Odpiranje Roth IRA je lahko pametna poteza, če želite vlagati v pokoj in prihraniti denar pri davkih pozneje v življenju. Vendar pa obstajajo stroga pravila, ko gre za to, koliko lahko prispevate k svoji Roth IRA.
Prispevki za Roth IRA se dajejo z dolarji po obdavčitvi, kar pomeni, da lahko vaš denar raste brez davkov. Ko ste pripravljeni na upokojitev (ali po 59. letu in pol starosti) iz svoje Roth IRA vzeti distribucijo, tudi pri svojih distribucijah ne boste plačali dohodnine.
Če želite prispevati k Roth IRA kot del svoje pokojninske strategije, ne pozabite, da obstajajo nekatere omejitve. Na primer, če ste mlajši od 49 let, lahko prispevate največ 6.000 dolarjev za davčno sezono 2021.
Vas zanima več o posebnostih Roth IRA? Tukaj je vse, kar morate vedeti.
Koliko lahko prispevate k Roth IRA?
Za davčno sezono 2021 standardne omejitve prispevkov Roth IRA ostajajo enake kot lani, pri čemer je omejitev za posameznike 6000 USD. Udeleženci načrta, stari 50 let in več, imajo omejitev prispevka 7000 USD, kar se običajno imenuje "dohodek".
Lahko tudi prispevati k svoji IRA do davčnega dne naslednjega leta.
| Leto prispevkov | 49 in manj | 50 in več (dohitevanje) |
| 2021 | $6,000 | $7,000 |
| 2020 | $6,000 | $7,000 |
| 2019 | $6,000 | $7,000 |
| 2018 | $5,500 | $6,500 |
| 2017 | $5,500 | $6,500 |
| 2016 | $5,500 | $6,500 |
| 2015 | $5,500 | $6,500 |
| 2014 | $5,500 | $6,500 |
| 2013 | $5,500 | $6,500 |
| 2012 | $5,000 | $6,000 |
| 2011 | $5,000 | $6,000 |
| 2010 | $5,000 | $6,000 |
| 2009 | $5,000 | $6,000 |
Kaj morate vedeti o Roth IRA
Tukaj je nekaj pri odpiranju Roth IRA: ne morejo vsi uporabljati te vrste računa. Spodaj smo vključili nekaj pomembnih pravil Roth IRA, o katerih morate vedeti.
Porazdelitev skladov
Računi Roth IRA prinašajo nekaj edinstvenih koristi zunaj prihodnjih davčnih prihrankov. Na primer, iz Roth IRA vam v nobeni starosti ni treba vzeti zahtevanih minimalnih distribucij (RMD) in denar lahko pustite na svojem računu, dokler živite.
Prav tako lahko še naprej prispevate prispevke v Roth IRA, ko dopolnite 70 ½ let, pod pogojem, da zaslužite obdavčljivi dohodek, ki je pod mejami dohodka Roth IRA.
Omejitve dohodka
Zaradi omejitve dohodka ne morejo vsi prispevati na račun Roth IRA. Obstajajo smernice glede dohodka, ki jih je treba upoštevati - možen je celo tako visok dohodek, da sploh ne morete uporabljati Roth IRA.
Če vaši obdavčljivi dohodki spadajo v določene dohodkovne razrede, bi lahko bili vaši prispevki Roth IRA "postopno opuščeni". To pomeni, da ne morete prispevati celotnega zneska na svoj račun Roth.
Evo kako Roth IRA omejitve dohodkov in opuščanje delo, odvisno od vašega davčnega statusa.
Poročeni pari skupaj vložijo:
- Pari s spremenjenim prilagojenim bruto dohodkom (MAGI) pod 196.000 USD lahko prispevajo do celotnega zneska.
- Pari z MAGI med 196.000 in 205.999 USD lahko prispevajo znižani znesek.
- Pari z MAGI 206.000 USD ali več ne morejo prispevati k Roth IRA.
Poročeni pari, ki vložijo ločeno:
- Pari z MAGI pod 10.000 USD lahko prispevajo znižani znesek.
- Pari z MAGI 10.000 USD ali več ne morejo prispevati k Roth IRA.
Prijavitelji enotnega davka:
- Prijavitelji enotnega davka z MAGI pod 124.000 USD lahko prispevajo do celotnega zneska.
- Prijavitelji enotnega davka z MAGI med 124.000 in 138.999 USD lahko prispevajo manjši znesek.
- Prijavitelji enotnega davka z MAGI 139.000 USD ali več ne morejo prispevati k Roth IRA.
Dovoljene so konverzije računa za upokojitev
Če imate drugo vrsto računa za upokojitev, na primer tradicionalno IRA ali celo delovno mesto 401 (k), vas bo morda skušnjava pretvoriti v Roth IRA. To je znano kot pretvorba Roth IRA, ki od vas zahteva, da zdaj plačujete dohodnine od svojih distribucij, da se boste pozneje izognili davkom na dohodek.
Čeprav se to morda sliši agresivno in nepotrebno, obstaja veliko scenarijev, v katerih je pretvorba Roth IRA lahko smiselna. Recimo, da v določenem letu ne zaslužite veliko denarja in se želite pretvoriti v Roth IRA, hkrati pa plačati izjemno nizko davčno stopnjo. Davke bi lahko razdelili zdaj in se izognili plačilu davka na dohodek pri distribucijah kasneje v življenju, ko ste obdavčeni po višji stopnji.
Kot smo že omenili, računi Roth IRA od vas ne zahtevajo minimalne distribucije, ko ste živi. Prenos denarja v Roth IRA je lahko smiseln, če ne želite biti prisiljeni zahtevane minimalne distribucije (RMD) tako kot pri tradicionalni IRA ali 401 (k) pri 72 letih.
S preoblikovanjem Roth IRA bi ustvarili priložnost, kjer bi lahko vaš denar naraščal in ostal nedotaknjen dolgo časa.
Ponovna karakterizacija IRA
Do prenovitve pride, ko denar preselite iz tradicionalne IRA v Roth IRA ali iz Roth IRA v tradicionalno IRA. Natančneje, ponovna karakterizacija spremeni način določanja posebnih prispevkov glede na vrsto IRA.
Na primer, morda ste verjeli, da bi bil vaš dohodek previsok, da bi v določenem letu prispevali k Roth IRA, vendar ste ugotovili, da je vaš dohodek dejansko dovolj nizek, da bi lahko prispeval celoten znesek. Če ste že prispevali k tradicionalni IRA, bi vam lahko ponovna karakterizacija pomagala premakniti svoja sredstva v Roth IRA.
Seveda velja tudi obratno. Morda ste mislili, da so vaši prihodki primerni za prispevek k Roth IRA, vendar ste konec leta ugotovili, da ste se zmotili, potem ko ste že prispevali Roth. V tem primeru bi lahko bila ponovna karakterizacija tradicionalne IRA smiselna.
Te poteze so lahko zapletene in lahko pride do pomembnih davčnih posledic. Najbolje je, da se pred spremembo označbe vaših prispevkov IRA posvetujete s finančnim svetovalcem ali davčnim strokovnjakom in se soočite z možnimi davčnimi posledicami.
Kazni za zgodnji umik
Roth IRA lahko umaknete prispevkov kadar koli brez kazni. Prispevke lahko tudi umaknete in zaslužek 59 ½ in več, če imate račun Roth IRA vsaj pet let. To velja za kvalificirano izplačilo, ki ne bo povzročilo kazni za predčasno umik.
Vendar pa obstajajo slabe strani, če morate umakniti svojo zaslužki pred upokojitveno starostjo. Če se odločite, da boste svoj zaslužek pri Roth IRA umaknili pred 59. letom starosti, vas čaka 10 -odstotna kazen. Veljajo pa nekatere izjeme.
Na primer, lahko dvignete zaslužek s svojega računa Roth IRA brez plačila kazni, če imate račun vsaj pet let, in izpolnjujete pogoje za eno od teh izjem:
- Denar ste porabili za prvi nakup stanovanja,
- Ste popolnoma in trajno onemogočeni, oz
- Vaši dediči so denar prejeli po vaši smrti.
Kje poiskati pomoč pri odpiranju računa
Če menite, da je Roth IRA najboljše pokojninsko sredstvo za dosego ciljev, lahko odprete račun Roth IRA s skoraj katerim koli posredniškim računom. Vendar pa vsi ne ponujajo iste izbire naložb. Nekatera posredniška podjetja ponujajo tudi več pomoči pri ustvarjanju vašega portfelja, nekatera pa zaračunavajo višje (ali nižje) provizije.
Zato predlagamo, da razmislite o vrsti vlagatelja, preden odprete Roth IRA. Želite pomoč pri ustvarjanju svojega portfelja? Ali pa želite izbrati posamezne delnice, obveznice, vzajemne sklade in ETF -je ter ustvariti lastne?
Med primerjavo podjetij in vrstami naložb, ki jih ponuja vsak račun, vedno preverite pristojbine za vlaganje. Naredili smo nekaj osnovnih raziskav, da bi pripravili seznam najboljše borznoposredniške družbe za odprtje Roth IRA.
- 0 USD na trgovino
- Vzajemni sklad 0 USD
- Nastavljeno 0 USD
- 0,25% - 0,40% stanja računa letno
Povzetek
Odpiranje Roth IRA je odlična ideja, če se želite pozneje v življenju izogniti davkom, vendar boste želeli začeti prej kot pozneje, če upate, da boste povečali potencial tega računa. Ne pozabite, da lahko ves denar, ki ga prispevate v Roth IRA, sčasoma postane neobdavčen. Če začnete zdaj, lahko izkoristite moč sestavljenih obresti. Preden odprete račun Roth IRA, primerjajte vse najboljša spletna posredniška podjetja da vidite, katere ponujajo možnosti naložbe, ki so vam najbolj všeč, s pristojbinami, s katerimi lahko živite. Upoštevajte tudi, katera podjetja ponujajo vrsto pomoči in podpore, ki jo potrebujete, vključno z možnostjo vaš portfelj, izbran za vas glede na vaš dohodek, časovni okvir vaše naložbe in vaš apetit tveganje.