Ko sem začel delati po fakulteti, sem kot študent zaslužil nekaj tisoč dolarjev na leto, večinoma nori stranski vrveži, da bi kot programski inženir v obrambni industriji zaslužil 60.000 dolarjev na leto.
To je bilo bogastvo. (še vedno je!)
Zaslužil sem plačo za polni delovni čas, vendar sem še vedno imel fakultetno miselnost.
Le nekaj tednov pred začetkom sem živel v bratstveni hiši, ki sem si s svojim najboljšim prijateljem delila sobo velikosti 15 x 15 centimetrov. Naša soba je bila zgrajena tako, da so bile naše postelje vgrajene v stene kot poltrajna pograda. Ustvaril je vtis, da imate lastne male sobice, imenovali smo jih »podstrešja« in nekaj zasebnosti. Ampak nisi. In bilo je v redu.
Čutilo se je stanovanje ogromno.
Nekega dne sem bil v mansardi, naslednjič sem imel svoje (skupno) stanovanje.
Moje oči so videle "luksuz", toda možgani se še niso ujeli.
In to je lekcija, ki jo želim danes predati: ko naredite te velike prehode, zamudite s prenosom porabe.
Zaslužite kot odrasli in preživite kot (faks) otrok čim dlje.
Upočasnite hedonsko tekalno stezo
Hedonska tekalna steza ali hedonična prilagoditev je ideja, da se vedno vrnemo na svojo relativno stabilno nastavljeno točko sreče. Ko doživljamo pozitivne in negativne stvari, se počasi premaknemo nazaj na zastavljeno točko.
Prilagajamo se.
Ker uživamo v lepših stvareh, potrebujemo lepše in lepše stvari, da ohranimo srečo. Navadimo se jih.
Kar je bilo posebnega, je zdaj rutina... ki odvzame "posebnost".
In lepše stvari so dražje.
Po življenju v hiši si nisem mogla predstavljati, da bi se vrnila v stanovanje. Toda moj 23-letni jaz sem bil v strahu nad 1.000 kvadratnimi čevlji stanovanjem z dvema spalnicama in eno kopalnico. (čeprav del mene ne bi imel nič proti stanovanju!)
To pozdravlja tudi drugo idejo, znano kot Diderotov učinek. To je klasična zgodba o francoskem filozofu, ki je za darilo dobil res lepo škrlatno obleko. Toda skrite nevarnosti obleke in njena lepota so bile v tem, da vse njegove druge stvari niso bile videti tako lepe v primerjavi. Zato jih je nadgradil tako, da ustrezajo obleki. To se je razširilo na stvari v njegovi hiši, ki niso povezane z njegovimi oblačili, na primer na pisalno mizo in grafike. Zaplačal je dolg, da bi plačal vse to in to zdaj poznamo kot Diderotov učinek.
To se ves čas dogaja pri ljudeh, ki se preselijo v novo hišo. Ne samo, da ga morate napolniti, ampak ga morate napolniti z »stvarmi, ki izgledajo pravilno!« Če samo porabite nekaj sto tisoč na hišo, ali bi jo napolnili z rabljenim pohištvom, ki ste ga kupili pri a Craigslist? Verjetno ne.
Če ste se pravkar vselili v stanovanje in pričakovali, da boste ostali eno leto, rabljen kavč pri Craigslistu ni tako slab! (še vedno imamo urad, ki smo ga brezplačno vzeli s Craigslist -a, zdaj se uporablja kot skladišče v naši kleti)
Lekcija tukaj je, da čim bolj upočasnite tekalno stezo. Bojite se proti želji po učinku Diderota. Izogibajte se tem skušnjavam.
Toda kako to storite?
Ohranite miselnost »ubogi fant«
Moje prvo leto ali dve sem živel kot študent.
Vedela sem, da po preteku celoletne najemnine ne bom ostala v istem stanovanju, zato nisem dobila lepega pohištva. Na Craigslistu smo pobrali nekaj stvari, odšli v lokalno dobro voljo in kupili relativno poceni pohištvo, ki je bilo v spodobnem stanju.
Ko smo se preselili, smo ga preprosto podarili dobremu imenu! (ni premikajočega se pohištva!)
Nisem se omejeval pri tem, da bi delal kaj zabavnega. Še vedno sem se družil s prijatelji, hodil ob koncu tedna in hodil na izlete. Vedno pa sem si pri mislih obdržala miselnost tega ubogega študenta. Na počitnicah smo se odpravili na potovanje v Ocean City in v sobi bivali štiri osebe.
Z čim manjšo porabo sem lahko prihranil veliko denarja.
Ker sem začel od nič (no, če štejem študentska posojila, negativno), sem moral zgraditi svojo vojno skrinjo in to je bil kompromis, o katerem sem razmišljal.
Prihranke vlagajte agresivno
To vemo čas je vaš najboljši prijatelj pri vlaganju.
Vzel sem ves prihranek in ga vložil v načrt svojega podjetja 401 (k). Povečal sem svoje letne prispevke, skoraj konec leta 2003 in začetek leta 2003 sem skoraj dosegel dno S&P 500 in od takrat naprej jezdel ta val. Leta 2008 je bila velika recesija, toda S&P 500 je bil junija 2003 995 (moj prvi mesec dela), marca 2019 pa zdaj znaša okoli 2800.
Moji prispevki v teh prvih letih so mi dali velik zagon, tudi z veliko recesijo, in to me je motiviralo, da sem prihranil denar. Nisem delal slepega kompromisa, odločil sem se, da ne bom zapravil veliko za avto ali stanovanje, da bi ga lahko prihranil za upokojitev.
Nisem imel "Predčasno upokojitev" ali požar v mislih, vendar sem vedel, da se želim udobno upokojiti. To je pomenilo prihranek denarja.
Ključ do te strategije je uporaba teh prihrankov za dolgoročna vlaganja. Začnite zdaj vlagati v svoj naložbeni portfelj, ko so stroški nizki in lahko živite kot reven fant, pozneje pa lahko zmanjšate svoje naložbene prispevke in še vedno pridete ven.
To je odličen primer, kako pametno delo premaga trdo delo. Zgodnje vlaganje je pametno delo.
Naj to ponazorimo z dvema skrajnima primeroma... zgodnji Ellie in pozni Larry.
Oba začneta delati pri 20 letih in oba se hočeta "upokojiti" pri 60 letih. Trg vrača 7% letno, mesečno povečan.
- Zgodnja Ellie vestno vlaga 100 dolarjev na mesec za deset let. Neha prispevati, ko dopolni 30 let, denar pa pusti na trgu naslednjih trideset let, dokler ne dopolni 60 let.
- Pozno Larry čaka deset let, preden bo naslednjih trideset let vlagal 100 dolarjev na mesec v borzo, dokler ne bo dopolnil tudi 60 let.
Kdo ima na koncu več denarja? Ellie, ki je osebno prispevala 12.000 $, ali Larryja, ki je osebno prispeval 36.000 $?
- Ellie - 141.303,76 dolarja
- Larry - 122.708,75 USD
Ellie zmaga za 42.595,01 USD - Dobila je dodatnih 18.595,01 USD in prispevala 24.000 USD manj.
Dajte si prednost.
"Starve & Stack"
Ta ideja je zelo podobna tisti, ki sem jo prvič videl v objavi gosta Proračuni so seksi, eden mojih najljubših blogov in najstarejših blogerskih prijateljev.
Zmanjšajte, kar lahko (»stradajte«), ostalo pa naložite v naložbe (»sklad«).
Če ste kdaj brali o združevanju podjetij, pogosto govorijo o "sinergijah" in "prihrankih pri stroških" kot razlogih za združitev. Ko se poročiš, pogosto dobiš enako. Vaši stroški se ne bodo prepolovili, če pa ne živite skupaj, vam bo skupno življenje zmanjšalo stroške najemnine ali hipoteke. Delili boste veliko stalnih stroškov, na primer kabelsko televizijo in komunalne storitve, ki ste jih sicer plačevali posamično.
Strategija predlaga, da poskušate prihraniti te stroške in jih vložiti zdaj. Toda sijaj pristopa je, da predlagate, da to počnete le omejen čas - 18 do 24 mesecev. Če lahko preživite 18 mesecev, je verjetno, da bo navada ostala dlje časa.
Ko sem Nicka vprašal o tem, je rekel: "Mnogi so ohranili prihranke, vendar na drugačen način. Starve and Stack naj bi prihranili SAMO za upokojitev. Običajno bodo stranke zdaj, ko se bodo uveljavile dobre navade, še naprej agresivno varčevale, vendar za predplačilo, večji sklad za deževne dni itd. "
Toda tudi če se tega ne boste držali, boste še vedno imeli veliko prednost pri varčevanju pri upokojitvi. In to velja za vsak trenutek, ko povečate dohodek gospodinjstva!
Nick je še dodal, da »... stradanje in zlaganje ne smeta biti 50% vašega dohodka v gospodinjstvu. Če to za družino ni izvedljivo, poskusite prihraniti 25-40%. Dolgoročno bo vse to zelo koristno, naj vas semantika ne ustavi. "
Ne dovolite, da je popoln sovražnik dobrega - prihranite, kolikor je le mogoče, saj vam bo to pomagalo pri skoku.