Za tiste, ki imajo dela A in B Medicare, bo morda težko plačati številne dodatne stroške iz lastne žepa, kot so doplačila, sozavarovanje in odbitki. Zato je lahko v pomoč zavarovalna polica Medicare Supplement.
Dodatno zavarovanje Medicare, znano tudi kot Medigap, je vrsta dodatnega kritja, ki ga pokriva Medicare.
Če ima udeleženec Medicare stroške, ki jih Medicare ne krije (npr nebistvena kozmetična kirurgija), njihova politika dodatka Medicare na splošno ne plača sozavarovanja oz odbitna cena.
Na splošno pravilo Medigap ne zajema skrbništva ali dolgotrajne oskrbe ali oskrbe na domu.
Zakon jamči razpoložljivost pravilnikov Medigap za vse nove
Vpisniki v Medicare brez zdravniškega pregleda, če se nekdo vpiše v dopolnilo Medicare v šestih mesecih po 65. rojstnem dnevu.Takrat posamezniku zaradi zdravja ni mogoče odreči politike dodatkov k Medicare ali pa mu zaračunati več za zdravilo Medigap.
Kongres je leta 1990 določil zvezne standarde za politike dopolnil Medicare. Kot del zakona o usklajevanju proračuna Omnibus je kongres od nacionalnega združenja zavarovalnih komisarjev zahteval, naj obravnava temo polic zavarovanja dodatkov Medicare.
Natančneje, naloga te skupine je bila razviti standardiziran model zavarovalne police dodatnega zavarovanja Medicare, ki bi zagotovil določene »osnovne« ugodnosti in kar devet drugih polic.
Te vzorčne police bi lahko države sprejele kot prototipne police za svoje zavarovalnice, ki bi jih lahko ponudili kot dopolnilne zavarovalne police Medicare. Namen tega zakona v zvezi z Medigapom je bil zmanjšati število pravilnikov dodatkov Medicare, ki so na voljo za prodajo.
Namen je bil tudi pomagati potrošnikom razumeti in primerjati zavarovalne police Medicare Supplement ter jim tako pomagati pri premišljenih odločitvah o nakupu:
- Standardiziranje zavarovalnega kritja Medicare in koristi od ene police do druge;
- Poenostavitev pogojev, uporabljenih v teh zavarovalnih policah Medicare;
- Olajšanje primerjav politike Medigap; in
- Odprava določb o zavarovalnih policah dodatnega zavarovanja Medicare, ki bi lahko bile zavajajoče ali zmedene.
Razpoložljivi načrti dopolnilnega zavarovanja Medicare
Dodatek Medicare ali zavarovanje Medigap je posebej zasnovano za dopolnitev ugodnosti Medicare in je urejeno z zvezno in državno zakonodajo. Dodatne zavarovalne police Medicare morajo biti jasno označene kot dopolnilno zavarovanje Medicare in mora zagotoviti posebne ugodnosti, ki pomagajo zapolniti vrzeli v pokritosti Medicare - torej ime Medigap.
Druge vrste zavarovanj lahko pomagajo pri stroških zdravstvenega varstva iz lastnih žepov, vendar se ne uvrščajo med zavarovalne načrte Medicare ali Medigap. Za razliko od nekaterih vrst zdravstvenega zavarovanja, ki omejujejo, kje in od koga je mogoče dobiti oskrbo, politike Medigap plačujejo enake dodatne ugodnosti - ne glede na izbranega izvajalca zdravstvenih storitev. Če Medicare plača za storitev, kjer koli je na voljo, standardni dodatek Medicare ali Medigap, mora politika plačati svoj redni delež ugodnosti.
Čeprav so ugodnosti enake za vse zavarovalne načrte dodatnega zavarovanja Medicare iste vrste, se premije lahko zelo razlikujejo od enega zavarovalnika Medigap do drugega in od območja do območja.
Dolga leta je obstajalo 10 standardiziranih načrtov dopolnil Medicare. Ti načrti so bili poimenovani dopolnilni politiki Medicare od A do J, pri čemer je načrt A najosnovnejša prednost Medigapa, načrt J pa najobsežnejši načrt. V zadnjem času pa so bili dodani dodatni načrti dopolnil Medicare.
Te standardne politike Medigap lahko pomagajo pri plačilu nekaterih stroškov iz prvotnega načrta Medicare. Če je udeleženec v Prednostni načrt Medicareali Medicare, del C, ne potrebujejo dodatnega pravilnika Medicare.
Pred junijem 2010 je vsak standardni načrt dodatkov Medicare, označen z A do N, ponujal drugačen nabor ugodnosti, zapolnil različne "vrzeli" v pokritosti Medicare in se razlikoval v ceni. Nekateri zavarovalniki so v dodatnem načrtu Medicare F. ponudili »možnost visokega odbitka«. Več načrtov je bilo opuščenih in nadomeščenih z drugimi črkami. Trenutni načrti so:
- Načrt A.
- Načrt B
- Načrt C.
- Načrt D.
- Načrt F.
- Načrt G.
- Načrt K
- Načrt L.
- Načrt M.
- Načrt N
Večinoma so osnove glede politike dopolnil Medicare ostale enake. S spremembami junija 2010 pa so bili nekateri standardni načrti dodatkov Medicare odpravljeni in uvedeni so bili novi načrti dodatkov Medicare.
Vsaka politika dodatkov Medicare mora zajemati določene osnovne ugodnosti. Te osnovne prednosti so naslednje:
Za kritje dela A Medicare:
- Sozavarovanje za bolniške dni (veljajo določeni pogoji)
- Ko boste uporabili vse ugodnosti bolnišnične politike Medicare, vas bo življenje stalo še 365 dni v bolnišnici.
Kako in kdaj se vpisati v dodatno zavarovalno kritje Medicare
Najboljši čas, da posameznik kupi dodatek za program Medicare, je v času odprtega vpisa. To je obdobje šestih mesecev od datuma, ko je oseba prvič vpisana v del B Medicare in je stara 65 let ali več.
Prav v tem času odprtega vpisa zavarovalnica Medicare Supplement posameznika zaradi že obstoječih razmer ne more zavrniti. Prav tako posamezniku zaradi slabega zdravstvenega stanja ni mogoče zaračunati višjega zneska premije, če v tem odprtem vpisnem obdobju kupi polico.
Ko pa se obdobje odprtega vpisa konča, posameznik zaradi nekaterih že obstoječih pogojev morda ne bo mogel kupiti želenega pravilnika. Zato bi moral posameznik z že obstoječimi zdravstvenimi stanji počakati, da se konča odprto vpisno obdobje Preden se vpišejo v načrt, imajo lahko veliko bolj omejeno izbiro, kakšne načrte - če sploh - lahko izpolnjujejo za
Če oseba še ni dopolnila 65 let in ima del B Medicare, se bo njeno 6-mesečno odprto obdobje za vpis začelo, ko bo dopolnila 65 let. (Upoštevajte, da v nekaterih državah za udeležence v programu Medicare, mlajših od 65 let, potrebujete vsaj omejen čas za odprto vpisovanje v dodatek Medicare).
Obstajajo nekateri primeri, ko lahko posameznik po koncu običajnega odprtega obdobja vpisa pridobi politiko dodatka k Medicare. V takih primerih zavarovalnica Medicare Supplement ne more zanikati individualnega kritja ali celo spremeniti višine premije zaradi trenutnih ali preteklih zdravstvenih težav.
Nekaj primerov, kjer se to lahko zgodi, je:
- Ko je posameznik izgubil zdravstveno zavarovanje in ni kriv po načrtu Medicare Advantage, dodatnem načrtu Medicare, načrtu Medicare Select ali pokritosti delodajalca.
- Ko se posameznik prvič pridruži načrtu Medicare Advantage in v enem letu po tem, ko se mu pridruži, se posameznik odloči, da želi zapustiti Medicare Advantage
- Na voljo je 63-dnevno odprto okno, v katerem se mora zavarovanec obrniti na družbo Medicare Supplement in jim pokazati pismo o odpovedi načrta ali nenamerni odpovedi.
Poleg tega bi lahko to storili, če je posameznik nov uporabnik Medicare, ko se je sprva pridružil načrtu Medicare Advantage lahko izberejo kateri koli dodatek k programu Medicare, ki ga želijo - pod pogojem, da mu ga ponuja podjetje Medigap prodaja.
Če je posameznik že imel politiko dodatka Medicare pred časom, ko se je pridružil načrtu vodene oskrbe, bi mu bilo dovoljeno, da znova pridobi isti načrt. Če njegov prejšnji načrt ni na voljo, bo posamezniku zagotovljena pravica do nakupa Načrti dodatkov Medicare A, B, C ali F pri katerem koli zavarovalnici Medicare Supplement, ki te načrte ponuja v svojih država.
Posameznik mora pred vpisom v politiko dodatkov Medicare ugotoviti, ali želeni načrt izključuje ali omejuje kritje za vse obstoječe pogoje po koncu odprtega obdobja vpisa.
V nasprotju s tem, kar nekateri menijo, politike dodatkov Medicare ne prodaja in ne servisira vlada - čeprav morajo državni oddelki za zavarovanje odobriti standardizirane načrte Medigap, ki se prodajajo v svojih države. Pomembno je omeniti, da ta odobritev pomeni le, da zavarovalnica in polica izpolnjujeta zahteve državne zakonodaje.
Z drugimi besedami, odobritve državnega zavarovalnega oddelka ne smemo zamenjati s potrditvijo police. Ko je polica dodatka Medicare prodana, mora zavarovalnica zavarovalnici v 30 dneh izročiti polico.
Odločite se, kateri načrt je pravi za vas?
Ena najpomembnejših odločitev, ki jih boste morali sprejeti pri nakupu načrta Medigap, je odločitev, kateri od pravilnikov vam bo najbolj ustrezal. Obstaja več ključnih kategorij, ki jih boste morali pregledati, da zagotovite, da boste dobili najboljši dopolnilni načrt, ki bo ustrezal vašim zdravstvenim potrebam.
Prvi dejavnik, na katerega morate biti pozorni, je vaše zdravje. Glavni namen načrta Medigap je zagotoviti, da dobite zdravstveno oskrbo, ki jo potrebujete, ne da bi bili odgovorni za te ogromne bolniške račune. Če ste v odličnem zdravju z nekaj že obstoječimi pogoji, lahko razmislite o nakupu enega od manjših načrtov Medigap, ki pušča več lukenj v pokritosti. Če ste slabega zdravja z veliko resnimi zdravstvenimi zapleti, boste potrebovali kupiti obsežnejši načrt, kot je načrt F, ki zapolni vse vrzeli, ki so ostale za sabo Medicare. Pomembno je, da v primeru slabega zdravja med začetnim obdobjem vpisa določite celovit načrt. Morda se kasneje, ko boste morali opraviti zdravniški pregled, ne boste mogli kvalificirati za ugodno ceno.
Drugi dejavnik, ki ga morate upoštevati pri iskanju kritja, so vaše finance. Načrti Medigap so odličen način za zaščito vašega varčevalnega računa pred izčrpavanjem zaradi drage bolnišnice položnice, vendar to ne pomeni, da bi morali svoj proračun povečati za nakup enega od teh dodatnih sredstev načrte. Pomembno je, da ti kupite načrt, ki ustreza vašemu proračunu ne da bi ob koncu vsakega meseca ščepec denarja. Vsi bi raje imeli Medigapov načrt F, ki zapolni vse luknje, vendar bodo to tudi najdražje politike. Če pogledate svoje finance in se odločite, da nimate denarja za celovito kritje, potem morate kupiti manjšo polico, na primer načrt A.
Za zadnjo kategorijo morate napovedati prihodnost. Ne samo, da morate pogledati svoje trenutno zdravje, ampak morate tudi izobraženo uganiti o vseh zdravstvenih težavah, s katerimi bi se srečali v prihodnosti. Upoštevanje družinske anamneze in morebitnih preteklih zdravstvenih težav je vaš najboljši pokazatelj prihodnjih težav. Če ima vaša družina pozneje v življenju srčne napade, boste morali zagotoviti dodatno kritje, ki ga boste potrebovali.
Koliko stane načrt Medigap?
Premije dodatkov Medicare se lahko ocenijo na nekaj različnih načinov. Z doseženo starostjo se lahko premija, ki jo dolgujejo zavarovatelji, povečuje s starostjo. Če torej posameznik polico kupi pri starosti 65 let, bo plačal znesek premije, ki ga zavarovalnica zaračuna 65-letnim zavarovancem. Ko bodo zavarovani dopolnili 66 let, bodo plačali znesek premije, ki se zaračuna 66-letnikom itd.
Če je polica dodatka Medicare ocenjena z izdajo, bo zavarovanec ves čas plačeval enak znesek, ne glede na starost. Na primer, če je zavarovanec star 65 let, ko kupi polico, bo vedno plačal enako stopnjo, ki je zaračunana 65-letnim zavarovancem zavarovalnice tega dodatka Medicare.
Ne glede na to, ali zavarovanec plačuje premije glede na starost ali starost izdaje, se bodo vse premije zaradi inflacije običajno vsako leto povečale. Obstajajo pa tudi drugi dejavniki, ki lahko vplivajo na višino premije, ki jo plača zavarovanec. Nekateri od teh dejavnikov vključujejo, ali zavarovanec kadi ali ne, ter možne popuste za poročene pare.
Kar zadeva dvig obrestnih mer od njihovega uličnega tečaja - obrestne mere, ki se zaračuna na datum prvotnega nakupa - lahko zavarovalnice Medigap svoje stopnje zvišajo na različne načine. Na primer, podjetje, ki je dopolnilo starost, bi lahko zvišalo obrestne mere na vsestranski ravni, družba za izdajo let pa bi lahko zvišala obrestne mere za vsak "pas" hkrati.
Vsekakor je večina zvišanj premijskih stopenj v veliki meri posledica zvišanja stroškov odbitkov in sozavarovanja zaradi visoke inflacije v stroških zdravstvenega varstva po vsej državi.
Zamenjava dodatnega kritja Medicare
Politike dodatkov Medicare so oblikovane tako, da ljudje ne potrebujejo druge podobne kritje. V resnici niti ni zakonito, da zavarovalnice komu zavestno prodajo drugo polico dodatka Medicare - tudi če se kritje prekriva le en dan. Praksa prodajanja več kot ene police posamezniku je znana kot zlaganje.
Prav tako je nezakonito prodati nekomu dopolnilni načrt Medicare, če je že v načrtu Medicare Advantage. Zato je bil razvit nadomestni obrazec dodatka Medicare, ki ga je treba uporabiti, če se oseba odloči zamenjati obstoječo politiko dodatka Medicare z drugim načrtom.
Zamenjava dopolnilne politike Medicare ni nezakonita, če bodo koristi novega načrta boljše ali če bo premija za novo politiko enaka ali manjša od sedanjega načrta. Dovoljeno je tudi, če bo nova politika vsebovala manj ugodnosti, skupaj z manj dolgovane premije. V vsakem primeru mora posameznik imeti dober razlog za prehod z enega načrta Medigap na drugega. Smiselno je tudi, da posameznik ne bi smel voditi neustreznega načrta Medigap samo zato, ker ga ima v lasti že daljše obdobje.
Ne glede na razlog morajo vsi prosilci podpisati obvestilo, ki navaja, da se zavedajo razlik pri zamenjavi transakcije. Obrazec za nadomestilo dodatka Medicare pojasnjuje razlog za zamenjavo pravilnika.
Obstaja nekaj situacij, ki bi vam omogočile, da ste upravičeni do dodatnega odprtega obdobja vpisa za zagotovljeno težavo. Pomembno je, da te situacije upoštevate. Ena pogosta okoliščina je, če izgubite kritje, ker delodajalec preneha zagotavljati kritje Medicare ali če se preselite iz območja storitve Medicare Advantage. Nekateri drugi načini, ki vam omogočajo vstop v odprto vpisovanje, so, če je vaš načrt Medicare Advantage prekinjen ali če imate načrt Medigap, vendar vas je zavarovalnica zavedla.
Če se odločite, da želite zamenjati pravilnike Medigap, lahko še vedno hranite svoj stari načrt do 30 dni, da se odločite, ali vam bo novi zagotovil dodatno zaščito, ki jo potrebujete. To se imenuje obdobje "prostega pogleda". Ko se prijavljate za nov načrt, boste morali podpisati obrazec, ki navaja, da ga boste preklicali starega pravilnika pred iztekom obdobja brezplačnega ogleda ali pa boste preklicali novega, če vam ni všeč. V tem obdobju boste morali plačati premije za oba načrta.
Najboljši citati o pokritosti Medigap
Pri iskanju dodatnega zavarovalnega načrta Medicare je pogosto najbolje sodelovati s podjetjem ali agencijo, ki ima dostop do več kot enega zavarovalnega prevoznika. Na ta način lahko izberete več različnih ponudb, da ugotovite, katera bo najboljša za vaš proračun. Pri tem si lahko pomagamo.
Danes sodelujemo z mnogimi najboljšimi zavarovalnicami Medicare Supplement na trgu in vas lahko dobimo vse pomembnih informacij, ki jih potrebujete hitro, enostavno in priročno - vse iz domačega računalnika. Če ste pripravljeni začeti postopek, morate preprosto uporabiti obrazec na tej strani.
Če imate dodatna vprašanja glede kritja dodatka Medicare, nas kontaktirajte neposredno. Naši strokovnjaki vam bodo z veseljem pomagali poiskati vse potrebne informacije. Dosegljivi smo po telefonu, brezplačno, in pokličite 888-229-7522.
Zavedamo se, da se lahko nakupovanje dodatnega zavarovanja Medicare včasih zdi ogromno - zato želimo zagotoviti, da imate pred odločitvijo vse potrebne podatke. Pišite nam danes - tu smo, da vam pomagamo.