Vaša kreditna ocena je pomembnejša kot kdaj koli prej. Ne morete dobiti posojila, najeti stanovanja ali kupiti avtomobila brez vaše kreditne sposobnosti.
Pri odločanju o vaši kreditni oceni je več dejavnikov. Vse tudi iz vaše kreditne zgodovine, če plačate pravočasno. Eden od dejavnikov, ki je vključen v vašo kreditno oceno, so kreditna vprašanja. To je preprost dejavnik, vendar bi lahko bila razlika v tem, da bi dobili nižjo obrestno mero.
Yverjetno ste že slišali, da lahko prošnja za posojilo vpliva na vaše kreditna ocena.
Mnogi se zavedajo, da ima lahko upnik, ko preuči vaš kredit, da bi se odločil o kreditni vlogi, negativen vpliv na vašo kreditno oceno. Dejstvo, da lahko nekatere poizvedbe o vašem kreditu škodijo vašemu rezultatu, je privedlo do mita, da lahko vse kreditne poizvedbe poškodujejo vašo kreditno oceno. Resnica je, da obstajata dve glavni vrsti kreditnih poizvedb: "mehko" in "trdo". Samo trdo poizvedovanje škoduje vaši kreditni oceni.
Pomembno je, da spremljate svojo kreditno sposobnost. Nekaj jih je brezplačne in enostavne načine za ogled vašega rezultata.
Oglejte si, katera kreditna vprašanja so v vašem kreditnem poročilu >>>
Mehka kreditna poizvedba
Pomembno se je zavedati, da ko preverite lastno kreditno poročilo, to ne bo negativno vplivalo na vaše kreditna ocena. Vaše poizvedovanje je znano kot "soft pull". Narejen je zato, da lahko spremljate svojo kreditno aktivnost in preverite natančnost. Ker se ne prijavljate za kredit, ko samo preverjate svoje poročilo, vam kreditni uradi in modeli kreditnega točkovanja ne bodo nasprotovali.
Druga vrsta mehkega povpraševanja je tisto, ko podjetja preverijo vašo kreditno zgodovino, da vam pošljejo "vnaprej odobrene" ponudbe. Te vrste poizvedb so znane kot "neprostovoljne", saj niste zahtevali preverjanja kreditne sposobnosti. Torej, čeprav si je podjetje morda ogledalo vašo kreditno zgodovino in/ali oceno, da bi ugotovilo, ali vam bo poslalo ponudbo ali ne, te poizvedbe ne bodo negativno vplivale na vašo kreditno oceno.
Druga pogosta vrsta mehkega vlečenja je, ko opravite preverjanje preteklosti, kar vključuje preverjanje zaposlitve. Tudi če boste morali opraviti ducat preverjanj preteklosti, to ne bo ubilo vašega rezultata.
Poizvedba o trdnem kreditu
Po drugi strani je poizvedba o trdnem kreditu. Včasih se temu reče "prostovoljno". Ko se prijavljate za kredit ali nekatere storitve, pride do »trdega vlečenja«. Izdajatelji kreditnih kartic, hipotekarni posredniki in drugi posojilodajalci na vašo željo vložijo kreditno zahtevo, o čemer poročajo v vaši kreditni zgodovini, kar kaže, da iščete novo kreditno sposobnost. Številni ponudniki mobilnih telefonov, ponudniki kabelske/satelitske televizije in drugi bodo izvedli zahtevno poizvedbo o kreditu, ko se prijavite za te storitve.
Težka preiskava lahko poškoduje vašo kreditno sposobnost. Vendar je škoda običajno relativno majhna. Formule za kreditno točkovanje so večinoma tajne, ocenjuje pa se, da poizvedbe o kreditih ne predstavljajo več kot 10% vaše kreditne sposobnosti. Najpomembnejša dejavnika sta vaša zgodovina plačil in znesek dolga, ki ga imate. Vendar pa nekateri posojilodajalci postanejo zaskrbljeni, ko pogledajo vaše kreditno poročilo in vidijo več poskusov pridobitve novega kredita v šestih mesecih. (Čeprav večina razume, če imate nekaj dni poizvedb zaradi nakupovanja po nizki hipotekarni obrestni meri.)
Branje mehkih in trdih poizvedb o vašem kreditnem poročilu
Kreditni uradi ne označujejo kreditnih poizvedb kot "trdih" ali "mehkih" kreditno poročilo. Uporabljajo se različni jeziki:
- Eksperijski: »Zahteve, ki so si jih ogledali drugi« predstavlja težak poteg. Upniki to lahko vidijo pri ocenjevanju kreditne sposobnosti. "Zahteve, ki jih vidite samo vi" predstavlja mehko poizvedbo. To so kreditna vprašanja, ki so na voljo za vaše podatke (tako da lahko vidite, katera podjetja so preverjanje vašega kredita brez vaše zahteve), vendar niso vidni upnikom, ki ocenjujejo vaš kredit aplikacijo.
- TransUnion: »Redne poizvedbe« so tiste, ki so enakovredne težkim poizvedbam. V poročilu TransUnion bodo ostali dve leti. »Poizvedbe o pregledu računa« so mehke poteze, ki ste jih izvedli vi ali podjetja, ki želijo poslati tržno gradivo.
- Equifax: »Poizvedbe v zadnjih 12 mesecih« so težki vleki, ki so bili izvedeni na vašo zahtevo. "Poizvedbe, ki se podjetjem ne prikažejo in ne vplivajo na vašo bonitetno oceno", ponujajo precej preprosto razlago mehkega vlečenja. Equifax ima še eno oznako, edinstveno za kreditni biro. „Podjetja, ki so zahtevala vašo kreditno datoteko. " To je seznam podjetij, ki so zahtevala vašo datoteko, tako da lahko vidite, koga to zanima ti. Te informacije so na voljo tudi upnikom, ki vas želijo oceniti, čeprav njihov vpliv na vašo bonitetno oceno ni znan.
Večinoma ste odgovorni za denar in kreditne odločitve ter pravočasno plačujete in izogibajte se zahtevanju velikega dolga, posojila glede kredita verjetno ne bodo močno vplivala na vaš kredit rezultat.
Ali se morate izogibati trdim potezam?
Ko so slišali o nevarnostih težkih poizvedb, so nekateri potrošniki nervozni, da bi jim potegnili kreditno oceno. Obstaja nekaj načinov, kako lahko čim bolj zmanjšate škodo.
Recimo, da nakupujete po najboljših cenah za hipotekarno posojilo. Vsako podjetje za hipotekarna posojila bi lahko potegnilo vaš kredit. Dokler so vse te poteze v kratkem časovnem obdobju (nekaj tednov), ne bodo uničile vaše kreditne sposobnosti.
Ne dovolite, da vam kreditni učinek prepreči nakupovanje po nižjih obrestnih merah. Kreditne poizvedbe niso dovolj velik del vašega celotnega rezultata, da ne boste mogli nakupovati.
To je gostujoča objava Miranda Marquit je novinarsko usposobljena samostojna pisateljica in profesionalna blogerka, ki dela od doma. Je sodelavka za Mainstreet.com, Personal Dividends in številna druga spletna mesta. Miranda ni povezana ali podprta z LPL Financial. Mnenja, izražena v tem gradivu, so za splošne informacije in niso namenjena zagotavljanju posebnih nasvetov in/ali priporočil za vsakega posameznika.