Če ste kdaj bili pozorni na denarnega guruja Davea Ramseyja, ste ga verjetno slišali govoriti o proračunu, ki temelji na nič. To je njegova najljubša metoda za prevzem nadzora nad osebnimi financami in vroča tema. To vam daje popoln nadzor nad vašim denarjem, zaradi česar vsak dolar deluje namesto vas. Dejansko je lahko proračun, ki temelji na ničelni vrednosti, odličen prvi korak na poti do finančne svobode. To je preprosto - brez posebnih aplikacij (čeprav zagotovo lahko pomagajo!).
Toda kaj za vraga je to?
Priprava proračuna na ničelni ravni (znana tudi kot "proračun brez vsote" ali "ovojnica") je sistem za razporejanje vašega denarja, v katerem vsak dolar ima delo. To pomeni, da morate najti uporabo vsak dolar, ki ga prejmete kot dohodek in vam ob koncu meseca v proračunu ostane "nič".
Predpostavka je preprosta: prihodki - odhodki = nič. Če je vaš mesečni dohodek 2500 USD, potem želite, da vse postavke v vašem proračunu znašajo 2500 USD, tako da boste ostali brez nič.
S tem sistemom boste vsak mesec ustvarili nov proračun in proračuna prejšnjega meseca ne prenesete samodejno. To vam omogoča, da po potrebi ustvarite nove kategorije prihodkov in odhodkov. Omogoča vam tudi sledenje potrošniškim navadam in ugotovite, kje vam uspe doseči proračun in kje boste morda morali zaostriti stroške.
Recimo, da ste za rojstni dan od babice prejeli 100 dolarjev. Pri ničelnem proračunu morate teh 100 USD dodeliti kategoriji. S temi 100 USD lahko ustvarite novo proračunsko vrstico za nekaj, kot je obrazna vstopnica ali vstopnica za koncert. Naslednji mesec teh 100 USD ne boste imeli, zato to kategorijo odpravite.
Lahko je lepo učinkovit. Če vsakemu dolarju daste delo, se odpravite stresa in skrbi, kam gre vaš denar ter koliko je treba prihraniti in porabiti. V tem proračunu ni negotovosti.
Pojdimo na grozljivo ustvarjanje proračuna, ki temelji na nič, in se pogovorimo o prednostih in slabostih proračuna na ta način. Potem vam bom povedal, zakaj te metode ne uporabljam zase.
Tukaj je opisano, kako to narediti
- Mesečni prihodek - To lahko storite na listu papirja, v Excelovi preglednici ali z aplikacijo. (YNAB dobro deluje s proračunom, ki temelji na ničelni vrednosti.) Vaš dohodek vključuje plače za delo, dohodek malih podjetij, stranske napore, čeke za avtorske honorarje, preživnino za otroke, preživnino in ta ček od babice. Naštej vse.
- Mesečni stroški - najemnine, hrana, komunalne storitve, internet, telefoni, študentska posojila itd. - vsi gredo na seznam. Vaši stroški se lahko od meseca do meseca razlikujejo. Na primer, avtomobilsko zavarovanje plačujem enkrat na šest mesecev, junija in decembra. V teh mesecih imam postavko za avtomobilsko zavarovanje. Takšne stvari so razlog, zakaj morate vsak mesec ustvariti nov proračun. (Upoštevajte, da pri proračunu, ki temelji na nič, "stroški" vključuje ne samo račune in potrebno porabo, kot so živila, temveč tudi vse mesečne prihranke ali naložbene cilje imeti.)
- Odštejte dohodek od svojih stroškov - V idealnem primeru želite, da je to enako nič. Ne skrbite, če se sprva ne uravnovesita. To samo pomeni, da boste morali nekaj narediti, da bi prinesli več denarja ali odpravili nekatere stroške (ali oboje!). Priprava proračuna zahteva prakso. Ključno je, da upoštevate vsak dolar. Ne morete porabiti tistega, kar se ne obračuna. Proračun, ki temelji na nič, deluje le, če ste glede svoje porabe iskreni. Držite se svojega proračuna.
Prednosti
-
Vsak dolar ima delo. S tem, ko vsakemu dolarju daste delo, drastično zmanjšate nesmiselno porabo. Če veste, da se vam 2.500 USD na mesec razčleni, kot je prikazano v spodnjem proračunu, veste, kam gre vsak dolar, ki ga zaslužite vsak mesec.
- 700 USD gre za najem
- 150 USD gre za komunalne storitve
- 500 $ gre za prihranek
- 300 USD gre vašim 401 (k)
- 300 USD gre za plačilo avtomobila
- 150 $ gre za hrano
- 300 USD gre za posojila
- 100 USD gre za zabavo
Veste, da so vsi vaši računi plačani, in veste, da ste nekaj prihranili. In ni vam treba potegniti z enega območja, da pokrijete drugo.
- Popoln nadzor. Imate popoln nadzor nad svojim proračunom. Če morate nekaj spremeniti, lahko! Videli boste celotno finančno sliko svojega življenja in se lahko po potrebi prilagodite.
- Odličen uvodni proračun. Če še niste pripravili proračuna, je to odličen način, da se spopadete s svojim denarjem. Seznani vas s svojimi tekočimi računi in vašimi potrošniškimi navadami ter vas nauči, kako ravnati z denarjem.
Slabosti
- Zamudno. Pri ničelnem proračunu ni možnosti »nastavi in pozabi«. Prihodki in odhodki se lahko iz meseca v mesec razlikujejo, na primer pri zavarovanju avtomobila ali registraciji ali vračilu davka. Vsak mesec morate sedeti in ustvariti nov proračun za številke tega meseca. To traja veliko časa in je lahko dolgočasno.
- Težko je narediti z nerednimi dohodki. Če vaš dohodek iz meseca v mesec precej niha, bo proračun, ki temelji na ničelni vrednosti, morda težaven. Morda boste za mesece z nizkimi dohodki odpravili cele dele svojega proračuna, kar lahko poveča stres.
- Ne za odbijalce. "Odbijalci" so tisti ljudje, ki streljajo na nasprotni konec spektra, ko se počutijo stisnjene. Noro začnejo porabljati, če menijo, da so preveč nadzorovani, ali pa preveč obvladujejo, če mislijo, da nimajo nadzora.
Veliko, veliko ljudi meni, da je proračun, ki temelji na ničelni vrednosti, sproščen. Vendar pa mnoge druge spravi v jezo. (Če mislite, da ste morda eden izmed njih-in niste sami-obstajajo druge možnosti za proračun, ki temelji na ničelni vrednosti.)
Zakaj ne uporabljam ničelnega proračuna
Osebno sem ljubitelj te proračunske metode. Mislim, da je to pametno, všeč mi je raven nadzora, ki vam jo daje, in mislim, da je poglobljen pogled na vaš denar dober za vse. Zakaj ga torej ne uporabljam?
Na tej točki se mi zdi, da ne potrebujem proračuna, ki temelji na nič. Odplačal sem dolg za študentsko posojilo in moje prioritete so prihranki. Moji življenjski stroški so iz meseca v mesec dokaj stabilni in sem v skladu s svojimi financami. Menim, da mi ni treba sedeti in vsak mesec pregledati proračunske postavke za postavko, ker ni veliko premikov.
V svojem srcu sem nekakšno dekle pripravljeno in pozabi. Všeč mi je enostavnost avtomatiziranega varčevanja in preganjanje finančnih sanj po njih. Razumem svoje prioritete in kaj je potrebno, da jih dobim. Proračun, ki temelji na nič, bi bil zame preveč. Če tudi mislite, da vam proračun, ki temelji na ničelni vrednosti, ne bo ustrezal, obstaja veliko drugih načinov proračuna.
In če vam je všeč ideja o avtomatizaciji pomembnih finančnih vidikov, kot so prihranki in vlaganja, si oglejte Želod. Z Želod Pametni depozit lahko del vaše plače samodejno namestite na svoj čekovni, naložbeni in pokojninski račun. Plus, zdaj lahko dobite 75 USD, ko se prijavite za neposredno nakazilo pri Acorns in dobite dve vlogi.