Prepis nasleduje nižšie ...
Tjeho je Jeff Rose, goodfinancialcents.com. Vitajte všetci! Musím tu zdieľať jednu úhľadnú a vzrušujúcu vec. Rozhovor mi poskytla Laura Adams alias The Money Girl. V skutočnosti je prispievateľkou na blogu goodfinancialcents.com, takže si určite prečítajte jej články. Mal som to potešenie, že som s ňou urobil rozhovor pre malý rozhovor cez Skype, ktorý sme urobili. Toto bol náš prvý pokus. Na konci sme mali trochu statickosti, ale učíme sa. Zbavujem sa všetkých svojich technických chýb. Pohovorila so mnou o pohovore s finančným plánovačom pre vaše vlastné služby. Na konci som zdieľal niekoľko tipov na päť chýb, ktorým sa treba vyhnúť pri sporení na dôchodok alebo pri finančnom plánovaní. Nezabudnite sa pozrieť na pohovor. Dúfam, že sa vám bude páčiť. Vidíme sa neskôr.
LAURA: Ahoj všetci. Od toho pochádza Laura Adams Podcast Money Girl a autor Money Girl: Chytré pohyby, ako zbohatnúť. Dnes som tu s Jeffom Roseom. Som tak nadšený, že s ním robím rozhovor. Je finančný plánovač. Má firmu, ktorá sa nazýva Alliance Wealth Management. Myslel som si, že by bolo dobré zistiť od Jeffa, aké sú typické otázky o finančnom plánovaní. Jeff, prečo nezačneš a nepovieš nám, čo robíš a aký typ zákazníkov máš?
JEFF: Jasné. Bol som finančným plánovačom viac ako osem rokov a počas tejto cesty som pomohol mnohým rôznym typom klientov. Keď som bol mladší, začal som s podnikaním, keď som mal 24, takže som mal veľa mladších klientov, ktorí chceli začať šetriť na dôchodok, začať šetriť na vysokoškolské vzdelanie svojho dieťaťa. Tiež som mal veľa generácie baby boomu, ktorá sa blížila k odchodu do dôchodku a mala veľké hniezdo ako 401 tis. dôchodky, ktoré si šetrili celý život, a teraz mali najväčšie rozhodnutie, aké múdre peniaze v živote zarobia, čo majú robiť s tým. Poverili ma, aby som im za tieto peniaze v zásade vypracoval plán príjmu, aby ich neprežili. To je naozaj miesto, kde by som nepovedal, že sa moje zameranie zmenilo, ale len moja klientela sa obrátila týmto spôsobom prostredníctvom odporúčaní a prostredníctvom všetkých rôznych udalostí, ktoré robím. Práve teraz slúžim asi 80% generácie baby boomer plus. Povedal by som, že väčšina z týchto ľudí sú ľudia, ktorí vedia, že do nich treba investovať. Vedia, že musia byť nejakým spôsobom na trhu, aby držali krok s životnými nákladmi a držali krok so svojimi túžbami v zlatých rokoch. Jednoducho nemajú čas a skutočne si neveria s takým množstvom peňazí, takže sa chcú spoľahnúť na odborníka ako som ja. Hovorím odborník. Nesnažím sa trúbiť o vlastný roh, ale chcú sa spoľahnúť na to, že sa o nich postará profesionál.
Kto potrebuje finančného plánovača?
LAURA: Absolútne áno. Zaujímalo by ma, aký je váš názor na to, či každý potrebuje finančného plánovača. Potrebuje ho každý alebo sú niektorí ľudia schopní to urobiť sami?
JEFF: To je skvelá otázka. Vlastne som len urobil prieskum svojho e -mailového spravodajcu, pretože som bol skutočne zvedavý. Len som tušil. Stále sa rozprávam s ľuďmi, ktorí nemajú finančného poradcu. Robia to sami alebo nerobia vôbec nič. Bol som skutočne zvedavý, a tak som svojim odberateľom poslal e -mail, aby som vedel, aká je spätná väzba. Otázky, ktoré som položil, boli: Máte finančného poradcu. Áno alebo nie. Prečo áno alebo prečo nie. Zo všetkých ľudí, ktorí odpovedali, malo finančného poradcu len asi 30%. Bola to taká moja predstava, že väčšina ľudí nie. Najčastejším dôvodom bola dôvera. Neverili im. Možno mali nejaké zlé príbehy od priateľov alebo rodinných príslušníkov alebo mali osobnú skúsenosť, kde mali finančný poradca, ktorý im predal niečo, čo im nemalo byť predané, a oni tomu jednoducho neverili smer. Ostatní ľudia jednoducho nevedeli, či to ešte potrebujú. Nemali pocit, že by mali dosť peňazí na to, aby mohli začať. Myslím si, že vo všetkých týchto situáciách možno nepotrebujete finančného plánovača na plný úväzok, aby ste mohli priebežne spravovať investície, ale myslím si, že je to ako vzťah s lekárom. Nie je potrebné, aby ste chodili k lekárovi každý deň, ale odporúča sa ísť aspoň raz za rok na ročnú prehliadku. Prečo by ste to neurobili vo svojom finančnom živote, len aby ste sa uistili, že to, čo máte vo svojom 401K, je tam, kde má byť. Uistite sa, že akékoľvek investície, ktoré ste urobili na vlastnom maklérskom účte, sú v správnych fondoch, akciách alebo ETF. Uistite sa, že máte dostatočné životné poistenie. Myslím si, že každý musí mať nejakého poradcu, možno nie priebežného, ale aspoň niekoho, s kým by sa mal podrobiť prehliadke a poskytnúť mu túto ročnú prehliadku.
Rôzne typy poradcov
LAURA: Áno, je to dobrý spôsob, ako to povedať. Aké rôzne typy poradcov by tam ľudia mohli nájsť, ak idú online a niekoho hľadajú? Povedzte nám niečo o rôznych typoch poradcov, ktorých by ľudia mohli alebo nechceli používať v závislosti od ich situácie.
JEFF: Teraz je to také mätúce, pretože práve teraz je každý finančným poradcom. Každý má ten titul. Bývali maklérom, investičným poradcom, poisťovacím agentom. Práve teraz sa rozprávam so všetkými a hovoria, že som finančný poradca. Páči sa mi, čo to vlastne znamená? Rôzne typy by boli, keby ste šli k finančnému poradcovi v poisťovni alebo poisťovacej agentúre. Mám len svoju skúsenosť, že sa chystajú zaviesť nejaký druh poistného produktu. Mohla by to byť renta. Môže to byť nejaký typ celoživotného alebo peňažného životného poistenia. Osobne nie som veľký fanúšik. Nechcem na to pristúpiť, ale to sú tie, ktorým by som sa na začiatku vyhýbal. Netvrdím, že životné poistenie je zlé. Len si uvedomte, do čoho sa vám púšťajú a do čoho sa vás pokúšajú dostať. Ak idete do akéhokoľvek typu veľkej maklérskej spoločnosti, môže to byť kdekoľvek od povereného poradcu, kde sú vám predajú investičný fond alebo ETF a zarobia na tomto produkte províziu. Tiež môžu mať vzťah založený na poplatkoch alebo poradný vzťah, kde platíte priebežný poplatok, percento z vašich celkových investícií s nimi. Len sa uistite, že v tom máte jasno. Tam, kde sa vody kalia, môžete za svoj účet vo firme zaplatiť priebežný poplatok, ale na účte môžu byť aj transakčné poplatky. V rámci investícií, ktoré vlastníte, môžu existovať interné výdavky. Ďalšia vec, o ktorej viete, že si myslíte, že platíte 1% a skutočne platíte 2½%, to skutočne začne žrať vaše peniaze a je pre vás ťažké ich pestovať. Preto moje srdce smeruje k spotrebiteľovi, pretože existuje toľko rôznych spôsobov. Ak nepoložíte správne otázky, ak neviete, čo sa máte opýtať, ste v zásade na milosť a nemilosť tohto poradcu. Len buďte krok s tým. Ten posledný - hovorili sme o ročnej kontrole - existuje veľa poradcov iba za poplatok, ktorí vám v podstate účtujú poplatky za hodinu. Toto sú ľudia, ktorí sa s vami stretnú a analyzujú vašu situáciu a poskytnú vám herný plán. Myslím si, že možno aj finančný kouč by mohol spadať do tej kategórie, keď im niekto len dáva pokyny, kde musia byť.
LAURA: Skvelé! Aký ste teda typ poradcu? Povedzte mi niečo o tom, ako vy alebo vaša firma účtujete ľuďom poplatky. Aká je štruktúra poplatkov typického zákazníka alebo akú kompenzáciu získate za typického zákazníka?
JEFF: Jasné. To je skvelá otázka. Len pre predstavu, pracoval som pre veľkú maklérsku firmu, takže som bol tým smerom. Poznám tú štruktúru. Potom sme odišli a založili sme nezávislú firmu. Keď som sa stal nezávislým, mal som možnosť vykonávať províziu a mal som schopnosť vykonávať honorár. Robil som to asi tri roky a rozhovory boli také mätúce, pretože to záviselo od klienta a jeho situácie. Páčilo sa mi to, pretože v niektorých prípadoch mohol byť provízny vzťah pre klienta lepší, ak nerobili veľa aktívneho obchodovania. Len si raz za čas kúpili jednu vec. Väčšinu svojich klientov som vykonával na poradenskom vzťahu, pričom poplatok založený na tom, kde som spravoval ich portfólio, pomohol odvodiť príjmový tok. Kedykoľvek som mal ten rozhovor s ľuďmi, bol som tu, robím to a tu robím toto. Práve som z toho bol frustrovaný a naozaj som chcel mať pri rozhovore s ľuďmi prezentáciu alebo prístup, ktorý bude viac streamovaný. Nedávno som práve vytvoril svoju vlastnú registrovanú investičnú poradenskú firmu, kde je to teraz úplne založené na poplatkoch. Poplatok sa pohybuje od 1 do 1,5% ako môj priebežný poplatok. To všetko zahŕňa. Už nie sú žiadne ďalšie poplatky za transakcie. Neexistujú žiadne poplatky za IRA. V súčasnej dobe to zahŕňa vypracovanie finančného plánu pre klienta a jeho aktualizáciu na ročnej báze. V zásade mi môže klient zavolať, nie najlepšie cez víkendy, ale môže mi zavolať, kedykoľvek potrebuje, ak má na čokoľvek otázku. Pomáham klientom zistiť, koľko musia ušetriť na vysokú školu svojho dieťaťa. Pozriem sa na ich 401 tis. Nie je to ani časť toho, čo spravujem, ale pozriem sa na to, aby som sa ubezpečil, že je tam, kde má byť.
Veľká mylná predstava
LAURA: Výborne! V skutočnosti to znie ako celkom dobrý obchod v porovnaní s niektorými poplatkami, ktoré som počul. Aký typ zodpovednosti ako registrovaný investičný poradca máte voči klientovi? Na trhu je veľa nejasností, pokiaľ ide o zodpovednosť finančného poradcu oproti zodpovednosti makléra za odporúčanie akcie alebo fondu obchodovaného na burze. Myslím si, že je dôležité, aby ľudia spoznali poradcu, ktorý im môže poskytnúť určitú úroveň zodpovednosť verzus len sem tam vyhodiť pažbu ako dobrý výber, ktorý si myslia, že je horúci práve teraz.
JEFF: Veľká vec, spotrebiteľ to nemusí nikdy pochopiť, viem, že povolanie alebo naše odvetvie sa o to pokúša lepšie porozumieť, ale v zásade sú tu dve kľúčové slová vhodnosť a fiduciár. V predchádzajúcom vzťahu to bol skôr problém vhodnosti, kde by som sa pozrel na situáciu klienta a potom by som odporučil investíciu, o ktorej som si myslel, že je vhodná pre ich potreby. Možno to nemuselo byť správne, ale ja som to na základe situácie cítil. Teraz ako registrovaný poradca a ako splnomocnenec som výlučne zodpovedný za najlepšie záujmy svojho klienta. Musím sa uistiť, že robím to, čo je pre nich úplne správne, a túto úlohu absorbujem. Predtým, ako som urobil RIA, videl som, že to slovo je tam hodené a viem, že veľa ďalších RIA to tam vyhodilo a som rád, čo to skutočne znamená. Teraz, keď to konečne chápem a chápem, je to pre mňa skutočne dôležité. Keď sa rozprávam s inými advokátmi a inými profesionálmi a hovoríte s nimi o slove splnomocnenec, pochopia to. Chápu, čo to znamená a vzťah klient-poradca. Existuje k tomu obrovský rešpekt.
Ženy a investície
LAURA: Áno, pochádzam zo sveta nehnuteľností pred rokmi a dôverné vzťahy s klientmi boli veľmi dôležité aj v tomto odvetví. Takže áno, chcem zaistiť, aby to každý pochopil. Ak pôjdete k maklérovi, môže alebo nemusí mať zodpovednosť v zásade dbať na váš najlepší záujem, ale registrovaný poradca (RA alebo RIA), to je súčasť názvu. To je súčasťou označenia, že majú vyššiu úroveň zodpovednosti. Myslím si, že je to skvelé označenie, ktoré treba hľadať u poradcu.
Tiež, Jeff, chcel by som sa ťa trochu opýtať na rozdiely, ktoré vidíš u mužov a žien, ktoré k tebe prichádzajú. Dostávam veľa otázok, rôznych typov otázok od mužov a žien o financiách a plánovanie a zaujímalo by ma, či vidíte veľký rozdiel v práci vo dvojici alebo len s manželom resp len manželka. Existuje veľký rozdiel v spôsobe, akým muži a ženy pristupujú k peniazom a finančnému plánovaniu?
JEFF: Áno, so ženami a finančnými problémami je toho oveľa viac. Nehovorím, že je to 100%, ale je to také zábavné, keď sa pozriem na generáciu manželov a manželiek v porovnaní s generáciou klientov, manželmi a manželkami Gen X. V mojej generácii baby boomer mám manželov, ktorí pracovali 10-12 hodín denne, a manželka bola domáca pani, kde sa v zásade spoliehali na manžela, že urobí všetky veľké finančné rozhodnutia. Vždy sa uistím, že privediem oboch klientov. Stále je súčasťou rovnice, pretože to je koreň šťastia alebo nešťastia, ak sme nemali správnu diskusiu. Chcem sa uistiť, že chcem pochopiť, aké sú jej myšlienky a starosti. Väčšinou sa úplne spoliehali na manžela. Zatiaľ čo moja Gen X, vidím, že viac manželiek má teraz väčšie slovo v finančných záležitostiach. Skúsenosť, ktorú som mal vo svojej vlastnej kancelárii, je taká, že manželky teraz hovoria, že to musíme urobiť, musíme to urobiť. Myslím si, že to znie dobre, to znie dobre, ale ja vidím väčšiu vodcovskú úlohu, než akú som kedy videl, obzvlášť v prípade generácie baby boomu. Myslím si, že je úhľadné to vidieť.
LAURA: Áno, je. Robím veľa koučovania jeden na jedného s ľuďmi a väčšina z nich sú ženy, ktoré majú tendenciu, ako ste povedali, prevziať väčšiu vedúcu úlohu z akéhokoľvek dôvodu. Možno prechádzajú rozvodom alebo sa práve prebúdzajú a uvedomujú si, hej, musím sa zapojiť. Potrebujem vedieť, čo sa deje v záujme môjho najlepšieho záujmu. Myslím si, že je skvelé, že mladšie ženy a mladšie páry pristupujú k peniazom úplne inak ako staršie generácie a je to naozaj dobrá vec.
JEFF: Ďalšia vec, ktorú poviem, že som si všimol, a myslím si, že je celkom dobre univerzálna, je, že ženy majú tendenciu byť konzervatívnejšie vo svojej investičnej tolerancii. Aj v tejto vedúcej úlohe chce manžel dosiahnuť 12-15% návratnosť, zatiaľ čo manželka je vo všeobecnosti viac na konzervatívnej strane, čo môže byť dobré alebo zlé. Chcem sa len uistiť, že sme tam, kde musíme byť. To je ďalšia vec, ktorú som si všimol, je, že ženy sú vo všeobecnosti konzervatívnejšie.
LAURA: Určite áno. Myslím si, že ženy majú strach z toho, že to vždy počujeme. Niekedy sa ženy naozaj boja následkov zlého plánovania. Je to úžasná vec, ale môžete to dotiahnuť do extrému, kde neinvestujete dostatočne agresívne, a preto nedosiahnete svoj dôchodkový cieľ. Myslím si, že rovnováha medzi mužským a ženským pohľadom skutočne pravdepodobne skončí ako celková pomoc, ak spojíte obe tieto perspektívy. Je skvelé, ak ľudia pracujú spoločne na peniazoch.
Názory vyjadrené v tomto materiáli sú len všeobecné informácie a nie sú určené na to, aby poskytovali konkrétne rady alebo odporúčania pre každého jednotlivca. Ak chcete zistiť, ktoré investície môžu byť pre vás vhodné, pred investovaním sa poraďte so svojim finančným poradcom.