Najboljši računi HSA leta 2021

instagram viewer

Zdravniški računi predstavljajo pomemben odstotek bankrotov v Združenih državah. The Kaiserjeva družinska fundacija ugotovili, da so leta 2015 zaradi zdravniških računov milijon odraslih prisiljeni vložiti stečaj. 25% Američanov, starih od 18 do 64 let, je poročalo o težavah pri plačilu zdravstvenih računov. Le 7% jih pravi, da ni bilo vpliva.

Čeprav ne moremo preprečiti zdravstvenih računov, jih lahko načrtujemo in eno orodje v kompletu orodij je račun za varčevanje z zdravjem.

V tem članku boste izvedeli, kako deluje ta davčno ugoden naložbeni račun, njegove prednosti, slabosti in katera podjetja je vredno razmisliti o vašem HSA.

Kazalo
  1. Kaj je račun HSA?
  2. Kakšne so prednosti HSA?
  3. Kakšne so omejitve prispevkov HSA?
  4. Kdo se kvalificira za HSA?
  5. Kateri so najboljši HSA?
  6. HSA z najboljšo porabo
    1. 🏆 Živahno - najboljše na splošno
    2. Fidelity HSA
    3. Organ HSA
  7. Varčevanje/vlaganje HSA
    1. Živahno
    2. Zvestoba
    3. Bank of America
  8. Povzetek

Kaj je račun HSA?

Varčevalni račun za zdravje (HSA), ki je opisan v Publikacija IRS 969, je opredeljen kot vrsta varčevalnega računa, ki vam omogoča, da namenite denar za plačilo kvalificiranih zdravstvenih stroškov. Zasnovan je za Američane, ki imajo visoko odbiten zdravstveni načrt (HDHP) in ste lastnik načrta (ne vaš delodajalec ali kakšen drug subjekt).

Velika korist je, da vaši prispevki v HSA niso obdavčeni z zvezno dohodnino in za razliko od prilagodljivega računa porabe se vaša sredstva obračajo iz leta v leto. Če ga ne porabite, ostane na vašem računu.

Vseh zdravstvenih stroškov ni mogoče plačati s sredstvi HSA, vendar je seznam, za kaj lahko uporabljate svoj HSA, dolg. Tukaj je povezava do državna publikacija za stroške kvalificiranih zdravniških in zobozdravstvenih storitev.

Kakšne so prednosti HSA?

Ena glavnih prednosti HSA je, da lahko z dolarji pred obdavčitvijo plačate kvalificirane zdravstvene in zobozdravstvene stroške. To pomeni, da boste hkrati zmanjšali obdavčljivi dohodek in prihranili za zdravstvene stroške.

Vendar pa nimajo vsi vsako leto zdravstvenih stroškov. To vodi v drugo korist HSA: varčevanje za upokojitev. Mnogi ljudje uporabljajo svoj zdravstveni varčevalni račun kot način za povečanje svojega pokojninskega varčevanja.

To deluje, ker boste ob upokojitvi pogosto imeli zdravstvene potrebe in HSA jih lahko pokrije. Ker se sredstva HSA prenašajo iz leta v leto, lahko zdaj vlagate denar v svoj HSA in ga ne uporabljate več desetletij.

Tako lahko svoj HSA uporabite kot hranilno sredstvo za kritje kratkoročnih zdravstvenih stroškov, svoj HSA pa lahko uporabite kot naložbeno sredstvo, ki vam bo pomagalo finančno zavarovati svoja leta upokojitve.

Bonus: Če želite sredstva HSA uporabiti za nemedicinske stroške, lahko to storite. Če sredstva dvignete, preden dopolnite 65 let, vas čaka 20 -odstotna kazen in morate plačati davek na dohodek. To je boleča stopnja, vendar so sredstva dostopna.

Če po 65. letu dvignete sredstva HSA za nemedicinske stroške, ni kazni; denar pa boste še vedno morali uveljavljati kot dohodek.

Če denar porabite za kvalificirane zdravstvene stroške, so vaši dvigi neobdavčeni.

Kakšne so omejitve prispevkov HSA?

Tako kot pri IRA, ima IRS omejitve prispevkov za račune HSA. Za leto 2021 lahko letno prispevate 3600 USD v svoj HSA zavarovalno kritje.

Če imate pokritost družine, lahko v svoj HSA prispevate do 7.200 USD. Za tiste, ki ste leta 2021 dopolnili 55 let, lahko na svoj račun HSA prispevate dodatnih 1000 USD.

(za leto 2022, IRS je objavila omejitve se bo povečalo na 3.650 USD za individualno kritje in 7.300 USD za pokritost družine)

Upoštevajte, da lahko na te omejitve prispevkov vplivajo kakršni koli prispevki delodajalcev na vašo HSA.

Kdo se kvalificira za HSA?

Če želite izpolnjevati pogoje za odprtje HSA, morate biti vključeni v zdravstveni načrt z visoko odbitkom (HDHP), kot ga je opredelila vlada. Za leto 2021 imajo HDHP najmanj 1400 USD letne odbitke za posameznike in najmanj 2800 USD letnih odbitkov za družine. (brez sprememb za leto 2022)

Center za ugodnosti vašega delodajalca (ali Marketplace, če imate vladni zdravstveni načrt) lahko preveri, ali imate HDHP.

Če vaš delodajalec ponuja načrt HSA, ga lahko dobite pri delodajalcu. Poskrbeli bodo za odvzem vaših predvidenih dvigov iz vaše plače.

Odločite se lahko tudi, da odprete HSA sami. Če to storite, boste želeli preveriti, ali bo vaš delodajalec sodeloval z vami, da vnesete dolarje pred obdavčitvijo v načrt HSA, ki ga izberete.

Če vaš delodajalec pri tem ne bo sodeloval z vami, lahko še vedno odprete svoj HAS; toda dolarji, ki jih prispevate, ne bodo dolarji pred obdavčitvijo. Konec leta pa bodo upravičeni do odpisa davka.

Najboljša izbira za vaš HSA so prispevki pred obdavčitvijo, vendar boste morda pripravljeni vzeti po obdavčitvi odpišite, če ugotovite, da vaša neodvisna izbira HSA prinaša boljši zaslužek od načrta HSA vašega delodajalca ponudbe.

To nas pripelje do bistva tega članka. Morningstar letno pregleda načrte HSA določiti, kateri so najboljši za kratkoročne prihranke (porabo) in kateri za naložbe.

Njihov vodnik smo uporabili, da vam pokažemo, kaj so po našem mnenju najboljše HSA za porabo in vlaganje. Oblikovali smo svoja mnenja o tem, kateri so najboljši HSA, in se ne ujemajo popolnoma Jutranja zvezda naročilo.

Kateri so najboljši HSA?

Ko delimo mnenja, da so najboljši HSA, se bomo pogovarjali o porabi računov HSA in vlaganju računov HSA. Če mislite, da boste vsako leto porabili večino sredstev, ki ste jih prihranili v HSA, si oglejte možnosti porabe HSA.

Če prispevate sredstva HSA za pomoč pri upokojitvi, se boste želeli osredotočiti na naložbene možnosti HSA.

HSA z najboljšo porabo

Če nameravate porabiti večino svojih sredstev HSA med letom, vas bo verjetno zanimala izbira računa HSA, ki omogoča hiter dostop do vašega denarja, vendar še vedno plačuje obresti. Poročilo Morningstar navaja te tri HSA kot najbolje porabljene HSA v letu 2019:

🏆 Živahno - najboljše na splošno

Živahno omogoča odpiranje HSA, v katerem lahko nastavite osebne prispevke ali prispevke delodajalcev. Na vašem varčevalnem računu Lively HSA boste zaslužili obrestne mere, ki so na žalost zaradi izjemno nizkih obrestnih mer Fed 0,01% APR.

Ponujajo debetne kartice za hiter dostop do sredstev (dobite jih lahko do tri) in klepetalnico za storitve za stranke, če potrebujete pomoč.

Druge informacije o živahnih HSA vključujejo.

  • Mesečni stroški: Brez
  • Minimum računa: Brez
  • Pristojbine: Ni
  • Zavarovan FDIC: Da
  • Debitna kartica: Da, brezplačno

Naše celovit pregled Lively HSA ima podrobnejše informacije.

Več o Lively

Fidelity HSA

The Fidelity HSA bo vaš denar parkiral na varčevalnem računu z visokim donosom, dokler ga ne boste potrebovali za zdravstvene stroške ali ga prenesli na naložbeno vozilo HSA.

Trenutne stopnje za vaš osnovni položaj (varčevalni račun) v vašem Fidelity HSA se začnejo pri 0,82% APR. Če denar vložite na račun Fidelity Money Market, boste zaslužili višjo stopnjo: trenutno 1,22% APR.

Tukaj je še nekaj informacij o Fidelity HSA.

  • Mesečni stroški: Brez
  • Minimum računa: Brez
  • Pristojbine: Ni
  • Zavarovan FDIC: Da
  • Debitna kartica: Da, brezplačno

Fidelity je znano investicijsko podjetje, ki lahko veliko ponudi v svojem varčevalnem izdelku HSA.

Več o Fidelity HSA

Organ HSA

Organ HSA ponuja račune HSA prek svoje matične družbe: Old National Bank. Tako kot drugi, tudi HSA Authority ponuja odlične prihranke/porabo HSA.

  • Mesečni stroški: Brez
  • Minimum računa: Brez
  • Pristojbine: Ni
  • Zavarovan FDIC: Da
  • Debitna kartica: Da, brezplačno

Račun lahko odprete na spletu. Poleg tega lahko vplačate enkratne ali samodejne vloge na spletu ali jih vložite osebno na kateri koli lokaciji stare narodne banke.

Opomba: Morningstar je priporočil organ HSA, da vlaga tudi vaš HSA. Čeprav ponujajo odlične pogoje za naložbene račune HSA, zaračunavajo 3 USD na mesec (36 USD letno).

Nastavljena provizija (v nasprotju z drugimi bankami, ki pogosto zaračunavajo v odstotkih sredstev) pomeni, da ne boste plačali več samo zato, ker ste prihranili več.

Več o organu HSA

Varčevanje/vlaganje HSA

Če svojih sredstev HSA ne nameravate kmalu uporabiti, lahko namesto tega vložite denar za dolgoročno rast. Prispevek k skladom HSA (tudi če jih ne potrebujete takoj) vas lahko pri upokojitvi postavi v boljši finančni položaj.

Tu je nekaj najboljših naložbenih HSA glede na Morningstar in naše raziskave.

Živahno

Živahno ni na Morningstarjevem seznamu najbolj vlagajočih HSA-za svojo drugo najvišjo izbiro so izbrali organ HSA; vendar menimo, da ima Lively na tem področju veliko ponuditi. Lively je sodeloval s podjetjem TD Ameritrade, da vam pomaga vlagati denar HSA, če želite.

Pred prenosom sredstev Lively HSA za namene vlaganja obvezno preglejte podatke o pristojbinah TD Ameritrade.

Partnerstvo Livelyja s TD Ameritrade večinoma pomeni, da lahko vlagate brez minimalnega salda in provizij za spletno trgovanje. V kombinaciji z odličnimi funkcijami na računu za varčevanje/porabo se nam zdi Lively dobra izbira za vse vaše cilje HSA. Lively ima tudi zavarovane račune SIPC.

Več o Lively

Zvestoba

Kar zadeva naložbe, Zvestoba ponuja tudi odlične funkcije. Nimajo minimalnega stanja, da bi lahko začeli vlagati vaša sredstva HSA; lahko pa nekatera sredstva zahtevajo minimalno stanje.

Kar zadeva izbiro naložb, je Fidelity ustvarila ciljne naložbene sklade samo za račune HSA. Imajo sklade s stalnim donosom, kot so skladi kratkih in vmesnih obveznic.

Ponujajo sklade malih, srednjih in velikih kapitalskih naložb. Izbirate lahko tudi med mednarodnimi skladi, zdravstvenimi skladi in drugimi.

Prav tako lahko vlagate v vzajemne sklade, posamezne delnice, ETF -je in drugo. Poleg tega ima Fidelity možnosti vlaganja z nižjim tveganjem, kot je npr Potrdila o depozitu. Fidelity tudi za številne transakcije spletnega trgovanja ne zaračuna nič provizij. Naložbe HSA Fidelity so SIPC zavarovane do 500.000 USD.

Več o Fidelity HSA

Bank of America

Bank of America ponuja odlično možnost, če želite vlagati tudi denar HSA. Na lestvici Morningstar 2019 so se uvrstili na tretje mesto.

Pri banki HSA Bank of America je treba opozoriti na to, da zaračunavajo 2,50 USD mesečne pristojbine za vzdrževanje in imajo minimalno zahtevo v višini 1000 USD, če želite vlagati.

Iz tega razloga jim ne bi priporočal, da hranijo vaše denarne zneske iz HSA na računu porabe, vendar so provizije za razumno naložbo povsem razumne.

Bank of America ponuja široko paleto naložbenih možnosti HSA, zavarovanih s SIPC, vključno z več Vanguard sredstva. Za celoten razpored pristojbin si oglejte pogoje in določila BOA o vlaganju.

Več o Bank of America HSA

Povzetek

Če imate visoko odbiten zdravstveni načrt, ne pozabite sami raziskati možnosti HSA. HSA so lahko odlično varčevalno sredstvo, če plačate veliko zdravstvenih stroškov iz lastnega žepa. Morda boste našli tudi lep način za povečanje vaše neto vrednosti.

click fraud protection