Pred nekaj leti se mu je eden od očetovih sodelavcev pritožil nad senčno prakso, ki jo boste našli v trgovinah, ki prodajajo velike vstopnice-televizorje, zaročni prstani, pohištvo, sistemi za domači kino itd.
Imenuje se "0% odloženih finančnih obresti".
Odloženo financiranje obresti je, ko vam dajo 0% za določeno promocijsko obdobje, vendar zaračunajo vse natečene obresti, če ne izplačate celotnega stanja pred koncem promocijskega obdobja. Zato se to pogosto oglašuje kot »brez obresti, če se plača v celoti« ali v drugem podobnem jeziku.
Recimo ti kupiti zaročni prstan za 5.000 USD z 0% odloženim financiranjem za 12 mesecev. Če v 12 mesecih izplačate 5000 USD, ne plačate obresti. Če do 366. dneva ne izplačate preostalega zneska, vas zadene vse natečene obresti v promocijskem obdobju.
To ni tako drago kot plačevanje obresti, vendar je vsekakor zelo daleč od 0%.
Očetov sodelavec je kupil sistem za domači kino in je bil le nekaj sto dolarjev stran od tega, da bi vse poplačal, vendar je imel za to le kakšen teden časa-zanj je bil čas zelo kratek. Če bi lahko, bi se izognila stotinam odloženih obresti.
Zato ji je predlagal, da poskusi z 0 -odstotnim prenosom stanja, za kar je vedel, ker je bila to priljubljena objava na mojem prejšnjem blogu. Njena zasluga je bila dobra, zato je bila takoj odobrena in njen problem je bil rešen. Opravila je 0 -odstotni prenos stanja, poplačala odloženo financiranje in ni plačala več sto dolarjev dodatnih stroškov financiranja.
Zanjo je bil 0 -odstotni prenos salda dragoceno orodje, ki ji je prihranilo na stotine dolarjev.
Če razmišljate o prenosu 0% salda, morate vedeti naslednje:
Kaj je prenos 0% stanja?
Prenos stanja je, ko vam kreditna kartica izpiše ček za poplačilo obstoječega dolga. Stanje se s pretokom sredstev "prenese" na kreditno kartico.
Kakšne so prednosti preprostega prenosa ravnotežja? Običajno to storite, ko novi račun ponuja nižjo obrestno mero kot stari račun.
S prenosom salda 0% kreditna kartica pravi, da boste za to stanje plačali 0% obresti za določeno promocijsko obdobje. Promocijsko obdobje je običajno 12-18 mesecev. To vam daje leto do leto in pol, da odplačate glavnico, saj se obresti ne zaračunavajo.
"Dobici" pri bilančnih prenosih
Pri ponudbi prenosa 0% salda morate paziti na tri stvari.
1. Pristojbina za prenos stanja - Dokaj standardno je, da kreditna kartica ponuja 0% na dobroimetju, vendar zbere 3% nakazila kot provizijo za prenos salda. Če imate srečo, je lahko ta pristojbina 1% ali celo 0%.
2. Obrestna mera po promocijskem obdobju - Po promocijskem obdobju bo vaša obrestna mera določena po prevladujoči obrestni meri za vaš kreditni profil. Pomembno je, da razumete, kakšna je ta stopnja, preden izkoristite ponudbo. Če prehajate z ene kreditne kartice na drugo, je verjetno, da bodo vaše obrestne mere podobne, zato boste dobili le 12-18 mesecev odmora za obresti. Kreditna kartica po promocijskem obdobju še vedno zasluži, pod predpostavko, da je ne poplačate v celoti, saj zdaj ta plačila pošiljate na novo kartico in ne na staro!
Če prenašate stanje iz posojila z nižjo obrestno mero, je pomembno vedeti razliko v obrestni meri.
3. Novi nakupi niso pri 0% - Ko nosite dobroimetje na kartici, izgubite obdobje dodatka in vsa vaša plačila gredo proti saldu. To pomeni, da bodo za vse nove nakupe, opravljene s kartico, ocenjena nepromocialna obrestna mera. Prav tako ne morete neposredno odplačevati novih nakupov, vsa vaša plačila bodo namenjena promocijskemu saldu.
Če opravite nakazilo, te kartice ne smete uporabljati, dokler ne poravnate nakazila, sicer vam bodo zaračunane obresti za vse te nakupe.
4. Nizke kreditne linije - Ni redkost, da vam kreditna kartica izda nizko kreditno linijo, še posebej, če imate salda drugje. Razpravljamo o strategijah za boj proti temu, vendar se zavedajte, da bi vas lahko presenetila nizka kreditna linija.
5. Nekatere kartice vam pišejo čeke, druge pa samo nakazila - Nekatere kreditne kartice vam bodo dejansko izplačale ček, ki ga lahko deponirate, nato pa ostale poravnate sami. Drugi bodo kartice plačevali samo neposredno.
Ne zamenjujte tega preverjanja prenosa stanja z gotovino ali na kakšen drug način (imena se spremenijo). Ne dobite a gotovinski predujem, to ni prenos stanja in zanj ne velja 0% APR. Preverite, ali gre za preverjanje prenosa stanja.
Edini razlog, da dobite 0% salda
Edini razlog, da uporabite 0 -odstotni prenos stanja, je agresivno odplačevanje dolga z visokimi obrestmi.
To je orodje, ki ga morate uporabljati skupaj z drugimi strategije odplačevanja dolga da se približate stanju dolga 0 USD.
Če menite, da lahko preprosto prestavite stanje z ene kartice na drugo in tako ustvarite svojo lastno shemo Ponzi za dolg po kreditni kartici, lahko... dokler vam ne zmanjka možnosti. Potem bo vaš kredit slabši zaradi vseh vlog za kreditne kartice, stanje dolga bo verjetno slabše in tega dragocenega orodja v boju proti dolgu ne boste več imeli. To uporabite le zato, da se približate poplačilu dolgov.
Ne glede na to, ali uporabljate snežno kepo dolga (najprej plačajte nizke bilance) ali plaz dolga (najprej plačajte visoke obrestne mere), morate preneseno stanje obravnavati kot dolg z visokimi obrestmi. Če ste jo prenesli z ene kreditne kartice na drugo, izračunajte svojo strategijo izplačila z uporabo nepromocijske stopnje stanja.
Recimo, da ste imeli te tri nezavarovane dolgove potrošnikov:
- Dolg A: 500 USD pri 12%
- Dolg B: 1000 USD pri 16%
- Dolg C: 3000 USD pri 18%
Spodaj snežna kepa dolga, bi plačali dolg A, ker je to najnižje stanje.
Pod plazom dolgov bi plačali dolg C, ker je to najvišja obrestna mera.
Če ste dolg C prenesli na 0 -odstotni prenos stanja, so vaši dolgovi zdaj videti tako:
- Dolg A: 500 USD pri 12%
- Dolg B: 1000 USD pri 16%
- Dolg C: 3000 USD pri 0% (12 mesecev, nato naraste na 18%)
Pod plazom dolga bi morali še vedno ravnati z dolgom C, kot da ima obrestno mero 18%, in to posojilo agresivno najprej odplačati, čeprav je tehnično obrestna mera za 12 mesecev 0%.
Bi se morali konsolidirati s prenosom salda?
Mogoče.
Odvisno je od tega, kako agresivno lahko odplačujete dolg in nepromotorne obrestne mere nove kartice.
Recimo, da so vaši dolgovi:
- Dolg A: 500 USD pri 12%
- Dolg B: 1000 USD pri 16%
- Dolg C: 3000 USD pri 18%
Najlažji scenarij je, če je obrestna mera nove kartice pod 12% - potem se vsekakor želite konsolidirati, ker je po promocijskem obdobju še vedno cenejše.
Naslednji najlažji scenarij je, če so obresti nove kartice več kot 18% - potem želite prenesti le stanje (zmanjšano za pristojbino za nakazilo, ker je našteto), za katero veste, da jo boste lahko plačali v okviru promocije obdobje.
Zapleten vmesni scenarij pravzaprav ni tako zapleten. Vsa sredstva, ki imajo obrestno mero nad obrestno mero nove kartice, bodo prenesena, saj bo tudi po promocijskem obdobju cenejša. Morebitno stanje z nižjo obrestno mero je treba nakazati le, če nameravate ta znesek odplačati pred koncem promocijskega obdobja.
Recimo, da mislite, da lahko v promocijskem obdobju izplačate 1.000 USD, obrestna mera nove kartice pa je 17%. Prenesli boste ves dolg C in dolg B.
Prenesete dolg C, ker je cenejši za 1% (ne pozabite, da še vedno plačujete minimalna plačila in odplačujete dolg, zato boste še vedno prihranili 18% obresti, zmanjšane za provizijo za prenos). Med letom lahko plačate tudi dodatnih 1000 USD, s čimer bi izbrisali ves dolg B, ki ima stopnjo, ki je 1% nižja od nove kartice.
Ob koncu promocijskega obdobja bi ob predpostavki 2%/10 USD minimalnega plačila imeli:
- Dolg A: 436,60 USD
- Dolg B se je poplačal
- Dolg C: 2354,15 USD plus 120 USD provizije za prenos salda.
To je skupni dolg 2910,75 USD po plačilih 1765,84 USD. (A: 120 USD, B: 1000 USD, C: 645,84 USD).
Če ne bi nakazali, ob predpostavki minimalnega plačila 2%/10 USD, bi to storili
- Dolg A: 436,60 USD
- Dolg B: 95,62 USD
- Dolg C: 2824,88 USD
To je skupni dolg 3357,10 USD po 1820,47 USD plačil. (A: 120 USD, B: 999,96 USD, C: 700,51 USD).
In dolg C je zdaj po nižji obrestni meri.
Računajte in vedeli boste, ali bi morali to storiti.
Zakaj ne bi prejeli 0 -odstotnega nakazila
Razen če imate načrt za agresivno odplačevanje dolga, prenos 0% stanja ne bo preveč pomagal.
Prenos salda je običajno strošek 3-5%, ki zapade takoj. Imenuje se pristojbina, vendar si to lahko predstavljate kot obresti za prenos. Če prenesete 10.000 USD, boste dolžni 300 USD pristojbin. Če imate kartico, vam zaračuna 15% obresti in imate v celotnem obdobju promocije 10.000 USD, vam bo prenos tega dolga prihranil nekaj manj kot 1500 USD obresti. To je dobra trgovina, saj lahko s plačilom 300 USD prihranite skoraj 1500 USD obresti.
Vaša kreditna ocena ima tudi sekundarne stroške, ker bo zaradi vloge za kreditno kartico nastala težka preiskava. Trde poizvedbe za kratek čas znižajo vaš rezultat, vendar so pogosto vredne, če dobite kaj koristnega, na primer odmor pri obrestih.
Promocijska obdobja so običajno le eno leto. Najboljše ponudbe se lahko pojavijo pri 21 mesecih, kar je tri mesece pred dvema letoma, vendar so te redke. Če nameravate samo izvesti minimalna plačila, vam bo 0 -odstotni prenos salda pomagal, vendar ne bistveno. Če nameravate agresivno odplačilo teh dolgov, to je veliko boljši načrt.
Kako čim bolj povečati prenos salda
Če ste se odločili za prenos stanja, morate vedeti, kako to najbolje izkoristiti.
O tem, kako ga morate uporabiti, smo že govorili, če ste se odločili agresivno odplačevati dolg.
Poleg tega je še nekaj nasvetov:
1. Na tej kartici ne kupujte. Ne pozabite, da je prenos salda pri 0%, vendar so novi nakupi v neprofitnem APR. Za te nakupe boste takoj plačali obresti in ne boste imeli možnosti, da jih izplačate pred nakazanim stanjem.
2. Preverite kreditno linijo. Veliko tistih vnaprej odobrenih poštnih sporočil, ki pravijo, da lahko dobite 0-odstotni prenos stanja, vam bo vrglo velike številke kreditnih omejitev. Te predhodne odobritve niso vredne papirja, na katerem so natisnjene. Zagotovo ste vnaprej odobreni, vendar klasična številka "do" pomeni, da lahko rečejo 10.000 dolarjev, potem pa vam dajo le 1.000 dolarjev. Poskrbite, da boste dobili kreditno linijo, ki vam bo finančno koristila.
Če imate nizko linijo, prosite za višjo. Veliko odobritev je avtomatiziranih in morda boste imeli srečo, da boste dobili višjo mejo, če se po telefonu pogovorite s predstavnikom službe za stranke in navedete podrobnosti glede svojih potreb.
Pomembno je, da pojasnite, da želite višjo vrstico, ker prenašate ravnotežje. To je zelo pogost primer uporabe in je lahko ključ do višje linije.
3. Nakupujte za najboljše pogoje. Kreditne kartice so pri svojem trženju zelo agresivne, zato poskrbite za najboljšo kombinacijo kreditni limit, provizija za prenos salda, promocijsko obdobje in obrestna mera po promociji obdobje. Če imate dobro kreditno sposobnost, bi lahko v najslabšem primeru dobili 12-mesečni 0-odstotni prenos stanja s samo 3-odstotno provizijo za prenos.