Če ste zadolženi in težko iščete izhod, morda razmišljate o posojilu za konsolidacijo dolga kot o rešitvi svojega problema. S konsolidacijo več dolgov in neporavnanih stanj v nov posojilni izdelek se lahko znebite morate vsak mesec izvesti več plačil, si poenostaviti življenje in celo znižati mesečni znesek iz svojega žepa strošek.
In če bi bili vaši dolgovi resnično izpod nadzora, bi konsolidacija dolga morda celo ponudila način, da se rešite pred izterjavami dolgov, slabim ali pokvarjenim kreditom ali bankrotom.
Toda ali je konsolidacija dolga edina pot?
Slabosti posojil za konsolidacijo dolgov
Medtem ko je konsolidacija dolgov ena od možnosti, ki jo je treba upoštevati, ni smiselna za vse. Pravzaprav konsolidacija dolga pogosto zaplete problem prevelikega dolga za mnoge ljudi, preprosto zaradi načina, kako proces poteka.
Tu je nekaj glavnih razlogov, da je konsolidacija dolga le redko najboljši način za izstop iz dolga:
Konsolidacija dolga morda ne bo znižala vaše obrestne mere.
Čeprav je res, da vam lahko konsolidacija dolgov pomaga združiti vse vaše dolgove
pridobivanje posojila z enim mesečnim plačilom do konca postopka morda ne boste prihranili denarja. Če ne zagotovite letne odstotne obrestne mere ali letne obrestne mere, je to precej nižje od tehtane povprečne obrestne mere ki jih imate zdaj, bi lahko sčasoma plačali enak znesek obresti ali celo več, odvisno od podrobnosti vašega novega posojilo.Morda boste morali podaljšati časovni okvir odplačevanja in dlje živeti z dolgom.
Odvisno od pogojev vašega novega posojila za konsolidacijo dolga lahko dejansko podaljšate časovni okvir odplačevanja. V tem primeru boste v dolgovih porabili še več časa, kot ga porabite zdaj, poleg tega pa boste morda plačali tudi več obresti.
Lahko vam da lažen občutek dosežka.
Konsolidacija dolgov običajno pusti ljudem olajšano, saj so zmanjšali število mesečnih plačil, ki jih potrebujejo za vsak mesec. Ker še vedno nosite enak znesek dolga, pa vam lahko ta občutek povzroči lažen občutek dosežka. S konsolidacijo niste odplačali dolga; samo premaknili ste ga.
Ne pomaga vam spremeniti vedenja.
Največja pomanjkljivost konsolidacije dolga je, da dolgoročno ne pomaga nikomur spremeniti svojega vedenja. Če ste nabrali na desetine stanja na kreditnih karticah in jih za mirno konsolidirali, kaj vas prepriča, da ne storite več iste stvari? Brez dolgoročnega načrta za izogibanje dolgu in spreminjanje potrošniških navad bi lahko zlahka končali slabše kot ob začetku.
Alternative konsolidaciji dolgov
Če vas skrbi, da vam konsolidacija dolga pravzaprav ne bo bolje, namesto tega razmislite o več možnostih. Čeprav ima vsaka od teh možnosti tudi svoj niz pomanjkljivosti, so lahko dolgoročno bolj smiselne.
Alternativa #1: Prijavite se za kreditno kartico za prenos stanja
Medtem ko uradna konsolidacija dolga ponuja način za združevanje več stanj kreditnih kartic in posojil v eno novo izdelek z enim mesečnim plačilom, lahko pogosto dosežete isto stvar s kreditom za prenos salda kartica.
Še bolje, večina kreditne kartice za prenos stanja naj plačaš nič odstotkov obresti v uvodnem promocijskem obdobju. In v času, ko vaše stanje ne nabira obresti, gre vsak cent, ki ga plačate za novo posojilo, neposredno v breme glavnice. Čeprav je na trgu nešteto kreditnih kartic za prenos stanja, od srca priporočamo dve različni kartici:
Chase Slate®
Če iščete kreditno kartico za prenos stanja, ki vam lahko pomaga pri hitrem zadolževanju, ne iščite več kot Chase Slate®. S to kartico boste prejeli 15 mesecev z ničelnimi obrestmi za nakupe in nakazila salda. Poleg tega v prvih 60 dneh, ko imate kartico, ne boste niti plačali pristojbine za prenos stanja. Kot dodaten bonus ta kartica ne zaračunava nobene vrste letne pristojbine.
Odkrijte ga®
The Odkrijte ga®ima nekoliko drugačen pristop k bilančnim transferjem. S to kartico boste dobili 18 mesecev z nič odstotki obresti in brez letne pristojbine. Poleg tega lahko pri nakupih s kartico pozneje zaslužite od 1 do 5 odstotkov. Za prenos neplačanih dolgov pa boste morali plačati 3 -odstotno provizijo za prenos. Več o tem Odkrijte®.
Kako narediti kreditno kartico za prenos salda za vas
Uporaba kreditne kartice za prenos salda je lahko na več načinov rešitev pasovne pomoči. Če svojega časa ne porabite pametno in dejansko odplačate svoj dolg, lahko po izteku vaše uvodne ponudbe končate na istem mestu - z veliko dolga po visoki obrestni meri. Če želite v celoti izkoristiti ponudbo prenosa stanja, upoštevajte nekaj korakov:
Poskrbite, da boste za svoje potrebe dobili pravo kreditno kartico za prenos stanja.
Poleg dveh kreditnih kartic za prenos salda, predstavljenih v tem prispevku, je treba razmisliti še o številnih drugih kreditnih karticah za prenos stanja. Vse to raziščite, pri čemer upoštevajte drobni tisk in pogoje ter posebno pozornost, da razumete pogoje njihove uvodne ničelne ponudbe.
Povezano:
- Najboljše 0% letne kreditne kartice in kreditne kartice za prenos stanja
Prenesite vse svoje dolgove na novo kreditno kartico za prenos stanja.
Če želite kar najbolje izkoristiti svojo novo kreditno kartico za prenos salda, prenesite čim več visokih obresti. Ker je vaš dolg čim nižji od odstotka obresti, boste v najboljšem položaju, da hitreje odplačate celotni dolg.
Vsak mesec plačajte kolikor lahko za novo stanje.
Ko prenesete stanje visokih obresti na kartico, ki ponuja nič odstotkov obresti, bi se moralo vaše minimalno mesečno plačilo teh dolgov zmanjšati. Ne glede na vse pa morate vsak mesec plačevati čim več. Če v času uvodne ponudbe z nič odstotki obresti ne odplačate, vam ne bo veliko bolje, ko bo konec.
Ne uporabljajte svoje kreditne kartice za redno porabo. Namesto tega uporabite gotovino.
Čeprav nekatere kreditne kartice za prenos salda ponujajo nagrade za vašo vsakodnevno porabo, nove kreditne kartice za prenos stanja ne smete uporabljati za nakupe, dokler niste dolžni. Če še naprej uporabljate kredit za nakup predmetov, ki si jih ne morete privoščiti, se nikoli ne boste rešili dolga. Obdobje. Kreditno kartico za prenos stanja hranite v predalu ali v zamrzovalniku za varno shranjevanje in ne uporabljajte drugih kreditnih kartic, medtem ko ste še vedno v dolgu.
Alternativa #2: Dolžniška snežna kepa in metode plazovanja dolgov
Konsolidacija dolgov vam lahko pomaga združiti vse vaše dolgove v eno samo posojilo, vendar to ne pomeni, da vam bo dejansko prihranilo denar. Skoraj v vsakem primeru bi bilo bolje, če bi svoje dolgove odplačali na težji način - na primer z lastnim denarjem za popolno uničenje posojil, ki jih imate - enega za drugim.
Na splošno obstajata dva načina za odplačevanje dolga - metoda snežne kepe dolga in metoda plazovanja dolgov.
The metoda snežne kepeje daleč najbolj priljubljena metoda odplačevanja dolga, saj vam pomaga takoj doseči majhne zmage. S to metodo boste našteli vse svoje dolgove po vrstnem redu od najmanjšega do največjega, ne glede na njihove obrestne mere. Ko so vaši dolgovi navedeni v tem vrstnem redu, boste pripravili proračun, ki vam bo omogočil plačilo minimalnega plačila za vse vaše dolgove, razen za najmanjšega. Ko gre za vaš najmanjši dolg, boste vsak mesec plačali toliko, kolikor zmorete, dokler se ne poplača.
Ko se vsako majhno tehtnico zniža na nič, se premaknete na naslednjo najmanjšo tehtnico, v katero vržete vse, kar lahko. V tem času boste še naprej plačevali preostala dolga. Sčasoma bodo vaša najmanjša stanja izginila, za njimi pa bodo ostala le vaša največja stanja.
The metoda plazov dolgovpo drugi strani pa ima nasproten pristop. Namesto da bi našteli svoje dolgove od najmanjšega do največjega, boste raje našteli svoje dolgove po obrestni meri.
Z plazom dolga boste plačali minimalno plačilo za vsa posojila z najnižjo ceno obrestno mero vsak mesec, medtem ko plačate kolikor je mogoče za bilanco z najvišjo vrednostjo obrestna mera. Sčasoma bodo vaša posojila z najvišjimi obrestnimi merami izginila, ostala bodo le posojila in stanja z najnižjimi obrestnimi merami.
Tako s snežno kepo dolga kot s plazom dolga se boste postopno pomikali, dokler ne boste popolnoma brez dolgov-dokler ne ostane posojila.
Kako vam bo dolžniška snežna kepa in plaz dolgov uspela
Pri obeh metodah snežne kepe in plazu dolgov je za delovanje potreben določen obseg samoomejevanja. Ne samo, da se morate držati načrta in se čim bolj potruditi za poplačilo dolgov, ampak morate tudi nehati kopati. Tu je nekaj nasvetov, s katerimi je težko odplačati dolgove:
Popolnoma prenehajte uporabljati kredit.
Eden največjih problemov, s katerimi se ljudje soočajo, ko se poskušajo izogniti dolgu, je izogibanje novemu dolgu. Če ste se navadili na pretirano porabo, je težko opustiti to navado in se namesto tega osredotočiti na odplačevanje dolga.
Najboljši način, da zagotovite, da ne izkopate globlje luknje, je, da med odhodom iz dolga popolnoma opustite kredit. Namesto tega se držite denarnega proračuna in se izogibajte uporabi kreditnih kartic. Zmoreš!
Poskrbite, da bo vaš partner ali zakonec na krovu.
Če želite izboljšati svoje možnosti za uspeh, je pametno, da se usedete s svojim zakoncem ali partnerjem in se prepričate, da so vsi na krovu. Brez njihove podpore bi lahko na koncu dosegli majhen napredek ali še huje in sčasoma povečali obremenitev dolga.
Sedite svojega zakonca ali partnerja in se pogovorite o svoji prihodnosti ter jim pokažite, kako lahko izstop iz dolga izboljša tako vaš odnos kot vaš življenjski slog. Z njihovo pomočjo se bodo vaše možnosti za uspeh izjemno povečale.
Zmanjšajte porabo, da se hitreje rešite dolga.
Ker ste v dolgu in se že borite, lahko rečemo, da že porabite več, kot si lahko privoščite vsak mesec. Da se hitreje rešite dolga - in si zagotovite mir - je ključnega pomena, da vsak mesec poiščete načine za zmanjšanje porabe.
Ko prvič začnete, poiščite nizko viseče sadje. Če pretirano porabljate za hrano ali zabavo, je to področja, ki jih je dokaj enostavno razrezati. Nasprotno pa lahko v bančnih izpiskih preteklega meseca preverite tudi druge "proračunske odtoke", vključno z življenjskimi navadami, kot sta kajenje ali nakupovanje.
Držite se načrta, dokler niste popolnoma brez dolgov.
Začeti z metodo snežne kepe ali plazov dolgov se lahko počuti razburljivo, če ste utrujeni od zadolževanja, vendar se morate programu na dolgi rok posvetiti, če želite, da deluje. Če tega ne storite, bi lahko zlahka zašli s tira in nabrali več dolgov.
Zaključne misli
Če obupno želite odplačati dolg, je pomembno vedeti, da konsolidacija dolga ni vaša edina možnost. V nekaterih primerih bi bilo morda bolje plačati dolgove na težji način. V drugih primerih vam lahko kreditna kartica brez obresti in prenosa stanja pomaga pospešiti postopek.
Konec koncev je na vas, da ugotovite, katera možnost najbolje ustreza vašemu življenjskemu slogu in ciljem. In ne glede na vse, za vsakogar ni pravega odgovora. Preden pritisnete na sprožilec pri konsolidaciji dolga ali kreditni kartici za prenos stanja, se prepričajte, v kaj se spuščate. Poleg tega se prepričajte, da razumete sebe in svoje meje.
Ste že kdaj najeli posojilo za konsolidacijo dolga ali izkoristili ponudbo za prenos stanja? Zakaj ali zakaj ne?