Sledi gostujoča objava Adama Hagermana. Če želite izvedeti več o Adamu, najdete njegovo biografijo na koncu objave.
Kot finančni trener slišim na stotine finančnih zgodb in vsaka od njih je drugačna.
"Morda bo kdo prišel k meni s 120.000 USD dolga po kreditni kartici in se mu bo zdelo, da mu ni več možnosti.
Naslednja oseba bi lahko imela na svojem varčevalnem računu 120.000 dolarjev, vendar se počuti preobremenjene, kaj storiti s tem denarjem.
Vedno pa se zdi, da me večina ljudi sprašuje o varčevanju otrok na fakulteti.
"ZDAJ moram začeti varčevati za šolo svojega otroka"
Veliko slišim ta stavek. Govorim, da več kot 75% mojih strank, ki imajo otroke, mlajše od 18 let, to reče in običajno je to prvi finančni cilj, ki ga omenjajo. To pravijo tudi tisti z dolgom, ki ni pod nadzorom. To je noro!
Kaj torej daje? Zakaj so vsi tako zaskrbljeni pri varčevanju za fakultetno izobraževanje svojih otrok, ko je njihova lastna finančna hiša v neredu?
Osebno menim, da je v igri nekaj dejavnikov.
Najprej mislim, da mnogi starši želijo svojim otrokom zagotoviti več od tistega, kar so osebno prejeli.
Morda so se zaradi pomanjkanja višje izobrazbe borili za preživetje. Morda so svojo pot prek fakultete plačali s študentskimi posojili in jih še vedno odplačujejo. Kakorkoli, želijo si le, da bi njihovi otroci imeli več finančne pomoči.
Drugič, mislim, da jih bombardirajo mediji in/ali prijatelji. Skoraj kot da so so krivi, ker mislijo, da če niso plačani za izobraževanje svojih otrok, so na nek način slabi starši.
Končno se počutim kot velik pritisk prihaja od znotraj.
Nekega dne imaš otroka, naslednjič pa se zbudiš in stara sta 5 let. Kam je šel ves ta čas? Pri mnogih starših povzroča strah, da bo minilo še 5 let in da se glede prihrankov na fakulteti ne bo storilo nič. To vedo dlje ko čakajo, več bodo morali prihraniti.
Najprej poplačajte svoj dolg in prihranite za upokojitev
Mnogi ljudje poiščejo pomoč finančnega trenerja, ker se počutijo preobremenjeni. Njihove osebne finance so izginile izpod nadzora do te mere, da je težko ugotoviti, kje začeti. Zaradi tega sem s strankami vedno delal v vrsti korakov. Moram jih osredotočiti in dokončati eno naenkrat.
The 8 korakov do finančne svobode ki jih priporočam, so zelo podobni Daveu Ramseyju Otroški koraki z nekaj osebnimi spremembami, ker se mi zdi, da otroškim korakom manjka nekaj stvari. Vendar pa, tako kot Baby Steps, Koraki do finančne svobode vas spodbuja, da se osredotočite na eno nalogo hkrati. Poenostavlja vaše finance in vas vodi na pravo pot.
V osmih korakih do finančne svobode bo varčevanje za otroško šolo prišlo šele do 8. koraka - redefiniranje in preseganje vaših finančnih ciljev. Želite vedeti, kaj boste dosegli prej 8. korak? Izgubili boste dolg in prihranili za upokojitev.
Odpravite dolg
Odprava vseh dolgov zunaj vaše hipoteke je lahko resnično osvobajajoča. Samo pomislite na ves dodatni denarni tok, ki bi ga imeli zdaj, če ne bi plačevali svojega dolga. Pravzaprav ni tako težko odpeti in ga odpraviti.
Delal sem samo z nekaterimi strankami, ki imajo približno 35.000 dolarjev potrošniškega dolga in so menile, da nimajo dodatnega denarnega toka, da bi ga odplačale. Če pa bodo sledili načrtu, ki sem ga postavil pred njimi, bodo čez nekaj več kot 2 leti ostali brez dolga. Imata dve hčerki, mlajši od 10 let, ki bosta imeli še dovolj časa, da prihranita za fakultetno izobrazbo. Bo za dosego njihovega cilja trajalo še malo? Seveda, vendar bodo imeli za to veliko več denarnega toka.
Odprava dolga vam zagotavlja tudi zajamčeno donosnost.
Recimo, da imate 5000 USD dolga po kreditni kartici s 14,9% obresti (povprečna obrestna mera v Ameriki). Če še naprej nosite stanje na tej kartici, vsako leto plačate 14,9%.
Če bi ohranili to stanje na kreditni kartici in prihranili za stroške fakultete, bi verjetno izprali dobiček na računu fakultete. To velja tudi le, če naložba prinaša dobiček in kar večina od vas ve, to ni zagotovljeno. Seveda lahko še vedno rečete, da varčujete za fakulteto za svoje otroke, toda za kakšne stroške? Natančneje, 745 USD nepotrebnih stroškov obresti.
Prihranite za upokojitev
Prihranite tudi za svojo upokojitev, preden financirate račune za otroške šole. Zakaj? No, ker vaši otroci v vaših zlatih letih ne bodo dali hrane na mizo.
Pri upokojitvi ni posojil Stafford ali GI zakona. Prav tako ni štipendij ali dotacij. Morda si celo mislite, da boste v svojih 70 -ih še naprej delali delo, ki ga imate radi. Vendar pa obstaja velika verjetnost, da boste zaradi nečesa, na kar nimate nadzora, prisiljeni prenehati z delom.
Ali razumete mojo točko?
Vedno bo na voljo nekakšna pomoč, da bodo vaši otroci prešli na fakulteto, vendar ne boste imeli tega razkošja, ko gre za upokojitev.
Koliko morate prihraniti za upokojitev? No, priporočam vsaj 15%, vendar je vaše število lahko večje ali manjše od tega. To je razlog, da svojim strankam rečem, naj na tej stopnji poiščejo pomoč izvajalca CERTIFICIRANEGA FINANČNEGA PLANIRALCA. Lahko vam pomagajo določiti pravilen odstotek, odvisno od vaših ciljev za upokojitev.
Vaši otroci bodo v redu
Ne res, vse bo v redu.
Tudi če morate varčevanje za otroke odložiti, da bi se rešili dolga in ustrezno varčevali za upokojitev, boste nekoč neizogibno začeli varčevati. Morda ne boste mogli v celoti financirati njihovega izobraževanja, vendar se te vrzeli lahko zapolnijo na različne načine.
Vaši otroci bi lahko prvi dve leti hodili na občinsko šolo. Lahko bi se prijavili za vsako štipendijo, ki je znana človeštvu. Lahko bi se pridružili vojski. Lahko bi vzeli študentska posojila. Lahko bi delali s krajšim delovnim časom. Lahko bi delali polni delovni čas eno leto in prihranili. Delodajalca bi lahko plačali za to. Lahko bi se pridružili mirovnemu korpusu. Lahko bi se celo odločili, da ne bodo hodili na fakulteto! Mislim, da razumeš idejo.
Če lahko odpravite svoj dolg in ustrezno prihranite za upokojitev, boste spremenili družinsko finančno drevo. To bo prineslo veliko dividend.
Mislim, da hočem povedati, če lahko učite svoje otroke finančne lekcije, ki se jih boste neizogibno naučili v tem procesu, bodo bolje. Pokažite jim kako ustvariti proračun. Ponazorite moč sestavljenih obresti.
Samo pooblastite jih, da bodo finančno odgovorni ljudje. Za to se vam bodo zahvalili, tudi če ne plačate niti centa za njihovo univerzitetno izobrazbo. Obljubim.
* * * * *
Adam Hagerman je finančni trener, ki posameznikom in družinam pomaga doseči finančno svobodo tako, da se osredotoči na korak za korakom. Eden prvih korakov, ki jih lahko naredite na svoji poti, je si priskrbite svojo BREZPLAČNO 11-delno e-poštno serijo, postanite intimni s svojim denarjem.