Jaf, Rovnako ako väčšina zárobkovo činných dospelých, platíte do plánu 401 000, pravdepodobne viete, že ide o nastavenie pre váš dôchodok.Verne vložíte pridelené percento z každej výplaty pred zdanením a ak máte šťastie, máte prácu vo firme, ktorá sa zhoduje s určitým percentom.
Potom, ak všetko pôjde dobre, pokračujete v práci až do dôchodkového veku (to znamená, že máte 59½ roka), kedy ste dúfajme ušetrili dostatok hniezdneho vajíčka, ktoré vás bude podporovať počas súmraku.
Nanešťastie existujú situácie, keď musíte začať vyberať peniaze zo 401 000 Sk skôr (kvôli strate zamestnania, náhlej chorobe, predčasnému odchodu do dôchodku alebo kvôli množstvu ďalších neočakávaných nešťastí).
Nech už je dôvod akýkoľvek, výber finančných prostriedkov z dôchodkového účtu pred splatnosťou môže mať množstvo nevýhod, takže skôr ako urobíte čokoľvek, mali by ste vedieť, do čoho idete.
Tu je to, o čom potrebujete vedieť 401 tis. Sankcií za predčasný výber.
Vyhnite sa najväčšiemu trestu za predčasné stiahnutie
Na začiatok, najväčšia pokuta za predčasný výber vám (okrem bežných daní, ktoré sa spájajú s akýmkoľvek vnímaným príjmom), je 10% dodatočná daň. IRS v skutočnosti povoľuje určité výnimky, napríklad v prípade smrti (keď sa finančné prostriedky poskytujú príjemcom), trvalej invalidity, odlúčenia od zamestnania na vek 55 rokov a viac, nadmerné účty za lekársku starostlivosť (viac ako 7,5% vášho upraveného hrubého príjmu) a platby za vyrovnanie rozvodu (podľa kompetentných domácich vzťahov) objednať). Toto sú však prípady, v ktorých peniaze vyberiete bez úmyslu vrátiť ich neskôr na účet.
Ak nespĺňate žiadne z týchto výnimiek, stále existujú spôsoby, ako získať prístup k vašim peniazom bez zaplatenia tejto extrémnej pokuty (alebo akýchkoľvek ďalších sankcií, ktoré môžu byť spojené).
Alternatívy distribúcie 401k
Asi 401 000 plánov ponúka alternatívu, ktorá nie je „odstúpením“ v užšom zmysle slova. V zásade si možno budete môcť požičať na svojom účte. Mnoho spoločností za túto funkciu navyše neplatí, ale ak je váš plán jedným z prvých, ktoré túto možnosť ponúkajú, existujú určité obmedzenia. Na rozdiel od predčasného výberu sa obmedzenia netýkajú toho, na čo sa peniaze používajú, ale skôr toho, kedy a ako sa finančné prostriedky vrátia.
Niektorí zamestnávatelia vydávajú vlastné pokyny na používanie, aby minimalizovali počet zamestnancov využívajúcich výhody funkcie pôžičky (ako napr obmedzenie vyplácania na platby za vzdelávanie zamestnancov alebo manželov, účty za zdravotnú starostlivosť, zálohy na prvé bývanie alebo platby, ktorým sa treba vyhnúť zabavenie). Vo všeobecnosti však samotný účet nevyžaduje, aby dlžník spĺňal akékoľvek kvalifikácie súvisiace s dôvodmi výberu.
Pôžička 401 tis
Aby sa však dlžníci stali legitímnymi zákonnými pôžičkami, musia vrátiť vybratú sumu plus úroky. Úroková sadzba sa môže líšiť podľa plánu a často je dosť nízka, ale dá sa určiť ako hlavná sadzba v čase výberu, spravidla plus jedno percento.
Okrem toho existuje minimálna čiastka na výber (zvyčajne okolo 1 000 dolárov) a tiež maximum (zvyčajne okolo 50%, ale niekedy ide o konkrétnu sumu peňazí, napríklad 50 000 dolárov). Platby sú vyňaté z mzdových šekov.
Ak je to možné, vyhnite sa predčasným výberom 401 tis
Z dlhodobého hľadiska vám prináleží, aby ste sa vyhli predčasnému výberu zo svojho dôchodkového účtu, ak je to len trochu možné, pretože pri skutočnom odchode do dôchodku budete s najväčšou pravdepodobnosťou veľmi radi, že budete mať finančné prostriedky. A ak nakoniec zaplatíte penále, budete do značnej miery vyhadzovať peniaze, ktoré ste tvrdo pracovali, aby ste zarobili. Ale ak sa ocitnete v situácii, v ktorej vám neostane nič iné, ako vybrať finančné prostriedky zo svojich 401 tis., Máte niekoľko možností, ktoré musíte zvážiť.
Žiadny z nich nie je práve ideálny a viac ako pravdepodobne nakoniec zaplatíte aspoň daň z príjmu akékoľvek výbery, ale možno sa vyhnete ďalším trestom, ak dostanete všetky svoje kačky do a riadok.
Leon Harris píše pre a Kanadský finančný blog s dôrazom na kariéru, nehnuteľnosti, politiku a bankovníctvo.