnih financah obstaja več rešitev za posamezen problem. Če mislite, da gre samo za matematiko, se motite.
Odločite se za spremembo
Preden preizkusite Ramseyjev sistem, morate biti pripravljeni na spremembo. Če berete Zgodba Chrisa Peacha o izstopanju iz dolgov, obstaja mehanizem odplačevanja dolga in potem obstaja psihologija odplačevanja dolga.
Včasih to pomeni doseči nizko točko. Dosegel dno.
Včasih je dovolj, da pritisnete stikalo v glavi.
Morda to idejo uresničite tako, da svoje kreditne kartice razrežete ali zamrznete v kocki ledu. Karkoli vam to zgleda, naredite veliko. Sedite s svojim partnerjem ali drugim pomembnim in se odločite, da se želite spremeniti. To je ena najmočnejših idej, ki jih uči Dave Ramsey.
Pravi, da če niste psihološko pripravljeni spremeniti svojega denarnega položaja, niti njegov niti kateri koli drug načrt ne bo deloval.
Posodobite številke
Dave Ramsey je svoj nasvet prvič delil leta 2003. Če pogledate v njegovo knjigo, boste videli zastarele številke.
Na primer, začetni sklad za začetnike znaša le 1000 USD. 1.000 USD v letu 2003, leto "Popolna preobrazba denarja: preizkušen načrt za finančno sposobnost”, Je leta 2020 znašal približno 1400 USD. Zato bi to posodobil na 1500 USD.
Predpostavlja 12 -odstotni donos na borzi. Danes bi večina ljudi rekla, da je nekoliko preveč optimistična. Ko prebirate knjigo, razmislite o ponovnem izračunu teh projekcij z uporabo 7-9%.
Ne osredotočajte se preveč na številke. Prilagodite jih številkam za leto 2020 in se nato lotite dela po načrtu, ker sta pomembna proces in psihologija - ne natančne številke.
Povzetek
Knjiga je rutinsko med prvimi desetimi v Amazonovi kategoriji osebnih financ. Če se torej borite z dolgovi, mislim, da bi morda želeli poskusiti to knjigo. Knjiga vsebuje tudi veliko motivacijskih zgodb ljudi, ki so bili verjetno v hujši stiski kot vi in so se še vedno mogli izvleči.
Zadnje priporočilo, če ste v dolgu, si izposodite to knjigo v knjižnici in denar vložite v svoj najmanjši dolg. 🙂