Ako získať hypotéku

Pokiaľ nemáte k dispozícii stovky tisíc dolárov v hotovosti, kúpa domu pravdepodobne znamená zobratie hypotéky.

A získanie hypotéky môže byť jednou z najzložitejších vecí, ktoré kedy v banke urobíte.

Úrokové sadzby, zálohy, kreditné skóre, predbežné schválenie, zatváracie náklady, oceňovanie majetku… je toho veľa na zváženie!

A pretože je v stávke toľko peňazí, učiť sa za pochodu nie je vždy najlepší prístup.

Dlžníci, ktorí kontrolujú proces hypotéky, sa môžu vyhnúť prekvapeniam, ktoré spôsobujú, že kúpa domu je stresujúca, alebo v ešte horšom prípade prekvapeniam, ktoré vykoľajia vašu žiadosť a stoja vás čas i peniaze.

Získanie hypotéky môže chvíľu trvať, preto by ste sa mali začať pripravovať predtým nájdete svoj vysnívaný domov.

Bežné kroky k získaniu hypotéky

Skúsenosti sú rôzne pre ľudí v rôznych situáciách, ale tradičná cesta k získaniu pôžičky na bývanie vyzerá asi takto:

Získanie kreditu vo forme

Poznám niekoľkých prvých kupujúcich domov, ktorí našli skvelý domov v perfektnom susedstve. Školy boli v pešej vzdialenosti a mali skvelé online recenzie.

Susedia boli super milí a ústretoví. Už boli pozvaní na ďalšiu blokovú párty.

Všetko bolo perfektne zladené, až kým... požiadali o hypotéku na financovanie domu a zistili, že kvôli svojmu kreditnému skóre nemôžu získať pôžičku.

Niekedy, aj keď sa kvalifikujete, a nižšie ako ideálne kreditné skóre môže zvýšiť vašu úrokovú sadzbu, a ako uvidíme neskôr, vysoká úroková sadzba môže umiestniť inak cenovo dostupný dom mimo váš cenový rozsah.

Dobrá úverová história uľahčuje nákup domov a otvára možnosti, ako ušetriť desaťtisíce dolárov a niekedy aj viac počas životnosti pôžičky.

Prečo na kreditných skóre tak záleží?

Ak by ste niekomu požičali 188 000 dolárov, čo je priemerná cena domu v USA v tomto roku, nechceli by ste vedieť, či vám to vráti?

Veritelia sa cítia rovnako a keďže vás nepoznajú osobne, pri určovaní vášho prístupu k osobným financiám sa musia spoliehať na kreditné skóre.

Čím nižšie je vaše kreditné skóre, tým vyššie je riziko neplatenia. Banky neradi riskujú niekoho, kto má nízke kreditné skóre.

V prípade niekoho s priemerným kreditným skóre môže veriteľ zaistiť svoje stávky zvýšením vašej úrokovej sadzby.

Ten posledný bod je biggy: Úroková sadzba 4 percentá pri pôžičke 175 000 dolárov na 30 rokov znamená, že by ste zaplatili celkovo 300 000 dolárov, ak by ste dom splatili podľa plánu.

Zvýšte túto sadzbu na 6 percent a počas nasledujúcich 30 rokov sa budete pozerať na 377 000 dolárov, ak zaplatíte podľa plánu, rozdiel je 77 000 dolárov.

Ďalších 77 000 dolárov pridá k vašej platbe asi 2 500 dolárov ročne, aj keď ste si požičali rovnakú sumu.

Ako môžem opraviť zlú úverovú históriu?

Budete na to potrebovať trpezlivosť a usilovnosť zvýšiť svoje kreditné skóre a v budúcnosti pripraviť cestu pre výhodnejší hypotekárny úver.

Dobrá správa?

Je jednoduchšie ako kedykoľvek predtým nájsť svoje kreditné skóre a začať pracovať na jeho zlepšení.

Aplikácie ako Kreditný sezam a Kreditná karma Priložte svoje kreditné skóre na konček prsta a oni vám poskytnú návrhy na zlepšenie vášho skóre.

Všeobecne povedané, včasné zaplatenie účtov a splatenie nadmerného dlhu, najmä dlhu z kreditnej karty, vás uvedie na správnu cestu.

Nasmerujte svoje financie správnym smerom a potom buďte trpezliví.

Môže trvať mesiace alebo niekedy roky, kým sa začne vaše skóre zvyšovať.

Buďte však nad vecou. Niekedy chyba v hlásení kreditu môže znížiť vaše skóre. Keď dávate pozor, môžete tieto druhy problémov okamžite identifikovať a opraviť.

Preemptívne sledovanie kreditu

Pretože oprava úverových problémov chvíľu trvá a pretože vaše skóre tak veľmi ovplyvňuje vašu hypotéku, uviedli sme „Dostanete svoje kreditné skóre pod kontrolu”Najskôr v tomto zozname, ako získať hypotéku.

Aj keď očakávate, že to bude trvať niekoľko rokov, kým budete pripravení kúpiť si dom, môžete byť pripravení tak, že sa práve teraz vydáte na cestu k lepšiemu úveru.

S týmto prístupom budete po kreditnej stránke v skvelej kondícii, keď je čas požiadať o hypotekárny úver.

Nájdenie cenového rozpätia vášho domova

Väčšina z nás vie, koľko peňazí môžeme tento mesiac minúť na potraviny alebo či si budúci rok môžeme dovoliť presťahovať sa do väčšieho bytu.

Možno nevieme presne, koľko domu si môžeme dovoliť.

Ceny nehnuteľností sa v jednotlivých krajinách líšia. Ak kupujete na Manhattane alebo v San Franciscu, priemerná cena domu za 188 000 dolárov vám môže kúpiť úložný priestor. (Nakúpte dostatočne a možno nájdete jeden so žiarovkou, ktorá je súčasťou balenia!)

Na iných trhoch vám 188 000 dolárov môže priniesť 2 500 štvorcových stôp domu na pár akroch.

Dôležité však je toto:

Mohli by ste si dovoliť hypotéku vo výške 188 000 dolárov?

Ak nie, aké je vaše cenové rozpätie?

Ako zistiť, koľko domu si môžete dovoliť

Každý čelí rôznym finančným výzvam a má rôzne nároky na svoj mesačný rozpočet. Iba vy môžete s istotou vedieť o svojej situácii.

Mnoho finančných poradcov však odporúča minúť nie viac ako 25 až 28 percent z vášho ročného príjmu o bývaní.

Pozrime sa na tento nápad: Povedzme, že zarobíte 96 000 dolárov ročne.

25 percent z 96 000 dolárov = 24 000 dolárov ročne na bývanie

24 000 dolárov ročne delených 12 mesiacov = 2 000 dolárov mesačne na bývanie.

Väčšina ľudí rada zahŕňa poistné na majiteľov domov a miestne majetkové dane do ich rozpočtu na bývanie. Poďme na 200 dolárov mesačne na poistenie a 200 dolárov mesačne na dane z nehnuteľnosti, spolu 400 dolárov mesačne.

2 000 dolárov mesačne rozpočet na bývanie - 400 dolárov za poistenie a dane = 1 600 dolárov mesačne za hypotéku.

Na mnohých trhoch si môžete kúpiť veľa domu za 1 600 dolárov mesačne.

Pamätajte však: Toto pravidlo 25 percent vám nemusí fungovať, ak máte značné nároky na mesačný rozpočet.

Ak ty požičal si 100 000 dolárov na získanie pokročilého titulu z elitnej univerzity, alebo ak už máte veľký dlh z iných nákupov nehnuteľnosti, upravte podľa toho svoje odhady.

Vaším konečným cieľom bude zistiť, koľko splátok domu si môžete spoľahlivo dovoliť každý mesiac až na 30 rokov. Vaše číslo môže predstavovať iba 15 percent vášho príjmu; môže to byť 35 percent.

Hovorím „až“ 30 ​​rokov, pretože hypotéky môžete získať za rôznych podmienok, a tieto podmienky majú obrovský vplyv na to, ako ďaleko pôjdu peniaze z vášho domu.

K týmto podrobnostiam sa dostaneme ďalej.

Poznať správny druh hypotéky

Hypotéky sa veľmi líšia. To môže byť pre vás, spotrebiteľa, dobré alebo zlé.

Je dobré, keď ste sa dozvedeli o trhu a našli ste produkt, ktorý vyhovuje vašim presným potrebám. Nie je to však také dobré, ak skončíte s hypotékou, ktorá nezodpovedá vašim potrebám.

Zlá hypotéka môže byť v skutočnosti zničujúca pre vaše osobné financie.

Ak sa napríklad vaša úroková sadzba po prvých pár rokoch zvýši, pretože ste dostali variabilnú sadzbu, vaša platba za dom sa môže zrazu stať nedostupnou.

Úrokové sadzby nie sú jedinými premennými, o ktorých by ste mali vedieť:

Hypotekárny termín

Slovo „termín“ môžete počuť, keď investujete, získavate hypotéku alebo dokonca získavate novú životnú poistku. Obvykle sa týka a konkrétne množstvo času.

V prípade vašej hypotéky je vašim termínom časové obdobie, počas ktorého budete dlhovať peniaze za svoj dom za predpokladu, že ich splatíte podľa plánu.

10-ročná hypotéka rozloží váš dlh na 10 rokov. Ak vezmete rovnaký dlh a rozložíte ho na 30 rokov, budete mať nižšiu mesačnú splátku.

Ak sa však na dlh zadržíte, zaplatíte viac na úrokoch.

Koľko ešte?

Ako vidíte, krátkodobý horizont stojí v krátkodobom horizonte viac, ale v priebehu času výrazne šetrí. Rozdiel medzi 10-ročnou a 30-ročnou hypotékou v našom vyššie uvedenom príklade je asi 87 400 dolárov.

Preto je nájdenie správneho termínu tak dôležité. Ak si môžete dovoliť platby za 10-ročnú pôžičku, v každom prípade využite výhody týchto dlhodobých úspor.

Ak si môžete dovoliť iba 30-ročnú pôžičku, je to v poriadku.

Áno, platíte viac, ale aspoň sa dostanete do brány stabilnejšej finančnej budúcnosti bez toho, aby ste vyhodili do vzduchu svoj mesačný plán výdavkov.

Neskôr by ste mohli refinancovať za výhodnejších podmienok.

Viac sa k tejto myšlienke dostaneme neskôr v tomto príspevku.

Opravené vs. Nastaviteľná úroková sadzba

Doteraz sme diskutovali iba o pôžičkách s fixnými úrokovými sadzbami. Pri pôžičke s pevnou úrokovou sadzbou zostane vaša úroková sadzba - a v dôsledku toho aj vaša mesačná splátka - rovnaká počas celej doby trvania pôžičky, aj keď je to 30 rokov alebo dlhšie.

Nie všetky hypotéky však majú fixné sadzby. Môžete tiež získať pôžičku s nastaviteľnou úrokovou sadzbou. So zmenou vašej úrokovej sadzby, zvyčajne v reakcii na konkrétny index sadzieb, sa vaša platba podľa toho zvýši alebo zníži.

Znie to desivo a môže to byť, ale hypotéka s nastaviteľnou sadzbou (ARM) nie je úplne zadarmo pre všetkých. Pri väčšine ARM zostane sadzba po stanovenú dobu rovnaká a potom sa začne každý rok meniť.

ARM 3/1 si napríklad ponechá úvodnú úrokovú sadzbu tri roky, potom sa sadzba každoročne upravuje. Nie je to teda tak, že by vaša splátka hypotéky bola pohyblivým cieľom z mesiaca na mesiac.

Napriek tomu nevedieť z roka na rok, koľko budete platiť, vytvára pre mnohých majiteľov domov prílišnú nestabilitu. Držanie sa fixnej ​​sadzby robí veci jednoduchými.

Možno sa pýtate, kto by chcel ARM?

Nezabudnite tiež, že ARM vás nemusí nechať úplne vystavených rozmarom trhu. Mnoho pôžičiek s nastaviteľnou sadzbou ponúka stropy pre kolísanie sadzieb alebo stropy pre platby.

Tieto čiapky fungujú celkom tak, ako by ste očakávali. Napríklad s obmedzením vašich mesačných splátok dokonca aj prudko rastúca úroková sadzba zvýši vašu platbu iba do maximálnej sumy povolenej stropom pôžičky.

Dávajte si však pozor na tieto čiapky. To, že ste izolovaní od nadmerných platieb, neznamená, že ste izolovaní aj od úrokových poplatkov.

Skôr alebo neskôr budete musieť tieto poplatky zaplatiť. Je pravdepodobné, že by ich vaša banka pridala k vášmu hypotekárnemu zostatku, čo znamená, že to, čo dlhujete, sa môže stále zvyšovať, aj keď plánujete splácať.

Konvenčné vs. Vládny úver

Doteraz sme diskutovali o bežných pôžičkách, ktoré ponúkajú banky, družstevné záložne a hypotekárne spoločnosti. Vyplníte žiadosť, úradník pre pôžičky skontroluje vaše kreditné skóre a zvyčajne potrebujete dať dole nejaké peniaze.

Nie každý môže mať nárok na konvenčnú pôžičku. Možno vaše kreditné skóre ešte nie je dostatočne vysoké. Možno nemôžete prísť na päťmiestnu zálohu.

Vstúpte do federálnej vlády, ktorá pomáha kupujúcim domov prostredníctvom rôznych programov a dáva ľuďom s nižším kreditným skóre a ľuďmi s obmedzenou finančnou flexibilitou ďalšou cestou domov vlastníctvo:

Tento zoznam jednoducho dosahuje najvyššie hodnoty vládnych pôžičiek.

Medzi ďalšie programy patria pôžičky na zvýšenie energetickej účinnosti vášho domu a pôžičky na pomoc domorodému Američanovi pri kúpe domu. Môžeš nájsť komplexnejší zoznam tu.

Otázkou je, či by ste mali dostať pomoc od strýka Sama pri kúpe domu?

Keď potrebujete pomoc, je to zbytočné. Ak žijete od výplaty k výplate a jednoducho nemôžete nájsť spôsob, ako ušetriť 20 000 dolárov na akontácii, tieto programy vám pomôžu dostať sa do domu, aby ste mohli prestať platiť nájomné a začať budovať vlastné imanie.

Keď potrebujete pomoc so vstupom do domu a plánujete v ňom bývať, je federálny pôžičkový program veľkým prínosom.

Ak nepotrebujete pomoc a chceli by ste mať väčšiu kontrolu nad týmto procesom, choďte najskôr na konvenčnú pôžičku.

Nájdenie správneho poskytovateľa hypotéky

Prieskumy konzistentne ukazujú, že asi 75 percent nedávnych kupujúcich domov má jednu vec spoločnú: Požiadali iba o jeden hypotekárny úver.

Títo noví majitelia domov by si pravdepodobne nekúpili prvý smartfón alebo prvé topánky, s ktorými sa stretli v obchode.

Prečo si teda vziať prvú hypotéku, ktorá príde?

Mám tušenie, že odpoveď má niečo do činenia s tým, aké ťažké je požiadať o hypotéku. Všetky papiere a dokumentácia príjmu a zverejnenie osobných finančných záznamov.

Kto to chce robiť znova a znova?

Prečo je dôležité, kto požičiava peniaze?

Toto je ďalší dôvod, prečo ľudia často žiadajú iba o jednu pôžičku: Myslia si, že hypotekárny veriteľ aj tak predá svoj úver inej banke.

A majú pravdu.

Mnoho pôžičiek sa začne vyplácať medzi tromi alebo štyrmi bankami predtým, ako sú splatené.

Pre mňa je to však dôvod získať najvýhodnejšie podmienky, aké môžete nájsť, čo môžete urobiť tak, že požiadate o niekoľko pôžičiek.

Prečo? Pretože aj keď sa vaša požičiavajúca inštitúcia môže s pribúdajúcimi rokmi meniť, podmienky požičiavania zostanú rovnaké: vaša úroková sadzba, dĺžka trvania, atď.

Ako nakupovať pre veriteľov

Našťastie dobrý „internet“ veľmi uľahčuje porovnávanie hypoték. Môžete nájsť podrobnosti, získať cenové ponuky, porovnávať funkcie atď., Bez toho, aby ste mali problémy so žiadosťou o pôžičku.

Mnoho rôznych typov finančných inštitúcií ponúka hypotéky, takže prvá vec: zúžte výber.

Keď viete, s ktorou organizáciou by ste sa chceli zaoberať, porovnajte tri alebo štyri rôzne organizácie.

Niektoré inštitúcie môžu mať špeciálne programy, ak ste prvým kupujúcim, investorom a plánujete urobiť nehnuteľnosť environmentálne sebestačnou. Iné miesta môžu mať propagačné ceny alebo môžu byť schopné odpustiť poplatok za poskytnutie pôžičky.

V zásade zaobchádzajte s novou hypotékou rovnako podrobne, ako by ste vynaložili na nové záclony alebo na prečítanie v lete.

Predbežné schválenie hypotéky

Potom, čo nájdete správneho veriteľa, je načase začať proces pred schválením za predpokladu, že ste, samozrejme, pripravení presťahovať sa do vlastníctva domu.

Niektorí majitelia domov tento krok preskočia a po nájdení správneho domu jednoducho požiadajú o hypotéku. Nenazýval by som to zle alebo nezodpovedne, najmä ak ste si už kúpili domy.

Ak však v živote oceníte väčšiu istotu, predbežné schválenie hypotekárnym veriteľom bude hneď vo vašej uličke.

Hneď ako získate predbežné schválenie, budete vedieť, koľko peňazí vám veriteľ umožní minúť. Budete mať tiež oveľa lepšiu predstavu o svojich mesačných platbách.

Pre mnohých kupujúcich to môžu byť užitočné znalosti pri prehliadke domov a zvažovaní premenných. Ak ste napríklad milovali konkrétny dom, ale potreboval novú strechu, znalosť vopred schváleného limitu vám môže pomôcť vyjednať s predajcom.

Je to niečo ako nakupovanie v obchode s potravinami. Keď presne viete, koľko peňazí môžete minúť na jedlo, rozhodujete sa pri nákupoch informovanejšie.

Pamätajte si to však pri nakupovaní: Suma predbežného schválenia môže prekročiť váš skutočný rozpočet. Len preto, že vaša banka hovorí, že môžete financovať až 200 000 dolárov, neznamená to, že si môžete dovoliť platby za pôžičku vo výške 200 000 dolárov.

Rozbehnite si domáce vyhľadávanie

Viete o financovaní, úrokových poplatkoch a začlenení platby za dom do rozpočtu.

Teraz k zábavnej časti: nákup nového domu.

Všetky tieto prístupy vám budú dobre slúžiť. Zašiel by som tak ďaleko, že by som odporučil používať všetky súčasne, aby ste získali čo najdôkladnejšie plátno na svojom trhu.

Mám si zaobstarať realitného makléra?

Realitné kancelárie sa živia vybavovaním transakcií s nehnuteľnosťami. Sú odborníkmi na nuansy svojich trhov.

Napriek tomu sa bežne stretávam s kupujúcimi, ktorí nie sú takí dychtiví najať realitného makléra. Často uvádzajú províziu agenta ako zbytočný poplatok, pretože môžu bezplatne vyhľadávať domy online.

Pred rozhodnutím sa však nad týmto poriadne zamyslite. Dobrý agent môže byť vašim obhajcom počas celého nákupného procesu a chráni vás pred problémami, o ktorých si možno ešte ani neviete byť vedomí.

A o tej provízii: Ak sa pozeráte na uvedené nehnuteľnosti (nie sú na predaj nehnuteľnosťami vlastníka), predajca má zástupcu, ktorý bude zarábať províziu z vašich výdavkov.

Keď máte aj agenta, obaja agenti si rozdelia rovnakú províziu. Takže aj tak budete platiť rovnakú províziu. Prečo polovicu z toho nenecháte niekomu, kto má chrbát namiesto predajcu?

Ponuky, protiponuky a zmluvy

Každý trh s nehnuteľnosťami môže byť iný a váš miestny trh bude tiež z roka na rok kolísať. Niekedy trh zvýhodňuje kupujúcich; inokedy majú predajcovia najväčší vplyv na transakcie.

Ak nakupujete dom na trhu predajcu, môžete čeliť tvrdej konkurencii zo strany ostatných kupujúcich.

Ako teda môžete urobiť ponuku, ktorá upúta pozornosť predajcu uprostred množstva ďalších ponúk?

Váš realitný maklér vás tu môže sprevádzať poskytnutím podrobných informácií o vašom trhu. Vopred môže vedieť, ako by zástupca predajcu bol ochotný reagovať na vašu ponuku.

Counteroffer je dobrá vec

Keď urobíte ponuku a predajca porovná s vyššou ponukou, viete, že ste upútali pozornosť predajcu. Nech sa začnú rokovania.

Diskutujte so svojim realitným maklérom, či by ste mali prijať protiponuku alebo urobiť inú vlastnú.

Keď sa s predajcom dohodnete na podmienkach, je načase uzavrieť zmluvu.

Ide na základe zmluvy

So zmluvou súhlasíte s kúpou domu za dohodnutých podmienok (z ponuky), pokiaľ zostanú splnené určité podmienky. Rovnako predávajúci súhlasí, že nebude predávať nikomu inému, pokiaľ má s vami zmluvu.

Predajca alebo jej zástupca môže požiadať o seriózne peniaze. Nejde o zálohu na pôžičku, ale pôjde o kúpu domu za predpokladu, že zatvoríte.

V zásade peniaze - zvyčajne 500 dolárov alebo 1 000 dolárov - ukazujú, že to myslíte vážne.

Ak sa niečo stane a vy nekúpite dom, nezabudnite požiadať o vrátenie peňazí.

Rokovania pokračujú podľa zmluvy

V tomto štádiu procesu budete musieť najať nezávislého domáceho inšpektora, ktorý preskúma každý kút domu, od stĺpikov po strešné otvory.

Váš realitný maklér, samozrejme, môže navrhnúť niektorých domácich inšpektorov, ale zvážte nájdenie jedného pre seba. Je to vaša dlhodobá investícia.

Môžete získať alebo stratiť peniaze. Takže budete chcieť určite vedieť, že sa o vás inšpektor stará.

O vašej domovej prehliadke

Prečítajte si dôkladne správu o vašej domovej prehliadke. Ak kupujete starší dom, nebuďte prekvapení, ak vám inšpektor odhalí menšie problémy s inštaláciou potrubí, izoláciou alebo potrubím.

Podobné problémy by vám nemali brániť v kúpe domu, ale možno budete chcieť požiadať predajcu o ústupok.

Môžete napríklad požiadať o zľavu 500 dolárov na domácnosť, aby ste vyriešili problém v danej cenovej kategórii.

Alebo môžete požiadať predajcu, aby problémy vyriešil pred zatvorením.

Inšpektor môže tiež nájsť vážne chyby v domácnosti. Ak inšpektor spochybňuje štrukturálnu integritu domu, buď z dôvodu nadácie problémov alebo nejakého druhu rozsiahlej hniloby, môže byť načase vážne zvážiť prechod na inú nehnuteľnosť.

To isté platí pre bezpečnostné otázky. Staré rozvody alebo starodávny alebo zle nainštalovaný vykurovací systém by mohli spôsobiť katastrofu na ceste.

Áno, tieto problémy je možné opraviť, ale náklady a množstvo práce sa môžu javiť ako príliš veľké problémy, ak máte na zozname ďalšie možnosti domova.

Ako môžete povedať, počas týchto niekoľkých týždňov budete mať veľa práce medzi prijatím ponuky a zatvorením domova. Nezabudnite, budete tiež baliť a pripravovať sa na presun.

A v banke je stále na čom pracovať.

Žiadosť o hypotekárny úver

Počkaj minútu. Nehovorili sme už o hypotekárnych úveroch?

Áno, ale iba pre predbežné schválenie. Keď máte dom na základe zmluvy a plne plánujete realizáciu kúpy uskutočniť, budete musieť urobiť žiadosť o pôžičku oficiálnou.

S vašim predbežným súhlasom by banka urobila niekoľko predpokladov. Konkrétne to predpokladalo, že informácie, ktoré ste zdieľali o svojom príjme, zamestnaní, bankových zostatkoch a podobne, sú pravdivé.

Teraz je čas to dokázať.

Veriteľ požiada o dokumentáciu na podporu vašej aplikácie. Očakávajte, že budete zdieľať daňové formuláre a najnovšie kontrola a úspory výpisy z účtov.

Nebuďte prekvapení, ak vám veriteľ zavolá miesto zamestnania.

V čase, keď dokončíte aplikáciu, sa môže zdať, že nič nie je sväté.

Nepotite to však.

Pokiaľ je váš fiškálny dom v poriadku a môžete ho zdokumentovať, mali by ste byť v poriadku.

Pri podávaní žiadosti je načase rozhodnúť o podmienkach vašej pôžičky.

Môžete si dovoliť hypotéku na 12 alebo 15 rokov? Mali by ste hrať bezpečne, s 30-ročnou pôžičkou? (V prípade potreby prejdite na typy hypoték a obnovte si tému.)

Ak sa to všetko spolu s vašou finančnou dokumentáciou odhlási, mali by ste ísť. Požičiavateľ vydá úverový záväzok, čo znamená, že máte finančnú podporu, aby ste si splnili sen o svojom vlastníctve domu.

Príprava na dátum uzávierky

Vaša zmluva by mala obsahovať dátum uzavretia, ktorý môže byť naplánovaný na mesiac alebo aj dlhšie, na obdobie platnosti zmluvy.

Až do uzavretia mohla každá strana odstúpiť od dohody, takže ľudia majú sklon považovať ukončenie činnosti za stresujúce.

V skutočnosti by ste mali vedieť niekoľko dní alebo dokonca týždňov pred dátumom uzávierky, či sa všetko stane podľa plánu.

Zavolajte právnika

Váš realitný zástupca (váš realitný maklér vám môže odporučiť alebo si môžete najať právneho zástupcu sami) by mal byť skúsený a mal by mať dobre informovaný personál.

Keď ste v dobrých právnických rukách, aj tie najkomplikovanejšie časti transakcie sa budú zdať jednoduché. Váš právny zástupca sa dozvie o všetkých dřívějších daniach z nehnuteľnosti a uistí sa, že nenesiete zodpovednosť za dane z majetku nahromadené pred zatvorením.

Váš zástupca vykoná samostatné vyhľadávanie titulov a bude vám môcť ukázať akékoľvek zásahy do vašej novej nehnuteľnosti.

Ak napríklad sused umiestnil skladovú budovu cez hranicu vlastníctva, zistíte to.

Ak ste tak ešte neurobili, odovzdáte zálohu a peniaze od vášho hypotekárneho veriteľa.

Potom budete podpisovať dokument za dokumentom, kým všetky nezačnú vyzerať rovnako.

Tiež máte viac práce

Pred uzávierkou máte ešte niekoľko vecí, o ktoré sa musíte postarať sami:

Otvorenie viazaného účtu

Váš záverečný zástupca pravdepodobne spomenie viazaný účet pre poistenie a dane. Nemusíte ísť touto cestou, ale mnohým majiteľom domov to pomáha.

Funguje to takto: Zakaždým, keď uskutočníte domácu platbu, časť vašej platby prejde na samostatný viazaný účet.

Peniaze sa hromadia v priebehu mesiacov, potom keď je čas zaplatiť dane z nehnuteľnosti alebo poistné, máte peniaze k dispozícii.

Váš veriteľ bude viesť viazaný účet a dokonca platiť účty za daň a poistenie.

Okrem toho, že ho budete raz za čas sledovať, nevyžaduje si od vás veľa premýšľania.

Pohľad do budúcnosti ako vlastník domu

1. Existuje rýchlejší spôsob, ako ho splatiť?
2. Mali by ste splatiť hypotéku rýchlejšie?
3. Ako je to so životným poistením hypotéky?
4. Mali by ste niekedy refinancovať?
5. Čo sú to druhé hypotéky?

Všetka práca, ktorú ste vykonali na príprave vlastníctva domu - všetky úspory, výskum, aplikácie - by mala stáť za to, keď odchádzate z kancelárie prokurátora s kľúčmi od domu.

Oslávte.

Rozhodnite sa, aké bude vaše prvé jedlo v novom domove.

Ukážte deťom alebo svojim domácim zvieratám okolie.

Predstavte sa susedom.

Usadiť sa v.

Nájdite si čas a užite si výhru, pretože čoskoro sa začnete zoznamovať s výzvami vlastníctva domov.

Samozrejme, existuje obrovský hypotekárny zostatok, ktorý je potrebné vyplatiť, a tak začneme naše „Časté otázky o novom majiteľovi domu“ tu:

Existujú skratky pre splácanie hypotéky?

Áno! Čím viac zaplatíte za istinu svojej pôžičky, tým nižší úrok zaplatíte z dlhodobého hľadiska a rýchlejšie sa zadlžíte.

Pri svojom zatváraní ste pravdepodobne videli odhalenie „pravdy v požičiavaní“. Formulár vám mal presne ukázať, koľko peňazí by ste minuli na pôžičku, ak by ste zaplatili podľa plánu.

Napríklad: Ak máte nový 30-ročný hypotekárny úver 175 000 dolárov so 4-percentným úrokom, v priebehu nasledujúcich troch desaťročí by ste zaplatili na úrokoch približne 125 000 dolárov. V skutočnosti by ste za kúpu svojho domu za 175 000 dolárov zaplatili 300 000 dolárov.

Je to nepríjemné, ja viem, ale taký je obchod s hypotekárnymi úvermi. Banky vám nepomáhajú kúpiť si dom zadarmo.

Skrátením dĺžky pôžičky však môžete znížiť sumu, ktorú platíte na úrokoch. Ako skrátite dĺžku pôžičky?

Doplatením na istinu pôžičky.

“Riaditeľ”Označuje skutočný zostatok.

Vo vyššie uvedenom príklade bude istina 175 000 dolárov. Aby to fungovalo, musíte zaplatiť plánovanú platbu, ktorá bude automaticky zahŕňať úrokové poplatky, a potom vykonať dodatočnú platbu na istinu.

Online platobný systém vášho veriteľa by mal ponúkať spôsob, ako určiť dodatočnú platbu na istinu. Ak nezavolá veriteľa, aby sa na to opýtal. Pokiaľ nie je dodatočná platba správne označená, môžete jednoducho platiť plánovanú platbu na nasledujúci mesiac.

Aký vplyv má doplatok na istinu?

Pri 30-ročnej pôžičke 175 000 dolárov, 4 percentá, zaplatením ďalších 100 dolárov mesačne by ste počas životnosti pôžičky ušetrili asi 25 000 dolárov a dom by sa splatil o päť rokov skôr.

Mám splatiť hypotéku hneď?

Rovnako ako mnoho veľkých otázok, odpoveď tu nie je taká jednoduchá, ako by ste si mysleli.

Áno, vaša hypotéka je veľký dlh, a áno, bolo by lepšie vlastniť dom priamo a znížiť niektoré z týchto úrokových poplatkov.

Ojedinelé zameranie na splatenie hypotéky vás však môže tiež stáť.

Nemali by ste napríklad nahromadiť veľa dlhov z kreditných kariet, pretože platíte tri platby za dom mesačne. Alebo niektorým ľuďom môže prospieť sporenie na dôchodok každý mesiac namiesto toho, aby museli doma doplatiť.

Aj keď si môžete dovoliť rýchlo splatiť hypotéku bez toho, aby ste sa obetovali inde, niektorí daňoví odborníci si myslia, že odpísaním svojho úrok z hypotéky v daňovom čase, čo nemôžete urobiť potom, ako ste splatili hypotéku.

Stručný príbeh: Na túto otázku neexistuje univerzálna odpoveď.

Zvážte svoje individuálne okolnosti a požiadajte o pomoc finančného poradcu.

Čo je to hypotekárne životné poistenie?

E -maily a pohľadnice už môžu byť zaplavené. Keďže ste si kúpili dom, poisťovacie spoločnosti vám to ponúknu poistenie hypotéky ktorá by splatila tvoju pôžičku, ak by si zomrel.

Vaša rodina sa tak nebude musieť starať o vyplatenie domu alebo jeho predaj.

Znie to ako rozumné opatrenie, ale ako mnoho nevyžiadaných ponúk môžete pravdepodobne urobiť lepšie.

Ak sa obávate o ochranu svojich investícií a celkového finančného zabezpečenia svojej rodiny, ak zrazu nebudú mať váš príjem, nie ste sami.

Existuje celé odvetvie, ktoré má túto potrebu riešiť. Vola sa to životná poistka. Termínovaná životná poistka môže vyhovovať vašim potrebám lepšie ako životné poistenie hypotéky.

Poistenie hypotéky by vyplatilo zostatok vašej pôžičky, ak by ste zomreli. V prípade úmrtia by sa vášmu poberateľovi (vášmu manželovi / manželke, partnerovi, dospelému dieťaťu atď.) Vyplatil dlhodobý život.

Váš príjemca by potom mohol použiť peniaze, ako uzná za vhodné, a nie ich nechať automaticky prejsť k vášmu hypotekárnemu veriteľovi.

Ako je to s refinancovaním?

Dostanete tiež ponuky na refinancovanie pôžičky.

Pri refinancovaní získate novú hypotéku na ten istý dom. Nová hypotéka splatí existujúcu hypotéku, potom začnete znova so splácaním novej pôžičky podľa jej podmienok.

Ak môžete refinancovaním získať výrazne lepšie podmienky pôžičky, smelo do toho. Tu je niekoľko otázok, ktoré si musíte položiť:

• Môžete znížiť svoju úrokovú sadzbu o niekoľko percentuálnych bodov? Ak ste od kúpy domu vyriešili niektoré problémy s úverom, môžete teraz mať nárok na oveľa lepšiu úrokovú sadzbu refinancovanej pôžičky. To vám môže ušetriť tisíce dolárov.
• Môžete si teraz dovoliť výrazne vyššiu platbu? Možno ste získali novú prácu alebo veľký nárast a môžete si dovoliť oveľa vyššie platby ako pri prvom nákupe domu. Ak prechádzate od 30-ročnej k 12-ročnej hypotéke, refinancovaním môžete výrazne ušetriť na úrokových poplatkoch. (Podobný efekt môžete dosiahnuť tak, že každý mesiac zaplatíte viac za istinu.)
• Bojíte sa o svoju variabilnú sadzbu? Získali ste hypotéku s variabilnou sadzbou a teraz sa blížite ku koncu obdobia úvodnej sadzby? V závislosti od klímy pre úrokové sadzby možno budete chcieť zaistiť fixnú sadzbu refinancovaním.
• Získali ste dotovaný úver a teraz potrebujete väčšiu flexibilitu? Dotované pôžičky sú skvelé, ale môžu obmedziť spôsob, akým využívate svoj majetok. Ak by ste chceli zo svojho domu urobiť nehnuteľnosť na prenájom, vaša federálna pôžička to nemusí umožniť. Refinancovanie pomocou konvenčnej pôžičky môže otvoriť viac možností.

Obvykle pri refinancovaní musíte znova zaplatiť náklady na zatvorenie. Uistite sa, že nová pôžička ušetrí dostatok peňazí na zdôvodnenie druhého kola nákladov na zatvorenie.

Čo je to druhá hypotéka?

Aby ste pochopili, ako fungujú druhé hypotéky, potrebujete vedieť o vlastnom imaní. Vlastnícky podiel na majetku je čiastka domu, ktorý skutočne vlastníte.

Ak váš dom stojí za to 200 000 dolárov a stále dlhujete 150 000 dolárov svojmu hypotekárnemu veriteľovi, vlastníte 50 000 dolárov vo vlastnom imaní.

Na týchto 50 000 dolárov môžete získať druhú hypotéku alebo úverová línia domáceho kapitálu.

Keď to urobíte, budete mať stále k dispozícii svoju pôvodnú hypotéku a každý mesiac budete mať druhú hypotéku.

Mnoho ľudí sa dostalo do vážnych finančných problémov v neskorých ranných hodinách, keď sa trh s bývaním prepadol a ich vlastné imanie, proti ktorému si už požičali, zmizlo.

Preto to nepreháňajte.

Uložte si túto možnosť na vylepšenie domu, aj keď vás láka splatiť dlh z kreditnej karty alebo pôžičku na auto druhou hypotékou.

Investovaním vlastného kapitálu späť do svojho domu môžete zvýšiť hodnotu domu. Ale ani tu nechoďte príliš ďaleko. Je možné investovať nad hodnotu, ktorú môže váš miestny trh splatiť.

Poloha vášho domu má veľké slovo v jeho hodnote. Bez ohľadu na to, aké pekné môžu byť vaše nové spotrebiče a skrinky, celková hodnota vášho domova bude stále obmedzená miestnym trhom.

Úverová línia domáceho kapitálu funguje podobne, ale namiesto toho, aby ste mali fixnú sumu, si môžete podľa potreby požičať proti svojmu vlastnému imaniu.

Berte to ako kríž medzi druhou hypotékou a kreditná karta.

Veľká investícia viac ako jedným spôsobom

Keď ľudia hovoria váš domov je vašou najväčšou investíciou, nehovoria len o peniazoch.

Investujete tiež čas, trpezlivosť a znalosti.

A vaše investície do znalostí môžu viesť k tomu, že vaše finančné investície pôjdu ešte ďalej.

Vedieť, ako určiť svoje cenové rozpätie, ako sa vyhnúť nadmerným úrokovým poplatkom a ako interpretovať napríklad správu z inšpekcie domu, vás môže ochrániť pred nákladnými chybami.

Vedieť, ako vytvoriť atraktívnu ponuku a ako ustúpiť od ponuky, vám dobre poslúži na miestnom trhu.

Nájdite si čas a prečítajte si o procese. Preskúmajte svoje možnosti pôžičky, aj keď ste zavreli doma. Zvážte dlhodobé a krátkodobé efekty každej možnosti.

So správnymi znalosťami si môžete kúpiť domov podľa seba.