Najboljša mesta za namestitev sklada za nujne primere

Če želite ali ne, so računi za nujne primere dolgočasni.

In morajo biti.

Glavni namen računa za nujne primere je sedeti in čakati na izredne razmere.

To zagotovo omejuje vaše možnosti, kje hraniti denar.

Ker boste denar morda potrebovali v zelo kratkem času, mora biti varnost glavnice glavna skrb.

Toda to ne pomeni, da vmes ne morete poskušati zaslužiti na svojem računu za nujne primere.

1. Spletni bančni računi

Če želite, da je vaš denar popolnoma varen, vendar zaslužite višje obresti, kot jih lahko v lokalni banki, resno razmislite o spletnih bančnih računih.

V današnjem svetu elektronskega denarja lahko pogosto dostopate do svojih sredstev s spletnega računa tako hitro kot iz podružnice lokalne banke.

Pravzaprav vam večina ponuja različne možnosti, da dobite denar, vključno s prenosom na tekoči račun pri lokalni banki.

Obresti, ki jih spletne banke plačujejo za vaše prihranke, so dobrodošla olajšava pri delnih obrestnih merah, ki se plačujejo v lokalnih bankah.

insta stories

Na primer:

• CIT banka trenutno plačuje do 2,30% APY Račun graditelja prihrankov.
• Ally Bank trenutno plačuje 2,20% APY na vseh bilancah na svojem nivoju Spletni varčevalni račun.
• BBVA (prej kompas BBVA) trenutno na svojem računu denarnega trga ponuja 2,40% APY.
• HSBC trenutno ponuja 1,30% APY Neposredni varčevalni račun.

Spletne banke morda nimajo lokalnih podružnic, vendar so po likvidnosti naslednja najbližja stvar. In če upoštevate, da so obrestne mere, ki jih plačujejo za varčevalne instrumente, med 10 in 20 -krat višje poleg tega, kar plačujejo lokalne banke, je vredno ohraniti večino svojega računa za nujne primere pri vsaj enem njim.

2. Vaša lokalna banka

Vaša lokalna banka je vedno dobra izbira.

Na žalost večina ne plačuje veliko obresti. Običajno ni pomembno, ali gre za preverjanje obresti, prihranke, denarnih trgihali potrdila o pologu (CD -ji).

Ker imajo mrežo lokalnih podružnic, jim za privabljanje strank ni treba plačati visokih obrestnih mer.

Na primer po podatkih Zvezne družbe za zavarovanje vlog Tedenske nacionalne stopnje in zgornje meje, povprečne obrestne mere za bančna hranilna vozila izgledajo nekako takole:

• Prihranki, 0,10%
• Preverjanje obresti, 0,06%
• Denarni trgi, 0,19%
• 3-mesečni CD-ji, 0,22%
• 6-mesečni CD-ji, 0,41%

Te obrestne mere so čisto mikroskopske. Edina prednost lokalnih bank je, da lahko v nujnih primerih omogočijo takojšen fizični dostop do vašega denarja.

In čeprav obresti, ki jih plačujejo, znašajo le nekaj več kot prah, je bolje kot nič.

3. Zakladne menice ZDA

Zakladne menice ZDA so kratkoročni dolgovi, ki jih izda ameriška vlada. Ker jih izda vlada ZDA, veljajo za najvarnejšo od vseh naložb, podprte s polno vero, kreditno močjo in davčno močjo vlade ZDA.

Lahko jih kupite v apoenih za samo 100 USD na portalu ameriškega zakladništva,
Treasury Directin s pogoji 4 tedne, 8 tednov, 13 tednov, 26 tednov in 52 tednov. Lahko jih kupite in unovčite prek Treasury Direct.

Trenutni donosi teh vrednostnih papirjev presegajo 2,25% letno, s posebne stopnje od 18. aprila 2019, kot sledi:

4. Založena potrdila o depozitu

CD -ji običajno plačujejo višje obresti od tistih, ki jih boste dobili na varčevalnih računih ali denarnih trgih.

Najboljše cene pa gredo v CD -ji z ​​daljšimi roki. Običajno se boljše plačilne stopnje začnejo pri 12-mesečnih CD-jih.

To ustvarja malo težav, če želite zgraditi sklad za nujne primere. Navsezadnje nujni primeri ne čakajo 12 mesecev, da zori CD. Preden CD zori, boste potrebovali možnost dostopa do sredstev.

Zdaj lahko običajno CD predčasno likvidirate.

Če pa to storite, boste zgodaj podvrženi kazen za umik. To vas lahko stane večmesečne obresti.

Izjema: CD brez denarne kazni 11 mio CIT Bank (1,80%)

Druga možnost je lahko imeti nekaj denarja na varčevalnem računu ali računu denarnega trga, pri čemer večina vašega denarja v 12 -mesečnih CD -jih zasluži višje obresti.

Toda še boljša strategija bo ustvarjanje "lestve CD -ja". Lestveni del je povezan z razporejanjem zapadlosti.

Na primer, svoj račun za nujne primere lahko razdelite na 12 enakih delov in sredstva vložite v 12 različnih 12-mesečnih zgoščenk.

Če imate na svojem računu za nujne primere 12.000 USD, namesto da vse vložite v en CD, lahko namesto tega vsak mesec vložite 1.000 USD v en CD.

Dobili boste 2,55% APY, vendar boste vsak mesec zoreli en CD, medtem ko boste vlagali v novega.

Ker vsak mesec zori en CD, bi imeli za ta mesec in za vsak mesec na voljo vsaj 1000 USD.

Tako lahko z lestvico za zgoščenke zaslužite višje obresti za svoj denar, hkrati pa dodate tudi mero likvidnosti za nujne primere.

5. Izboljšanje

Če želite svojemu računu za nujne primere dodati še višje donose in ste pripravljeni na to tvegati, razmislite o tem, da bi vsaj nekaj svojega denarja vložili v svetovalca robotov.

Najbolj priljubljen in morda najboljši robo svetovalec na splošno je Izboljšanje.

Za nizko letno provizijo v višini le 0,25%vam bo Betterment zagotovil popolnoma upravljan naložbeni portfelj, ki bo razpršen po delnicah in obveznicah.

Delnice so bolj tvegana dodelitev sredstev, zato, če nameravate račun Betterment uporabiti kot račun za nujne primere, bi morali dati prednost višjemu položaju obveznic.

Tako boste lažje likvidirali sredstva po bolj predvidljivih ocenah, kot lahko z delnicami.

Morda pa je najbolje, da račun Betterment vložite v glavnino svojega računa za nujne primere in tako zaslužite višji donos na svoj denar. Vendar bi morali imeti tudi del v bolj likvidnih sredstvih, kot so zgoraj navedena.

Tako bi lahko izkoristili svoje likvidne prihranke za takojšnje nujne primere in dostopali do sredstev samo iz Betterment kadar je potreben večji znesek denarja ali pa izredne razmere trajajo dlje, kot je bilo pričakovano, na primer v primeru a izguba službe.

Kakorkoli, verjetno ne boste želeli vsega svojega računa za nujne primere dati v Betterment. Obstaja nevarnost izgube v primeru splošnega upada borze.

Najboljši način za zaščito pred tem tveganjem je, da vedno imate vsaj nekaj sredstev na popolnoma likvidnem računu, pri čemer račun Betterment uporabite kot sekundarni račun za nujne primere.

Začnite zaslužiti z Bettermentom danes >>

6. Roth IRA

Ta je nekoliko kontroverzen kot račun za nujne primere, vendar je lahko povsem smiseln.

Če vložite denar v tradicionalna IRA - ali tako rekoč kateri koli drug račun za upokojitev - in če morate dvigniti sredstva, preden dopolnite 59 ½ let, boste morali od dvignjenega zneska plačati navadno dohodnino in 10% kazen za predčasni umik.

Toda Roth IRA je izjema od tega pravila.

Pod tem, kar je znano kot Pravila naročanja IRS Roth IRA, lahko svoje prispevke k Roth IRA kadar koli umaknete, ne da bi morali plačati navadno dohodnino in 10% kazen za predčasni umik.

To je zato, ker se po pravilih naročanja za prva sredstva, umaknjena iz Roth IRA, štejejo vaši prispevki. In ker so prispevki za a Roth IRA niso davčno priznani, niso obdavčljivi ob dvigu.

Razen dejstva, da lahko brez davkov vzamete predčasne dvige z Roth IRA, ima uporaba kot račun za nujne primere več prednosti:

• Z njimi lahko zaslužite višje stopnje donosa, na primer z držanjem Roth IRA z Bettermentom.
• Dobiček od naložb v Roth IRA je odložen za davek, zato se bodo kopičili hitreje kot na obdavčljivem računu.
• Ker je Roth IRA predvsem račun za upokojitev, vam bodo vsa sredstva, ki niso bila umaknjena v nujnih primerih, še naprej pomagala pri varčevanju za upokojitev.

Ko bo vaš račun Roth IRA dovolj velik, boste morda lahko obdržali majhen del v likvidnih sredstvih, na primer obveznice, za uporabo kot račun za nujne primere.

Preostanek računa, večino, pa lahko vložite v rast kot del svoje pokojninske strategije.

Kam vstaviti Sklad za nujne primere?

Kot lahko vidite, obstaja več možnosti, kje postaviti račun za nujne primere, kot le lokalna banka. Najboljše od vsega je, da vam ni treba izbrati samo ene vrste računa.

Uporabite lahko več in učinkovito prihranke v sili spremenite v raznolik portfelj.

Na primer, lahko hranite majhen znesek, recimo dovolj za kritje 30 -dnevnih življenjskih stroškov, na varčevalnem računu z visokim donosom ali denarnem trgu.

Večji znesek lahko vložite v donosnejše (a varne) naložbe, na primer CD -je in zakladne menice.

Nato lahko vložite največji znesek na račun rasti, kot sta Betterment in/ali Roth IRA, da dolgoročno zaslužite še višje donose.

Tako boste lahko imeli likvidna sredstva, ki jih potrebujete za račun za nujne primere, hkrati pa na lokalnem bančnem varčevalnem računu zaslužili veliko bolje kot 0,09%.