9 krokov pre finančné plánovanie

Každý chce mať solídny finančný plán, ale viac ako 40% Američanov ho nemá.

Pokiaľ nevypracujete formálnu stratégiu - napríklad písaný plán - môže byť ťažké dosiahnuť finančný cieľ akéhokoľvek druhu.

Priznajme si to a priznajme si, že ak svoj cieľ dosiahnete, je pravdepodobnejšie, že s ním bude mať do činenia viac šťastia, ako vaša finančná zručnosť.

Cieľ nie je to hlavné. Rozhoduje o tom, ako dosiahnete a vydržíte podľa plánu, ktorý sa počíta.

Prejdeme si niekoľko základov finančného plánovania, ktoré vám pomôžu zostaviť finančný plán, ktorý bude obsahovať konkrétne kroky, ktoré budete v skutočnosti schopní dosiahnuť.

1. Definujte svoje ciele

Dostáva sa to k odpovedi na otázku Aký je môj finančný plán? Musíte sa presne rozhodnúť, na čo potrebujete svoje financie a čo musia tieto stratégie dosiahnuť. Raz ty stanoviť ciele, jednoducho to bude otázka vytvorenia plánu, ako sa tam dostanete.

Máte napríklad deti, ktoré budú musieť navštevovať deň vysokej školy? Ak je to tak, budete musieť ušetriť, aby ste mali k dispozícii peniaze na to, aby sa to stalo.

V akom veku dúfate, že pôjdete do dôchodku? Pomôže vám to rozhodnúť sa, koľko času musíte ušetriť, a potom určiť, koľko môžete ušetriť na dosiahnutie tohto cieľa.

Chcete sa úplne zbaviť dlhov? Ak je to tak, bude musieť sčítať všetok váš dlh a určiť, koľko máte k dispozícii na zaplatenie, a koľko času to bude trvať.

2. Nastavenie rozpočtu

Nie je možné obísť skutočnosť, že si to bude vyžadovať akýkoľvek typ finančného plánovania vytváranie prebytočných peňazí vo vašich financiách. Bez ohľadu na to, či je vašim cieľom v určitom bode života odísť do dôchodku, alebo splatiť hypotéku, budete potrebovať ďalšie peniaze, aby sa takýto cieľ stal skutočnosťou.

Toto je prečo je rozpočet taký dôležitý. Mnoho ľudí tento krok preskočí, a to je dôvod, prečo nikdy nedosiahnu žiadny zmysluplný finančný cieľ.

Rozpočet vám umožňuje presne vidieť, koľko peňazí mesačne miniete, v porovnaní so sumou príjmu, ktorý zarobíte. Pomôže vám to zistiť, kde míňate príliš veľa peňazí a kde by ste mohli urobiť niekoľko škrtov, ktoré vám umožnia nasmerovať peniaze tam, kam chcete.

Mnoho ľudí si myslí, že rozpočet prináša stres... ale mnohokrát to z dlhodobého hľadiska robí opak! Adam Broughton, CFP^® z PlanningBetterLives.com poznamenal o psychologických výhodách rozpočtu:

Mnoho ľudí vníma rozpočtovanie negatívne, pretože sa domnieva, že v rozpočte je povedané „nie“. V skutočnosti je váš rozpočet rovnaký o tom, že poviete „Áno“. Kontrola nad svojimi výdavkami vám dáva možnosť povedať „áno“ veciam, ktoré skutočne robia život zmysluplné. Tiež si dokážete viac užiť svoje výdavky, keď odstránite stres z neustálych nadmerných výdavkov. Keď sa teda nabudúce začnete nenávidieť voči svojmu rozpočtu, začnite sa pýtať, čo chcete povedať „Áno“. Možno ti pomôže začať s úsmevom povedať „nie“.

3. Zníženie nákladov

Akonáhle budete mať rozpočet k dispozícii, budete presne vedieť, kam pôjdu vaše peniaze, a budete môcť stanoviť priority a tiež presmerovať tok svojich peňazí. Začnite tým, že identifikujete nevyhnutné výdavky. Ide o rozpočtové položky, ktoré je potrebné zaplatiť bez ohľadu na to - platby za dom, platby dlhu, platby poistenia a dane. Môžete to považovať za neobchodovateľné výdavky.

Ďalšou kategóriou môžu byť dôležité výdavky, ale tie, nad ktorými máte veľkú mieru kontroly. Môžu sem patriť potraviny, energie a výdavky súvisiace s prácou alebo školou. Všetky sú potrebné, ale máte možnosť tieto výdavky aspoň do určitej miery znížiť.

Treťou kategóriou sú čisto diskrečné výdavky. To zahŕňa zábavu, prázdniny a rekreačné nákupy. Môžu byť žiaduce, ale nie sú vôbec potrebné. Toto sú výdavky, ktoré môžete úplne odstrániť bez toho, aby ste ohrozili svoje prežitie.

Akonáhle zaradíte svoje výdavky do správnych kategórií, budete môcť vykonať zníženie alebo úplné zníženie. Môžete napríklad znížiť svoje dôležité výdavky, ale úplne vylúčiť jeden alebo viac svojich diskrečných výdavkov.

Tieto druhy škrtov uvoľnia váš peňažný tok, ktorý môžete nasmerovať na úspory alebo na splatenie dlhu. Musíte však urobiť určité zníženie nákladov, aby sa to stalo.

4. Vytvorenie núdzového fondu

Hneď ako zistíte výrazné zníženie výdavkov vo svojom rozpočte, ďalšou náplňou práce je zriadenie núdzového fondu. Tento krok je často ignorovaný v prospech iných cieľov, ktoré sa zdajú byť dramatickejšie, napriek tomu je úplne a finančný musí mať.

An núdzový fond je v zásade sporiaci účet alebo peňažný trh, ktorý predstavuje vašu likvidnú hotovosť. Cieľom je mať ho k dispozícii, keď dôjde k neočakávaným výdavkom alebo keď dôjde k prerušeniu príjmu. To vám umožní nielen prekonať krátkodobú finančnú búrku, ale tiež vám pomôže vyhnúť sa požičiavaniu peňazí na rovnaký účel.

Všeobecným pravidlom núdzového fondu je, že by mal obsahovať dostatok peňazí na pokrytie životných nákladov v trvaní 3 až 6 mesiacov.

5. Dostať sa z dlhu

Akonáhle naplníte svoj núdzový fond dostatočnou hotovosťou, ďalším krokom bude dostať sa z dlhov. Peňažný tok, ktorý vytvoríte vo svojom rozpočte znížením výdavkov - ktoré boli vynaložené na váš núdzový fond - je teraz možné presmerovať na splatenie dlhu.

Existujú rôzne spôsoby, ako sa zbaviť dlhu, ale Dave Ramsey dlhová snehová guľa môže byť najúčinnejší. Začnite tým, že sa zameriate na svoj najmenší dlh a splatíte ho. Akonáhle je splatený najmenší dlh, zacielite na ďalší najmenší dlh. Začnete s malými a postupne sa s dlhmi zvyšujete, a preto sa to nazýva „snehová guľa“.

Tento typ stratégie splácania dlhu má niekoľko silných výhod:

Ak sa chcete zbaviť dlhov, existuje silný prvok psychologickej vojny, ktorý vám musí byť naklonený, ak máte šancu uspieť.

6. Sporenie na dôchodok

Našťastie si už sporíte na dôchodok, aj keď je to každý mesiac len trochu. Ale ako sa dostanete z dlhov, váš peňažný tok sa začne zvyšovať, čo vám v konečnom dôsledku umožní ušetriť oveľa viac peňazí na dôchodok a na všetko ostatné.

Ako to už pri každom inom finančnom cieli býva, najdôležitejším krokom sporenie na dôchodok je začať. Ak ste to ešte neurobili, začnite do plánu prispievať sumou, ktorá celkovo výrazne neublíži vašej finančnej situácii. Akonáhle to zvládnete, vašim cieľom by malo byť zvýšenie úrovne vašich príspevkov každý rok.

Môžete to urobiť tak, že budúce zvýšenie platov nasmerujete do svojho príspevku na starobný dôchodok. Po splatení dlhov môžete tiež presmerovať platby dlhu do dôchodku. A ak je vaša celková finančná situácia silná, pravdepodobne sa budete cítiť sebavedomo a prispejete k svojmu dôchodkovému plánu jednorazovou sumou, napríklad vrátením dane z príjmu a šekom na prémie.

Podľa pracovníčky Forbes Jennifer Eum:

Ak investor prispeje iba 10% svojho platu ročne, začína vo veku 25 rokov so štartovacím platom 50 000 dolárov, do 65 rokov odíde do dôchodku 916 618 dolárov.

7. Šetrenie za ďalšie ciele

Existuje množstvo dôvodov, prečo ušetriť peniaze, ktoré sa nachádzajú niekde medzi núdzovým fondom a dôchodkovým fondom. Šetrenie pre vašu vysokoškolské vzdelávanie detí je príkladom. Môžete tiež zvážiť úsporu peňazí na nákup nového auta (aby ste si ho mohli kúpiť bez toho, aby ste doň museli ísť dlh) alebo na výmenu hlavných komponentov vo vašom dome, ako je strecha alebo klimatizácia systému.

Účel úspory na strednodobé ciele je očividne taký, aby ste mali k dispozícii peniaze na veľké výdavky, ktoré sú úplne predvídateľné. Ale slúži to aj na to, aby sa zabránilo používaniu dlhu na ich zaplatenie.

Bude pre vás málo prospešné tvrdo pracovať na tom, aby ste sa dostali z dlhov, ale iba sa ponoriť späť, keď budete čeliť veľkým výdavkom.

To je kolotoč dlhu, na ktorom sa toľko ľudí zasekne a len veľmi ťažko sa z neho dostane. Prevencia je najlepšia stratégia a zahŕňa šetrenie peňazí na to, o čom viete, že príde v nie príliš vzdialenej budúcnosti.

Hľadáte skvelý spôsob, ako ušetriť peniaze? Ryan Fuchs, JD, LLM, CFP^® z IfrahFinancial.com ukazuje nám:

Nastavte si na svoje sporiace účty automatické týždenné, a nie mesačné vklady. Urobte 100 dolárov týždenne namiesto 433 dolárov raz mesačne. Po chvíli sotva postrehnete prevody, je menej pravdepodobné, že peniaze „miniete“, ak pôjdu v menšom čiastky a nie ste v pokušení minúť peniaze inde, pretože sú na vašom bežnom účte kratšie času.

8. Mať primerané poistenie

Existuje celá škála nepredvídateľných udalostí, na ktoré nemôžete ušetriť dostatok peňazí, a to je celý účel poistenia. Existujú rôzne druhy poistného krytia a pravdepodobne ich potrebujete všetky. To zahŕňa životné poistenie, zdravotné poistenie, poistenie auta, poistenie majiteľa domu a poistenie podnikania, ak ste samostatne zárobkovo činná osoba.

A často prehliadaným prínosom poistenia je väčšinou to chráni váš finančný majetok. Preto je poistenie zásadnou súčasťou inteligentného finančného plánovania.

Poistenie majiteľa domu vám napríklad umožňuje opraviť váš domov v dôsledku škôd spôsobených určitými katastrofami bez toho, aby ste museli vyčerpať ďalšie finančné zdroje.Auto poistenie robí to isté, úhradu škôd, ktoré by ste museli kryť z vlastného vrecka, ak nemáte poistenie. Životná poistka sa zvyčajne používa na náhradu stratených miezd zosnulého staviteľa.

Akonáhle si uvedomíte, že poistenie predovšetkým chráni vaše finančné aktíva, pochopíte, čo je kritickou súčasťou vášho celkového finančného plánu.

9. Nastavenie závetu

Finančné plánovanie nekončí vašou smrťou - musíte sa postarať o to, čo sa stane s vašim majetkom po tom, čo odídete. Minimálne, ak nezistíte závet, vaši pozostalí skončia na dedičskom súde a dohodnú sa na rozdelení vášho majetku.

V najhoršom prípade môžu vaše aktíva zmiznúť v závrte. Preto je dôležité mať správne vypracovanú a vykonanú vôľu. Je to vaše konečné smerovanie, pokiaľ ide o stav vašich finančných záležitostí.

Nájdite si čas na stretnutie s dôveryhodným zástupcom a založte závet, ktorý bude distribuovať váš majetok podľa vašich prianí. Teraz ho môžete nastaviť jedným spôsobom a neskôr, ako sa zmení vaša finančná situácia, budete môcť vykonávať zmeny. Môžete byť tiež prekvapení, keď zistíte, že po splnení svojej vôle zažívate určitý pocit pokoja. Tento mier bude pochádzať zo skutočnosti, že viete, že ste urobili to najlepšie, čo môžete, keď sa po svojej smrti postaráte o svojich blízkych.

Ešte nemáte finančný plán? Odhlásiť sa Plán finančného úspechu čo je jedinečný proces finančného plánovania mojej firmy.