Koliko svojega mesečnega proračuna moram porabiti za hrano? Ali jem preveč zunaj?
Kaj pa najemnina? Ali preveč zapravljam za najemnino ali morda komunalne storitve?
Vse to so težka vprašanja. Težko je vedeti, ali porabljamo preveč ali premalo, razen če smo nenehno v minusu, vendar to komaj najboljši pristop.
Pri mnogih od teh vprašanj se pogosto zanašamo na osnovna pravila. Toda osnovna pravila so smešna.
Nekateri imajo smisel, drugi ne. Večine pa na noben pomemben način ni mogoče "potrditi" ali "dokazati".
Kljub temu so osnovna pravila res smernice (vendar se smernice slišijo še bolj neumno). Ob toliko situacijah in scenarijih je nemogoče verjeti, da obstaja pravilo, ki deluje v vseh primerih.
Eno bistveno pravilo pri pripravi proračuna je, da bi morali svoje stanovanjske stroške (skupaj hipoteke/najemnine skupaj s komunalami) omejiti na 30% svojega dohodka. To je trdno pravilo, ki ga vključujem v svoj post pomembna razmerja denarja, ki si jih morate zapomniti.
Čeprav bo vaša specifična situacija močno vplivala na to, koliko porabite v kateri koli proračunski kategoriji, je dobro, da imate smernice za preverjanje razumnosti.
Če pa ne boste upoštevali osnovnih pravil porabe, koliko bi morali porabiti za različne postavke?
Čeprav ne moremo zgraditi pravila za vse, je lahko pregled, kako povprečen Američan porabi svoj denar, zelo koristen.
Povprečni "izdatki"
Najboljši nabor podatkov za to vrsto inforamcije je Urad za statistiko dela 'Raziskava o izdatkih potrošnikov za leto 2017.
BLS zbira tovrstne podatke z uporabo raziskav in je ena najbolj celovitih raziskav o potrošnji in dohodku potrošnikov. Lahko jih preberete pregled za metodologijo. Če pogledate preglednice, je ogromno podrobnosti. Za naše namene bomo gledali najbolj splošne številke.
Tu so izdatki vseh potrošniških enot v letu 2017:
- Hrana: $7,729. To razdelijo na hrano doma (4.363 dolarjev) in hrano od doma (3.365 dolarjev).
- Alkoholne pijače: $558
- Nastanitev: $19,884
- Oblačila in storitve: $1,833
- Prevoz: 9.576 USD (od tega bencin in gorivo 1.968 USD)
- Skrb za zdravje: $4,928
- Zabava: $3,203
- Izdelki in storitve za osebno nego: $762
- Branje: $110
- Izobraževanje: $1,491
- Tobačni izdelki in potrebščine za kajenje: $332
- Razno: $1,010
- Denarni prispevki: $1,873
- Osebno zavarovanje in pokojnine: $6,771
Če bi sešteli vso porabo, so skupni izdatki 60.060 USD.
Pomembno je omeniti, da je to povprečje za vsa gospodinjstva. To vključuje gospodinjstva za eno osebo do družine z več otroki. Vključuje tudi gospodinjstva po vsej državi z območij z bistveno drugačnimi življenjskimi stroški.
Zavedamo se omejitev uporabe takega splošnega števila, zato bi se manj osredotočal na določeno število in bolj na odnose.
Kategorije in odstotki posameznih proračunov
V ta namen poglejmo, koliko ljudje porabijo za kaj kot odstotek skupnega proračuna za porabo in svojega dohodka.
Mnoge kategorije osebnih izdatkov se ujemajo s tistimi, ki jih običajni ljudje v svojih proračunskih preglednicah ali aplikacijah navajajo kot proračunske kategorije.
Hrana je hrana, stanovanje je najemnina ali vaša hipoteka itd. Tu so te kategorije z izračunanim odstotkom celotnega proračuna in odstotkom dohodka pred davki. Komunalne storitve so posebej omenjene, tukaj pa so informacije o povprečnem računu za komunalne storitve.
Za to tabelo so skupni izdatki 60.060 USD, skupni dohodek pred davki pa 73.573 USD.
| Kategorija | Znesek | % porabe | % dohodka |
|---|---|---|---|
| Hrana | $7,729 | 12.87% | 10.5% |
| - Hrana doma | $4363 | 7.26% | 5.93% |
| - Hrana stran od doma | $3365 | 5.6% | 4.57% |
| Nastanitev | $19884 | 33.1% | 27% |
| - Zavetišče | $11895 | 19.8$ | 16.17% |
| Oblačila in storitve | $1833 | 3.05% | 2.49% |
| Prevoz | $9576 | 15.9% | 13.02% |
| - Nakup vozila | $4054 | 6.74% | 5.51% |
| - Gorivo (plin) | $1968 | 3.27% | 2.67% |
| Skrb za zdravje | $4928 | 8.2% | 6.7% |
| - Zdravstveno zavarovanje | $3414 | 5.68% | 4.64% |
| Zabava | $3206 | 5.33% | 4.36% |
| Osebna nega | $762 | 1.27% | 1.04% |
| Izobraževanje | $1491 | 2.48% | 2.03% |
| Denarni prispevki | $1873 | 3.12% | 2.55% |
| Osebno zavarovanje | $6771 | 11.27% | 9.2% |
| Pokojnine, socialna varnost | $6353 | 10.58% | 8.63% |
| Razno | $2010 | 3.34% | 2.73% |
Tudi tukaj je slovarček besedišča BLS. Moral sem pogledati, kaj pomeni kup različnih predmetov, kot so denarni prispevki. To so plačila osebam ali organizacijam in vključujejo stvari, kot so preživnina in dobrodelni prispevki.
Oba stolpca sem izračunal, ker sem hotel, vendar je to zadnji stolpec, na katerega želim biti pozoren. Odločil sem se, da ga izračunam kot odstotek dohodka pred davki, ker večina meni, da je naš dohodek naša "plača". To ni tisto, kar vzamemo domov.
Odločil sem se tudi pred davki, ker je malo jasnejši izračun. Davčna situacija vsakega posameznika je drugačna in lahko bi imeli več davčnih olajšav itd., Vendar je pri podobnih dohodkih vse približno podobno. Če je za vas velika težava, je to preprosta prilagoditev.
Tu so glavne proračunske kategorije in odstotki prihodkov:
- Hrana: 10.5%
- Nastanitev: 27%
- Prevoz: 13%
- Skrb za zdravje: 6.7%
- Osebno zavarovanje: 9.2%
- Upokojitev (pokojnine, SS): 8.63%
Ključni obroki
Tu je bilo nekaj ključnih odlomkov, ki so se mi zdeli zanimivi.
Hrana je 10%
Vsi potrebujemo hrano za preživetje in zanimivo je bilo videti, da je povprečen Američan porabil 10% za hrano, pri čemer je bil enakomeren del med odhodom in kuhanjem doma. Povzetek podatkovne tabele BLS ni vseboval ene razčlenjene postavke, ki je znašala 558 USD na leto za alkoholne pijače. Ta je bila v večjih tabelah Excel, če jih želite prenesti. Sumim (OK, prepričan sem), da smo letno porabili več kot 558 USD za alkoholne pijače, kar bi lahko poudarilo tveganje, da se preveč zanašamo na podatke o prebivalstvu, kot je ta!
Bil sem presenečen, da je poraba za hrano tako blizu celo med kuhanjem doma in odhodom ven. Kljub temu menim, da je naš proračun podoben, čeprav število obrokov, kuhanih doma, močno presega njihovo število (vsi zajtrki ter večina kosilov in večerj so doma). Vseeno je presenetljivo.
Stanovanje je 30%
Vse se je začelo z idejo, da ključno razmerje denarja ohranja stanovanjske stroške pod 30%. Ugotovili smo, da je povprečna poraba stanovanja 19.884 USD ali 27% povprečnega dohodka pred obdavčitvijo.
Očitno je, da manj ko plačate (v razumnem obsegu), bolje. Toda 30% kot merilo ni nerazumno, če ste v običajni situaciji. Na to nekoliko vplivajo tisti, ki živijo doma (in ne plačujejo najemnine) in tisti, ki živijo z zelo visokimi življenjskimi stroški območja z relativno nizkimi dohodki, vendar se zdi, da je povprečje prebivalstva 30% pravilo dosegljivo ena.
Naslednja dva dela tega denarnega razmerja 30-20-50 sta, da morate prihraniti vsaj 20% svojega dohodka (ali ga uporabiti za poplačilo dolga), preostalih 50% pa rezervirati za druge stroške. (zanimivo je, da tisti, ki bi radi se predčasno upokojiti in finančno neodvisen pogosto želijo prihraniti 50%+ svojega dohodka)
Lahko se igrate s temi številkami, vendar omejitev stanovanja na 30% pomeni, da so druge številke večje.
Toda izziv je, da ne morete vedno nadzorovati svojih stanovanjskih stroškov. Dobrodelni skladi Pew so analizirali Anketo o potrošniških izdatkih Urada za statistiko dela (uporabljamo iste podatke) in ugotovili, da gospodinjstva z nižjimi dohodki so porabila več, kot odstotek dohodka, kot srednji in najvišji dohodek. Gospodinjstva z nižjimi dohodki so porabila 40% v primerjavi s 25% za srednje in 17% za najvišje.
Težko je napredovati, ko porabiš 40% samo tam, kjer živiš.
Prevoz - 13%
Za mnoge Američane je lastništvo avtomobila skoraj del ameriških sanj. Svoboda gibanja je neverjetna in je ena izmed najboljši načini, kako lahko vlagate vase ko se premikate po ekonomski lestvici navzgor. Če se vam ni treba zanašati na javni prevoz, zlasti v nemestnem okolju, lahko prihranite veliko časa.
Bil sem presenečen, da to običajno porabi 13% dohodka. To se mi zdi veliko število. Večji del sredstev gre za avtomobilsko posojilo, ki ga ljudje nosijo 3-5 let, in je povezano z nasveti, da bi morali voziti avto čim dlje. Po nakupu je večina preostalega goriva in vzdrževanja. Če nenehno kupujete nove skrbi, vsako leto plačate 5% svojega dohodka in to je kot bi imeli drugo hipoteko. Pri sredstvu, ki se amortizira.
"Upokojitev" 8,63%
To kategorijo sem poimenoval upokojitev, vendar zajema pokojnine in predvidevam načrte z določenimi prispevki, kot je 401 (k), in socialno varnost, ki je obvezna za dohodek W2 pri 6,2%.
Če vzamete vse po nominalni vrednosti, to pomeni, da ljudje k pokojninam prispevajo le 2,03%. Ta vrsta se nekoliko ujema s splošno stopnjo varčevanja, ki ji sledi Federal Louis Reserve St.. Stopnja prihranka za november 2018 je bila 6%.
Edino, kar lahko rečemo o tem, da je 2% do upokojitve, je pogosto zgolj minimum. To niti približno ni dovolj.
Osebno zavarovanje 9,2%
Osebno zavarovanje krije katero koli zavarovanje osebe poleg zdravstvenega zavarovanja. To vključuje življenjsko zavarovanje, zavarovanje hipotekarnih garancij, osebno odgovornost, dežnik, nesrečo in invalidnost. Ne vključuje zavarovanja doma ali avtomobila.
9,2% prihodkov od premij se zdi zelo veliko, saj izključuje dve naši največji zavarovalniški postavki - lastnike stanovanj in avtomobilsko zavarovanje.
Prepričan sem, da obstaja več zanimivih statistik, na katere moram biti pozoren, toda te so mi skočile na kraj.
Kaj misliš? Vas kaj preseneča?