Uradno ste upokojeni.
Ni se vam treba več zbujati ob tisti nadležni budilki.
Sonce sije in edino, kar vas mora skrbeti, je, ko si privoščite popoldansko siesto.
Potem te zadene…
Si res lahko privoščim ta način življenja?
Sem dovolj prihranil?
Ali imam prave naložbe?
Ali se moram učiti kako hitro zaslužiti da prihranim več, preden to res storim?
Vaša umirjenost hitro izgine in jo nadomesti velika panika.
Ne morete si izbiti iz glave slabe misli - "Ali bom preživel svoj denar?“
V redu je. Globoko vdihnite in izdihnite.
Resno. Naredi to zdaj.
Eden najpogostejših pomislekov glede upokojitve je možnost, da preživite svoj denar.
Ker ljudje živijo že v 80. in pogosto tudi v 90. letih, je to upravičena skrb.
Pravzaprav je moja najstarejša stranka ravno pred kratkim praznovala 92. rojstni dan. Pojdi dekle!
Namesto da bi vas skrbelo, poskusite z nekaterimi od teh strategij in se prepričajte, da boste imeli vse življenje na voljo veliko denarja.
Obstaja 16, zato izberite tiste, ki vam bodo najbolj ustrezale.
1. Načrtujte večji portfelj upokojencev, kot mislite, da boste potrebovali
Ko gre za načrtovanje upokojitve, si nikoli ne predstavljajte, da vam bo zlahka uspelo. Še bolje, razmišljajte v nasprotni smeri - in načrtujte ustvarjanje večjega pokojninskega portfelja, kot mislite, da boste potrebovali.
Tu ni zapletene strategije; samo odločite se, kako velik mora biti vaš portfelj, da se boste upokojili, kot želite, in ga nato povečajte.
Na primer, lahko se odločite, da ga povečate za določen odstotek - recimo 25%. Če vaše projekcije kažejo, da boste potrebovali 1 milijon dolarjev za upokojitev, ki jo želite, povečajte cilj svojega portfelja na 1.250.000 USD.
Tako boste dobili dodatno sobo za premikanje, ki jo potrebujete, če so vaši življenjski stroški višji, kot ste pričakovali, ali če se izkaže, da so drugi viri dohodka manj radodarni, kot ste načrtovali.
2. Investirajte za inflacijo - pred upokojitvijo in med njo
Poleg pričakovane donosnosti vaših naložb bo inflacija največja spremenljivka v vašem načrtu upokojitve. In ne le, da boste morali vlagati v učinke inflacije med zdaj in do upokojitve, ampak morate to početi tudi do konca življenja po upokojitvi.
Inflacija lahko naredi čarobne in uničujoče stvari za naložbeni portfelj, zlasti v nekaj letih. Medtem ko vam 2 -odstotna stopnja inflacije od letos ne bo veliko škodila, bo ista stopnja, ki se uporablja v desetletju, zmanjšala vašo kupno moč za nekaj več kot 20%.
Zdaj govorimo o pravem denarju!
V pričakovanje tega izida boste morali vlagati, za to pa obstajajo različni načini. Če menite, da lahko pride do nenadnega napada visoke inflacije (10% na leto ali več), boste morda želeli premakniti majhno, a zdrav delež vašega portfelja v blagu, kot so zaloge zlata in zaloge energije (vzajemni skladi in ETF -ji bodo naredili enako dobro).
Če menite, da se bo inflacija v zadnjih 20 letih nadaljevala počasi, vam bo bolje z zalogami rasti, saj te še posebej dobro rastejo v okoljih z nizko inflacijo.
Ni mogoče zagotovo vedeti, kaj bo inflacija naredila v naslednjih 20 ali 30 letih. Če pa želite to zaboditi, pojdite na Urad za statistiko dela ' Kalkulator inflacije CPI in se nekaj časa igrajte s številkami. Ne more vam povedati, kaj bo inflacija naredila v naslednjih 20 letih, lahko pa pokaže, kaj je naredila v zadnjih 20 letih, in vam poda grobo oceno.
3. Investirajte mimo vašega upokojitvenega načrta
Na prvem mestu smo govorili o načrtovanju večjega pokojninskega portfelja, kot mislite, da ga boste potrebovali. To lahko storite tako, da vložite nekaj denarja v naložbe zunaj svojega pokojninskega načrta. To je seveda še posebej priporočljivo, če dosežete točko, ko ste povečali dovoljene prispevke za upokojitev.
Čeprav denar, nakopičen v varčevalnem načrtu brez odloga obdavčitve, ne bo imel očitnih davčnih ugodnosti, je to še vedno način za povečanje denarja v prihodnjih letih.
V resnici bo vsak denar, ki ste ga prihranili in vložili, na voljo za upokojitev, ko bo prišel čas.
Sploh ne bo pomembno, da na računu ni besede "upokojitev".
Prednost je tudi v tem, da prihranite nekaj svojega denarja zunaj pokojninskih načrtov. Če potrebujete veliko denarja med zdaj in upokojitvijo, se lahko dotaknete računa za upokojitev in se izognete davčnim posledicam. In bo obdržal vaše pokojninske naložbe za predvideni namen.
V lastnem portfelju imamo skupni račun, na katerem so nekatere posamezne delnice. Odprl sem tudi račune pri enakovrednih posojilodajalcih Prosper in Lending Club. (Tukaj lahko vidite, kako mi gre: Prosper vs. Poskus klubskega posojanja)
Poleg teh računov sem veliko vlagal tudi v podjetja. Vse to je zunaj mojega računa za upokojitev, zagotovo pa mi bo v času upokojitve.
4. Bodite zelo previdni pri vlaganju v obveznice - zaenkrat
Običajna modrost je, da bi morali vlagati v portfelj, ki je raznolik med delnicami in obveznicami. Živimo pa v času, ko obveznice niso več takšne, kot so bile v preteklosti. Ob današnjih obrestnih merah bi se lahko izkazalo, da obveznice izgubljajo naložbe.
Obstajajo vsaj trije razlogi za previdnost pri obveznicah v sedanjem gospodarskem okolju:
- Obrestne mere so na zgodovinsko nizki ravni, kar pomeni, da bo zelo težko zaslužiti dovolj obresti samo za pokrivanje inflacije.
- Če se obrestne mere dvignejo s sedanjih zelo nizkih ravni, se bo vaš portfelj obveznic - zlasti dolgih obveznic - zameglil.
- V zadnjih 20 ali 30 letih je uspešnost obveznic v veliki meri vzporedna z delnicami, kar pomeni, da morda niso več prava diverzifikacija.
Zgodovinski premik v smeri obrestnih mer lahko v nekem trenutku v prihodnosti pripelje do rezerve vaših obveznic, povečuje možnost preživetja svojega denarja.
Če vlagate v obveznice, upoštevajte naslednje nasvete:
- Poudariti ohranjanje kapitala nad dohodkom. Glavni namen vaših imetnikov obveznic v okolju z nizkimi obrestnimi merami bi morala biti ohranitev kapitala. Najboljši vrednostni papirji za ta namen bodo sredstva denarnega trga, potrdila o vlogi in zakladni zapisi z ročnostjo enega leta ali manj. Na njem ne boste veliko zaslužili, pa tudi denarja ne boste izgubili.
- Naj bodo roki do 10 let ali manj. Če se odločite za višje obrestne mere z daljšo zapadlostjo, se prepričajte, da so stare 10 let ali manj. Dolgoročne obveznice so veliko bolj občutljive na zvišanje obrestnih mer, ki bodo znižale tržno vrednost. Dolžniški vrednostni papirji z zapadlostjo več kot 10 let so ponavadi podobni delnicam - in to ni namen obveznic.
- Dajte prednost obveznicam TIPS. Zakladniški vrednostni papirji, zaščiteni pred inflacijo (TIPS), so ameriški državni vrednostni papirji, ki ne plačujejo le obresti, temveč tudi zaščito pred inflacijo. Ne samo, da zaslužite obresti, ampak tudi dobivate občasne prilagoditve vrednosti svojih vrednostnih papirjev na podlagi sprememb indeksa cen življenjskih potrebščin (CPI). NAMIGE lahko kupite neposredno v zakladnici Združenih držav (brez provizij za posrednike) prek spletnega mesta Spletno mesto Treasury Direct.
5. Začnite Roth IRA danes (kot zdaj)
Če tega niste vedeli, sem jaz noro zaljubljen v Roth IRA. Mi ne verjamete? Oglejte si Roth IRA Gibanje in videl boš, kako mi je všeč.
Roth IRA je ena najboljših strategij, da se izognete preživetju svojega denarja.
Za začetek so distribucije iz Roth IRA brez davka na če ste stari najmanj 59 let in ste v načrtu sodelovali vsaj pet let. Manj kot morate plačati davkov, več boste imeli na voljo za upokojitev.
Druga velika prednost je, da za Roth IRA ne veljajo obvezne minimalne distribucije (RMD), tako kot pri skoraj vseh drugih davčno zaščitenih pokojninskih načrtih. To pomeni, da vam od 70 let ne bo treba opravljati distribucij. Tako boste lahko obdržali denar v svojem načrtu in mu omogočili rast, tudi če z letnimi razdelitvami izčrpavate druge pokojninske načrte.
Roth IRA lahko predstavlja upokojitveni del II - vir dohodka, na katerega se zanašate pozneje v letih upokojitve, ko vaši drugi računi začnejo propadati. Verjetno ni boljšega varnostnega načrta kot Roth IRA.
Vas zanima odprtje Roth IRA? Brezplačen račun lahko odprete pri Ally Invest.
6. Vključite raznolikost davkov v svoj splošni pokojninski načrt
Ustvarjanje diverzifikacije davkov pri upokojitvi v prvi vrsti pomeni, da boste imeli vsaj del svojega dohodka iz neobdavčljivih virov. Čeprav se na splošno domneva, da bodo vaši dohodki - in s tem tudi stopnje dohodnine - v letih upokojitve nižji, to morda ne drži iz naslednjih razlogov:
- S kombinacijo izplačil iz vaših pokojninskih načrtov, drugih prihodkov od naložb, socialne varnosti in tudi nekaj zasluženega dohodka je možno, da bi v letih upokojitve zaslužili več, kot zaslužite zdaj.
- Stopnje davka na dohodek bi lahko bile ob upokojitvi veliko višje od trenutnih.
Če vlagate denar v Roth IRA, ste že pripravljeni na diverzifikacijo davkov, saj so distribucije iz načrta neobdavčene. Pomagajo lahko tudi naložbe v vozila, zaščitena pred davki.
Čeprav bodo prihodki od naložb v ta sredstva obdavčljivi, jim lahko vzamete razdelitve, ne da bi ustvarili davčne posledice. In še enkrat, manj denarja, ki ga plačate za davek od dohodka, manj je verjetno, da boste preživeli svoj denar.
7. Povečajte svoj sklad za nujne primere skozi vse življenje
Konvencionalna modrost je, da bi morali sedeti v skladu za nujne primere v višini 3 do 6 mesecev življenjskih stroškov. Čeprav lahko to v delovnih letih zadostuje, pri upokojitvi morda ni dovolj.
Ko se upokojite, so lahko vaše nujne primere večje od trenutnih. Morda imate nujne zdravstvene težave, ki jih zdravstveno zavarovanje ne krije. Morda boste morali pomagati tudi odraslemu otroku. Prej ali slej boste morali kupiti nov avto ali narediti velika popravila v svojem domu.
Vaš sklad za nujne primere bi moral biti dovolj velik, da bi pokrival te izdatke. Zato bi morali ob približevanju upokojitve stalno povečevati svoj sklad za nujne primere. Prizadevati si morate za dovolj denarja, da vam ne bo treba veliko in nenačrtovano odstopiti od davčno zaščitenega načrta, kar bi lahko povzročilo višje davke na dohodek.
Tako bo velik sklad za nujne primere tudi del vaše sheme diverzifikacije davkov pri upokojitvi.
8. "Vlagajte" v svoje zdravje
Eden od največjih pomislekov ljudi pri preživetju denarja je stanje njihovega zdravja. Boljše kot je vaše zdravje, manj verjetno je, da boste preživeli svoj denar. To je zato, ker ne boste imeli velikih zdravstvenih izdatkov, ki bi lahko izčrpali pokojninski načrt.
Dobro zdravje vas lahko pusti tudi v boljšem fizičnem stanju, če želite še naprej delati po uradni upokojitveni starosti. Stanje vašega zdravja ob upokojitvi ima jasne finančne posledice.
Vlaganje v vaše zdravje bo zdaj pomenilo sprejetje boljših življenjskih navad. Vzemite si čas, da se bolje odločite za prehrano, vključite redno vadbo v svojo rutino, da jih izgubite kilogramov, če je potrebno, in opustiti negativne zdravstvene navade, na primer kajenje cigaret ali prekomerno uživanje alkohol.
9. Razmislite o nakupu rente
Zdi se, da vsak finančni novinar in svetovalec samo za honorar, na katerega naletim, sovraži rente, vendar jih na žalost mnogi ne razumejo dovolj dobro, da bi jim lahko svetovali.
Priznam, da so rente lahko zelo zmedene, ponujajo pa tudi nekaj zelo privlačnih dohodkovnih ugodnosti, ki vam bodo preprečile, da bi preživeli denar - zajamčeno. Pokažite mi delnico ali vzajemni sklad, ki to lahko obljubi?
Takojšnje rente, indeksirane rente in nekatere spremenljive rente ponujajo dohodkovne koristi, ki jih lahko bodisi nastavite na plačilo za posameznika ali par (za skupno izplačilo je običajno korist nižje). Koliko boste dobili, je odvisno od zavarovalnice, vrste rente, zneska, ki ga morate vložiti, in od tega, kdaj začnete jemati denar.
Rente, indeksirane s fiksno vrednostjo (včasih imenovane tudi rente, indeksirane z lastniškim kapitalom), so bile vroči prodajalci zadnjih nekaj let, ki ponuja privlačne funkcije, kot sta zaščita glavnice in zagotovljeni dohodek ugodnosti. Kot vsaka druga naložba (in renta) imajo tudi te prednosti in slabosti, ki jih opisujem v tem prispevku: Kaj morate vedeti o indeksiranih rentah.
Vsekakor sem ljubitelj rente v pravi situaciji. Na žalost je kar nekaj senčnih svetovalcev, ki jih prodajajo zgolj zaradi provizije.
10. Nakup Manj Hiša, kot si jo lahko privoščite
Največji korak, ki ga lahko naredite pri znižanju stroškov je, da kupite manj hiše, kot si jo lahko privoščite. Konvencionalna modrost je, da bi morali kupiti najdražjo hišo, ki si jo lahko privoščite, in vaše finančno stanje bo zraslo vanj. Ko gre za načrtovanje upokojitve, to ni dobra ideja.
Hiša, ki jo kupite, bo vplivala na vaše vzorce porabe do konca življenja. Večji in dražji dom bo povzročil skoraj vse druge stroške v vašem življenju - davke na nepremičnine, komunalne storitve, zavarovanja, popravila in vzdrževanje ter celo vrsto avtomobila, ki ga kupujete.
Poleg tega je stanovanjsko plačilo stalen strošek, zato ga bo po tem zelo težko znižati. Kupujte na konzervativni strani in imeli boste več denarja za vse ostalo, tudi za varčevanje za upokojitev. Namesto da bi načrtovali nakup svojega sanjski dom, načrtujte pripravo na svoje sanjska upokojitev.
11. Načrtujte se upokojiti tam, kjer je življenje poceni
Eden najboljših načinov za znižanje življenjskih stroškov pri upokojitvi je preprosto načrtovanje upokojitve območje, kjer so življenjski stroški nizki.
To je lahko še posebej pomembno, če bodo vaše upokojitvene naložbe tako visoke, kot si upate.
Če se preselite na območje, kjer so splošni življenjski stroški - in zlasti stanovanja - poceni, boste za preživetje potrebovali manj denarja, kar bo zmanjšalo možnost, da boste denar preživeli.
12. Pripravite svoje otroke na uspeh
Pogosto razmišljamo o pripravi na upokojitev in pošiljanju svojih otrok na fakulteto kot nasprotujoči si interesi. V resnici eden podpira drugega - večinoma to, da pošiljanje otrok na fakulteto dopolnjuje vaša prizadevanja za upokojitev.
Prej in bolje bodo vaši otroci finančno preživeli, manj se bodo morali zanašati na vas, da jih boste podpirali v svojem odraslem življenju.
To ni majhen problem. Vedno več mladih odraslih ne more vstopiti na dobro plačana poklicna področja in ostajajo odvisni od svojih staršev tudi v 30. letih.
Če boste svojim otrokom zagotovili trdno izobrazbo - na gospodarsko pomembnem poklicnem področju - boste opremiti jih, da skrbijo zase, namesto da bi se zanašali na vas in vašega zakonca njim.
13. Pripravite se na dodatek Medicare
Eden največjih scenarijev preživetja denarja je zdravstvena kriza. Takšna kriza bi lahko v kratkem času izčrpala celo zelo velik pokojninski portfelj. Najboljša zaščita pred tem izidom je zagotoviti ustrezno zdravstveno zavarovanje.
Medicare pokriva ljudi z osnovnim zdravstvenim zavarovanjem, starim pri 65 letih, vendar ne plača 100% vaših zdravstvenih stroškov, obstajajo pa tudi izjeme. Če želite biti prepričani, da je vse pokrito, morate dobiti dodatek Medicare. To bo pokrilo večino tistega, česar Medicare ne bo, in vam lahko prepreči, da bi morali predčasno potopiti v svoj pokojninski prihranek.
Politike dodatkov Medicare so v večini držav standardne in vam ne morejo zavrniti kritja, če se prijavite v šestih mesecih po 65. letu starosti. Čeprav bo to povišalo stroške življenja ob upokojitvi, bo to dobro porabljen denar - takšen, ki lahko prepreči ravno vrsto finančnih katastrof, zaradi katerih boste preživeli svoj denar.
14. Ustvarite kariero po upokojitvi
Nekakšna kariera ali posel, ki ga lahko prenesete v pokoj, je lahko ena najboljših finančnih raznolikosti, ki jih lahko imate. Dohodek, ki ga zaslužite v takem podvigu, lahko pomeni, da boste od svojih naložbenih načrtov za upokojitev potrebovali manj denarja.
Poleg tega je kariera po upokojitvi lahko dragocen vir dohodka v času visokih izdatkov, v času negotovosti ali v času, ko se borza globoko potaplja. Če boste lahko nekaj časa živeli od svoje upokojitvene kariere, boste imeli več svojega kapitala nedotaknjenega, da boste po koncu upada izkoristili porast na borzi.
15. Načrt za pol upokojitev za prvih nekaj let
Podobno je odlična strategija ohranjanja kapitala načrtovanje polpokojnine v prvih nekaj letih upokojitve. Če ste dovolj zdravi-in večina ljudi je zagotovo v 60. letih-lahko svoj dohodek vsaj dopolnite z delom s krajšim delovnim časom.
Ideja je, da se v prvih letih bolj zanašate na zasluženi dohodek in prihranite svoj naložbeni kapital vas pokrijejo v poznejših letih, ko morda nimate niti želje niti sposobnosti, da bi nadaljevali z delom vse.
Lahko si o tem govorite kot o upokojitvi po stopnjah-upokojitvi iz vseživljenjske kariere, prvih nekaj letih po polovični upokojitvi in nato popolnoma upokojitvi ko se odločite, da imate dovolj dela za vse življenje, in ste prepričani, da vaše pokojninske naložbe zadostujejo za preživetje do konca življenje.
16. Zmanjšajte svoje stroške - trajno
Doslej smo govorili predvsem o povečanju prihrankov in naložb, da bi preprečili preživetje svojega denarja. Na strani stroškov pa lahko storite veliko, kar bo doseglo isti cilj.
Zmanjšanje življenjskih stroškov vam pomaga doseči dva cilja:
- Zdaj osvobodite vaš dohodek, tako da boste kasneje morali več vložiti za upokojitev, in
- Zmanjšuje znesek dohodka, ki ga boste potrebovali za preživljanje ob upokojitvi.
Če resno ne želite preživeti svojega denarja, je treba v enačbo vgraditi trajno zmanjšanje stroškov.
Če uporabite le nekaj teh možnosti, boste vedno preživeli svoj denar.