Ker na spletu prihaja množica finančnotehnoloških (ali »fintech«) storitev, je težko natančno povedati, kaj počne vsaka aplikacija ali platforma. Dve izmed najbolj priljubljenih novih fintech kategorij so robo svetovalci in mikroštedilniki. Približno ob istem času so prispeli na prizorišče in zdelo se je, da opravljajo podobne funkcije. Kakšna je torej razlika?
Kaj počnejo Microsavings
Storitve Microsavings so na ameriškem trgu prišle šele v zadnjih letih, vendar načela, ki stojijo za njimi, v državah v razvoju obstajajo že desetletja. Temeljijo na zamisli o novih in majhnih varčevalcih, ki prihranke prihranijo v zelo majhnih - lahko rečemo mikroskopski - prirastki. "Skrivnost" je v tem, da te majhne vloge vztrajno ustvarjate za:
- Ustvarite velike prihranke
- Naredite to na način, ki ni moteč ali celo posebej opazen v varčevalnem proračunu.
Ker je denar nakopičen na mikroskopski ravni, lahko varčevalec pridobi prihranke, ne da bi se radikalno odrekel. To je odličen način, da tisti, ki ne varčuje, postane varčevalec in je zelo primeren za tržno nišo novega varčevalca.
Računi za mikro varčevanje običajno nimajo minimalnih začetnih depozitov ali zahtev po financiranju. Pogosto provizije za račun niso ali so zelo nizke. Zamisel je, da se novemu ali malemu varčevalcu da vsaka možnost, da zbere večjo količino prihrankov. Tradicionalne ovire pri tem prizadevanju so zato odstranjene.
Storitve mikro varčevanja temeljijo na uporabi različnih strategij pasivnega varčevanja. Delajo tako, da na podlagi rednih finančnih transakcij namenijo zelo majhno količino denarja za prihranke ali naložbe. Posebne metode prenosa se razlikujejo glede na storitev in so presenetljivo inovativne.
Na primer, Želod uporablja metodo, imenovano zaokroževanja. Vežeš svoje Želod na vaš bančni račun, in ko denar porabite s kreditno ali debetno kartico, se znesek nakupa zaokroži, razlika pa gre v prihranke. Na ta način lahko nakup v višini 5,37 USD zaokrožite na 6 USD, pri čemer je 63 centov namenjenih varčevanju. Toda z Acornsom se denar premakne na svetovalno platformo robo, kar vam omogoča, da prihranite majhne količine denarja naravnost v vlaganje.
Pri Acornsu lahko dobite celo tekoči račun. S storitvijo Smart Deposit lahko del plače prenesete na svoj naložbeni, čekovni in pokojninski račun. Poleg tega lahko zdaj dobite 75 USD, če nastavite neposredni depozit pri Acorns in dobite dva depozita.
Podobno kot želod, Zaklad Naložite omogoča vlaganje majhnih vsot denarja - le 5 USD - v upravljani račun svetovalca robo. Prihranite majhne količine denarja naravnost v vlaganje.
Qapital uporablja tudi zaokroževalno metodo razporejanja sprememb na prihranke. Vendar pa naredijo še korak naprej, saj vam omogočajo, da majhne hranilne vloge razporedite iz drugih dejavnosti, kot je udeležba na družbenih medijih. Na primer, lahko vsakič, ko videoposnetek na YouTubu ali objavo na Facebooku všečkate, daste nekaj centov.
V vsakem primeru samodejno prenesete denar v prihranke zaradi običajnih finančnih transakcij ali drugih dejavnosti. Toda število transakcij pomeni, da se zgodi več mikro prenosov, kar na tedensko, mesečno ali letno seštevanje poveča. Še pomembneje pa je, da lahko kopičite prihranke, ne da bi si za to namensko prizadevali.
Kaj počnejo svetovalci Robo
Medtem ko se storitve mikro varčevanja osredotočajo na ustvarjanje sistematičnih metod za nove in majhne varčevalce za zbiranje prihrankov, robo svetovalci služijo kot profesionalni upravljavci naložb za nove in male vlagatelje. Ponujajo vrste svetovalnih storitev, ki so običajno na voljo samo tistim z večjimi (500.000 USD in več) naložbenih portfeljev, ki majhnim vlagateljem omogočajo, da vlagajo z malo ali celo nič denar. Prav tako zaračunavajo nižje pristojbine kot tradicionalni investicijski svetovalci - v bistvu precej nižje.
V bistvu, robo svetovalci so spletne platforme za upravljanje premoženja, ki ponujajo avtomatizirano upravljanje portfelja, predvsem za male vlagatelje. Metodologija temelji na algoritmih, ki jih je oblikovala vsaka platforma robo svetovalca.
Običajno imajo zelo nizke minimalne zahteve za začetni depozit, včasih pa sploh nič. Pristojbine temeljijo na odstotku stanja na vašem računu in se lahko gibljejo med 0,15% in 0,50% na leto. To je precej pod 1,00% ali več, ki ga običajno zaračunavajo tradicionalna investicijska svetovalna podjetja.
Začnejo tako, da ocenijo vaš profil vlaganja v robo, tako da ocenijo vašo starost, cilje in toleranco do tveganja. Od tam bodo oblikovali portfelj delnic, obveznic in včasih nepremičnin, ki je skladen s tem profilom. Običajno vlagajo z nizkocenovnimi skladi na osnovi indeksov (ETF), da ohranijo nizke stroške vlaganja.
Večina ponuja tudi redne rebalans portfelja poskrbite, da bo vaš račun skladen s ciljno dodelitvijo sredstev. Nekateri celo ponujajo pobiranje davčnih izgub, ki je namenjen zmanjšanju davčne obveznosti, ki jo lahko ustvarijo kratkoročni kapitalski dobički.
Vaša edina odgovornost je, da financirate svoj račun - svetovalec robo za vas skrbi za vso mehaniko naložbenega procesa in po zelo nizki ceni.
Acorns in Stash Invest služijo kot storitve za mikro varčevanje in robo svetovalne platforme. Toda nekateri bolj priljubljeni primeri svetovalcev robo vključujejo Izboljšanje, Wealthfront in osebni kapital. Tukaj je kratka primerjava:
[tabele »primerjaj-roboadvisors-2« ni mogoče najti /]Tu so naši izbori za najboljši robo svetovalci za leto 2021.
Podobnosti med storitvami Microsavings in Robo Advisors
Storitve mikro varčevanja in svetovalci robota delujejo samodejno. Določite svoje dodelitve - ne glede na to, ali gre za znesek za varčevanje ali za dodelitev sredstev portfelja - in prepustite storitvi ostalo. Opravljate svojo redno dejavnost, pri tem pa se prihranki kopičijo ali pa se denar samodejno vloži.
Tako se prihranki in vlaganja spremenijo v popolnoma pasivne dejavnosti, kar je tisto, kar mnogi potrebujejo za obe dejavnosti.
Druga njihova skupna kakovost je močno zanašanje na tehnologijo. Oba sta nastavljena tako, da sprejemata samodejne vloge ali, v primeru robo svetovalcev, vlagata po vnaprej določenem algoritmu.
Morda pa jih najbolj deli poudarek na vstopnem trgu-novem ali majhnem varčevalcu/vlagatelju. Ker velike banke in velika borznoposredniška podjetja skrbijo za velike vlagatelje, se storitve mikro varčevanja in robo svetovalci zatekajo v velik in prej zanemarjen tržni segment. Obe storitvi sta nekakšen izenačevalnik trga, zaradi česar so velike storitve na voljo majhnim vlagateljem.
Razlike med storitvami Microsavings in Robo Advisors
Najbolj temeljna razlika med mikro varčevalci in robo svetovalci je v tem, da jih prihranite storitve so zasnovane tako, da uporabniku omogočajo kopičenje prihrankov, robo svetovalci pa so naložba platforme.
To je splošna razlika - a kot smo že videli, Acorns in Stash Invest delujeta tako kot storitev za varčevanje z mikrohranili kot kot svetovalec robota.
Katera storitev vam lahko najbolj ustreza?
Pravzaprav oboje - če ste nov ali majhen varčevalec/vlagatelj. Lahko so še pomembnejši, če sploh niste sprejeli navade varčevanja/vlaganja. Ključno je v tem, da sta tako mikrošteden kot robo svetovalec avtomatske pilotske storitve, ki vam omogočajo varčevanje in vlaganje brez resnega dodatnega napora.
Oba delujeta podobno kot koncept odbitkov plač 401 (k), saj vam omogočata samodejno varčevanje in vlaganje. To vam omogoča kopičenje denarja, ne da bi imeli občutek samopožrtvovanja, ki je "sila", ki ljudem pogosto preprečuje, da bi varčevali ali vlagali. Vsak vam omogoča, da pri opravljanju rednega posla dosežete cilj.
Če obstaja zaporedje, boste morda želeli začeti s storitvijo mikrohranitve. Tako boste lahko vsaj začeli varčevati. Nato lahko preidete v svetovalca robota, ko zberete tisto, kar menite, da je udoben znesek denarja. To vam bo omogočilo, da vsaj v svoje življenje vključite vzorce prihrankov in naložb, ki so nujno potrebni za dosego kakršne koli stopnje finančne varnosti ali neodvisnosti.
Storitve mikro varčevanja in robo svetovalci so bili narejeni posebej za nove in majhne varčevalce/vlagatelje. Če vas to opisuje, so to platforme, ki ste jih čakali.