Ali naj zdaj vzamem denar iz svojih 401 (k)?

Ali je dobra ideja vzeti denar iz vašega načrta 401 (k)? Na splošno velja, da je skupni nasvet za napad na vaš 401 (k) ta korak, če ga storite le vi absolutno moram. Konec koncev naj bi vaša pokojninska sredstva rasla in cvetela, dokler ne dosežete upokojitvene starosti in jih dejansko potrebujete. Če vzamete denar iz svojega 401 (k) in ga ne zamenjate, bi lahko dali svoj prihodnji jaz v finančno slabšem položaju.

Kljub temu vsi vemo, da so trenutki težki in da obstajajo situacije, ko se zdi odstranitev denarja iz načrta 401 (k) neizogibna. V tem primeru bi morali poznati vse možnosti pri zgodnjem umiku iz načrta 401 (k) ali najemu posojila v višini 401 (k).

401 (k) Možnosti umika, če je na vas vplival COVID-19

Najprej bi morali vedeti, da imate pri izbiri denarja od 401 (k) nekaj novih možnosti, če ste na koronavirus negativno vplivali. Na splošno so te nove možnosti, ki so nastale iz

Zakon o oskrbi vključujejo možnost dviga denarja s svojega 401 (k) brez običajne 10 -odstotne kazni, lahko pa tudi najamete 401 (k) posojilo v večjem znesku kot običajno.

Tu so posebnosti:

401 (k) Umik

Zakon o oskrbi vam bo omogočil, da dvignete denar iz svojega načrta 401 (k) pred 59. letom starosti brez običajne 10 -odstotne kazni za to. Upoštevajte, da ista pravila veljajo za druge račune z odloženim davkom, kot je tradicionalna IRA ali 403 (b).

Če se želite kvalificirati za ta zgodnji umik brez kazni, morate izpolnjevati nekatera posebna merila. Na primer, vi, zakonec ali vzdrževana oseba ste morali biti diagnosticirani s testom COVID-19, ki ga je odobril CDC. Druga možnost je, da se kvalificirate, če ste "imeli nekatere negativne finančne posledice zaradi nekaterih pogojev, povezanih z boleznijo COVID-19, na primer zakasnjen datum začetka zaposlitve, preklicana ponudba za delo, karantena, odpuščanje, odpust, zmanjšanje plač ali ur ali dohodek od samozaposlitve, zaprtje ali zmanjšanje vašega podjetja, nezmožnost za delo zaradi pomanjkanja varstva otrok ali drugi dejavniki, ki jih je ugotovil oddelek za Zakladnica, " je seznanjen z Uradom za finančno zaščito potrošnikov (CFPB).

Zaradi te začasne spremembe lahko iz svojega načrta 401 (k) dvignete do 100.000 USD ne glede na vašo starost in brez običajne 10 -odstotne kazni. Zavedajte se tudi, da je zakon CARES odpravil tudi 20 -odstotni samodejni odtegljaj, ki je običajno namenjen plačilu davkov na ta denar. S tem v mislih bi morali prihraniti nekaj svojega odstopa od sebe volja dolgujete dohodnine od denarja, ki ga odstranite iz svojega 401 (k).

401 (k) Posojilo

Zakon o varstvu je potrošnikom omogočil tudi, da najamejo posojilo v višini 401 (k) za dvakratni znesek kot običajno ali 100.000 USD namesto 50.000 USD. Po navedbah Zvestoba, boste morda lahko vzeli kar 50% zneska, ki ste ga prihranili za upokojitev. Vendar pa vsi delodajalci v svojih načrtih ne ponujajo možnosti posojila 401 (k) in morda sploh niso sprejeli novih določb zakona CARES, zato se o tem obrnite na svojega trenutnega delodajalca.

Posojilo 401 (k) je edinstveno pri dvigu 401 (k), saj boste v večini primerov morali vrniti denar (skupaj z obrestmi) v petih letih. Plačane obresti pa se dejansko vrnejo na vaš pokojninski račun. Poleg tega ne boste dolgovali dohodnine od denarja, ki ga vzamete v obliki posojila v višini 401 (k).

Odvzem denarja iz vaših 401 (k): Kaj morate vedeti

Samo vi se lahko odločite, ali je dobro vzeti denar iz svojega 401 (k), vendar morate vse prednosti in slabosti vedeti vnaprej. Prav tako se morate zavedati, da se lahko prednosti in slabosti razlikujejo glede na to, ali si izposodite 401 (k) ali se odločite za dvig, ne da bi ga nameravali vrniti.

Če izpolnjujete pogoje po zakonu CARES

Z 401 (k) umik do 100.000 USD in brez 10% kazni zaradi zakona CARES je velika pomanjkljivost dejstvo, da od pokojnine odstranjujete denar, ki ga boste zagotovo potrebovali kasneje. Ne samo to, ampak zavirate rast svojega pokojninskega računa in omejujete možne koristi sestavljenih obresti. Konec koncev, denar, ki ga imate na svojem računu 401 (k), običajno raste v desetletjih, ki jih imate do upokojitve. Ko odstranite velik kos, se bo stanje na vašem računu počasneje povečevalo.

Na primer, recimo, da imate v načrtu 401 (k) 300.000 USD in ga pustite pri miru 20 let. Če bi dosegli 7 -odstotni donos in nikoli ne bi dodali še denarja, bi po tem času imeli 1.160.905,34 USD. Če bi s svojega računa odstranili 100,00 USD in preostalih 200 000 USD pustili rasti 20 let, bi na drugi strani imeli le 773 936,89 USD.

Zavedajte se tudi, da vam ni treba plačati 10 -odstotne kazni za zgodnji umik 401 (k), če izpolnjujete pogoje po zakonu CARES, vendar morate plačati davke na dohodek od zneskov, ki jih dvignete.

Ko si posojate denar s posojilom 401 (k) po novih pravilih Zakona o oskrbi, pa so lahko prednosti in slabosti nekoliko drugačne. Ena velika pomanjkljivost je dejstvo, da boste morali denar, ki ga izposodite, odplačati, običajno v obdobju petih let. V tem času boste na svoj pokojninski račun vrnili obresti, vendar je ta znesek morda manjši od tistega, kar bi zaslužili s kompleksno rastjo, če bi denar pustili pri miru.

Zavedajte se tudi, da boste morali v primeru, da zapustite trenutno službo, v kratkem času vrniti posojilo v višini 401 (k). Če svojega posojila ne morete odplačati, ker ste še vedno v stiski, bi lahko dolgovali dohodnine od zneskov, ki jih izposodite, in 10 -odstotno kazen.

Opomba: Ista pravila bodo na splošno veljala, če boste zapustili službo in se preselili tudi iz Združenih držav, zato ne mislite, da vas odmik lahko odvrne od vračila 401 (k) posojila. Če nameravate zapustiti ZDA in niste prepričani, kako ravnati s svojim posojilom v višini 401 (k) ali 401 (k), je pogovor z davčnim strokovnjakom vaša najboljša poteza.

Upoštevajte, da sta z zgoraj navedenimi razlagami posojila 401 (k) in predčasnim dvigom 401 (k) ti prednosti in slabosti temeljijo na ideji, da se lahko kvalificirate za posebne ugodnosti, vključene v CARES Zakon. Čeprav so pravila IRS za izpolnjevanje pogojev za umik zaradi koronavirusa precej široka, se morate soočiti s finančnimi težavami ali pomanjkanjem varstva otrok zaradi koronavirusa. Vse možne kvalifikacijske kategorije lahko preberete na ta PDF od uprave za notranje prihodke (IRS).

Če ne izpolnjujete pogojev v skladu z zakonom o oskrbi

Če po zakonu CARES ne izpolnjujete pogojev za posebno nastanitev, boste morali plačati 10% kazen za dvig sredstev 401 (k) in dohodnino od zneskov, ki jih vzamete. Po drugi strani pa lahko s tradicionalnim posojilom 401 (k) omejite posojanje le 50% lastnih sredstev ali 50.000 USD, kar je manj.

Upoštevajte pa, da IRS razširja druge kategorije porazdelitve stisk, do katerih ste lahko upravičeni, če imate finančne težave. Vse veljavne zahteve glede porazdelitve stisk lahko preberete na spletnem mestu Spletno mesto IRS.

Jemanje denarja iz vaših 401 (k): glavne prednosti in slabosti

Položaji, v katerih bi lahko vzeli denar iz svojega 401 (k), so lahko zapleteni, vendar se morate zavedati nekaterih splošnih prednosti in slabosti. Preden vzamete denar iz svojega 401 (k), upoštevajte naslednje:

Prednosti jemanja denarja iz vašega 401 (k):

• Dostopate lahko do svojega denarja, kar je lahko pomembno, če imate finančne težave.
• Če izpolnjujete pogoje za posebne namestitve po zakonu CARES, se lahko izognete 10 -odstotni kazni, če vzamete denar od svojih 401 (k) pred upokojitveno starostjo.
• Zaradi pravil CARES Act lahko iz svojega 401 (k) vzamete več denarja (do 100.000 USD) kot običajno z dvigom 401 (k) ali posojilom v višini 401 (k).

Slabosti jemanja denarja iz 401 (k):

• Če vzamete denar iz svojih 401 (k), boste morali za ta sredstva plačati davek na dohodek.
• Odstranitev denarja iz vašega 401 (k) pomeni, da zmanjšujete trenutne pokojninske prihranke.
• Ne samo, da s svojega računa odstranjujete pokojninske prihranke, ampak omejujete rast denarja, ki ga vzamete.
• Če vzamete 401 (k) posojilo, boste morali denar vrniti.

Alternative prejemanju denarja s svojega 401 (k)

V nekaterih primerih je smiselno vzeti denar iz svojega 401 (k), vključno s primeri, ko nimate druge možnosti, kot da dostopate do tega denarja, da ostanejo prižgane luči in hrana na mizi. Če nato unovčite svoj 401 (k) in tržne rezervoarje, bi se lahko celo počutili kot genij. Še enkrat, možnosti, da optimalno določite čas odvzema 401 (k), so izredno majhne.

S tem rečeno, če vam ni treba vzeti denarja vaš načrt 401 (k) ali podobnega upokojitvenega načrta, tega ne bi smeli storiti. Nekega dne se boste zagotovo želeli upokojiti, zato vam bo denar, ki ste ga že prihranili, narasel in zmešan, na dolgi rok pa vas bo vedno pustil naprej.

Glede na to bi morali razmisliti o nekaterih alternativah pridobivanja denarja iz načrta 401 (k):

• Preverite, ali ste upravičeni do nadomestila za brezposelnost. Če ste odpuščeni ali odpuščeni s službe, se lahko kvalificirate za nadomestilo za primer brezposelnosti, za katerega sploh ne veste. Če želite izvedeti, se obrnite na državni zavarovalni program za primer brezposelnosti.
• Prijavite se za začasno denarno pomoč. Če se soočate s popolno izgubo dohodka, razmislite o tem, da zaprosite za začasno pomoč potrebnim družinam (TANF), ki vam omogoča prejemanje denarnih plačil. Če želite preveriti, ali izpolnjujete pogoje, pokličite vaš državni urad TANF.
• Vzemite kratkoročno osebno posojilo. Lahko tudi razmislite o osebnem posojilu ki ne uporablja sredstev iz vašega 401 (k). Osebna posojila imajo običajno konkurenčne obrestne mere za potrošnike z dobrim ali odličnim kreditom, običajno pa lahko izberete rok odplačevanja.
• Dotaknite se lastnega kapitala. Če imate v svojem domu več kot 20% lastniškega kapitala, razmislite o zadolževanju proti temu lastniškemu kapitalu s posojilom za lastniški kapital oz kreditna linija domačega kapitala (HELOC). Obe možnosti vam omogočata, da vrednost vašega doma uporabite kot zavarovanje, zato ponujajo nizke obrestne mere.
• Razmislite o kreditni kartici 0% APR. Preglejte tudi 0 -odstotne kreditne kartice APR, ki vam omogočajo nakupe brez obresti do 15 mesecev ali potencialno dlje. Ne pozabite, da boste morali vse nakupe, ki jih zaračunate na kartici, povrniti in da se bo vaša obrestna mera po koncu uvodne ponudbe ponastavila na precej višjo spremenljivo obrestno mero.

Spodnja črta

V času finančnih pretresov je morda v skušnjavi izvleči denar iz svojih 401 (k). Navsezadnje je to vaš denar. Toda posledice vašega prihodnjega finančnega počutja so lahko znatne. Zakon CARES je uvedel nove možnosti za povečanje vašega 401 (k) brez običajnih kazni. Ugotovite, ali izpolnjujete pogoje, in si vzemite čas, da razumete podrobnosti o možnostih. Če imate kakršna koli vprašanja ali pomisleke glede možnih davčnih kazni, priporočamo, da se pogovorite z davčnim strokovnjakom.

Tradicionalna modrost je, da upokojitve pustite nedotaknjeno, s čimer se strinjamo. Če ste v finančni stiski, razmislite o drugih možnostih, ki vam bodo pomagale rešiti težavo. Vključitev v 401 (k) bi morala biti res vaša zadnja možnost.