Ker so se Američani marca letos spopadli s finančnimi posledicami pandemije, je zvezna vlada sprejela več ukrepov za pomoč potrošnikom, ki so bili brez denarja. Za začetek je Kongres konec marca 2020 sprejel zakon o pomoči pri koronavirusu, pomoči in gospodarski varnosti (CARES), ki je vključeval začasno prekinitev plačil in obresti za študentska posojila v državni lasti do konca septembra 2020.
Poleg samo prekinitve plačil in obresti je zakon ustavil tudi vse dejavnosti zbiranja po zveznih študentskih posojilih. Američani, ki si prizadevajo za odpuščanje posojil za javne službe (PSLF), bi te mesece neplačevanja šteli v 120 mesecev plačil, potrebnih za odpustitev posojil.
Ti lahko če želite, še naprej plačujte svoja zvezna študentska posojila v obdobju odloga. Ali bi morali, je odvisno od vaših ciljev in vašega položaja.
Ta objava je bila za Američane s študentskim dolgom velika olajšava, saj je pomenila, da lahko ustavijo plačila zveznega študentskega posojila, ne da bi pri tem nabrali obresti ali se jim grozi kazen za več mesecev. Pred kratkim je bila ta pomoč podaljšana do konca leta 2020.
O odredbi o odložitvi študentskega posojila
Po mnenju a memorandum iz Bele hiše, namerava ta razširitev „posojilojemalcem zagotoviti take odložitve, ki so potrebne za nadaljevanje začasnega prenehanje plačil in opustitev vseh obresti za študentska posojila, ki jih ima Ministrstvo za šolstvo do 31. decembra 2020.”
Kaj to pomeni za posojilojemalce? Podaljšanje tega naročila pomeni, da lahko tisti, ki imajo študentska posojila v zvezni lasti (ne zasebna študentska posojila), še naprej preskakujejo plačila do leta 2020. Obveznosti za zvezna študentska posojila v tem času ne bodo narasle, kazni pa ne bodo začele veljati za tiste, ki se odločijo za odlog plačila posojila.
Kako to pomaga študentskim posojilojemalcem?
Čeprav se je število brezposelnih od poletja izboljšalo, je bil začetni premor pri zveznih izplačilih študentskih posojil v veliko pomoč posojilojemalcem, ki se spopadajo z izgubo službe ali izgubo plače. Konec koncev je počitek pri plačilih študentskih posojil naredil prostor, da so sredstva namenjena drugim potrebam gospodinjstva in računom. Upoštevajte, da povprečno izplačilo študentskega posojila za vse posojilojemalce znaša približno 393 USD, vendar mnogi z višjimi stopnjami vsak mesec plačujejo bistveno več.
Ob sprostitvi predsedniške tožbe ni bilo jasno, ali bodo posojilojemalci, ki se ukvarjajo s PSLF, še vedno prejeli dobropis za mesece neplačevanja. Vendar pa a Sporočilo za javnost Ministrstva za izobraževanje ZDA pojasnil, da bodo posojilojemalci PSLF dejansko prejeli dobropis za odpust posojila, kot da bi pravočasno plačali.
Upoštevajte le to to naročilo ne velja za potrošnike z zasebnimi študentskimi posojili. Za to zaščito veljajo le zvezna študentska posojila, čeprav nekatera zasebna podjetja za študentska posojila ponujajo svoje ločene možnosti odloga za potrošnike, ki lahko pokažejo finančne težave.
Prednosti in slabosti plačila med samodejnim odlaganjem
Zanimiva podrobnost tega reda je pokopana v drobnem tisku:
"Vse osebe, ki želijo še naprej plačevati študentsko posojilo, lahko to storijo, ne glede na odlog, določen v skladu s pododstavkom (a) tega oddelka."
Skratka, ti lahko če želite, še naprej plačujte svoja zvezna študentska posojila v obdobju odloga. Ali bi morali, je odvisno od vaših ciljev in vašega položaja.
Prednosti plačila posojila
Če se niste soočili z izgubo dohodka, vas bo morda zamikalo, da bi še naprej plačevali študentska posojila. Prednosti tega početja vključujejo:
- Hitreje odplačujete dolg študentskega posojila. Ministrstvo za šolstvo pravi, da se bo do konca leta 2020 "celoten znesek vaših plačil uporabil za glavnico, potem ko bodo obresti nastale pred 13. marec je plačan. " To pomeni, da vsak cent, ki ga trenutno vržete v posojila, velja za stanje vašega posojila, kar hitro zmanjša vaš študentski dolg za dolar za dolar osnove.
- Prihranite denar za obresti. Zaradi načina zaračunavanja obresti za študentska posojila in druge dolgove vam bo zmanjšanje stanja na dolgi rok samodejno prihranilo denar za obresti. Več ko zdaj plačujete za študentska posojila, več denarja prihranite.
Slabosti plačila posojila
Pri plačevanju študentskega posojila obstaja nekaj možnih slabosti, kadar jih ne potrebujete. Poleg tega posojilojemalci z določenimi vrstami študentskih posojil ne bi smel plačati zdaj.
Tukaj je nekaj pomislekov, ki jih morate upoštevati.
- Denar boste morda potrebovali kasneje. Tudi če so vaši prihodki v redu, finančnih posledic pandemije še zdaleč ni konec. Če se odločite za izplačilo študentskega posojila do konca leta in v nekaj mesecih izgubite službo, bi si morda želeli prihraniti ta dodatni denar.
- Tisti, ki iščejo PSLF, ne bi smeli plačevati. Če iščete PSLF, potem to obdobje odloga je vštetih v 120 pravočasnih plačil, ki jih potrebujete za odpust posojila. Če bi še naprej plačevali do konca leta, bi denar metali v vodo.
- Večina posojilojemalcev pri načrtih odplačevanja, ki temeljijo na dohodku, nima veliko spodbude za plačila. Če imate načrt odplačevanja, ki temelji na dohodku, na primer plačajte kot zaslužite (PAYE) ali odplačilo na podlagi dohodka (IBR), potem vaše posojilo plačilo je le odstotek vašega diskrecijskega dohodka in vaša posojila bodo odpuščena po 20-25 letih pravočasno plačila. Posojilojemalci, ki si želijo odpustiti posojila po 20-25 letih, bi morali do konca leta preskočiti plačila in namesto tega denar nameniti za deževen dan.
Spodnja črta
Posamezniki, ki želijo hitro odplačati posojila, bi bili pametni, da plačajo, kolikor zmorejo, vendar samo če si to lahko privoščijo. Prav tako je smiselno biti previden glede kakršnega koli dodatnega dohodka, ki ga trenutno imate. Konec koncev je morda na poti še večja gospodarska bolečina in možno je, da se boste pozneje v letu soočili z izgubo dohodka.
Brez obresti za študentska posojila v zvezni lasti v tem zgodovinskem strpljenju pa bi lahko svoja študentska posojila vedno položili v varčevalni račun z visokim donosom do konca leta. Takrat lahko ocenite svoje finančno stanje in po želji izvedete veliko pavšalno plačilo za svoja posojila.
Ta strategija ustvarja večjo varnostno mrežo do konca leta 2020, hkrati pa hitreje odplačuje dolg z velikim plačilom pred koncem decembra. Zaženite številke in se prepričajte, da imate načrt (in rezervni načrt).