YInvestujete do svojich 401 tisíc už nejaký čas a pravdepodobne stále neviete, kam pôjdu vaše peniaze. (Nebojte sa... nie ste sami)
Ste však vďační za to, že ponúkajú tieto fondy „cieľového dátumu“ alebo „životného cyklu“, vďaka ktorým je investovanie do vašich 401k tak jednoduché.
Čo sú prostriedky cieľového dátumu? Viete... fondy kde si stačí vybrať rok, v ktorom plánujete odchod do dôchodku a voila - máte všetko pripravené.
Víťaz, víťaz, večera s kuracím mäsom... .. ako ľahké je to?
Tu je VEĽKÝ problém. Cieľové finančné prostriedky na rande, aj keď sú jednoduché, môžu niekedy zožrať vaše výnosy.
Alebo povedané trochu otvorenejšie - Sajú!
*Viete, že nenávidím podielové fondy cieľového dátumu, keď si urobím čas na nahrávanie videa.
Fondy s cieľovým dátumom boli vytvorené, aby sa vyhli problémom s prieskumom podielových fondov vo vašom 401k a budovaniu a budovaniu vlastného portfólia. Podľa mojich skúseností je však oveľa lepšou možnosťou nájsť si čas a v podstate si vybudovať vlastné cieľové finančné prostriedky na dátum na 401 tis. Je to prístup „a la carte“, ktorý vám potenciálne môže priniesť oveľa vyššie výnosy počas vášho pracovného života.
Prečo sú cieľové dátumové fondy také zlé?
Najprv sa pozrime, ako fungujú. Tieto fondy najčastejšie vytvára konkrétna spoločnosť podielových fondov. Potom táto investičná spoločnosť prevezme 12-18 ich investičných fondov a vytvorí vo vašom mene toto diverzifikované portfólio. Ako starnete k svojmu „cieľovému dátumu“ odchodu do dôchodku, fondy 12-18 sa začnú presúvať na niečo konzervatívnejšie (pohyb od menšieho počtu akcií k väčšiemu počtu dlhopisov)
Znie to ako win-win, nie? Pomyslel by si si. Tu je problém ...
Keď začnete rozoberať jednotlivé možnosti podielových fondov v týchto cieľových fondoch dátumu, začnete odhaľovať, že existujú niektoré alebo niekoľko z týchto fondov, ktoré sú slivkovo hrozné.
Čo som videl s cieľovými fondmi dátumu
Za tie roky som videl nespočetné množstvo cieľových dátumov vzájomných fondov, ktoré mi moji klienti priniesli, a doteraz som nevidel taký, na ktorý by ma zaujal.
Nedávno som nechal priviezť svojich 401 (k) troch rôznych klientov, z ktorých všetci mali finančné prostriedky cieľového dátumu.
Spoločnou témou bolo... .. uhádli ste... nasávajú.
Ukážte mi niekoľko príkladov
Tu je niekoľko príkladov 401 (k) troch klientov, kde sme porovnali portfólio cieľových dátumov a pozreli sme sa na to pri ich desaťročných výnosoch sme to upravili o infláciu a uvidíme, ako to porovnáme s novým portfólio.
Teraz majte na pamäti, že nové portfólio pozostávalo z možností podielových fondov, ktoré mali k dispozícii vo svojich 401 tis.
Pozrite sa, kedykoľvek máte 401 000, cieľový dátumový fond je zvyčajne najľahšia možnosť a niekedy je to predvolená možnosť, ale spravidla máte možnosť vstúpiť a vytvoriť si vlastné portfólio. Väčšina ľudí nie, pretože jednoducho nevedia a necítia sa pri tom pohodlne.
Nemôžem viniť ľudí z toho, že sa na to necítia pohodlne alebo kvalifikovaní. Dúfam, že vám ukážem niekoľko čísiel nižšie, že to aspoň zvážite. Pozrime sa…..
Vzorový klient One
U každého klienta sme udržali pomer akcií a dlhopisov relatívne rovnaký. Ako vidíte, prvé portfólio prinieslo za 10 rokov o 3,61% väčšiu návratnosť. 3.61%! Pamätajte si, že práve používame iné investičné fondy, ktoré sú už v 401k.
Portfólio | Návrat 10 rokov | Upravené o infláciu Predpokladané (3,4%) |
10 rokov beta |
---|---|---|---|
Portfólio cieľového dátumu | 4.22% | .79% | .90 |
Nové portfólio | 7.83% | 4.28% | .76 |
Rozdiel | +3.61% | +3.49% | -.14 |
Pre super analytických ľudí som musel zahrnúť ďalšie faktory ako beta, štandardná odchýlka a alfa. Ak neviete, čo to znamená, je to v poriadku. Nemusíš Čo vás môže zaujímať viac o doláre.
Portfólio | 10 -ročná štandardná odchýlka | 10 rokov alfa |
---|---|---|
Portfólio cieľového dátumu | 14.83 | 1.33 |
Nové portfólio | 12.80 | 4.79 |
Rozdiel | -2.03 | +3.46 |
Čo skutočne znamená 3,61% z dlhodobého hľadiska? No, povedzme... VEĽA. Ako vidíte nižšie, za 5 rokov pri portfóliu 100 000 dolárov je to viac ako 22 000 dolárov. Wow! A ako vidíte, je len väčší a VÄČŠÍ ...
Portfólio 100 000 dolárov | 5 rokov | 10 rokov | 20 rokov |
---|---|---|---|
Portfólio cieľového dátumu | $122,958 | $151,186 | $228,571 |
Nové portfólio | $145,780 | $212,518 | $451,640 |
Rozdiel | $22,822 | $61,332 | $223,0069 |
Tieto čísla v skutočnosti neodrážajú to, čo sa stane pri 401 000 tis. Ak máte 401 tisíc, pravdepodobne ich budete pridávať na základe výplaty.
Použitím rovnakých výnosov som chcel predviesť, či do toho pridávate 5 000 dolárov ročne. Ako vidíte, 20 -ročné číslo je rozdiel 295 000 dolárov. Dobre, to si zaslúži špeciálne pozvanie ……
Rozdiel 20 rokov je $295,000! Wowzers.
Stále si myslíte, že váš cieľový dátumový fond je dostatočne dobrý na odchod do dôchodku?
Portfólio 100 000 dolárov s príspevkom 5 000 dolárov na rok | 5 rokov | 10 rokov | 20 rokov |
---|---|---|---|
Portfólio cieľového dátumu | $150,159 | $211,832 | $380,907 |
Nové portfólio | $175,014 | $284,369 | $676,186 |
Rozdiel | $24,855 | $72,537 | $295,279 |
Príklad klienta dva
Môžete si prejsť zvyšok príkladov a vidieť viac rovnakých. Čo je to opakujúca sa téma? Uhádol si to. Prostriedky v cieľovom dátume sú nanič.
Portfólio | Návrat 10 rokov | Upravené o infláciu Predpokladané (3,4%) |
10 rokov beta |
---|---|---|---|
Portfólio cieľového dátumu | 7.00% | 3.48% | .69 |
Nové portfólio | 9.80% | 6.19% | .72 |
Rozdiel | +2.80% | +2.71% | +.03 |
Portfólio | 10 -ročná štandardná odchýlka | 10 rokov alfa |
---|---|---|
Portfólio cieľového dátumu | 11.71 | 4.04 |
Nové portfólio | 12.57 | 6.66 |
Rozdiel | +.86 | +2.62 |
Portfólio 100 000 dolárov | 5 rokov | 10 rokov | 20 rokov |
---|---|---|---|
Portfólio cieľového dátumu | $140,255 | $196,715 | $386,968 |
Nové portfólio | $159,592 | $254,697 | $648,704 |
Rozdiel | $19,337 | $57,982 | $261,736 |
Portfólio 100 000 dolárov s príspevkom 5 000 dolárov na rok | 5 rokov | 10 rokov | 20 rokov |
---|---|---|---|
Portfólio cieľového dátumu | $169,009 | $265,797 | $591,945 |
Nové portfólio | $189,996 | $333,624 | $928,656 |
Rozdiel | $20,978 | $67,827 | $336,711 |
Vzorový klient tri
Iný klient. Rôznych 401 tis. Podielové fondy s rôznym cieľovým dátumom. Rovnaké strašné výsledky ...
Portfólio | Návrat 10 rokov | Upravené o infláciu Predpokladané (3,4%) |
10 rokov beta |
---|---|---|---|
Portfólio cieľového dátumu | 5.55% | 2.08% | .98 |
Nové portfólio | 7.78% | 4.26% | .89 |
Rozdiel | +2.23% | +2.18% | -.09 |
Portfólio | 10 -ročná štandardná odchýlka | 10 rokov alfa |
---|---|---|
Portfólio cieľového dátumu | 15.96 | 2.59 |
Nové portfólio | 14.80 | 4.72 |
Rozdiel | -1.16 | +2.13 |
Portfólio 100 000 dolárov | 5 rokov | 10 rokov | 20 rokov |
---|---|---|---|
Portfólio cieľového dátumu | $131,006 | $171,626 | $294,554 |
Nové portfólio | $145,442 | $211,535 | $447,470 |
Rozdiel | $14,436 | $39,909 | $152,916 |
Portfólio 100 000 dolárov s príspevkom 5 000 dolárov na rok | 5 rokov | 10 rokov | 20 rokov |
---|---|---|---|
Portfólio cieľového dátumu | $158,939 | $236,153 | $469,828 |
Nové portfólio | $174,647 | $283,215 | $670,779 |
Rozdiel | $15,708 | $47,062 | $200,951 |
Správa vlastných 401 tis
Teraz chápem, že väčšina ľudí nevie, na čo sa to sakra pozerá, vo svojich 401 000, takže je pre nich ťažké urobiť si vlastný prieskum, ale práve tu vstupuje do hry finančný plánovač.
Nájdite si poradcu, ktorý vie, že to robia, a nechajte ich, aby vám zostavili optimalizované 401 000 portfólio. Aj keď budete musieť tejto osobe zaplatiť 1 000 dolárov, aby vám pomohla s vašimi 401 000, týchto 1 000 dolárov nie je nič, zvlášť keď sa pozriete na vyššie uvedené čísla.
Revízna služba 401k
Pretože som si uvedomil, že ľudia potrebujú pomoc so svojimi 401 tis., Malo zmysel zahrnúť to ako súčasť mojej praxe. Nebojte sa, nie je to 1 000 dolárov. 🙂 Ak potrebujete pomoc so svojimi 401 tis., Pozrite sa na moje Revízna služba 401 tis.
Potrebujete pomoc s 401k?
Ak máte problémy so svojim 401k, dávajte zmysel, prestaňte na to ísť sami. Prečítajte si viac o mojom Revízna služba 401 tis dostať svoj dôchodok na správnu cestu. Kliknite tu naučiť sa viac.