Jednou z najlepších vecí, ktoré pre mňa ako mladého dospelého mama urobila, bolo začať pre mňa investičnú stratégiu. Chcela ma začať s investovaním, a tak si založila nejaký investičný účet u svojho finančného poradcu v môj prospech. V tom čase som bol mladý, bezradný a úplne ľahostajný. Keď som však začal svoju kariéru finančného poradcu, začalo ma veľmi zaujímať, aké investície mám. Tak som sa spýtal. Ukázalo sa, že finančný poradca mojej matky bol čisto poisťovací agent a „investícia“, ktorú som mal, bola fixná anuita vyplácajúca 4,5%. Pamätám si, ako som si v duchu hovoril: „Prečo 24-ročný potrebuje fixnú rentu?“ Ukázalo sa, že to bola veľmi legitímna otázka.
Čo je to anuita?
Anuity sú ďalšou formou sporenia na dôchodok, rovnako ako IRA, 401 (k), akcie, dlhopisy, investičné fondy a sporiace účty. Odkladajú sa z dane a sú k dispozícii v rôznych typoch, pričom najbežnejšími sú indexovaný fixný, variabilný a kmeňový.
- Fixné anuity fungujú ako sporiaci účet. Na účte je uložená určitá čiastka a tieto peniaze prinášajú úrok. Úrok sa pripočíta k hodnote účtu a pomôže účtu v priebehu času rásť
- Variabilné anuity pôsobia skôr ako investičný fond. Držitel anuity si vyberie účty, z ktorých chce financovať anuitu, a na každý z týchto účtov vloží určité množstvo peňazí. Zarábajú peniaze podľa toho, ako sa týmto fondom darí.
- Akciové indexované anuity pôsobiť ako hybrid fixných anuít a variabilných anuít. Ponúkajú ochranu pred negatívnymi stránkami tým, že chránia vašu istinu, ale tiež obmedzujú vaše zisky.
Anuity sa považujú za najlepšie pre ľudí, ktorí majú veľké množstvo peňazí a ktorí si môžu dovoliť diverzifikovať svoje dôchodkové portfólio. Obvykle to popisuje starších jednotlivcov, ktorí nazhromaždili niekoľko pekných úspor. Je to však jediná demografická skupina, ktorá môže ťažiť z anuity?
Mladí ľudia a anuity
To, či si mladý človek kúpi anuitu alebo nie, skutočne závisí od ich finančnej situácie a dlhodobých cieľov. Pre mladých ľudí, ktorí majú krátkodobé finančné ciele a nie veľa likvidných aktív, anuita nedáva vôbec zmysel. Vďaka nižšie popísaným sankciám by sa mladému človeku lepšie darilo s bežným sporiacim účtom krátkodobé investovanie. Ak je však mladý človek finančne stabilný a chce diverzifikovať svoje dôchodkové účty, rentabilná by mohla byť renta do akciového indexu alebo variabilná anuita. Všimnite si, že hovorím „môže byť“, nie „rozhodne“. Na druhej strane fixná anuita nedáva vôbec zmysel.
Poznámka: Nikdy by som si nevybral anuitu nad Roth IRA alebo 401k. Vďaka nezdaniteľným výhodám zariadenia Roth a výhode a pohodliu modelu 401k pred oboma týmito prvými zastávkami. Ale ak už máte tieto dobre financované, anuita môže byť skvelým miestom na uloženie ďalších peňazí na dôchodok.
Sankcie anuity - prečítajte si podrobné informácie!
Za použitie finančných prostriedkov z anuity, či už za predčasný výber alebo výber pred dosiahnutím veku 59 ½ rokov, existujú určité sankcie. Väčšina anuít má obdobie odovzdania, ktoré sa pohybuje od 5 do 10 rokov. Pokuta za odstúpenie pred uplynutím lehoty na odstúpenie sa líši pri každej anuite, preto sa uistite, že rozumiete poplatkom za vzdanie sa, ktoré sú zapísané vo vašej zmluve. Federálna vláda tiež účtuje pokutu vo výške 10%, ak vyberiete akékoľvek z výnosov/ziskov vašej anuity pred dosiahnutím veku 59 ½. Ak plánujete nechať svoje peniaze v anuite až do dôchodkového veku, potom tieto sankcie nie sú problémom. Je však potrebné si uvedomiť: anuity nie sú také flexibilné ako iné formy odchodu do dôchodku, ktoré vám umožňujú požičať si alebo vybrať v prípade núdze alebo v iných špeciálnych prípadoch.
Prečo som vyplatil svoju anuitu
Myšlienka zarobiť iba 4,5% na mojich peniazoch bola všetko, čo som potreboval na vyplatenie anuity. Bol som príliš mladý a na mojej strane bolo príliš veľa času na to, aby som bol obmedzený tak nízkou sadzbou. (Je iróniou osudu, že veľa investorov v dnešnej dobe slintá nad 4,5%). Keď som zavolal do poisťovne, aby som ich informoval o svojom rozhodnutí, upozornili ma na pokuty, ktoré budem musieť zaplatiť, a na to, ako možno nikdy takú vysokú sadzbu nedostanem. Na tom nezáležalo. Rozhodnutie padlo. Bral som peniaze a otvorenie Roth IRA.
Mali by ste si kúpiť anuitu?
Ak ste mladí a nevadí vám fluktuácia vašich investícií, je pre mňa ťažké obhájiť tvrdenie, že anuita má zmysel. Zvlášť teraz, keď sú úrokové sadzby oveľa nižšie. Ak teraz úplne nenávidíte trh a milujete všetko, čo sa týka slova „zaručené“, potom môžu byť renty priamo vo vašej uličke a my vám môžeme pomôcť získať cenové ponuky pre rôzne anuitné plány aby čo najlepšie zodpovedal vašim potrebám. Nezabudnite, že anuity sú dlhodobou investíciou, preto sa pred investovaním do jednej vzdelajte.
Jeff Rose, CFP® je certifikovaný finančný plánovač ™, zakladateľ Dobré finančné centy, a autor knihy o osobných financiách Soldier of Finance. Jeff je iracký bojový veterán a slúžil 9 rokov v Národnej garde armády. Jeho práca sa pravidelne objavuje v časopisoch Forbes, Business Insider, Inc.com a Entrepreneur.
Lauren Poteethovorí
Otázka- mám 30. Finančne stabilný. Bolo mi povedané, že na zníženie daní musím vložiť peniaze do iného typu dôchodkového fondu, ako je mojich 401 000 (maximum). Nemám IRA, ale tento daňový účtovník tlačí na zvýšenie BCA FIA. V tomto sa nevyznám. Ale je to v takom mladom veku dobrá investícia?
Raghu Chaparalahovorí
Je to veľmi dobrá diskusia. Vždy chceme istotu príjmu, ak trh klesne, keď budeme pripravení odísť do dôchodku. Časť peňazí na dôchodok by mala byť v penzii, aby ste mali pokoj. Koľko, väčšinou základný príjem, z ktorého musíme žiť okrem príjmu zo sociálneho zabezpečenia. Aký je najmladší vek, ktorý si môžete kúpiť s dôchodcom?
Natashahovorí
Moja teta zomrela a mala
Equi-vesta
Rozdelenie majetku 41,60%
Stredná alokácia AXA
Veľký uzáver 58,40%
Index EQ/Com Stck
Skutočná hodnota 13 667
Maklér povedal môjmu bratrancovi (príjemcovi), že ak by to uzavrel a zobral peniaze, budú mu vyrubené dane a povedal, že by bolo najlepšie, keby si anuitu presunul na svoje meno. Keď mi povedal, čo urobil, povedal som mu, že to neznie dobre. Pri čítaní tohto článku si skutočne myslím, že potrebuje presunúť peniaze. Ak mu tiež povedali dezinformácie, môžeme s tým tiež niečo urobiť? Vopred ďakujem
Bryanhovorí
Ahoj,
Práve som opustil starého zamestnávateľa a mal som u neho 401 tisíc. Aktuálna čiastka v 401 tis. A pokúšam sa rozhodnúť, čo s tým. Mám to tam nechať, alebo to presťahovať k svojmu novému zamestnávateľovi. Niekto mi hovorí, aby som vykonal premiérovú variabilnú rentu s typom politiky tradičnej IRA s poplatkom 1,3% a poplatkom za vzdanie sa. Dáva to zmysel? V súčasnej dobe mám 28 rokov a snažím sa zistiť, čo mám robiť so svojimi 401 tis
Akhil Mishrahovorí
Ahoj
Bolo to skvelé čítanie o anuite.
Aj keď existujú niektorí ľudia, ktorí by skutočne chceli mať zaručenú návratnosť investícií, na úkor nízkeho úroku.
Ale pre mladých ľudí je určité riziko v poriadku.
Drew Andersonhovorí
Ako je to s financovaním Roth IRA stratou variabilnej anuity nákladov? Problém, ktorý s týmto príspevkom mám, je, že sa správate ako Roth IRA je skutočná investícia, keď nie je. Je len na obale, aby jednotlivci vložili ďalšie investície, aby ich vláda nezdanila. Pre mňa, ak máte dobrú stratenú cenu variabilnej anuity a klienta, ktorý každoročne vypĺňa maximum, váš klient prebudí pekný kus peňazí so schopnosťou mať zaistený tok príjmu na celý život. TO JE OBROVSKÉ! Keď hovorím so svojimi klientmi, ktorí majú menej ako 30 rokov, väčšina z nich vidí nereálny odchod do dôchodku. Pracoval som 45 rokov a ďalších 25-30 odišiel do dôchodku. Takže garantovaný príjem má pre mojich klientov a pre mňa veľký zmysel, keď sa snažím nájsť spôsob, ako by mohli odísť do dôchodku vo veku 65 rokov.
Ceny Mike @ Annuityhovorí
Anuita je dobrý produkt, pretože dáva mužovi finančnú slobodu aj po jeho odchode do dôchodku. Vybrať anuitný produkt však nie je vždy jednoduché. Myslím si, že konkrétny produkt anuity nemusí byť rovnako užitočný pre ľudí všetkých vekových skupín. Fixná anuita by mala byť užitočná pre osoby, ktoré dosahujú dôchodok. A všetci mladí ľudia si môžu vybrať akciovú indexovanú anuitu, pretože to zaisťuje investíciu a umožňuje získať ďalší záujem.
Dieterhovorí
Pekný príspevok Jeff.
Rovnako ako Roger, zvyčajne 1035 starých dôchodkov mojich klientov prepočítam na nízke náklady/bez zaťaženia, pretože niektoré anuity, v ktorých boli, mali poburujúce poplatky (rozsah 3–5%.)
Vždy bolo zaujímavé hovoriť s novými klientmi a dozvedieť sa o ich skúsenostiach s anuitnými predajcami. Zdá sa, že väčšina predajcov nevie, ako anuity, ktoré predávajú, skutočne fungujú, najmä keď hovoria o garantovaných sadzbách a dlhodobých výnosoch. Nemyslím si, že títo predajcovia chcú uviesť svojich klientov do omylu, len nevedia nič lepšie.
Pred niekoľkými mesiacmi som strávil pár dní programovaním niekoľkých listov programu Excel, aby som svojim klientom predviedol, aká bude dlhodobá miera návratnosti na základe poplatkov a počtu jazdcov. Zdá sa, že trvá 19 až 22 rokov, kým sa 65-ročný človek vyrovná s väčšinou fixných indexových/variabilných anuít so zárukami celoživotného príjmu. Po 30 rokoch by zvyčajne mali návratnosť 2-3%. Bol to úžasný spôsob, ako ukázať klientom, ako by im mohla renta dopadnúť, potom, čo videli rozdelenie, sa zvyčajne chceli uberať iným smerom.
Na svojom blogu som zverejnil niekoľko porúch, ak si ich chcete pozrieť. Myslím si, že anuitný list s fixným indexom so všetkými jeho kreditnými metódami je najkomplikovanejší excelový list, aký som kedy kódoval.
Brianhovorí
Som veľkoobchod a 10 rokov predávam variabilné anuity poradcom.
V dnešnom trhovom prostredí by som povedal, že človek, ktorý je do 10 rokov dôchodku, môže chcieť VA. Na rozdiel od mladších ľudí nemajú na svojej strane čas na zotavenie sa z poklesu trhu. Okrem toho môžu získať zaručený súhrn na účely príjmu a zaručiť im tok celoživotného príjmu-to všetko pri účasti na vrchole trhu. Pre časť peňazí niekoho to môže mať zmysel.
Nemyslím si, že sú najvhodnejší pre ľudí starších ako 10 rokov od odchodu do dôchodku 10, pretože pretože majú čas na svojej strane, výhody môžu byť také silné a VA môžu byť drahé.
.
Roger @ The Chicago Financial Plannerhovorí
Jeff dobrý príspevok a skvelá práca pri vykladaní základov. Nenávidím anuity akciového indexu, predchádzajúci príspevok, s ktorým ste spojili, je jedným z lepších vysvetlení, ktoré som o nich videl. Máte pravdu, nie vždy je produkt zlý (aj keď zvyčajne je), ale predajcovia ich predávajú. Videl som veľmi málo, ktoré by som mohol odporučiť, a poplatky sú často ohromujúce.
Všeobecne som používal iba anuity pre klientov, ktorí ich už majú a kde sme uskutočnili výmenu 1035 za lepší produkt (zvyčajne jeden s oveľa nižšími nákladmi) alebo ako posledná možnosť sporenia odložená na daň po 401 (k) s (alebo inom penzijnom programe), IRA, atď. Mám pocit, že správna renta môže byť životaschopným nástrojom odchodu do dôchodku ako súčasť celkového plánu.