Posojilni klubski pregledi za vlagatelje in posojilojemalce

Posojilni klub je na spletu enakovreden (P2P) posojilna platforma, ki bankirja vzame iz bančništva. Vlagatelji posojajo denar neposredno posojilojemalcem prek spletne strani, kar obema omogoča, da izkoristijo obrestno mero, določeno za vsako posojilo.

Prav tako pomembno je, da se celotna transakcija zgodi na spletu, kar odpravlja potrebo po včasih neprijetnih srečanjih, ki so običajna za bančna posojila. To je koristno, saj imata vlagatelj in posojilojemalec korist od procesa posojilnega kluba. Več informacij preberite tukaj pridobivanje posojila!

Posojilni klub je zakonit tako za vlagatelje kot za posojilojemalce. Ta pregled Lending Club, za razliko od nekaterih drugih, bo pregledal storitev z obeh strani dogovora. Preden naložite ali si sposodite pri Lending Club, preberite o mojih izkušnjah. Preberite druge odlične načine vlaganja, tako da preberete naš Pregled naložb v finančne zadeve M1 tudi.

Posojilni klub na kratko

Je posojilni klub pravi za vas?

Ali ste vlagatelj, ki želi zaslužiti več od tekočega tečaja?

Ali ste posojilojemalec, ki želi plačati manj od tega, kar zaračunavajo banke?

Posojilni klub je preoblikoval bančni sistem zaradi svojega modela posojanja med vrstniki, ki daje te obljube. In potem, ko sem prvič okusil vlaganje v P2P, sem spoznal, da moram opraviti pregled Posojilnega kluba. To je storitev, primerna za tiste, ki želijo vložiti le 1.000 USD ali kar 20.000 USD. Ponujajo številne posojilne izdelke, od osebnih do zdravstvenih do poslovnih-veliko brez zavarovanja s premoženjem.

Kljub temu obstajajo nekatere pomanjkljivosti ali vsaj stvari, ki se jih je treba zavedati.

Pokrival bom vsote medsebojnih posojil med posojili prek kluba Lending Club iz treh različnih vidikov:

• Vlagatelj
• Posojilojemalec
• Moje osebne izkušnje

Pregled posojilnega kluba za vlagatelje

Ker obrestne mere za varne naložbe s fiksnim dohodkom običajno znašajo pod 1%, Lending Club ponuja resnično priložnost za dramatično višji donos. Pravzaprav lahko dobite povprečne donose med 5,06% in 8,74% (ali imam zdaj vašo pozornost?).

To so privlačne obrestne mere, ampak da smo jasni, pri naložbah Lending Club je več tveganj kot pri bančnih potrdilih o depozitu. Poleg tega morate kot vlagatelj izpolniti nekatere zahteve. Ne pozabite, da večja kot je možna nagrada, večje je tveganje.

Zahteve za vlagatelje

Opombe niso na voljo v vseh državah. Če želite vlagati v Notes prek platforme LendingClub, morate prebivati ​​v eni od naslednjih držav ali okrožju Columbia: Alabama, Arkansas, California, Colorado, Connecticut, Delaware, Georgia, Hawaii, Idaho, Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Kentucky, Louisiana, Maine, Maryland, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Missouri, Mississippi, Montana, Nebraska, Nevada, New Hampshire, New Jersey, Oklahoma, Oregon, Rhode Island, Južna Dakota, Tennessee, Utah, Vermont, Virginia, Washington, West Virginia, Wisconsin in Wyoming.

Če vaša država ni navedena zgoraj, ste morda upravičeni do trgovanja z zapiski prek sekundarnega trga. Prebivalci Ohia trenutno ne morejo vlagati v Notes.

Odvisno od tega, v kateri državi živite, obstajajo potrebe po dohodku za vlaganje v Lending Club. V večini držav je to najmanj 70.000 USD na leto, čeprav je v nekaterih državah lahko višje. Na splošno zahteva po dohodku ne velja, če imate minimalno neto vrednost 250.000 USD. Platforma zahteva tudi, da v bankovce Lending Club vložite največ 10% svoje neto vrednosti.

Najmanjši odprt račun pri Lending Clubu je 1.000 USD, 25 USD pa je minimalna zahteva za vlaganje v katero koli bankovce. Za pokojninske račune je minimalno odpiranje 5.500 USD.

Posojilni klub IRA

Naložbe kluba za posojila lahko hranite tudi kot del individualnega računa za upokojitev (IRA). To lahko storite prek samostojne IRA kluba za posojila. Posojilni klub IRA zahteva začetni depozit v višini 5.500 USD. Ta znesek vam omogoča, da začnete vlagati na višji ravni in izniči potrebo po mesečnih provizijah za upravljanje.

Posojilni klub IRA je na voljo v dveh okusih, Tradicionalna IRA ali Roth IRA. Kot veste, sem velik oboževalec Roth IRA. To je le še en način, da lahko vlagate v svojo prihodnost. Ampak vsega vašega denarja za upokojitev ne bi hranil tam. Roth IRA niso za vsakogar, zato se pred prijavo na to posebno vrsto naložbe posvetujte s finančnim svetovalcem. Več o tem Omejitve prispevkov Roth IRA tukaj.

Izbira zapiskov za vlaganje

Obstajata dva načina vlaganja v Lending Club. Ročno vlaganje kjer brskate po razpoložljivih posojilih in izbirate, v katera boste naložili enega naenkrat. Lahko pa uporabite tudi avtomatizirano vlaganje v katerem nastavite naložbena merila, zapiski pa se samodejno izberejo na podlagi teh meril.

Čeprav lahko vlagate v posamezna posojila, je na splošno najbolje, da jih kupite v delih (ki se imenujejo tudi opombe). Opombe lahko kupite v korakih po 25 USD. Vsaj lahko kupite delne obresti v 200 posojilih s skupno naložbo 5000 USD. Tako boste lahko zmanjšali tveganje pri vlaganju v katero koli posamezno posojilo.

Zbiranje donosov naložb

Pomembno je razumeti, da bankovci, v katere vlagate, niso kot potrdila o pologu. Vsak bankovec predstavlja posojilo, ki vam ga bomo vrnili v času trajanja posojila. Ta plačila bodo vključevala obresti in glavnico.

To pomeni, da bo posojilo na koncu obdobja posojila popolnoma ugasnjeno (vključno s 100% vaše prvotno vložene glavnice). Iz tega razloga boste morali ob prejemu plačil neprestano reinvestirati prejeta plačila.

Vrste posojil klubskih posojil in ocenjevanje posojil

Pogoji posojila so 36 mesecev ali 60 mesecev in so fiksne obrestne mere. Več kot 80% posojil kluba za posojila se vzame za refinanciranje obstoječih posojil in sredstev na kreditnih karticah. Podobno kot drugi enakovredna posojila, se posojilojemalci ovrednotijo-in cene posojil-temeljijo na kreditnih in kreditnih ocenah, razmerjih med dolgom in dohodkom (DTI), dolžini vaše kreditne zgodovine in vaši nedavni kreditni dejavnosti.

Vsakemu posojilu se dodeli razred posojila, ki sega od “A” (najvišje) do “G” (najnižje). Višja kot je ocena, nižja je stopnja.

V vsaki oceni črk Lending Club dodeli tudi številčno lestvico med 1 in 5 (A1, A2, A3, A4, A5). Te številčne podrazrede se prilagajajo drugim dejavnikom, kot sta velikost posojila in rok posojila. Na primer, znesek posojila v višini 5000 USD bi bil ocenjen kot nizko tveganje in bi dejansko povzročil izboljšanje podrazreda. Nasprotno pa je najvišje posojilo v višini 35.000 USD večje tveganje in bi lahko razred B1 spremenilo v razred B4 ali B5, kar bi povzročilo nekoliko višjo obrestno mero.

Nakup in prodaja zapiskov, preden dozorijo

Posojilni klub ponuja svojo platformo za trgovanje z note Vlaganje v folio kjer lahko pod določenimi pogoji prodate preostali del bankovca. To je trg, kjer lahko vlagatelji medsebojno kupujejo in prodajajo zapise Posojilnega kluba.

Če želite sodelovati na tem trgu, morate odpreti tudi trgovalni račun Folio Investing prek Lending Club. Če kupite bankovce na trgovalni platformi, ni provizije, vendar se pri prodaji bankovca zaračuna 1% pristojbina.

Tveganja pri posojanju in kako jih zmanjšati

Pomembno je vedeti, da naložbe, ki so v lasti kluba Lending Club, niso bančna sredstva in zato niso zavarovane s strani FDIC. Posamezna posojila lahko postanejo neplačila, če pa se to zgodi, boste izgubili ta del naložbe.

Poleg tega zamujeno plačilo posojilojemalca pomeni, da v tem mesecu ne boste prejeli plačila za to posojilo. Posojilni klub sicer uporablja "najboljše prakse" za zbiranje plačil od zamudnih posojilojemalcev, vendar bodo nekateri kljub temu prišli v privzeto stanje.

Ko je plačilo zapadlo, boste kot vlagatelj plačali 18% provizijo za izterjavo, če je posojilo zapadlo najmanj 16 dni, vendar ne gre za sodne postopke. Če je potreben pravdni postopek, boste morali plačati 30% ur odvetnika in stroške odvetnika.

Če prizadevanja za izterjavo ne uspejo in je očitno, da posojilojemalec ne more odplačati posojila, se posojilo bremeni, ko je rok zapadlosti 150 dni. Ko se to zgodi, se preostanek glavnice bankovca odšteje od stanja na računu vlagatelja. Vsa sredstva, pozneje izterjana iz posojil v zamudi, se bodo sorazmerno vrnila vlagateljem. To je znano tveganje, če vlagate v Lending Club in ga le redko vidite kakršne koli pritožbe ki jih imajo ljudje o spletnem mestu.

Tako kot v primeru, ko vlagate v portfelj delnic in obveznic, lahko tudi v Lending Club vlagate načine, ki bodo zmanjšali vaše splošno tveganje. Najbolj očitna strategija je seveda razpršitev vaše naložbe na veliko različnih posojil - na stotine, če to lahko storite.

Tveganje lahko zmanjšate tako, da določite določene zahteve za posojila. Lahko se na primer odločite, da nastavite kreditno oceno, ki je za nekaj večja od tiste, ki jo zahteva Posojilni klub (trenutno 660). Poudarite lahko tudi posojila, pri katerih posojilojemalci refinancirajo obstoječi dolg, namesto da bi prevzeli novega dolga. Dejavnik je tudi stabilnost zaposlovanja. Oseba, ki je že vrsto let zaposlena na svojem področju, je verjetno bolj zaposljiva kot tista, ki šele začenja.

Nizek DTI je tudi pozitiven dejavnik. Na primer, lahko zagotovite, da imajo posojilojemalci, v katerih posojila vlagate, DTI manjši od, recimo, 30%. To pomeni, da njihovi stalni mesečni stroški, vključno s stanovanjskimi stroški, novim plačilom posojila in drugimi fiksnimi plačili, ne presegajo 30% njihovega skupnega bruto mesečnega dohodka.

Takse za vlagatelje

Vlagateljem se pri klubu Lending Club zaračunavajo provizije. Vendar se pristojbine zbirajo le, ko od posojilojemalca prejmete plačilo. Na primer, za vsako prejeto plačilo se zaračuna 1% pristojbine za storitev.

Naložbe prek posojilnega kluba vam lahko nudijo odlično diverzifikacijo visokih dohodkov v portfelju s fiksnimi dohodki. Že z vlaganjem dela dodeljenih sredstev v fiksni dohodek v banke Lending Club lahko povečate skupni donos vaših naložb s stalnim dohodkom.

Pregled posojilnega kluba: Za posojilojemalce

Ne samo, da lahko vlagate v Lending Club, ampak se lahko tudi zadolžujete v Lending Club! Resnično, ne glede na vaše potrebe, lahko prek Lending Club dobite fantastično ponudbo.

Običajno lahko dobite nižje obrestne mere za posojila prek Posojilnega kluba kot v banki. Za posojilo se lahko prijavite tudi, ne da bi morali zapustiti svoj dom. Vse poteka prek spleta prek spletnega mesta, kar praktično odpravlja potrebo po neprijetnem osebnem srečanju v bančnih pisarnah. Če bo vaše posojilo odobreno, bodo vaša sredstva prispela v nekaj dneh.

Kako deluje proces posojila klubskega posojila

To je preprost postopek v več korakih, ki izgleda nekako takole:

1. Izpolnite vlogo na LendingClub.com.
2. Vaša prijava se oceni in vaša kreditna ocena se potegne (to je "mehka poizvedba", ki ne bo negativno vplivala na vašo bonitetno oceno).
3. Kot je opisano v prejšnjem poglavju, vam je ocena tveganja nekje med A1 (najvišja stopnja, najnižja stopnja) in G5 (najnižja stopnja, najvišja stopnja). Ponovno ta ocena temelji na kombinaciji vaše kreditne sposobnosti in kreditne zgodovine, zaposlitve, dohodka in vašega razmerja med dolgom in dohodkom (DTI).
4. Za vaše posojilo je določena obrestna mera glede na vašo stopnjo tveganja.
5. Predstavljeni so vam različni ponudbi posojil.
6. Vlagatelji bodo pregledali vaša merila in oceno posojila ter se odločili, ali želijo vanj vlagati.
7. Ko se vse stranke strinjajo s transakcijo, posojilo odteče in vaša sredstva so na voljo v nekaj kratkih dneh.

Če vas med postopkom prijave skrbi zasebnost, vam ni treba. Vlagatelji kluba za posojila nikoli ne bodo vedeli vaše identitete, zato se boste lahko zadolževali popolnoma anonimno. Spletno mesto obljublja tudi, da vaših podatkov nikoli ne bo prodalo, oddalo v najem ali razdelilo na spletna mesta tretjih oseb za marketinške namene.

Profil posojilojemalcev posojilnih klubov

Klub posojil pregleda posojilojemalce in podjetja s postopkom njihovega preverjanja kreditov.

Če želite celo upoštevati, boste morali imeti najmanj 600 kreditnih točk. Te informacije ne boste našli nikjer objavljene na LendingClub.com, ker ne odkrito delijo svojih posojilnih meril. Lahko ste prepričani, da če imate dostojno kreditno oceno, večletno kreditno zgodovino in razmerje med dolgom in dohodkom, je razumno, da boste odobreni za posojilo.

Po zadnjih razpoložljivih podatkih je povprečni posojilojemalec pri Lending Club imel:

• Kreditna bolečina - 699
• Dohodek - 74.414 dolarjev
• Kreditna zgodovina - 16,2 leta
• Razmerje med hipotekarnim dolgom in dohodkom-17,9%

Ne pozabite, da se veliko lastnikov malih podjetij zadolžuje prek Posojilnega kluba, zato vas, če ne izpolnite teh povprečij, ne bi smeli odvrniti od prijave.

Kakšne vrste posojil so na voljo?

Večina posojilnih mest P2P daje bodisi osebna ali poslovna posojila, le redki pa oboje. Posojilni klub ima tako poslovna kot osebna posojila, prav tako pa dajejo tudi posebej oblikovana zdravstvena posojila.

Tu je povzetek vrst posojil, ki jih ponuja Lending Club.

Osebna posojila

Osebna posojila Posojilnega kluba se lahko uporablja za skoraj vse namene. To vključuje refinanciranje kreditnih kartic, konsolidacijo dolga, izboljšanje doma, večje nakupe, dom nakup, financiranje avtomobilov, zelena posojila, posojila za poslovne namene, počitnice in selitev in selitev. Lahko celo vzamete osebno posojilo, da na svojem dvorišču namestite bazen.

Ponovno financiranje kreditnih kartic je morda najbolj zanimiva ponudba osebnih posojil. Ko združite več stanj na kreditnih karticah v eno samo osebno posojilo, ponavadi povzroči zvišanje vaše kreditne sposobnosti. To je zato, ker izplačilo ostankov na kreditnih karticah povzroči tako nižje razmerje izkoriščenosti kreditov kot manjše število dolgov z odprtimi stanji na računu. Oba rezultata pozitivno vplivata na to, kako kreditni uradi izračunajo vaše kreditne ocene.

Večina drugih Spletna mesta za izposojo P2P omejijo zneske svojega osebnega posojila na 35.000 USD; Posojilni klub je pred kratkim povečal svojo mejo na 40.000 USD. Še več, vsa osebna posojila, dana v Lending Club ne zahtevajo zavarovanja. To vključuje tudi osebna posojila za nakup avtomobilov.

Vsa posojila, dana prek platforme, so obročna posojila s fiksno obrestno mero s fiksnimi plačili in v celoti plačana do konca roka posojila. Ti pogoji so lahko dve leti, tri leta ali pet let.

Poslovna posojila

Mnogi posojilodajalci P2P ponujajo poslovna posojila, toda v resnici so to osebna posojila, ki jih je mogoče uporabiti za poslovne namene. Posojilni klub ima dejansko program poslovnih posojil. Pravzaprav ne gre samo za poslovna posojila, ampak tudi za poslovne kredite.

Poslovna posojila so posojila s fiksno obrestno mero, fiksna mesečna plačila s pogoji od enega leta do petih let. Poslovna kreditna linija deluje podobno kot kreditna kartica ali kreditna linija domačega lastniškega kapitala in vam je odobrena kreditna linija, do katere lahko dostopate po potrebi. Obresti se zaračunajo le na znesek neplačanega zneska. Ko odplačujete preostanek, sprostite vrstico za prihodnje izposojanje.

Ta posojila in proge so na voljo v zneskih do 300.000 USD. Posojilni klub ne zahteva poslovnih načrtov ali projekcij ali cenitev in zavarovanja lastništva. Če ste kdaj vzeli poslovno posojilo pri banki, veste, da so te zahteve tako rekoč industrijski standardi.

Še več, za posojila in proge, najete za manj kot 100.000 USD, zavarovanje ni potrebno. Za višje zneske posojila je zavarovanje običajno zagotovljeno s splošno zastavno pravico podjetja, pa tudi z osebnimi garancijami lastnikov podjetja.

Namen posojil in linij je skoraj neomejen. Uporabite jih lahko za konsolidacijo dolga, za refinanciranje obstoječega dolga, nakup zalog, nakup opreme, postavitev nove poslovne lokacije, preoblikovanje vašega podjetja ali plačilo stroškov trženja.

Zdravstvena posojila

To je vrsta posojila, katerega čas je resnično prišel!

Ker se odbitki za zdravstveno zavarovanje in rezervacije za sozavarovanje povečujejo, vam Lending Club Personal Solutions ponuja možnost financiranja nepokritih zdravstvenih stroškov. In tukaj je še nekaj bolj zanimivega: posojilo je mogoče uporabiti celo za postopke, kot so obnova las, operacija hujšanja, plodnost in zobozdravstvo - postopki, ki so običajno izključeni v večini načrtov zdravstvenega zavarovanja.

Posojilni klub v ta namen ponuja tri vrste posojil:

• Načrt s fiksno obrestno mero
• Promocijski načrt brez obresti
• Promocijski tarifni načrt

Posojilni klub sodeluje s tisoči zdravstvenih delavcev, ki sprejemajo dogovore o financiranju prek platforme. Vedno je pomembno, da se pred kakršnimi koli postopki prepričate, da je ponudnik eden od teh udeležencev.

Samodejno refinanciranje

Po mnenju Lending Club je »samodejno refinanciranje, ko odplačate obstoječe posojilo za avto in ga zamenjate z novim, običajno pri drugem posojilodajalcu. Ponovno financiranje vašega avtomobilskega posojila vam lahko pomaga prihraniti denar z nižjo obrestno mero. Ali pa lahko zmanjšate mesečna plačila tako, da prilagodite trajanje posojila in sprostite denar za druge finančne odgovornosti. "

V povprečju stranke, ki se odločijo za refinanciranje svojih avtomobilskih posojil pri Lending Club, prihranijo 80 USD na mesec.

Če želite izpolnjevati pogoje za samodejno refinanciranje, mora biti vaš avto:

• 10 let ali novejši
• Manj kot 120.000 km
• Avtomobil, ki se uporablja za osebno uporabo.

Poleg tega mora vaše trenutno posojilo za avto imeti:

• Neporavnani znesek od 5.000 do 55.000 USD
• Začelo se je pred najmanj 1 mesecem
• Najmanj 24 mesecev preostalih plačil

Pogoji posojila in cene

Izposodite si lahko kateri koli znesek do 40.000 USD, medtem ko se posojila običajno uporabljajo za refinanciranje dolga ali konsolidacijo dolga, si lahko izposodite tudi za druge namene, na primer za negotovo zavarovanje doma posojila. Trenutni pogoji so posojila s fiksno obrestno mero za 36 ali 60 mesecev.

Natančno, koliko boste plačali obrestnih mer in provizij, je odvisno od vrste posojila, ki ga iščete, in od razreda kredita.

Osebna posojila

Kot je navedeno zgoraj, bo vaša obrestna mera temeljila na vaši bonitetni oceni, ki se lahko giblje med najvišjo stopnjo A1 in nizko vrednostjo G5. A1 ima minimalni APR 10,86% APR. Najvišja mogoča obrestna mera je trenutno 35,89%.

Posojilni klub nima provizije za prijavo, ima pa izvorno pristojbino, ki je značilna za posojilodajalce P2P. Pristojbina za posojilo kluba se giblje, zato preglejte trenutne pogoje in preverite, ali vam ustreza. Pristojbina se odšteje od prihodkov od posojila, zato se zaračuna le, če posojilo dejansko vzamete.

Posojilni klub za svoja posojila ne zaračunava kazni za predplačilo.

Poslovna posojila

Ta posojila imajo povsem drugačno strukturo cen. Odvisno od vaše kreditne sposobnosti in finančne moči vašega podjetja se obrestne mere za poslovna posojila gibljejo med 9,77% APR in 35,89% APR.

Poslovna posojila in kreditne linije zahtevajo tudi pristojbino za nastanek. Ta se giblje med 3,49% in 7,99% zneska posojila. In še enkrat, za poslovna posojila in kreditne linije ni kazni za predplačilo.

Posojila za rešitve za bolnike

Ker so v okviru Patient Solutions na voljo tri vrste posojil, obstajajo tudi tri vrste cen.

• Načrti s fiksno obrestno mero -Ta načrt ponuja 4,99% -24,99% APR glede na znesek financiranja in kreditno zgodovino prosilca za obdobje 24, 36, 48, 60, 72 ali 84 mesecev. Cene se začnejo že pri 105 USD na mesec za primer 5000 USD pri 8,99% APR v 60 mesecih.
• Promocijski načrti brez obresti -Ta program posojila ponuja 0% APR za pogoje od 6, 12, 18 ali 24 mesecev in za zneske posojil od 499 do 32 000 USD. Po izteku obdobja brez obresti se za preostalo stanje uporablja spremenljiva obrestna mera 26,99% APR (to je aranžma je podoben dogovoru CareCredit, vendar po nižji obrestni meri po začetnih 0% obrestno obdobje). In če lahko posojilo odplačate v roku 0% obresti, lahko dobite sredstva za zdravstvene postopke, ne da bi morali prišteti obresti k stroškom že drage operacije.
• Promocijski tarifni načrti-Ta načrt ponuja 17,90% APR za 24, 36, 48 ali 60 mesecev za zneske posojila od 1.000 do 32.000 USD. Po tem kupite 26,99%APR. Najnižji nakup 1.000 USD za 24, 36 in 48 mesecev ter 2.500 USD za 60 mesecev. Plačila se začnejo že pri 127 USD na mesec za 5000 USD zdravljenja v 60 mesecih, skupni stroški pa znašajo 7.620 USD.

Najboljše od vsega je, da v primeru predčasnega odplačila posojila ni kazni.

Postopek vložitve posojila za posojilni klub

Postopek prijave posojila začnete s preverjanjem obrestne mere. To zahteva samo splošne informacije in ne sme trajati več kot nekaj minut. Ta korak ne bo vplival na vašo kreditno sposobnost.

Če izpolnjujete pogoje posojila, vam bo predstavljenih več ponudb za posojila. Nato lahko izberete ponudbo, ki najbolje ustreza vašim potrebam.

Nato predložite vlogo, vaše posojilo pa se nato navede vlagateljem v pregled. Vlagatelji so tisti, ki so knjižili kapital, ki ga uporabljate kot posojilo. Med tem postopkom je zaščitena vaša osebna identiteta. Vaše ime in drugi osebni podatki niso na vašem seznamu.

Ko bo nastavljen, bo potekal postopek preverjanja (glej spodaj), posojilo bo končno pregledano, nato pa bodo pripravljeni posojilni dokumenti.

Po zadnjih podatkih lahko postopek vložitve posojila traja le tri dni, glede na približno 60% posojilojemalcev, ki so prejeli ponudbe prek LendingClub. Čas, potreben za financiranje posojila, se lahko razlikuje.

Postopek preverjanja

Posojilni klub bo zahteval dokumentacijo za preverjanje vaših dohodkov in zaposlitve. Dokumentacija o dohodku lahko zahteva plačilne izpiske, bančne izpiske, W-2, pokojninske nagrade, 1099 evrov za dohodek od naložb ali napovedi o dohodnini. Za preverjanje zaposlitve se lahko Lending Club obrne na vašega delodajalca.

Tako kot pri večini posojilodajalcev, P2P ali tradicionalnih, bodo za identifikacijo običajno potrebovali kopije dokumentov, da bodo v skladu z zvezno zakonodajo.

Vso dokumentacijo lahko predložite tako, da jo naložite na platformo Lending Club.

Kreditna posojila za več posojil

Posojilni klub vam bo omogočil, da imate dva aktivna osebna posojila hkrati. Za obstoječe posojilo kluba za posojila boste morali pravočasno plačati 12 mesecev, za drugo posojilo pa morate izpolnjevati trenutna kreditna merila.

Načini odplačevanja posojila

Lending Club nastavi, da se vaša plačila samodejno odštejejo od vašega bančnega računa - nekaj dni pred časom boste po e -pošti prejeli opomnik. Plačila lahko opravite s papirnatim čekom, vendar vam bomo za vsako takšno plačilo zaračunali 7 USD.

Kako vlagam z uporabo posojilnega kluba

Danes bi si rad pokazal, kako vlagam z Lending Club. Čeprav smo že obravnavali podrobnosti o tem, kako vlagati in izposojati pri Lending Clubu, sem mislil, da vam bom pokazal nekaj svojih osebnih izkušenj z vlaganjem pri posojilodajalcu enakovreden.

Že nekaj let vlagam v Lending Club. Nimam veliko vloženih sredstev in to boste dejansko videli čez minuto, ker tega res nisem razumel in sem ga želel najprej preizkusiti. Želel sem ga preizkusiti pred 1) sem vanj vložil več denarja in 2) preden sem ljudem priporočil, naj si ga ogledajo.

Spodaj boste videli posnetek zaslona spletnega mesta. Šel sem naprej in se prijavil, tako da lahko vidite, kje sem trenutno. Trenutno sem vložil skupaj 2200 USD, torej nikakor ni velika naložba.

Moj letni letni donos je 10,83%, tako da lahko takoj vidite, da že zaslužim več, kot zasluži povprečen vlagatelj v Lending Clubu - skoraj za celotno odstotno točko več. To ni zato, ker sem edinstven odličen vlagatelj. Pravzaprav sem zelo pasiven pri izbiri zapiskov, ki vam jih bom pokazal čez minuto.

Trenutno imam v računu za posojilni klub v gotovini 525 USD, ki jih moram vložiti, in prav to bom danes uporabil, da vam pokažem, kako vlagati.

Všeč mi je Lending Club, ker so stvari preproste. Ljudem, ki ne marajo porabiti veliko časa za raziskovanje, je to zelo, zelo preprosto, saj lahko izberete prvo, drugo ali tretjo možnost. Recimo, da imate visoko toleranco za tveganje in gledate na 17 -odstotno številko. Poglejte to številko. Sliniš se nad tem. Želiš si. Toliko želite narediti.

S hitrim klikom na to možnost vam bodo pokazali, kam vlagate svoje zapiske (pogodbe, ki jih imate z ljudmi, ki jim posojate denar). Uvrščeni so podobno kot v izkaznici ali obveznici.

Sprva boste opazili, če greste v bolj agresivno smer, da nimate nobenega od vlagateljev tipa A ali B. To so vaši ljudje z višjo bonitetno oceno. Manj verjetno je, da ne bodo plačali posojila, zato je to zagotovo bolj pristop z visokim donosom, ko gre za posojila medsebojnih partnerjev.

Od teh 525 dolarjev, ki jih moram vložiti, 100 dolarjev gre v bankovce C, 200 dolarjev v bankovce D, 150 dolarjev v E in 75 dolarjev v F. Lending Club vam ga samodejno razčleni. In ne morem vam povedati, kako mi je to všeč! To je pravzaprav moja strategija. Ne izbiram tretje možnosti. Običajno izberem prvo možnost, vendar vam takoj razčlenijo opombe.

Prikazujejo tudi vašo povprečno obrestno mero, ki je 17,9% (v tem primeru), vendar zato, ker ti ljudje bodo plačali posojila, ocenjujejo, da boste na podlagi tega izgubili 4,42% privzeto.

Potem je treba posojilnemu klubu zaračunati 0,52%, zato bo vaš predvideni donos po tem, ko je vse povedano in storjeno, približno 12,25%. In to je to približni. Morda vam vsi ti ljudje vračajo tam, kjer ste vsi dobri, in dejansko zaslužite več, vendar bi vam to moralo dati samo idejo.

Posojanje klubskih zapiskov

Hitro pojdimo na naslednji korak. Tu je še eno področje, na katerem lahko začnete videti, za kaj se uporabljajo nekatera od teh posojil. Na primer, morda boste videli navedene: kreditne kartice, posojila za konsolidacijo dolgov, posojila za mala podjetja in drugo. Pravzaprav lahko vidite, kaj so te opombe.

Opomba: Vedeti morate, da grem skozi ta postopek v realnem času, zato vam bom lahko pokazal svoje miselni proces na poti in med premikanjem od zaslona do zaslona dobite pravi pregled Posojilnega kluba.

Preostali znesek je, koliko si mora ta oseba izposoditi, da bi lahko poravnala dolg. Če želite narediti korak naprej, lahko zdaj vidite več o posamezniku, njegovem bruto dohodku na mesec, če je lastnik stanovanja ali ne, njihova dolžina zaposlitve, njihov trenutni delodajalec, kjer se nahajajo, njihov dolg do dohodka in kredit razpon točk. To samo daje veliko več podrobnosti o posojilojemalcu.

Še več, če želite, jim lahko postavite vprašanja, če niste prepričani ali potrebujete samo zagotovilo.

Posojilni klub vam dejansko zastavi nekaj neposrednih vprašanj. V zadnjih nekaj letih so to nekoliko spremenili (mislim, da zaradi zakona o zasebnosti), vendar vam postavljajo veliko dobrih osnovnih vprašanj.

Eno, kar nisem omenil, je, da moram od 525 USD, ki jih moram vložiti, običajno le 25 USD vsakemu posamezna opomba, zato pride do izraza raznolikost, kjer ne daš vseh jajc v eno košara.

Bom poskusil prvo možnost. S to možnostjo sem veliko bolj zadovoljen. Moja predvidena stopnja donosa bo sicer nižja, a kot vidite, mi gre dejansko bolje od predvidenega. Mislim, da bi na začetku lahko vlagal z visokim tveganjem, vendar sem običajno ostal pri prvi možnosti. Vidite, da imam veliko več posojilojemalcev B in nobenega na strani F in G. Nisem ravno pri visokem donosu. V tem pogledu sem rad nekoliko bolj konservativen. Takoj ga razčlenijo in izgleda, da se prekrivam z zadnjim vnosom, zato poglejmo, ali lahko to popravimo.

Druga stvar je tudi, da lahko dejansko izberete izraz zapiska. Posojilni klub se je sprva šele začel s 36-mesečnim, triletnim dopisom. Zdaj ponujajo 60-mesečni bankovec, tako da je to dejansko nekoliko večji donos, vendar ste zaprti v svoj denar. Tudi te bankovce lahko prodate, zato, če jih ne želite obdržati do zapadlosti, lahko najdete kupca - tako kot prodajo delnic na odprtem trgu.

Izbira možnosti opombe

V redu, poglejmo, ali bom to končno lahko ugotovil. Želim samo vlagati. Za začetek bi moral začeti z eno možnostjo. Začnimo znova. Oprosti za to.

Gremo k prvi možnosti. Pravzaprav lahko grem tja in si sam izberem zapiske. Lahko dodam več denarja eni bankovci, vzamem nekaj denarja iz druge bankovce itd. To sposobnost imaš! Prav tako lahko ustvarite lastne portfelje iz nič, zato, če želite pregledati vse različne razpoložljive zapiske, lahko to storite tudi. Mene osebno to ne zanima, zato tudi ne. Torej bom s 525 USD vlagal v 21 različnih bankovcev in moja povprečna stopnja donosa bo približno 9,58%. Hiter pogled na opombe in oddali bomo naročilo.

Nato lahko svojemu portfelju daste ime. Pri upravljanju tega nisem opravil zelo dobro, zato ga bom dodelil "portfelju 10" in od tam lahko nadaljujemo. Kmalu bom dobil potrditev.

Ena pomembna stvar je, da sem pravkar vložil 525 USD v 21 posameznih bankovcev. Najverjetneje vsi ti zapiski ne bodo dobili celotnega financiranja. V nekaterih primerih ne boste dobili naložbe, ki ste jo sprva iskali. V tem primeru bi dobili vračilo. Od tam lahko greste ven in poiščete nekaj novih zapiskov. Najverjetneje se bo to zgodilo, samo da veste.

To je to, kar zadeva, kako vlagati v Lending Club. Tako preprosto je! V zvezi s tem, komu bi to priporočil - to ni zamenjava varčevalnega računa. To ni potrdilo o zamenjavi depozita. Čeprav lahko dobite triletno ali petletno listino, bi to lahko pomislili kot triletno ali petletno zgoščenko.

Kako se klub posojil prilega mojemu celotnemu portfelju

Kako gledam Lending Club v svojem celotnem portfelju naložb? No, že imamo svoj sklad za nujne primere in imamo svoj varčevalni račun - to je le nekaj, kar dopolnjuje to, kar počnem v svojih zalogah. Kot sem rekel, zdaj imam le majhno naložbo, toda po prvem pregledu kluba posojil nameravamo tja prestaviti še nekaj denarja.

Gradili smo hišo, imeli nekaj drugih izboljšav, ki smo jih počeli, in imeli smo tretjega otroka, zato smo želeli imeti več denarja, kot bi verjetno morali, vendar smo se ob tem počutili bolj udobno. Zdaj, ko imamo nekaj od teh stvari, mi je vsekakor veliko lažje preseliti nekaj več denarja v Posojilni klub in začeti ustvarjati nekaj več obresti.

Moram reči tudi, da do tega trenutka pri Lending Clubu še nisem imel privzetih zapiskov. Delam nekaj več kot dve leti in verjamem, da še nisem imel privzetega. Ne pravim, da ne bom, a ga še nisem imel. Če bom, bom vsekakor poročal.

Če imate še kakšno vprašanje, mi sporočite. Našli boste partnersko povezavo, zato, če kliknete in odprete račun, za to zaslužim nekaj denarja. Prav tako lahko obiščete LendingClub.com neposredno. Ne bom dobil provizije in to je tudi zame v redu.

Če imate dodatna vprašanja o mojem pregledu Lending Club ali imate izkušnje, jih delite. Rad bi slišal več o tem, saj to postaja bolj priljubljen pristop vlaganja za veliko ljudi.

Kako se primerja Lending Club?

Ne glede na to, ali ste vlagatelj, ki išče nadpovprečno donosnost, ali posojilojemalec, ki išče ugodnejše programe posojil, boste v Lending Clubu našli tisto, kar iščete. Evo, kako se Lending Club primerja z nekaterimi konkurenti.

Ne pozabite, da samo vi lahko določite, kaj vam ustreza, ko gre za posojila medsebojnih partnerjev. Ne bi priporočal, da vsa jajca položite v košarico Posojilnega kluba, vsekakor pa je to primerna izbira za uveljavljene vlagatelje ali posojilojemalce, ki potrebujejo nekaj denarja.

Za več informacij si lahko preberete celoten pregled Prosper in Sofi.

Spodnja črta

Posojilni klub je resnično namenjen posojilojemalcem z dobrimi do odličnimi kreditnimi rezultati. Njihova posojila so prava blaginja za lastnike malih podjetij in druge, na katere so banke vplivale, da so poostrile vsa merila za posojila.

Velikost podjetja in zdaj že nekaj let izkušenj kot posojilnega trga omogočajo tako posojilojemalcem kot vlagateljem, da vedo, da sodelujejo s trdnim subjektom. Čeprav postopek odobritve traja nekoliko dlje kot pri nekaterih drugih posojilodajalcih P2P, je to zato, ker so namenjeni posameznikom, da namesto da zadržijo veliko denarja, izberejo posojila, v katera želijo vlagati vlagatelji.

Oglejte si Lending Club danes in preverite, ali vam ustreza!

Prosimo, upoštevajte: Ta članek vsebuje partnerske povezave, ki mi lahko povzročijo provizijo za prijavo na navedene storitve. Kljub temu so moja mnenja moja in ne bi vas usmeril narobe.

Zavrnitev odgovornosti: vsa posojila, ki jih je dala WebBank, članica FDIC. Vaša dejanska obrestna mera je odvisna od kreditne ocene, zneska posojila, roka posojila ter uporabe in zgodovine kredita. APR se giblje od 6,95% do 35,89%*. Pristojbina za nastanek se giblje od 1% do 6% prvotnega zneska glavnice in se odšteje od izkupička vašega posojila. Na primer, lahko dobite posojilo v višini 6000 USD z obrestno mero 7,99% in 5,00% pristojbino za nastanek v višini 300 USD za 11,51% APR. V tem primeru boste prejeli 5700 USD in 36 mesečnih plačil v višini 187,99 USD. Skupni vračljivi znesek bo 6.767,64 USD. Vaš APR bo določen glede na vaš kredit v času vloge. Povprečna pristojbina za izvor je v prvem četrtletju 2017 5,49%. V Gruziji je najnižji znesek posojila 3.025 USD. V Massachusettsu je najnižji znesek posojila 6.025 USD, če je vaš APR večji od 12%. Ni vnaprejšnjega plačila in nikoli ni kazni za predplačilo. Zaprtje vašega posojila je odvisno od tega, da se strinjate z vsemi zahtevanimi pogodbami in razkritji na spletnem mestu www.lendingclub.com. Vsa posojila prek LendingCluba imajo minimalni rok odplačila 36 mesecev. Posojilojemalec mora biti državljan ZDA, stalni prebivalec ali biti v Združenih državah z veljavnim dolgoročnim vizumom in star najmanj 18 let. Potrebna sta veljaven bančni račun in številka socialnega zavarovanja. Enako stanovanjski posojilodajalec. Vsa posojila so predmet odobritve kredita. Fizični naslov LendingCluba je: LendingClub, 71 Stevenson Street, Suite 1000, San Francisco, CA 94105.

† Po ocenah, ki jih je zbral in overil Bazaarvoice v skladu z zahtevami za preverjanje pristnosti Bazaarvoice, podprte s tehnologijo za boj proti goljufijam in človeško analizo. Vse ocene si lahko ogledate na lendingclub.com