Ako si vybudujete silný úverový profil?
Zamestnávatelia často použijú kredit pri rozhodovaní, či vás prijmú alebo nie. Prenajímatelia ho použijú na určenie, či vám prenajmú byt alebo nie. Poisťovne to budú používať ako jedno z kritérií, ktoré určuje vaše poistné. Verejnoprospešné spoločnosti ho použijú pri rozhodovaní, či budete ako nový zákazník musieť zložiť zábezpeky.
Aj keď si nikdy neplánujete požičať peniaze, silný úverový profil vám otvorí dvere k lepším príležitostiam, ako bez nich získate. Tu je postup, ako to urobiť.
Požičiavajte si striedmo a VŽDY platte včas
Úložiská kreditov - TransUnion, Equifax a Experian - používajú na výpočet vášho kreditného skóre rôzne metódy. Vaše kreditné skóre je spôsob, akým znižujú váš úverový profil na spoločnú metriku, ktorú môžu používať rôzne zainteresované strany, ako sú veritelia, zamestnávatelia a poisťovacie spoločnosti. Služby ako myFICOvám napríklad môže pomôcť sledovať vaše kreditné skóre.
Dve z najdôležitejších zložiek vášho kreditného skóre sú výška kreditu, ktorý máte k dispozícii, a samozrejme vaša história splácania.
Ak chcete maximalizovať svoj úverový profil, mali by ste si požičiavať iba v prípade potreby. Väčšina si potrebuje požičať peniaze na kúpu domu, auta a vysokoškolské vzdelanie. Ale aj keď si na tieto nákupy požičiavate, buďte pri prijatých sumách maximálne konzervatívni. Minimalizujte počet nesplácaných pôžičiek súčasne. Vyhnite sa zadávaniu príliš veľkého počtu úverových dohôd v relatívne krátkom čase.
Príliš veľa úverových aktivít v jednom čase - príliš veľa nevyrovnaných riadkov, príliš veľa nových pôžičiek naraz a príliš veľa rovnakého typu pôžičky - sa vo vašom úverovom profile považujú za negatíva.
Okrem vplyvu vyššie uvedeného na vaše kreditné skóre si nikdy nechcete požičať viac peňazí, ako môžete pohodlne splatiť. Oneskorené platby, dokonca aj pri malých pôžičkách, môžu veľmi poškodiť vaše kreditné skóre, najmä ak sú nedávne.
Sledujte svoje „využitie kreditu“
Jedným z najväčších potenciálnych negatív vo vašom kreditnom profile je váš využitie kreditu, čo je percento nesplateného dlhu voči dostupným úverovým linkám. Všeobecne povedané, využitie kreditu 80% a viac poškodzuje vaše kreditné skóre. Je to miera toho, koľko úverových liniek máte alebo ktoré sú takmer vyčerpané.
Ak dlhujete 9 000 dolárov na kreditnej karte, ktorá má k dispozícii úverový limit 10 000 dolárov, vaše využitie je 90% z tejto pôžičky (9 000 dolárov delené 10 000 dolármi) a percento, ktoré je vysoké, sa považuje za záporné. Ak máte štyri úverové linky, ktorých miera použitia presahuje 80%, vaše kreditné skóre bude relatívne nízke a vaša schopnosť požičať si bude veľmi obmedzená.
Využitie kreditu je pre veriteľa také dôležité, že vám niektorí nemusia pôžičku predĺžiť, aj keď sú vaše kreditné skóre v prijateľnom rozmedzí. Dôvodom je, že využitie kreditu je považované za jeden z najlepších prediktorov zlyhania úveru. Zamestnávateľ sa môže tiež na vaše využitie kreditu pozerať ako na negatívum - môže to vnímať ako náznak toho, že ste vrak finančného vlaku, ktorý čaká na to, čo sa stane, a v dôsledku toho sa rozhodne vás nezamestnať.
Nie všetky pôžičky sú rovnaké
Vo svete úverov existuje hierarchia pôžičiek. To znamená, že oneskorené platby pri niektorých pôžičkách sa budú počítať ťažšie ako pri iných. Hierarchia vo všeobecnosti funguje takto:
- Hypotéky a úverové linky vlastného kapitálu
- Pôžičky na auto a študentské pôžičky
- Kreditné karty
- Uložte si účtovanie poplatkov
- Lekárske dlhy
Na začiatku zoznamu sú najlepšie pôžičky hypotéky. Silná história platieb na hypotéke bude mať najvýraznejší pozitívny vplyv na váš úverový profil, pričom jediná neskorá platba na nej môže znížiť vaše kreditné skóre. V spodnej časti zoznamu sú lekárske dlhy a archívy úverov tu vzhľadom na povahu dlhu spravidla pripisujú neskorším platbám menší vplyv.
Túto hierarchiu je možné dokonca použiť na stanovenie priority platby, keď sú peniaze obmedzené. Najprv zaplatíte hypotéku, pôžičku na auto a/alebo študentskú pôžičku, potom svoje kreditné karty atď. Akýkoľvek potenciál pre oneskorené platby by mal byť vyhradený pre záväzky v spodnej časti hierarchie.
Sledujte chyby vo svojom kredite
Chyby sa vyskytujú pri úverových správach, a preto musíte svoju kreditnú správu monitorovať najmenej raz za rok. K niektorým z bežnejších chýb patrí:
- Hlásené dlhy a iné záväzky, ktoré nie sú vaše.
- Chybné oneskorené platby
- Splatené pôžičky sú stále nevyrovnané
- Sumy v zbierke, ktoré nikdy neboli
- Nesprávny pobyt a história zamestnania
Dokumenty, ktoré sa majú uchovávať, obsahujú pôvodné zmluvy o pôžičke, dôkaz o úplnej platbe a dostupnosť zrušené šeky na celú dĺžku trvania pôžičky a akúkoľvek korešpondenciu medzi vami a požičiavateľ. Každý z týchto dokumentov môže byť ten, ktorý môže vyčistiť chybu veriteľa, ktorá je stará niekoľko rokov.
Myslite na vybudovanie silného úverového profilu ako na dve časti prevencie - platenie účtov včas, udržiavanie minimálneho kreditu atď. - a jedna časť opravného prostriedku. To znamená, že sa budete musieť vrátiť k papierovej stope v prípade, že jeden z vašich veriteľov nahlási niečo negatívne, čo nie je pravda.
Aj keď sa to zdá byť veľa papierovania, vplyv úverových chýb na váš život a vaše financie môže byť značný.
>> Ďalšie čítanie: Ako monitorovať svoje kreditné skóre
Záver
Vytvorenie dobrej úverovej správy môže byť rozhodujúce pre váš finančný život. Chce to však čas (aj keď existujú spôsoby, ako si rýchlo vyzdvihnúť svoje skóre, ako napr Experian Boost).
Začnite teda hneď a začnite premýšľať o tom, ako si dnes môžete vytvoriť lepšiu úverovú správu. Keď budete chcieť v budúcnosti získať hypotéku alebo pôžičku na auto, budete radi, že ste to urobili.