Jesen... sezona Bučkinih začimb Lattes, volnenih nogavic, pomarančnih listov in - za mnoge od nas - odprtega vpisa. Ja, spet je čas, da ugotovimo, ali želite spremeniti načrt zaslužkov vašega podjetja. Ne glede na to, v katerem letnem času se vpisuje, se morate spomniti nekaj stvari.
Najprej je to samoumevno: na splošno boste na oddelek za človeške vire ali ugodnosti svojega podjetja prejeli e -poštno sporočilo o odprti včlanitvi. To obvestilo vzemite resno, saj po podatkih ameriškega urada za statistiko dela račun zaslužkov okoli 30,4% odškodnine.
Zdravstveno zavarovanje
Zdravstveno zavarovanje je morda najbolj znan in drag zaslužek za zaposlene. Ker se v zdravstvenem okolju dogajajo številne spremembe, je pomembno, da si vzamete nekaj časa, da preučite svojo situacijo in se med ponujenimi možnostmi pravilno odločite.
Razmisliti morate, ali so zdravniki in drugi izvajalci zdravstvenih storitev, ki jih uporabljate, zajeti v določeni mreži. Kaj so odbitki pri različnih možnostih? Kaj od storitev, ki jih vi in vaša družina največ uporabljate, kaj je zajeto in kaj ne?
Med ponujenimi možnostmi so lahko možnosti, kot so PPO, HMO ali visoko odbitni načrt. Vse ima lahko svoje mesto; odvisno je od vašega položaja in vaših potreb.
FSA ali HSA?
Obstaja nekaj načinov za kritje kvalificiranih zdravstvenih in zobozdravstvenih stroškov z dolarji pred obdavčitvijo.
Prilagodljiv račun porabe (FSA) vam omogoča, da denar odtegnete od plače na podlagi davka, nato pa ta denar uporabite za pokritje kvalificiranih zdravstvenih stroškov med letom. Zajete postavke so večinoma zdravstveni in zobozdravstveni stroški, vključno z odbitki, stroški zdravil na recept in številnimi drugimi.
FSA ima klavzulo »uporabi ali izgubi«. Tega denarja ni mogoče prenesti v naslednje leto, če ga ne porabite. Ko se odločite za to možnost, boste morali narediti nekaj načrtovanja, da zagotovite, da tukaj ne zapravljate sredstev. Proti koncu leta bodo ponudniki vizije in drugi običajno prikazovali oglase, ki bodo ciljali na tiste s preostalimi dolarji FSA.
Zdravstveno varčevalni račun (HSA) je na voljo samo v povezavi z visoko odbitnim načrtom zdravstvenega zavarovanja. Ti načrti zahtevajo minimalni odbitek 1350 USD za posameznika in 2700 USD za družino.
HSA je podoben FSA v tem, da se denar pred davki, odštet od vaše plače, lahko uporabi za kvalificirane zdravstvene stroške. Razlike vključujejo dejstvo, da se lahko neuporabljen denar prenese iz enega leta v drugo. Pravzaprav, Denar HSA je mogoče vlagati v dolgoročne naložbe vozila na enak način kot IRA.
V idealnem primeru lahko plačate zdravstvene stroške iz lastnih žepov iz drugih virov in omogočite sredstva HSA, da krijejo kvalificirane zdravstvene stroške ob upokojitvi. Po navedbah Zvestoba, povprečje par, star 65 let, bo ob upokojitvi porabil 260.000 dolarjev za zdravstvene stroške, in ta znesek se ne zmanjšuje.
Omejitve prispevkov HSA za leto 2019 znašajo 3.500 USD za posameznike in 7.000 USD za družine. Starejši od 55 let lahko dodajo dodatnih 1000 dolarjev. Poleg tega lahko nekateri delodajalci prispevajo tudi na vaš račun.
Invalidsko zavarovanje
Invalidsko zavarovanje je v bistvu »življenjsko zavarovanje«. Ta kritje zagotavlja dohodek, če imate invalidnost in ne morete delati. To kritje se pogosto šteje za pomembnejše od življenjskega zavarovanja, saj obstaja večja verjetnost, da boste postali invalid, kot pa umrli.
Načrti in ravni kritja se razlikujejo, vendar je tipična ugodnost 60% vaše plače. Vaše podjetje bi lahko ponudilo dolgoročno in kratkoročno kritje, od katerega ima vsak različne zahteve, ki jih je treba izpolniti pred zbiranjem prejemka.
Skupinsko invalidsko zavarovanje, ki ga ponujate pri svojem delodajalcu, je na splošno cenejše od zasebnega nakupa in na zdravstvena vprašanja ni treba odgovoriti. Po drugi strani pa bi morali tisti z visokimi dohodki preveriti, ali obstajajo omejitve glede višine kritja, in tisti, ki zaslužiti znaten znesek svojega dohodka od bonusov ali provizij, bi morali preveriti, koliko je te vrste dohodka pokrita.
Življenjsko zavarovanje
Skupina življenjsko zavarovanje ima svoje prednosti in slabosti. Pozitivna stran tega, da običajno ni zdravstvenih vprašalnikov, ki bi bili skupni zasebnemu življenjskemu zavarovanju.
Po drugi strani pa je pokritost lahko draga ali omejena v smislu nadomestila v primeru smrti, lahko pa je tudi prenosljiva, če zapustite službo.
Upokojitvene ugodnosti
Delodajalci pogosto uporabljajo odprto vpisno obdobje za uvedbo kakršnih koli sprememb svojih načrtov 401 (k) in drugih.
Te lahko vključujejo spremembe v kateri koli ponujeni tekmi, nove možnosti naložb ali druge vidike načrta.
Spreminjanje vaših naložbenih možnosti ali ravni prispevkov ni omejeno na to enkrat letno bodite pozorni na morebitne spremembe v vašem 401 (k), ki bi lahko bile objavljene v tem času časovno obdobje.
Kaj storiti, če menite, da spremembe vašega načrta ne prestanejo "testa njuhanja"? Brezplačno, Blooom aplikacija vam lahko predstavi zdravje vaših 401 (k). In Osebni kapital svojim uporabnikom omogoča dostop do priročnega orodja za analizo pristojbin. (Če potrebujete dodatno pomoč pri ugotavljanju, ali je 401 (k) vašega podjetja zanič ali ne, si oglejte naš priročen vodnik.)
Druge prednosti in premisleki
Celoten seznam ugodnosti, ki jih ponujajo delodajalci, se razlikuje od podjetja do podjetja.
Zobozdravstvene ugodnosti so običajne in na voljo so vam lahko koristi, kot so varstvo otrok, prevoz, parkiranje in številne druge. Nekateri bodo brezplačni; drugi bodo morali od njih plačati.
Pri odločanju ocenite svoje potrebe, svoj položaj ter stroške in obseg ponujenih ugodnosti.
Odprti vpis je prav tako pravi čas, da si ogledate situacijo v družini, da ugotovite, koga je treba pokriti, in upoštevati vse spremembe.
Upoštevati je treba večje spremembe, kot so poroka, ločitev, smrt zakonca in rojstvo ali posvojitev otroka. Čeprav se takšne spremembe lahko prilagodijo, če se pojavijo med letom, bi morali pri izbiri prejemkov upoštevati svojo sedanjo družino. Ali imate mlajše odrasle otroke, ki so mlajši od 26 let in potrebujejo kritje? Po potrebi jih lahko vključite v zdravstveno zavarovanje.
Povzetek
Zaslužki vaših zaposlenih predstavljajo pomemben odstotek vašega nadomestila. Ugodnosti, kot je zdravstveno zavarovanje, lahko pomenijo razliko med prejemanjem oskrbe, ki jo potrebujete, po ceni, ki si jo lahko privoščite, in opustitvijo te oskrbe ali s tem, da vas stroški finančno uničijo.
Vzemite si čas, da resnično razumete vse možnosti, ki so vam na voljo pri delodajalcu. Pravilna izbira lahko pozitivno vpliva na splošno finančno podobo.