Kako se pogajati s podjetji za kreditne kartice

Verjetno niste čez noč zapadli v dolg s kreditno kartico.

Za večino od nas je to postopen proces nakupa malo preveč, potem pa manjka plačilo ali dve, potem je spoznal, da je uvodna cena kartice potekla in da je bilo polnih 26,99 odstotka obresti v.

Vse to vem, ker sem bil tudi tam. Preden se zavedate, dolgujete 5000 USD na kartici, ki je imela le 3000 USD omejitve, in zdi se, da vas dih stane obresti.

V skušnjavi je lahko pozabiti na celotno zmešnjavo - nehati niti poskušati plačati preostanek; samo sprejeti, da boš več kot desetletje imel pokvarjen kredit.

Resnica o dolgu kreditnih kartic

Prišli smo do točke, ko bi lahko pričakovali, da boste slišali kaj pomirjujočega, kajne? Tu bi moral reči: "Da, lahko se rešite dolga. Stvari niso tako slabe, kot se zdi. Samo truditi se moraš še naprej. "

No, v tem je nekaj resnice, a raje bi bil odkrit z vami:

Če ste globoko z eno ali več kreditnimi karticami in se vam zdi, da je brezupno, lahko še vedno izstopite iz luknje.

Toda to bo zahtevalo več kot potrpljenje. Potrebovali boste veliko vztrajnosti, nekaj samodiscipline in nekaj resnega strategiranja.

Dobro izhodišče za vsako strategijo bo, če za pomoč zaprosite izdajatelja kreditne kartice, in o tem govori ta objava.

Zakaj bi se moja kreditna kartica pogajala z mano?

Kot sem rekel, bil sem tam. Vem, kako je. Vsakič, ko plačate z dobroimetjem na kreditni kartici, na koncu ne vidite rezultatov.

Na tej točki vam podjetje, ki izda kreditno kartico, preprosto vzame denar in na kakršen koli smiseln način niti ne zmanjša vašega stanja. Zakaj bi vam želel pomagati odpraviti to postavitev?

No, ja, cilj podjetja za kreditne kartice je zaslužiti tako, da vam posoja denar ob obresti in nato uveljavi svoja pravila o zamudah, provizijah za preostanke in kazenskih obrestnih merah.

Toda to ne pomeni, da ima družba koristi od vašega računa, ki ni pod nadzorom, še posebej, če se odrečete plačilu.

Poglejmo to s stališča kreditne kartice:

• Če obupate, podjetje porabi veliko časa in denarja, da bi zbralo vaše stanje, nato pa na koncu svoj dolg proda za peni na dolar.
• Če obupate, podjetje izgubi možnost posojanja denarja, saj ne izpolnjujete več pogojev za posojila, kar pomeni, da so izgubili stranko.
• Ne samo, da je vaša kreditna kartica izgubila vaše podjetje, ampak vas je celotna zakonita kreditna industrija izgubila kot stranko, ker vam kreditna ocena preprečuje zadolževanje, razen v redkih primerih.

Toda delo s svojimi upniki ni natančna znanost. Ne morete samo poklicati linije za pomoč strankam in določiti svoje pogoje.

Vedeti morate, kaj vprašati in kako vprašati. Vedeti morate, kdo je pooblaščen, da vam pomaga. Če dosežete poravnavo, morate vedeti, koliko si lahko privoščite.

Če ste pripravljeni na to, da se izvlečete iz temnega oblaka, ki ga nosite v torbici ali denarnici, preberite, če želite izvedeti več o nekaterih strategijah.

Najprej najprej: prilagoditev Outlooka

Preden se spustimo v podrobnosti, je čas, da se pripravimo na bitko. Ne potrebujete oklepa ali orožja. Za pogajalske sposobnosti pa boste morda potrebovali lak.

Tukaj je nekaj očitnih stvari, ki lahko naredijo daleč:

Bodite prijazni in vljudni

Da, kot stranka imate nekaj vpliva, vendar to ne pomeni, da bi morali vnesti orožje in zahtevati nižje obrestne mere in odpuščanje zamudnih provizij.

Namesto tega sodelujte z duhom sodelovanja. To je lahko v pomoč tudi drugod v življenju. Pripravljenost iskati rešitve, ki bi koristile obema stranema, bo odprlo vrata.

Sprejmi odgovornost

Če želite ali ne, če ste v težavah s kreditno kartico, so vaše izbire pomagale ustvariti situacijo. Tudi če se počutite prevarane ali prevarane, ste se kljub temu odločili za uporabo kartice.

Če vam ni preostalo drugega, kot da preveč uporabite kartico, ker ste težko kupovali živila in svojega sostanovalca izginili, ne da bi plačali račun za električno energijo, še vedno ste imeli koristi od transakcij, ki so pripeljale do tekočega kaos.

Če je to res, ni koristno začeti pogajanj tako, da s prstom pokažete na podjetje za kreditne kartice zaradi njegovega vedenja.

S tem boste verjetno odpisani kot nerazumni in preprosto ne boste pripravljeni plačati tega, kar dolgujete.

Prevzemanje odgovornosti za nastalo situacijo lahko naredi svojo magijo.

Namesto da bi rekli: "Vi me kradete in mi uničujete kredit", recite: "Pustim, da stvari uidejo izpod nadzora, in bi rad govoril o možnih rešitvah."

Bodite pripravljeni na dolge razdalje

Verjetno ne boste rešili svojih težav v enem telefonskem klicu ali celo dveh ali treh telefonskih klicih. Lahko pa prihranite čas, če to veste vnaprej in ste pripravljeni poklicati nazaj in nadaljevati razpravo.

Ko pridete do upravitelja kreditov ali nekoga drugega, ki ima pooblastilo za spreminjanje vašega računa, pridobite ime te osebe in neposredne kontaktne podatke.

Tako lahko znova stopite v stik z njimi, potem ko ste imeli priložnost premisliti o rešitvah, o katerih ste razpravljali.

Če ne dobite takojšnjih rezultatov, poskusite znova naslednji dan in naslednji teden. Preveč ljudi začne pogajanja in potem nikoli ne sledi, ker jim ni bila všeč prva ponudba upravitelja.

Vedeti, kaj lahko izdajatelj kreditne kartice ponudi

Ko začnete razpravljati o svojem položaju z upraviteljem kreditov, boste začeli slišati nekatere pogoje.

Pomembno je vedeti razliko med strategijami reševanja kreditov, ker lahko nekatere rešitve poškodujejo vaš kredit, tudi ko rešite težave z računom.

Pavšalna poravnava

Eden najhitrejših in najlažjih načinov za izplačilo dolga je pavšalni znesek. Če je težava s kreditno kartico del večje finančne težave, se zavedam, da te možnosti morda nimate.

Konec koncev, če bi imeli na enkrat pavšalne vsote gotovine, verjetno ne bi imeli kreditne kartice ali dveh, ki ne bi mogli nadzorovati.

Ampak to je še vedno dobra možnost za veliko ljudi, še posebej, če so le podedovali nekaj denarja ali prodali nekaj nepremičnin in bi radi z izkupičkom izstopili iz dolgov.

Recimo, da ste na primer na eni kartici dolgovali 10.000 USD, čeprav je bilo le 7.500 USD denar, ki ste ga dejansko porabili. Drugih 2500 USD so nastale zaradi pristojbin in obrestnih mer.

V tem primeru se boste morda strinjali, da boste odplačali le 7.500 USD.

Prepričajte se, da bo denar, ki ga plačujete, zaprl račun in imel za posledico ničelno stanje. Pred pošiljanjem denarja ga dobite v pisni obliki, samo če je prišlo do nesporazuma ali če je upravitelj kredita v vašo datoteko vnesel napačno kodo.

Tu je še nekaj pomembnega: Ugotovite, kako podjetje za kreditne kartice namerava poročilo poravnati kreditnim birojem. Če to imenujejo odplačilo, bi to lahko škodilo vaši kreditni oceni.

Sporazum o vadbi

Sporazum o vadbi je podoben pavšalnemu plačilu brez pavšalnega zneska.

V bistvu boste prenehali uporabljati račun in lahko odpravite nekatere ali vse zamude, ki so nastale, ko ste presegli kreditno omejitev kartice.

Izbrišete lahko tudi nekatere ali vse finančne stroške, ki so nastali zaradi kazenskih obrestnih mer, ki so se pojavile, ko ste kartico povečali.

V bistvu lahko nastavite uro nazaj, preden stvari uidejo izpod nadzora.

Še vedno boste dolgovali glavnico in jo boste morali poravnati v dogovorjenem roku. Toda stvari se ne bodo poslabšale vsako minuto.

Ne pozabite, da lahko takšna pogodba škodi vaš kreditni rezultat kratkoročno, ker bo vaš "razpoložljivi kredit" zadel. Vaš znesek razpoložljivega kredita je eden od dejavnikov, ki jih kreditni uradi upoštevajo pri sestavljanju vašega rezultata.

Način, kako podjetje za izdajo kreditnih kartic poroča o tem poslu, lahko vpliva tudi na vaš rezultat. Poskusite se izogniti odplačilu, ki bo drugim upnikom slabo videti.

Programi potrpežljivosti

Nekatera podjetja za izdajo kreditnih kartic lahko ponudijo, da vaš račun vzdržijo. (Če dolgujete denar za študentsko posojilo, morda že veste vse o strpnosti.)

To je lahko zelo priročno orodje, če imate začasne finančne težave, na primer brezposelnost ali kratkotrajno invalidnost.

Vendar potrpežljivost ni dolgoročna rešitev težav s kreditno kartico. Da, dobili boste odmor od plačil in zamud pri plačilu, morda pa boste v obdobju zadržanosti morda celo dobili nižjo obrestno mero.

Toda po izteku obdobja boste še vedno dolžni celotno stanje kartice. Vaše stanje se lahko celo poveča, saj bi še vedno povzročilo obresti, medtem ko ne plačujete.

Uporabite ta posel le kot začasno rešitev, ki vam bo pomagala prebroditi težavo, ne pa kot dolgoročno rešitev.

Opomba: Če se uspešno pogajate o svojem dolgu, bi lahko bili dolžni več davkov. IRS meni, da je odpuščen dolg oblika dohodka. Vaša davčna programska oprema bi morala to obvladati.

Preden se odločite, si oglejte svojo splošno sliko

Samo vi veste, kaj si lahko privoščite, ko se pogajate z upnikom. Preden se strinjate s kakršnim koli načrtom, se prepričajte, da plačila ustrezajo vašemu proračunu.

Vsa pogajanja na svetu ne bodo pomagala, če še vedno ne morete plačati dogovorjenega zneska. In stvari bi lahko bile še slabše, saj se boste morali vrniti na risalno desko z manj moči za pogajanja.

Torej, če še nimate proračuna, ga naredite. Ali pa vsaj hitro izračunajte, koliko porabite za plin, hrano, hipoteko in druge bistvene stvari, da boste vedeli, koliko lahko porabite za odplačilo dolga po kreditni kartici.

Naredite realističen načrt, ki mu lahko sledite

Odprava dolga bo zahtevala nekaj odrekanja, vendar ne žrtvujte preveč.

Če razmišljate o tem, da bi svoje finančno življenje uredili tako, da boste manj jedli in šli v kino le dvakrat na mesec namesto štirikrat na mesec, je to super.

Če želite prepoloviti porabo Amazona, je to tudi dobro.

Vendar ne pretiravajte z žrtvovanjem, ki ga ne morete nadaljevati. To se bo prilagodilo neuspehu. Verjetno boste morali v nekem trenutku med mesecem jesti zunaj, zato beseda »Ne bom jedla zunaj, da bom lahko odplačala kreditno kartico«, morda ni najboljši načrt.

Z drugimi besedami, ne poskušajte se zaviti v kot, da bi se rešili dolga. Bodite razumni in sprejemajte odločitve, ki jih lahko vzdržite.

V pogajanjih vam bo pomagalo vedeti, koliko si lahko realno privoščite porabe za zmanjšanje dolga.

Naj se začnejo pogajanja o kreditni kartici

Veš, koliko si lahko privoščiš za plačilo, in veš, kaj lahko ponudnik kreditne kartice ponudi. Zdaj je čas, da se začnete pogajati.

Niste se zadolžili čez noč in po telefonu bo trajalo več kot nekaj minut, da se dogovorite za rešitev.

Prihranite svoje strelivo

Začnete lahko tako, da pokličete številko na zadnji strani kreditne kartice ali kontaktno številko, ki jo najdete na spletu. Prva oseba, ki odgovori, verjetno ne bo mogla pomagati.

Ne uporabljajte svoje pogajalske moči pri tej osebi. Namesto tega prosite za nekoga, ki lahko dejansko odloča o vašem računu.

Za večino podjetij je ta oseba kreditni upravitelj ali vodja računa. Takoj dobite ime in kontaktne podatke te osebe, če ste odrezani in tako lahko naslednjič, ko pokličete, preidete na lov.

Ker bo naslednjič. Ne bi smeli pristati na prvo ponudbo, ki jo upravitelj zavrže.

Zapišite si in prosite za nekaj časa, da razmislite o ponudbi. Ko odložite telefon, zaženite nekaj številk. Ali vam ponudba pomaga hitreje izstopiti iz dolga? Kako se prilega obsežnejšemu načrtu vaših mesečnih financ?

Ali lahko dobite boljšo ponudbo?

Če se vaša ponudba ne ujema ali če menite, da bi vam boljši pogoji pomagali, da se hitreje vrnete na pravo pot, pokličite nazaj in podajte nasprotno ponudbo.

Vprašajte upravitelja, zakaj ne more znižati vaše obrestne mere nazaj na prvotni odstotek ali izbrisati vseh teh zamudnih stroškov.

Ponovno bodite pripravljeni sodelovati z upraviteljem in ne padete v past, da obtožujete podjetje za izdajo kreditnih kartic, da vas je prevaral ali vas namerno zvabil v svet dolgov z visokimi obrestmi.

Bodite potrpežljivi in ​​sodelujte, vendar bodite vztrajni. Pokličite, dokler ne dobite odgovorov na svoja vprašanja.

Ne pozabite, da ima podjetje za izdajo kreditnih kartic interes (namenjen igri besed), da vaš račun ostane odprt.

Pridobite to v pisni obliki

Ob predpostavki, da boste dosegli dogovor, ki vam bo pomagal - in mislim, da lahko - ne pozabite razumeti pogojev pisno, preden se strinjate s pogodbo, in zagotovo, preden pošljete ček ali na spletu plačilo.

Zgodi se nekaj: kode se vnesejo napačno. Upravitelj, s katerim ste sodelovali, lahko pokliče telefonski klic takoj za vašim in si zmeša stvari v glavi, preden naredi zapiske.

S pisnim pridobivanjem novih pogojev lahko ugotovite, s čim se strinjate, in vam daje možnost, da se dogovorite, če sporazum ne bo potekal tako, kot ste pričakovali.

Izpolnite svoje obljube

Če se strinjate, da boste v določenem času poplačali določeno dobroimetje, se prepričajte, da ste izpolnili svojo pogodbo.

Neplačilo poravnave s pogajanji lahko povzroči še večjo opustošenje vaše negotove kreditne situacije.

Preveč globoko? Tretja oseba se lahko pogaja

Ljudem, ki imajo na robu katastrofe več kot nekaj kreditnih kartic, se morda zdi preveč zastrašujoče pogajati o vsaki posebej.

V pomoč so programi tretjih oseb za upravljanje dolga. Tako delujejo:

Izplačajo vam vse račune, nato pa vam izdajo novo posojilo za skupna stanja, ki so jih izplačali. Verjetno je, da bo to novo posojilo z nižjo obrestno mero, kar pomeni, da lahko na isti dolg glavnice plačujete manj mesečno.

Ko greste po tej poti, ne pozabite na nekaj stvari:

• Manjša ocena: Vaša kreditna ocena bo zaradi vseh zaprtih računov še vedno na udaru. Toda vsaj preprečili boste katastrofo s kreditno oceno, tako da se posamezni računi kreditnih kartic poslabšajo.
• Imate pravico vedeti: Upravitelj kreditov se pogaja v vašem imenu, vendar imate še vedno pravico vedeti, kako so se uspeli pogajati o vaših računih. Še enkrat se poskusite izogniti bremenitvam, če je mogoče.
• Še vedno plačujete ves dolg: V večini primerov boste še vedno plačali celotno stanje na računih. So konsolidirani in se ne pogajajo navzdol.
• Nadzor porabe za naprej: V mesečnem proračunu bi morali imeti malo več prostora kot pred konsolidacijo dolga. Uporabite to sobo, če želite napredovati pri svojih financah in si ne nabirati več težav.

Zakaj bi se začeli s pogajanji za začetek?

Kot posamezniki nas lahko kredit vodi v življenju. Predstavljajte si, kako težko bi bilo kupiti hišo, če bi morali prihraniti 200.000 dolarjev lastnega denarja in hkrati plačati najemnino.

Kredit je dvorezen meč. Našemu gospodarskemu sistemu daje likvidnost za vsakodnevne dejavnosti, daje pa nam tudi možnost, da se preveč razširimo.

Ko se utapljate v preveč kreditih, tvegate, da boste izgubili kreditno moč, ki vam jo daje. Z nadzorom svojih kreditnih kartic boste prihranili veliko denarja.

Tudi če že imate avto in hišo in se vam zdi, da bi lahko izgubili kreditno sposobnost, razmislite o tem, česar ne veste, in kako bi kredit lahko pomagal:

• Kaj pa, če bi morali prihodnjo zimo izposoditi 12.000 USD za nov sistem HVAC?
• Kaj pa, če bi imeli odlično idejo za novo podjetje, a ste si za njegovo izvajanje morali sposoditi nekaj kapitala?
• Kaj pa, če bi vas vaš sin ali hči v nekaj letih potrebovali za posojilo za avto ali študentsko posojilo?

To je med desetinami dobrih razlogov, da ohranite svojo kreditno sposobnost čim višjo - da ostanete sposoben udeleženec na kreditnem trgu.

Če ste izven nadzora kreditnih kartic na robu izgube te sposobnosti in vidite zelo malo v upanju, da boste odplačali svoje kartice, začnite postopek, da se izvlečete iz tega dolga, tako da zahtevate pomoč.

Ne prosite za odpuščanje ali nerazumno uslugo - samo boljši način za naprej.