V predchádzajúcom príspevku som zdieľal niektoré z základy 403 (b) Daňovo chránené anuity. Ako zhrnutie, 403 (b) je typ dôchodkového účtu, ktorý je ponúkaný iba zamestnancom v určitých neziskových a vládnych zamestnaniach.
U týchto zamestnancov je ich 403 (b) ekvivalentom ich 401 (k). Zatiaľ čo limity pre zamestnancov sú rovnaké pre limity ponúkané so zamestnávateľom sponzorovaným 401 (k), 403 (b) s ponúkajú ďalší komponent, ktorý pomáha zamestnancom prispievať ešte viac, ak majú nárok.
Táto výhoda, nazývaná maximálny prípustný príspevok, umožňuje určitým kvalifikovaným zamestnancom ešte rýchlejšie rásť ich dôchodkové účty.
Čo je maximálny povolený príspevok?
Všeobecne povedané, účty 403 (b) majú rovnaký limit príspevku, ako by ste získali v tradičnom pláne 401 (k). Na roky 2020 a 2021, limity príspevku pre zamestnancov sú obmedzené na 19 500 dolárov pre oba typy účtov, od 19 000 dolárov v roku 2019.
Ak máte viac ako 50 rokov, môžete však tiež prispieť dodatočným „doťahovacím“ príspevkom až do výšky 6 500 dolárov. Pre pracovníkov nad 50 rokov to predstavuje celkový ročný limit príspevku 26 000 dolárov.
Tu vstupuje do hry maximálny povolený príspevok pre tých, ktorí majú 403 (b).
Zamestnanci s 15 rokmi služby u súčasného zamestnávateľa a ročným priemerným príspevkom menším ako 5 000 dolárov ročne má nárok na dodatočný príspevok 3 000 dolárov ročne až do výšky celoživotného „dobiehania“ $15,000.
Známy ako „Pravidlo 15 rokov,”Táto výhoda umožňuje jednotlivcom, ktorí boli laxní v sporení na dôchodok, zvýšiť svoje ročné príspevky, hneď ako budú pripravení. Zamestnanci, ktorí majú nárok na „doťahovacie“ príspevky, pretože majú viac ako 50 rokov, môžu tiež využiť pravidlo 15 rokov, ak majú nárok.
Ak je to však tak, IRS najskôr uplatní všetky príspevky uskutočnené nad pravidelný limit na pravidlo 15 rokov. Ak chcete zistiť, či máte nárok, musíte najskôr vypočítať svoj príjem a stav zamestnanca niektoré tabuľky IRS. To vám umožní zistiť, či máte požadovaný počet odpracovaných rokov, a tiež zistiť, či ste predtým poskytli akékoľvek príspevky, ktoré by ovplyvnili sumu, ktorú môžete vložiť.
Váš účtovník alebo daňovník by vám mal pomôcť vyplniť požadované formuláre, aby ste mohli využiť výhody tohto ustanovenia. Aj keď sú zahrnuté niektoré výpočty, táto možnosť stále ponúka inteligentný spôsob, ako v priebehu času prispieť na svoj dôchodkový účet viac peňazí.
The Aktualizácia 2020 a 2021 na maximálne 403 (b) príspevkov je prospešné, pretože vám umožňuje prispieť k odchodu do dôchodku ešte viac.
Výhody 403 (b) dôchodkových účtov
Ak vám bol práve ponúknutý dôchodkový plán 403 písm. B) z dôvodu zamestnania v neziskovej organizácii alebo vo vládnej agentúre, možno sa pýtate, či sa máte prihlásiť alebo počkať. Celkovo môžete plány 403 (b) použiť na financovanie väčšiny svojho odchodu do dôchodku, ak svoje príspevky a zodpovednosť za sporenie na vlastný dôchodok budete brať vážne. Ak sa zaujímate o prispievanie, je potrebné zvážiť niekoľko výhod:
Príspevky prevedené na účet 403 (b) sú daňovo uznateľné.
Keď prispejete k plánu 403 (b), vaše príspevky budú daňovo uznateľné. To vám môže pomôcť znížiť váš zdaniteľný príjem, čo vám zase pomôže ušetriť peniaze na daniach každý rok, kedy prispejete.
Ak teraz platíte veľa daní a želáte si, aby ste znížili svoju daňovú povinnosť, výrazne prispievate k a Účet 403 (b) vám môže pomôcť znížiť váš daňový účet a zároveň pridať potrebné prostriedky do vášho odchodu do dôchodku účet.
Vaše peniaze rastú bez dane, kým nie ste pripravení odísť do dôchodku a začať prijímať distribúcie.
Rovnako ako príspevky do plánu 401 (k), prostriedky na účte 403 (b) rastú bez dane. Akonáhle si otvoríte účet a začnete prispievať, nebudete sa musieť starať o platenie daní zo ziskov, ako by ste to urobili pri zdaniteľnom investičnom účte. Jednoducho vložte finančné prostriedky, potom sa posaďte a sledujte, ako rastú bez dane.
Váš zamestnávateľ môže ponúkať zodpovedajúce finančné prostriedky.
Aj keď plány 401 (k) sú notoricky známe pre štedré finančné prostriedky na párovanie, ktoré ponúka mnoho zamestnávateľov, plány 403 (b) môžu prísť aj s touto výhodou. V závislosti od vášho zamestnávateľa a špecifík jeho plánu môžete získať zodpovedajúce finančné prostriedky alebo „bezplatné peniaze“ iba za účasť v 403 (b).
Predtým, ako sa zaregistrujete do svojho plánu, zistite, koľko musíte prispievať každý mesiac, aby ste získali úplnú zhodu so zamestnávateľom.
Tento účet môžete spárovať s tradičným alebo Roth IRA.
Rovnako ako keby ste mali plán 401 (k), môžete so svojim 403 (b) spárovať niektoré ďalšie dôchodkové účty. Mnoho ľudí si napríklad založí účet 403 (b) a prispeje naň, ale potom tiež každý rok skryje peniaze v tradičnom alebo Rothovom IRA. Aj keď bude najlepší scenár pre vás závisieť od vašej individuálnej situácie a cieľov v oblasti odchodu do dôchodku, je pekné vedieť, že na dôchodok si môžete sporiť viacerými spôsobmi.
Súvisiace: Najlepšie miesta na otvorenie Roth IRA
Limity príspevku sú veľkorysé.
V rokoch 2020 a 2021 môže väčšina zamestnancov prispieť až 19 500 dolárov na účet 403 (b). Navyše niektorí zamestnanci, ktorí pracovali u rovnakého zamestnávateľa 15 rokov, majú nárok maximálne na povolené rozšírenie príspevku, ktoré im umožní prispieť ďalšími 3 000 dolármi každý rok, kým nedosiahnu maximum $15,000.
Zamestnanci starší ako 50 rokov môžu tiež prispieť ďalšími 6 500 dolármi na plán 403 (b) každý rok, čo je známe ako „doťahovací“ príspevok. Ak má niekto nárok na príspevok na doháňanie a „15-ročné pravidlo“, môže v tom roku reálne prispieť až na 29 000 dolárov na účet 403 (b).
Záverečné myšlienky
Ak máte nárok na plán 403 (b), je múdre začať hneď prispievať. Ak ste doteraz čakali na okraji, stále môžete skočiť do hry a začať stavať hniezdo vajíčka na dôchodok.
Aj keď sa pravidlá, ktorými sa riadia plány 403 (b), môžu zdať komplikované, je dôležité ich pochopiť, ak dúfate, že využijete svoj prístup k dôchodkovým účtom sponzorovaným prácou, aby ste časom vybudovali bohatstvo. A ak skutočne máte nárok na 15-ročné pravidlo alebo ustanovenie „príspevok na dobiehanie“ pre pracovníkov starších ako 50 rokov, môžete prispieť viac peňazí ako väčšina.
Keďže sa blížia roky v penzii, či sa vám to páči alebo nie, bude vám lepšie, keď začnete sporiť skôr než neskôr.