Nikto nemá rád, keď sa dá posrať.
Nie je to zábavný pocit a osobne to zo mňa dráždi svinstvo.
Čo sa však stane, keď sa poseriete? To rozhodne nie je cool!
Som finančným poradcom viac ako 12 rokov a videl som veľa ľudí, ktorí sa vymanili z úspešného dôchodku.
Najviac frustrujúcim aspektom na mojej strane je, že mnohým z nich by sa dalo vyhnúť, keby si človek vyhradil trochu času na prehodnotenie svojej situácie.
Fakt: Viac ľudí trávi čas plánovaním rodinnej dovolenky ako prípravou na dôchodok.
Nebuďte jedným z týchto ľudí.
Tu je 6 najlepších chýb, ktoré som videl, ako ľudia robia, aby si pokazili dôchodok.
1. Nemajú konkrétny cieľ.
Neustále sa stretávam s ľuďmi, ktorí chcú v určitom veku odísť do dôchodku. Obvykle počujem niečo ako: „Áno, chcem ísť do dôchodku niekedy po šesťdesiatke“. To je v poriadku a absurdné, ale určiť vek, kedy chcete ísť do dôchodku, nie je ani polovica.
- Koľko potrebujete na dôchodok?
- Koľko ste ušetrili?
- Budú mať vaše investície dostatok na to, aby vám poskytli dostatočný príjem na splnenie cieľa v oblasti dôchodku?
Ak chcete odísť do dôchodku úspešne, musíte mať na mysli konkrétny cieľ.
Lepším príkladom konkrétneho cieľa odchodu do dôchodku by bolo:
"Chcem odísť do dôchodku vo veku 62 rokov so 750 000 dolárov investovateľných aktív, ktoré mi prinesú približne 45 000 dolárov ročne vrátane dôchodku a sociálneho zabezpečenia."
Ak ste oboznámení s konceptom cieľov SMART, ktorý je skratkou pre konkrétne, merateľné, priraditeľné, realistické a súvisiace s časom, cieľ odchodu do dôchodku sa nelíši. Váš cieľ musí byť schopný splniť všetky tieto kritériá, ak chcete odísť do dôchodku bez toho, aby ste sa museli vracať do práce.
2. Zameriavajú sa na to, čo chceli vytvoriť, a na to, čo potrebovali.
Ak by to nevyzeralo trápne, rád by som si zaklopal hlavou o stôl vždy, keď budem mať takýto rozhovor:
Klient hovorí,
"Jeff, rád by som so svojim portfóliom dosiahol 12% návratnosť."
Moja odpoved,
"Ale pán a pani Klient, tým, čo si mi predviedol svojimi príjmovými potrebami, keby si zarobil iba 4% až 5%, bolo by to viac ako dosť. “
Odozva klienta: Jelen v svetlometoch prázdny pohľad.
Ja: Biff plesknutie do čela.
Stále sa rozprávam s mnohými ľuďmi, ktorí sú posadnutí tým, koľko môžu ich portfólio zarobiť a čo ich priatelia zarábajú na svojich investíciách. Aký výnos generuje vaše portfólio, nemá zmysel a v skutočnosti by s tým nemal mať nič spoločné.
Čo je dôležitejšie, je zistiť, o koľko viac musíte zarobiť.
Aký veľký príjem potrebujete každý mesiac na prežitie? Ako sa tieto príjmy porovnávajú s vašimi ostatnými zdrojmi príjmu - dôchodky, sociálne zabezpečenie a podobne? Prestaňte sa zameriavať na 12%, o ktorých tvrdí, že ich investujú veľkí investori, a začnite sa zameriavať na to, čo skutočne potrebujete.
3. Nikdy nekontrolujú svoje portfólio.
Priznajte sa: kedy ste naposledy skutočne otvorili výpis z účtu? Kedy ste si naposledy naposledy sadli so svojim finančným poradcom a zhodnotili, čo sa deje s vašimi investíciami a 401 (k)?
Ak sa to stalo za posledných 365 dní, gratulujeme. Ste menšina.
Verili by ste, že mám klientov, ktorí sa mi priznajú, že ani neotvoria svoje vyhlásenia? Ako finančný poradca oceňujem dôveru, ktorú do mňa vložili tým, že neotvorili svoje vyhlásenia, ale zároveň ich káram.
Musíte vedieť, čo sa deje s vašimi investíciami. Ročná kontrola je minimom toho, čo musíte urobiť. Dvakrát do roka je to ešte lepšie. Vďaka technológiám, ktoré v súčasnosti poskytujú prístup online, a širokej škále nástrojov na online kontrolu, neexistuje žiadny dôvod, aby ste nemali prehľad o tom, čo sa deje s vašou investičnou situáciou.
Ak sa napriek tomu nechcete zaoberať pravidelnou kontrolou, mali by ste to zvážiť investovanie so spoločnosťou Betterment alebo Wealthfront. Tieto služby sú robo-poradcovia, ktorí vezmú do úvahy vašu toleranciu voči riziku a automaticky vyvažujú vaše portfólio.
4. Príliš sledujú CNBC.
Osobne milujem, keď klient vidí v CNBC nejaký špeciálny segment, ktorý hovorí o nejakej budúcej kríze. Potom chcú úplne vyhodiť svoj finančný plán a začať implementovať nejakú stratégiu zaisťovania rizika, na ktorú Jim Cramer prisahá. Ak by som mal možnosť zrušiť káblovú alebo satelitnú službu svojich klientov a zabrániť im v sledovaní CNBC, rád by som to urobil. (Nechcem tu vyberať CNBC. Sem zadajte ľubovoľnú významnú mediálnu spoločnosť a to isté platí)
Na dobrých alebo zlých trhoch je recept na katastrofu nechať pôsobiť na vašu investičnú stratégiu titulky médií.
Zoznámte sa so svojim finančným poradcom. Vytvorte finančný plán. Identifikujte, aké sú tieto konkrétne ciele. Nezáleží na tom, čo CNBC alebo akékoľvek iné hlavné spravodajstvo hovorí o tom, čo sa deje na trhu. Vaše finančné ciele sa nezmenili. Nenechajte CNBC, aby ich za vás zmenila.
5. Preceňujú životnosť svojho portfólia.
V čase tohto príspevku má najstarší klient, ktorý mám, 91 rokov. Pred viac ako 35 rokmi odišla do dôchodku z „Ma Bell“, teraz AT&T.
V skutočnosti je v skutočnosti na dôchodku dlhšie ako roky, ktoré odpracovala, a kvôli svojmu dôchodku urobila viac dôchodku, než aký predtým dostával každý týždeň ako výplatu.
Je však výnimkou v tom, že dôchodky v podstate zanikajú. Ak máte podobný dôchodok ako tento, považujte sa za šťastlivca. My ostatní sme odkázaní na 401 (k) s a sociálne zabezpečenie, aby tu boli pre nás a vydržali nám roky v penzii.
S pokrokom v medicíne ľudia žijú dlhšie. Podľa Národného inštitútu pre starnutie „údaje o priemernej dĺžke života medzi rokmi 1840 a 2007 ukazujú stabilný nárast v priemere o tri mesiace života ročne“ ( http://www.nia.nih.gov/research/publication/global-health-and-aging/living-longer).
Fidelity nedávno urobila štúdiu, ktorá odhaduje, že priemerný pár vynaloží na dôchodok viac ako 220 000 dolárov na výdavky na zdravotnú starostlivosť ...napriek tomu takmer polovica preddôchodcov (vo veku 55-64 rokov) verí, že budú potrebovať iba približne 50 000 dolárov.
Tu je niekoľko ďalších zaujímavých štatistík zistených pri tejto štúdii:
- Fidelity odhaduje, že osoba s preddôchodkovým príjmom približne 80 000 dolárov a so zlým zdravotným stavom môže potrebovať pomer náhrady príjmu až 96 percent jeho preddôchodkového príjmu každý rok, alebo približne $76,800.
- Tá istá osoba s vynikajúcim zdravím môže potrebovať iba 77 percent alebo 61 600 dolárov, takmer 20 -percentný rozdiel.
- 84 percent respondentov sa pýta, či budú schopní pokryť náklady na zdravotnú starostlivosť na dôchodku.
Buďte pripravení žiť oveľa dlhšie, ako by ste očakávali, kedykoľvek sa konečne rozhodnete ukončiť dennú prácu.
6. Na kontrolu svojich príjemcov nepotrebujú čas.
Jeden z najsmutnejších príbehov, s ktorými som sa stretol, bol, keď som sa stretol s jedným z troch bratov. Práve získaval dedičstvo po nedávno zosnulej matke. Peniaze, s ktorými sme pracovali, boli s jej IRA, ale tiež som sa dozvedel, že mala anuitu, ktorá bola trikrát väčšia ako IRA.
Mama dala závet, kde všetkých troch bratov pomenovala ako rovnakých príjemcov. To, čo nevedela, alebo aspoň zabudla, bolo, že pri svojej anuite pomenovala najstaršieho brata jediným príjemcom, aj keď v jej závete bolo uvedené, že peniaze budú rozdelené rovným dielom medzi tri. Anuita prevyšuje to, čo hovorí závet, čo znamená, že najstarší brat dostal všetky peniaze.
Každý dobrý súrodenec by vedel, že mama chce, aby sa peniaze rozdelili tromi spôsobmi, a tak ich samozrejme rozdelil rovnako, nie?
Omyl.
Najstarší brat vzal celú rentu 300 000 dolárov a použil ju na svoje osobné potešenie. V skutočnosti som sa dozvedel, že brat si kúpil lietadlo. Áno, lietadlo, s peniazmi. Aby to bolo ešte urážlivejšie, brat v tom čase nemal ani pilotný preukaz.
Aké je poučenie? Skontrolujte svojich príjemcov. Uistite sa, že ste si prečítali svoje 401 (k), svoje anuity a životné poistky. Kontrola všetkých vašich zásad trvá menej ako 10 minút, takže sa ubezpečte, že ste to urobili.
Iní skrutky do dôchodku
Čo si ostatní myslia, že je to najlepšie na dôchodok? Na Twitteri som sa zameral na to, čo by mohli ostatní povedať:
@jjeffrose Ďalší odchod do dôchodku: neschopnosť anuitizovať časť svojich aktív (poistenie dlhovekosti) - dokonca len lacný SPIA + Soc.
- Doug Nordman (@TheMilitaryGuid) 18. marca 2014
@jjeffrose Moja posledná chyba v dôchodku: žiadny plán toho, čo budú celý deň robiť - koníčky, cestovanie, sociálne/rodinné záležitosti, dobrovoľník, cvičenie, projekty.
- Doug Nordman (@TheMilitaryGuid) 18. marca 2014
Ďakujem Dougovi z Vojenského sprievodcu za pridanie do diskusie!
Je váš plán odchodu do dôchodku na dobrej ceste?
Neškriabajte sa z úspešného dôchodku. Získajte viac informácií o našom procese Plán finančného úspechu čo pomáha našim klientom s dôverou odísť do dôchodku. Skontroluj to TU.