Samostatné poistenie dlhodobej starostlivosti môže byť neúmerne drahé. Z tohto dôvodu poisťovací priemysel vyvinul jazdca dlhodobej starostlivosti, ktorého je možné pripojiť k anuite. Jazdec umožňuje vlastníkovi poistky ťažiť z príjmu poskytovaného anuitou, ako aj z dávky v dlhodobej starostlivosti, ak to bude potrebné.
Jazdci s dlhodobou starostlivosťou sa stali dôležitými vzhľadom na skutočnosť, že takmer 50% ľudí starších ako 65 rokov pravdepodobne zistí, že potrebuje dlhodobá starostlivosť v určitom okamihu svojho života. Dlhodobá starostlivosť je navyše neúmerne drahá.
Geografia tiež hrá významnú úlohu v skutočných nákladoch na starostlivosť. Napríklad v štátoch s vysokými nákladmi môžu byť náklady na starostlivosť výrazne vyššie, ako je národný priemer. Naopak, ak žijete v štáte s nižšími nákladmi, mali by ste plne očakávať, že náklady budú nižšie.
Na pokrytie jedného roka v takom zariadení by stačilo finančné bremeno. Keď však vezmete do úvahy, že veľa ľudí žije niekoľko rokov v zariadeniach dlhodobej starostlivosti, môžu byť náklady ohromujúce. To je dôvod, prečo poisťovací priemysel pridal dlhodobú starostlivosť jazdcov k anuitným plánom.
Ako funguje dlhodobá starostlivosť o dôchodok?
Rovnako ako u všetkých jazdcov, aj jazdec v dlhodobej starostlivosti je doplnkom anuity, a nie samostatnou politikou. Vaša žiadosť o jazdca však musí byť zdravotne spísaná, podobne ako by sa to stalo, keby ste žiadali o životnú poistku.
Na to, aby mohla poisťovňa dlžníka v dlhodobej starostlivosti primerane oceniť, bude musieť najskôr určiť pravdepodobnosť, že voči nemu zaplatí pohľadávku. To znamená, že budú musieť zvážiť váš súčasný zdravotný stav, genetické faktory, potenciálne nebezpečné správanie a váš vek.
Môžete si vybrať mesačnú dávku, ktorá bude vyplatená od jazdca dlhodobej starostlivosti. To sa obvykle pohybuje medzi 1% a 5% prospechu z poistky pri úmrtí. Pretože prémie, ktoré zaplatíte za jazdca, nie sú daňovo uznateľné, výhody, ktoré získate, budú oslobodené od dane.
Na rozdiel od samostatnej politiky dlhodobej starostlivosti nebudete môcť odpočítať poistné ako podrobný lekársky odpočet.
Môžete si tiež zvoliť dobu, počas ktorej budú výhody vyplácané. Môžete si napríklad vybrať jazdca, ktorý bude dva roky alebo päť rokov vyplácať dávky dlhodobej starostlivosti. Čím je doba výplaty dávok nižšia, tým budú platby poistného lacnejšie. Najdrahší by bol jazdec s celoživotnou výplatou, ak je taký časový rámec vôbec ponúkaný.
Môžete sa rozhodnúť využiť výhody pri platbe za domácu zdravotnú starostlivosť alebo pobyt v zariadení s asistenčným životom alebo v opatrovateľskom dome.
Dlhodobého jazdca je možné nastaviť buď ako odškodnenie alebo ako a náhrada plán. Ak je zriadené ako odškodnenie, bude vám vyplatená maximálna dávka povolená podľa týchto zásad. To znamená, že nebudete musieť dokladovať skutočné výdavky, ktoré vám vznikli v starostlivosti. Bude vám vyplatená čiastka dávky a potom budete môcť finančné prostriedky vyplatiť podľa potreby.
Naproti tomu plán úhrad obmedzuje vyplácanú dávku na skutočnú výšku vynaložených nákladov. Budete musieť poskytnúť potvrdenia o všetkých zaplatených výdavkoch a existuje možnosť, že niektoré z týchto výdavkov budú podľa týchto zásad zamietnuté.
Zistenie, kedy bude vyplácaná dávka dlhodobej starostlivosti
Keď vezmete jazdca s dlhodobou starostlivosťou, je dôležité pochopiť, že nebudete mať možnosť určiť, kedy môžete začať dostávať výhody podľa plánu.
To napríklad znamená, že sa nebudete môcť jednoducho rozhodnúť, že je načase, aby ste šli do asistovaného života, a potom nechať vyplatiť politiku.
Aby sa prospech mohol začať, musí lekár potvrdiť, že nemôžete vykonať najmenej dve z nasledujúcich činností šesť aktivít každodenného života.
Tieto činnosti sú skutočne predpísané federálnym zákonom.
Šesť aktivít zahŕňa:
- Kúpanie nezávisle
- Samostatné obliekanie
- Jesť (kŕmiť sa)
- Prenos (schopnosť prejsť aspoň veľmi krátke vzdialenosti)
- Toaleta nezávisle
- Kontinencia - schopnosť ovládať funkcie močového mechúra a čriev
Musíte byť schopní vykonávať najmenej dve z týchto činností najmenej 90 dní, alebo vám musí byť preukázané, že trpíte ťažkou kognitívnou poruchou. Všetky tieto definície budú zahrnuté v politike dlhodobej starostlivosti o jazdca.
Náklady na jazdca na dlhodobú starostlivosť
Náklady na jazdca na dlhodobej starostlivosti sa u jednotlivých osôb veľmi líšia. Vek a celkové zdravie, ako aj genetické faktory, poisťovňa používa na stanovenie ceny jazdca.
Rovnako ako pri každom rozhodnutí o upísaní poistenia, poisťovňa bude hodnotiť riziko, že budete podávať žiadosť o dlhodobú starostlivosť.
Prirodzene, poisťovňa bude uprednostňovať zákazníkov, u ktorých je menšia pravdepodobnosť, že budú dávku niekedy potrebovať. A čím menej je pravdepodobné, že budete potrebovať dávku, tým nižšia bude sadzba poistného. Naopak, ak vaše hodnotenie rizika usúdi, že je pravdepodobnejšie, že dávku budete potrebovať, zaplatíte viac.
Ako je to v prípade samostatnej politiky dlhodobej starostlivosti, čím vyššie ste v čase, keď vezmete jazdca, tým vyššie bude poistné. Je to preto, že čím ste starší, tým je väčšia pravdepodobnosť, že budete potrebovať prospech. Z tohto dôvodu má vždy zmysel pridať si tohto jazdca čo najskôr v živote.
Skutočná výška výhody bude tiež faktorom, ktorý ovplyvňuje cenu. Čím vyšší prínos vyberiete, tým drahšie bude poistné. Z tohto dôvodu by ste mali presne vyvážiť, akú dávku prospechu si myslíte, že budete potrebovať.
Prečo by ste mohli chcieť do svojej anuity pridať jazdca s dlhodobou starostlivosťou
Ak už máte anuitu alebo sa v blízkej budúcnosti chystáte na jej kúpu, zaradenie jazdca do dlhodobej starostlivosti do plánu by mohlo byť jedným z múdrejších rozhodnutí, ktoré môžete urobiť. Vzhľadom na to, že sa niečo blíži k 50% šanci, že v budúcnosti niekedy budete potrebovať dlhodobú starostlivosť, bude jazdec vynikajúcim spôsobom, ako pokryť túto nepredvídateľnú situáciu.
Nikdy neurobte chybu, ak budete predpokladať, že náklady na dlhodobú starostlivosť budú kryté programami štátneho poistenia, ako napríklad Medicare alebo Medicaid. Medicare bude pokrývať iba krátkodobú ošetrovateľskú starostlivosť. Medicaid zaplatí za dlhodobú starostlivosť, ale budete obmedzený počtom zariadení, ktoré môžete používať, pretože nie všetky zariadenia sa zúčastňujú programu Medicaid. Okrem toho, aby ste sa kvalifikovali pre Medicaid, musíte najskôr vyčerpať všetky svoje aktíva. Až potom budete mať nárok na výhody v rámci tohto programu.
Jazdec na dlhodobej starostlivosti poskytne najširší počet možností v prípade, že budete potrebovať dlhodobú starostlivosť. Ale ďalšou výhodou je, že s jazdcom nebudete musieť čakať, kým sa nezlomíte, aby ste získali výhodu. Jazdec s dlhodobou starostlivosťou vám to umožní zachrániť svoj majetok, aj keď ste odhodlaný / -á potrebovať dlhodobú starostlivosť. To vám umožní získať potrebnú starostlivosť a odovzdať svoj majetok svojim blízkym.