99% časa rečem da.
Preden sem začel delati zase, sem imel dve prejšnji službi. V obeh primerih sem svoj 401 (k) prevrnil v ROLLOVER IRA pri Vanguardu.
To sem storil, ker je Vanguard ponudil boljše in cenejše naložbene možnosti v primerjavi z načrti mojih prejšnjih delodajalcev. Vanguard ne zaračunava letnega vzdrževanja ali upravnih taks, kar sta plačala oba načrta mojih prejšnjih delodajalcev. To ni bila visoka pristojbina, zdi se, da se spomnim, da je bila okoli 50 USD na leto, a zakaj bi plačali nekaj, če vam ni treba!
Moja odločitev je bila zelo jasna - boljše naložbene možnosti, cenejše naložbene možnosti in odstranitev stroškov v višini 50 USD - njeno prevračanje je bilo očiten zmagovalec.
Kaj pa, če ste v tej situaciji in odgovor ni tako jasen? Na kaj morate misliti pri odločanju?
Tako se lotim tega problema (po vrstnem redu od najpomembnejšega do najmanj pomembnega):
Ali dobite boljše naložbene možnosti?
Vsi moji načrti 401 (k) so imeli manj kot dvanajst skladov, več pa je bilo dragocenih in aktivno upravljanih skladov, ki so želeli 1%+ vsako leto za upravljanje mojega denarja. V celoti se strinjam s teorijo, da so indeksni skladi vse, kar potrebujem, in načrti so imeli precej šibke izbire za indeksne sklade. Dejansko so imeli z enim načrtom indeksni sklad, ki je zaračunal skoraj 1 -odstotni delež stroškov! Zakaj!?
Ko odprete napravo ROLLOVER IRA drugje, lahko kupite kar koli, kar račun dovoljuje. V Vanguardu dobim dostop do katerega koli sklada, ETF ali delnic, ki jih želim. Lahko kupim tudi sredstva, ki niso Vanguard. Ni jim mar, niti jim ne bi smelo. To velja pri Fidelityju, Charlesu Schwabu itd.
Tako razmišljam o tem: "To je moja upokojitev, zakaj bi pustil tujcu, da izbere moje možnosti?"
Je ceneje?
Aktivno upravljani skladi imajo svoje mesto v svetu, a ko je večina možnosti v 401 (k) aktivno upravljanih, je to slabo. Zaračunavajo veliko pristojbin, kar lahko znatno zmanjša vašo pokojninsko varčevanje. Delavčev 401 (k) bo glavni motor njihove upokojitve, in če ste prisiljeni kupovati pri peščici možnosti, ki jih je pripravil nekdo, ki bi mu to lahko nadomestil... to je slab posel.
Ko zapustite ekosistem (to je načrt podjetja 401 (k)), se s temi omejitvami ne soočate več in vaše možnosti bodo veliko boljše, ker jih bo več. V te možnosti vam ni treba vlagati, vendar vam omogočajo, da se bolje odločite.
Prav tako so verjetno nižje pristojbine za upravljanje računa. Večina večjih borznih posrednikov ima načine, da oprosti stroške vzdrževanja, kar običajno vključuje elektronsko dostavo izpiskov. Izogibajte se letni pristojbini v višini 50 USD, ki vam ne prinese ničesar!
(prav tako morate vedno iskati a promocija IRA z visokim prenosom dolarja in v tem času dobite brezplačen denar)
Bo poenostavilo vaše finančno življenje?
Res rada obdržim svoje finančno stanje čim bolj preprosto. Trenutno vem, kako so vsi naši računi medsebojno povezani, tudi če jih nisem imel zemljevid finančnega omrežja pred mano. Vse je lažje upravljati, če je enostavnejše.
Ali vam bo poenostavitev 401 (k) v ROLLOVER IRA olajšala življenje?
Moj 401 (k) je upravljalo veliko borznoposredniško podjetje, račun pa je bil ločen od vsega drugega. Če bi imel pri tem podjetju še en račun, bi bil moj 401 (k) še vedno ločen. Sistemi so bili ločeni, ker so bile moje naložbene možnosti omejene na to, kar so se odločili skrbniki "Dobre" možnosti (kolikor je vredno, je eden od mojih prejšnjih delodajalcev rešil tožbo glede svojih prihrankov načrt!). Sistem je bil tudi sistem z belimi oznakami, ki je imel logotip in ime mojega nekdanjega podjetja, da bi dopolnil videz in občutek.
Če jih vse položite na eno mesto, sem jih lahko upravljal z eno prijavo - zelo preprosto.
Ali lahko dobite cenejše upravljanje portfelja?
To ni bilo na voljo, ko sem imel 401 (k), vendar so mi nekateri ljudje povedali, da imajo nekateri načrti 401 (k) robo-svetovalne storitve in upravljanje portfelja. V bistvu vodijo svojo zasebno storitev, podobno Bettermentu, le da za njihovo upravljanje vašega portfelja plačate več kot 1%.
Prvič, to je absurdno drago. Izboljšanje letno zaračuna le 0,25%, druge storitve pa so podobne. Lahko preberete a celoten pregled Betterment če želite prebrati, kaj počnejo.
Prav tako nihče ne zaračuna 1%, ker je to rop na avtocesti!
Drugič, z omejenimi možnostmi naložb v 401 (k) je plačevanje 1% za upravljanje nori govor. Če si resnično želite, da bi to uspelo, si oglejte Blooom. Analizirali bodo vaš 401 (k) in vam brezplačno dali priporočilo. Če želite, da ga upravljajo, vam zaračunajo le 10 USD na mesec, toda analiza je brezplačna.
En razlog, da se ne premaknete ...
Svojega 401 (k) ni težko prestaviti na IRL za prevračanje, še posebej, če ste ga že nastavili pri novem posredništvu, vendar traja nekaj časa. Če tega še niste storili, morate izpolniti obrazce in počakati morate, da se stvari obdelajo. Lahko je malo stresno, ker gre verjetno za precej veliko vsoto denarja, vendar je to običajen proces in posredniki vedo, kako to storiti.
Toda razmislite, koliko boste v naslednjih nekaj desetletjih prihranili... več deset tisoč dolarjev, ko dobite boljše možnosti, plačate manj pristojbin in si poenostavite življenje. 🙂
Če preklopite 401 (k), vam bo skrbnik načrta običajno napisal ček, ki ga boste poslali novemu posredniku. Imate 60 dni časa, da se prepričate, da je ček unovčen v vašo IRA za prevračanje. Če ga ne deponirate, so predvidene kazni. To ni težko, vendar veste, da postopka ne morete začeti, predolgo čakati in ga nato nadaljevati. Morate v celoti slediti, sicer bodo nastale davčne posledice.
Je to odgovorilo na vsa vaša vprašanja pri prevračanju? Če ne, vprašajte!