Či už potrebujete PROFESIONÁLNU odbornú pomoc, je na diskusii, ale pokiaľ ide o vaše financie, nespoliehajte sa na Google.
Potrebujete niekoho, kto vie, čo robí.
Zvážte tento príklad:
Mám 45 rokov a 3 malé deti. Moja najväčšia obava je, že asi o 10-12 rokov pôjdu na vysokú školu. Mám dobrú prácu a v súčasnosti zarábam 75 000 dolárov ročne.
Momentálne pre nich nemám nastavené plány sporenia na vysokú školu. Uvažujem o otvorení Roth IRA a jeho maximalizácii každý rok, aby ho používali na vysokú školu.
Tiež tam mám starý 403b a nič nerobím. V súčasnej práci maximalizujem svojich 401 000, čo ponúka aj 8% zhodu. Mohli by ste mi prosím poradiť, čo mám urobiť pre svoje deti a pre dôchodok? Tiež si myslíte, že by som mal previesť môj starý 403b na Roth IRA?
Ach áno.
Toto sú otázky, nad ktorými slintá certifikovaný finančný plánovač.
Prečo? Pretože v situácii tejto osoby sa toho deje toľko, že to odôvodňuje, prečo ľudia potrebujú finančných plánovačov.
Ak by som sa s týmto klientom stretával vo svojej kancelárii alebo cez Skype, takto by som asi pokračoval v stretnutí.
1. Mala by použiť svoju Roth IRA na vysokoškolské úspory?
Je málo známym faktom, že Roth IRA môžete skutočne použiť na úhradu nákladov spojených s vysokou školou. Väčšina ľudí si myslí Roth IRA ako nástroj sporenia na dôchodok, ktorým je, ale môžete získať akékoľvek zisky na zaplatenie vzdelania bez toho, aby ste museli platiť daň alebo penále. Aj keď je to tak, zvyčajne nie som veľkým fanúšikom kombinovania dôchodkových úspor s úsporami na vysokých školách.
Mám veľa klientov, ktorí sú rodičmi, ktorí veľmi ambiciózne šetria na vysokú školu svojho dieťaťa a nerobia dobrú prácu v šetrení na vlastný dôchodok. Robia to s dobrým úmyslom pokúsiť sa zabrániť tomu, aby ich dieťa dostalo nadmerné množstvo dlhu zo študentských pôžičiek, a tak sa stane, že ak si dostatočne nesporí na vlastný dôchodok. Potom neskôr v živote budú závislí na svojich deťoch, pretože nemajú dostatok úspor. Snažím sa pomôcť vášmu dieťaťu; plaťte za vysokú školu svojho dieťaťa, ak máte taký záujem, ale nie za obetovanie vlastného dôchodku. Diskutoval som o tom, že toto je predchádzajúce video:
V prípade tejto osoby by som jej navrhol, aby sa pozrela na zriadenie plánu sporenia na 529 vysokých škôl. Spomenul som v predchádzajúcom príspevku na štyri spôsoby, ako si môžete ušetriť na vysokú školu; plán 529 vysokoškolských úspor je to, čo v súčasnosti používame pre našich troch chlapcov. Funguje podobne ako Roth IRA v tom, že akékoľvek distribúcie, pokiaľ ide o výdavky súvisiace s vysokou školou, sú úplne oslobodené od dane. Čo je strašne sladké!
Ďalším obrovským prínosom plánu 529 je, že rodičia, alebo v tomto prípade mama, budú mať peniaze pod kontrolou, aj keď dieťa dovŕši 18 rokov. Ak sa dieťa rozhodne, že nechce ísť na vysokú školu, chce získať peniaze na založenie vlastnej rockovej kapely, nebude to môcť urobiť, pretože mama to má pod kontrolou. Rodičovská kontrola je krásna vec. 🙂
Kľúč so sebou: Sporenie na dôchodok nekombinujte s úsporami na vysokých školách. Starajte sa v prvom rade o seba.
2. Čo s konverziou 403 (b) na Roth IRA?
To je otázka za milión dolárov a je veľmi ťažké na ňu odpovedať. Najprv musíme získať predstavu o tom, do čoho vlastne investujeme, aby po konverzii mala investícia rásť; aká je naša súčasná daňová sadzba a akú daň zaplatíme zo sumy, ktorú prevedieme; a ako dlho to bude sediet na ucet?
Aby mala konverzia Roth IRA zmysel, nechcete za konverziu platiť veľa daní, a potrebujete dostatok času na to, aby investície rástli, aby sa vyrovnalo, koľko dane musíte zaplatiť previesť. Nie je to jednoznačná odpoveď a vzhľadom na nedostatok informácií, ktoré v tejto situácii mám, je pre mňa ťažké urobiť toto odporúčanie. Keď si ľudia zvyčajne uvedomia, že musia zaplatiť daň z vlastného vrecka, aby mala zmysel vykonať konverziu, zvyčajne to nemá zmysel pre súčasné potreby príjmu klienta.
So starým 403 (b) by som navrhol, aby ho zaradila do IRA, aby mala lepšiu kontrolu nad investíciami. Neznie to tak, že by chvíľu skúmala investície, takže by určite pomohlo mať finančný plánovač, aby zhodnotil tieto investície a uistil sa, že sú stále v súlade s jej súčasným stavom Ciele. Ak si nie ste istí, či je vaša tolerancia voči riziku v súlade s vašimi cieľmi, vyplňte tento dotazník nájdenie rizikového čísla vám zaberie menej ako 3 minúty.
Kľúč so sebou: Konverzia 403b na Roth IRA nie je čiernobielou odpoveďou. Zoznámte sa s finančným plánovačom alebo daňovým odborníkom, aby ste zistili, či to má zmysel. Ak nie, nezabudnite do IRA vložiť všetky staré dôchodkové účty.
3. Uistite sa, že každoročne kontroluje jej 401 (k).
Milujem skutočnosť, že dosahuje maximum 401 (k) a získava tento zápas. Peniaze zadarmo sú sladké a sporenie na dôchodok je ešte sladšie. Chcel by som ju povzbudiť, aby sa ubezpečila, že aspoň raz ročne skontroluje svoju 401 (k). mám 401 (k) revízna služba, pretože mám pocit, že je mimoriadne dôležité, aby ľudia prekročili svoju 401 (k) s.
Videl som príliš veľa prípadov, keď ľudia slepo investujú do týchto dôchodkových účtov, a oni nevedia, do čoho sú vlastne investovaní. Malé zmeny v 401 (k) môžu priniesť ďalšie desiatky, ak nie stovky, tisíce dolárov čakanie na dôchodok. Najmite si finančného plánovača, aby skontroloval vašu 401 (k) ročne, ako aj ďalšie investície.
Kľúč so sebou: Skontrolujte svojich 401 000 (a všetky svoje investície) najmenej raz za rok.
4. Ako je to so životným poistením?
Aj keď sa to nepýtalo, jedna bezprostredná myšlienka, že som mal tri malé deti, dúfam, že táto matka má na seba životné poistenie. Zdá sa, že je veľmi odhodlaná pomôcť zaplatiť vysokú školu svojich detí, a tak sa rozhodla pre 20-ročnú politiku by stačilo na zaplatenie všetkých jej dlhov a dobrú sumu na zaplatenie vysokej školy všetkých troch detí, by bolo veľmi vysoké navrhol.
Len pre predstavu, 20-ročná politika 500 000 dolárov na 45-ročnú ženu by stála zhruba 625 dolárov ročne. To je všetko. Tu je pohľad na najlepšie spoločnosti s najlacnejšími cenami:
Kľúč so sebou: Neignorujte životné poistenie, najmä pri malých deťoch. Je to super lacné. Nie ste presvedčení? Odhlásiť sa Koľko stojí životná poistka milión dolárov?
Nájdite správnu odpoveď na svoju situáciu
Jeden štandard, ktorý platí vo všetkých situáciách týkajúcich sa finančného plánovania, je, že neexistuje jedna správna odpoveď. Každá situácia je iná a ako vidíte na vyššie uvedenom príklade, existuje mnoho rôznych scenárov, s ktorými môžeme ísť. Moja najväčšia situácia pre tohto jednotlivca je, že si nájdu čas a sadnú si s finančným plánovačom, aby sa presvedčili, že veci robia správne. Urobte z toho prioritu a každoročne prehodnoťte ich plán.
Máte takúto otázku? Neváhajte sa “Spýtaj sa Jeffa"A urobím všetko, čo bude v mojich silách, aby som sa ti ozval do 24 hodín."
Uložiť