Ynaša kreditna ocena je pomembna številka, ki vpliva na vašo sposobnost za pridobitev kredita in na pogoje, ki so vam na voljo, če so odobreni. Tukaj bomo podrobneje pogledali neplačane zdravstvene stroške in njihov vpliv na vašo kreditno sposobnost.
Večina ameriških potrošnikov pozna osnovne principe kreditiranja. Na primer, pozno plačevanje računov se bo obravnavalo kot negativno, zmanjšanje dolga pa kot ugoden ukrep.
Pri izračunu kreditne sposobnosti se upoštevajo številne druge spremenljivke. Pomembno je razumeti, kako različne situacije vplivajo na vaš rezultat, da se lahko najbolje odločite za izboljšanje svojega rezultata.
Razlog, da me je to zanimalo, je temeljil na nedavnem panelu, na katerem sem sedel. Na panelu so bili 3 posojilodajalci - eden iz lokalne banke, eden iz kreditne unije in eden, ki je specializiran za posojila SBA. Morda se sprašujete, zakaj za vraga sem sedel na plošči? Verjemite mi, prav to vprašanje sem si zastavil.
Del razprave se je obrnil na kreditne ocene, posojilodajalec iz lokalne banke pa je dal nekaj pripomb v smislu: »Ko gre za neplačane zdravstvene stroške, imajo oni najstrožji neposredni učinek na vaš kredit rezultat. Neplačan zdravniški račun v višini 50 USD lahko včasih zmanjša vaš rezultat za 100 točk.
Ko sem prvič napisal ta komentar, sem bil malo presenečen. Ali neplačani zdravstveni računi res tako škodijo vaši kreditni oceni?
Če vas skrbijo zdravstveni računi za vašo kreditno sposobnost, jih je nekaj brezplačne načine preverjanja.
Preverite kreditno poročilo za zdravstveni dolg >>>
Obravnavajo kot vsak drug dolg?
Obstaja več različnih vidikov, s katerih se dolg gleda na vašo kreditno oceno. Na primer, preprosto dolgovanje morda ne bo tako negativno, če vsak mesec pravočasno plačujete.
Po drugi strani pa bodo imeli neplačani dolgovi- na primer v primeru neplačanih zdravstvenih računov- več pomemben vpliv na vašo kreditno sposobnost, če se takšni dolgovi poročajo kreditnim birojem kot a zbirni račun. Če pogledate celotno sliko, se visoko izkoriščenost kredita šteje za negativno v primerjavi z dolgovi, ki niso bili plačani in se končajo pri izterjavi, je izkoristek kredita manjši od dveh zla.
To je velik vložek: Medicinski računi se ne poročajo kreditnim agencijam. Ko ne plačate zdravniškega računa in se obrne na zbirno agencijo, lahko to škodljivo vpliva na vašo oceno FICO.
Prilagodljivost pri plačilu
Neplačani zdravniški računi ponujajo stopnjo prilagodljivosti, ki je pogosto ne opazimo pri računih kreditnih kartic ali drugih finančnih obveznostih. V mnogih primerih bodo bolnišnice in drugi izvajalci zdravstvenih storitev pripravljeni določiti plačilno ureditev, ki bo preprečila, da bi se neplačani račun prijavil kot zamuden ali neplačan. To je lahko resnična prednost za posameznike, ki nimajo zmožnosti v celoti plačati računa, vendar lahko sčasoma odplačujejo dolg. Če zdravstveni račun ni prijavljen kot neplačan ali v zbirki, to morda ne bo vplivalo na vašo kreditno sposobnost. Zato se mora vsak posameznik, ki ima neporavnane zdravstvene stroške, obrniti na ustreznega zdravstvenega delavca, da se pogovori o razpoložljivih možnostih plačila. S tem lahko preprečite negativen udarec vaše kreditne sposobnosti, medtem ko odplačujete neplačan račun.
Liz Weston, avtorico in finančno strokovnjakinjo je nekdo vprašal, kaj lahko storijo, da bi pomagali pri svoji kreditni oceni. Ta oseba je v svojem kreditnem poročilu imela številne kršitve zaradi neplačanih zdravstvenih računov in je poskušala zvišati svoj trenutni rezultat 650.
Z natančnim spremljanjem vseh zdravniških računov lahko pomagate preprečiti prihodnjo škodo na vaših rezultatih. Vaš cilj je preprečiti, da bi jih predali v zbirke ali jih sploh prijavili kreditnim birojem. To lahko pomeni, da morate mesečno poklicati zdravnika in svojo zavarovalnico, da preverite napredek vseh pregledov, ki zamujajo plačilo; v nekaterih primerih boste morda morali plačati račune in od zavarovalnice zahtevati povračilo. Da, to je težava, vendar je bolje kot še en udarec za vaše rezultate.
Liz ima prav, to je težava, vendar je popolnoma vredno. Moja žena je kraljica organiziranosti in je vedno na vrhu naših zdravstvenih računov. Neštetokrat je morala izpodbijati zavarovalnico glede tega, kaj smo plačali, ko so ji grozili, da bo to predala agenciji za izterjavo. Ona je na vrhu in s kreditno oceno v 790 -ih je dokaz, da se ostanki na vrhu zdravstvenih računov izplačajo.
Medicinski računi in novi sistemi ocenjevanja
FICO ima nov način izračuna rezultatov (različica FICO 9) in VantageScore 3.0). So nekoliko drugačni od starih modelov. Še vedno bodo gledali na iste dejavnike, vendar ima vsak od njih drugačno težo.
Z novimi modeli zdravniški računi nimajo tako velike vloge. Če imate neplačane zdravstvene stroške, to ne bo ubilo vaše kreditne sposobnosti, kot pri starem modelu.
Kaj to pomeni za vas? Če se prijavljate za posojilo za avto ali poskušate kupiti hišo, vam stare bolnišnične takse ne bodo preprečile posojila.
Dejavniki, ki jih morate upoštevati pri neplačanih zdravstvenih računih in vaši kreditni oceni
Ugotavljanje, kako bo neplačan zdravniški račun vplival na vašo kreditno sposobnost, ni popolna znanost. Vsak posameznik ima svojo kreditno zgodovino, ki bo upoštevana v formuli za določitev vašega rezultata.
Če ste v preteklosti plačevali račune pravočasno in odgovorno upravljali s kreditom, učinek na vaš rezultat morda ni tako škodljiv. Nasprotno, če imate v preteklosti zamude pri plačilih, zamudne račune ali izterjavo, lahko neplačani zdravstveni račun pomembno vpliva na vašo kreditno sposobnost.
Ko se kreditnim birojem prijavi neplačan zdravniški račun, bo v vašem kreditnem poročilu ostal do sedem let. Če razumete, kako različni dolgovi vplivajo na vas kreditna ocena, lahko sprejemate premišljene odločitve v zvezi z vašimi osebnimi financami ter načinom upravljanja kreditov in dolgov.