Anuity sa spravidla kupujú na dôchodkové účely. Aj keď nie sú pre každého, môžu byť perfektnou náhradou dôchodku alebo doplnkom k dôchodku, ktorý nemusí postačovať na pokrytie vašich životných nákladov.
Ale jednou z veľkých starostí, ktoré má väčšina ľudí pri odchode do dôchodku, je inflácia. Bez ohľadu na to, aký veľký príjem máte v čase odchodu do dôchodku, inflácia zvyšuje životné náklady a umožňuje, aby príjem, ktorý máte vo veku 65 rokov, bol len v niekoľkých prípadoch neadekvátny rokov.
Ale pokiaľ ide o anuity, poisťovne prišli s riešením problému s infláciou. Môžu k nim pridať jazdca na životné náklady vašu rentu. Vďaka tomu je možné výšku vašich príjmových platieb upravovať každý rok, aby sa zaistilo, že budú držať krok s rastúcimi životnými nákladmi.
Ako funguje život jazdca
Ak chcete k svojej anuite pridať jazdca na životné náklady, môžete si najskôr vybrať, aký typ metódy sa v budúcnosti použije na výpočet vyšších cenových hladín (pozri ďalšie dve časti). Akonáhle to urobíte, platba príjmu, ktorú dostanete zo svojej anuity, sa bude každý rok upravovať vyššie.
Znie to dosť jednoducho, však?
Ale v skutočnosti to nie je také jednoduché, a preto nie každý, kto má anuitu, pridá jazdca, ktorý mu stojí život.
Mal by si rozhodnúť sa pridať jazdca, poisťovňa zníži základnú sumu ročného výplata príjmu ktoré dostanete z anuity. To sa vykoná s cieľom znížiť náklady na jazdca.
Poisťovňa môže napríklad znížiť počiatočnú platbu z anuity napríklad z 10 000 dolárov mesačne až na 6 000 dolárov. Približne to bude, ak sa rozhodnete pre 5% ročný nárast. Počiatočná platba bude vyššia, ak je ročný nárast nižší, a nižšia, ak je nárast vyšší. Na začiatku dôchodku to môže byť bolestivý zásah, ale výhody prídu neskôr - keď ich budete skutočne potrebovať.
Ak zvolíte ročný nárast, povedzme, 5%, potom platba 6 000 dolárov, ktorú začnete dostávať vo veku 65 rokov, narastie na 15 919 dolárov za 20 rokov, keď máte 85 rokov.
Ak zvolíte 5% ako zvýšenie ročnej platby, bude trvať asi 10 rokov, kým sa dostanete na úroveň príjmu z príjmu, ktorú by ste mali, ak by ste nepridali jazdca. To znamená, že ak odídete do dôchodku a začnete poberať výplatu v 65 rokoch, dosiahnete bod rovnováhy na jazdcovi zhruba vo veku 75 rokov. Potom jazdec začne pracovať vo váš prospech.
Prirodzene, budete musieť zvážiť, či strata príjmu v prvých rokoch ospravedlní vyššie výplaty neskôr. Typicky budete chcieť zvážiť náklady na život jazdca, ak očakávate, že budete žiť mnoho rokov, určite viac ako 10 rokov. Ale ak očakávate, že sa renta bude vyplácať približne 10 rokov, jazdec nemusí stáť za to.
Ako sa vypočítavajú úpravy COLA
Najbežnejšou metódou na určenie úprav COLA je Index spotrebiteľských cien alebo CPI.
Toto je široko akceptovaný ukazovateľ inflácie, ktorý uvádza Úrad vlády USA pre štatistiku práce (BLS). Bežne sa používa na výpočet ročných zmien v platbách, ako je sociálne zabezpečenie, dôchodky, zvyšovanie platov a dokonca aj úpravy o inflácii s daňovým kódom, ako sú daňové zátvorky, osobné výnimky a štandard zrážky.
CPI meria ročné zmeny cien bežných tovarov a služieb, ktoré sa vo veľkej miere spotrebúvajú v celom hospodárstve. Patria sem zmeny cien potravín a nápojov, bývania, oblečenia, dopravy, zdravotníctva, rekreácie, vzdelávania, komunikačných služieb a mnohých ďalších cien.
Väčšinou meria všeobecné zmeny cien v celej krajine. Pretože však určité zmeny cien môžu byť v jednom regióne významnejšie než v inom, CPI nie je dokonalým meradlom zmien cien. Napriek tomu je to najčastejšie používaná štatistika inflácie a mohla by sa - ale nie nevyhnutne - použiť na výpočet ročných úprav COLA pre vašu anuitu.
Dva typy výpočtov životných nákladov pre anuity
Životné poisťovne zvyčajne ponúkajú jeden z dvoch typov úprav životných nákladov. Prvým je a percentuálny nárast na úrovni, a druhý, Zvýšenie CPI, je v skutočnosti založená na zmenách CPI, ako je popísané vyššie.
Úroveň Percentuálne zvýšenie
Táto metóda výpočtu nie je založená na CPI, ale na vopred stanovenom percente. Odkedy historická miera inflácie na základe indexu CPI za posledných niekoľko desaťročí dosahovala približne 3% (ale v posledných rokoch sa blíži k 2%), 3% je najbežnejšie používané percento nárastu o úroveň. Skutočná percentuálna zmena však môže trvať od najnižších 1% po najvyššie 6%.
To znamená, že hodnota vašej platby anuitného príjmu sa zvýši o 3% ročne (alebo akékoľvek percento, ktoré vyberiete) bez ohľadu na to, čo sa stane so skutočnou mierou inflácie určenou podľa CPI.
V závislosti od poisťovacej spoločnosti sa ročný nárast vypočíta buď a jednoduché alebo zlúčenina základ. Ak sa vypočítava na jednoduchom základe, potom výška ročného nárastu vychádza z pôvodnej hodnoty anuity. Ak je vypočítaný na základe zloženého základu, potom je každý ročný výpočet založený na hodnote za posledný rok. Zložená metóda je najbežnejšia a tá, ktorá bude v budúcnosti viesť k najvyšším príjmom.
Zvýšenie percenta na úrovni zvyčajne funguje najlepšie v obdobiach nízkej inflácie, podobne ako sme tomu boli posledné desaťročia. Mohlo by to byť tiež lepšou voľbou v prípade, že sa domnievate, že CPI adekvátne nemeria skutočnú mieru inflácie. Môžete si vybrať percento, o ktorom si myslíte, že adekvátnejšie odráža nárast všeobecných cenových hladín.
Zvýšenie na základe CPI
Toto je skutočne skutočná úprava COLA, pretože je založená na skutočných zmenách cenových hladín meraných CPI. Ročná zmena CPI sa vypočíta k 1. januáru každého roka. Hneď ako zmena príde, váš anuitný príjem sa tomu zodpovedajúcim spôsobom upraví.
Jednou z nevýhod nárastu založeného na CPI je, že môžu existovať roky, v ktorých dochádza k malému alebo žiadnemu zvýšeniu indexu. V takom prípade sa vaša renta za daný rok nezvýši. Metóda zvýšenia na základe CPI však funguje lepšie v časoch vyššej inflácie. Napríklad v sedemdesiatych a na začiatku osemdesiatych rokov bola ročná miera inflácie na vysokých jednociferných číslach a niekedy dosahovala aj dvojciferné čísla. V takom prostredí vám zvýšenie založené na CPI umožní lepšie držať krok s rastúcimi cenovými hladinami.
Prečo by ste mohli chcieť k svojej anuite pridať náklady na život jazdca
Ak veríte, že inflácia bude v budúcnosti aj naďalej problémom, možno by ste mali zvážiť zaradenie jazdca, ktorý by stál život, do svojho plánu.
Napriek tomu, že inflácia je v súčasnosti krotká, môžete použiť metódu zvýšenia percenta na úrovni, aby ste stabilne zvyšovali úroveň platieb, zatiaľ čo inflácia pokračuje na nízkej úrovni.
Prípadne môžete zvážiť použitie metódy zvýšenia založenej na CPI, ktorá bude skutočne sledovať každoročné nárasty cenových hladín.
Tu by mala byť rozhodujúca aj vaša očakávaná životnosť. Ak očakávate, že vám renta bude vyplácať príjem počas nasledujúcich 20 alebo 30 rokov, jazdec na životných nákladoch je dôležitejší, pretože dnešná platba nemusí byť dostačujúca do budúcnosti.
Ale jeden faktor, ktorý musíte zvážiť, sú náklady. Pretože jazdec životných nákladov zníži počiatočný príjem z anuity, musíte to zvážiť a výhody, ktoré získate v súvislosti s vyššími budúcimi platbami. Alternatívou môže byť vyhnúť sa jazdcovi s životnými nákladmi a namiesto toho uplatniť dodatočné prémiové náklady na investovanie do väčšej základnej anuity.
Ako vždy platí pre akékoľvek doplnky k vašej anuite, uistite sa, že ste dôkladne prediskutovali výhody a náklady jazdca. Rozhodnutie pridať alebo vylúčiť konkrétneho jazdca nie je nikdy automatické.