Ako sa dostať z dlhu

Zistenie, ako sa dostať z dlhov, je jednou z najviac oslobodzujúcich vecí, ktoré môže každý so svojimi financiami urobiť. Problém je v tom, že toľko ľudí nevidí, ako by si mohlo splniť svoj sen o živote bez dlhov.

Podľa nedávnej štúdie od Odborník, priemerný Američan má celkový dlh 90 460 dolárov. Hypotéky predstavujú najvyšší typ dlhu s priemerným zostatkom 203 296 dolárov, zatiaľ čo dlh pre študentské pôžičky predstavuje 35 620 dolárov a dlh pre auto pôžičku 19 231 dolárov.

Časť tohto dlhu bola plánovaná a stále sa považuje za „dobrý dlh“. Stále si však vyberá daň z našich financií - a našich životov.

Ale ako sa to dostalo týmto spôsobom?

Je smutné, že sme naprogramovaní tak, aby sme na seba vzali a prijali dlh od narodenia. Od detstva nás láka príval televíznych reklám na autá, lode a luxusné položky, ktoré môžeme ľahko financovať prostredníctvom akéhokoľvek počtu finančných produktov a pôžičiek.

„Dvanásť mesiacov - to isté ako hotovosť“ je fráza, ktorú sme všetci opakovane počuli.

Nemôžete si niečo dovoliť? Hej, to je v poriadku. Držte krok so svojou pôžičkou a budete v poriadku.

Navštívte predajňu automobilov a prvá otázka, ktorú vám položíme, je koľko si môžete dovoliť platiť každý mesiac - nie to, čo si môžete dovoliť platiť nadovšetko. A to isté platí takmer pre všetko, čo si môžete kúpiť - od oblečenia po nábytok.

Dnes si to nemôžete dovoliť?

Jednoducho povedzte, že stačí otvoriť kreditnú kartu v obchode a môžete ju zaplatiť neskôr. Chcete ísť na vysokú školu? Stačí sa prihlásiť na bodkovanú čiaru a môžete si požičať potrebné peniaze. Možno to budete musieť vrátiť desať, dvadsať alebo dokonca tridsať rokov, ale bude to stáť za to, správny?

Ako sa dostať z dlhu

Ak sa snažíte vyžiť alebo dúfate v život s menším stresom a starosťami, musíte sa naučiť, ako vidieť dlh úplne novým spôsobom.

Namiesto toho, aby ste videli dlh a kreditné karty ako najľahší spôsob, ako si dovoliť to, čo chcete, mali by ste začať vidieť dlh taký, aký v skutočnosti je - kliatba, ktorá stojí medzi vami a vašimi celoživotnými cieľmi.

Existuje mnoho spôsobov, ako sa zbaviť dlhov, a nie každý musí zvoliť rovnakú cestu. Niektorým ľuďom bude stačiť pomalé a stabilné tempo. Ale pre ostatných je túžba zbaviť sa dlhov taká veľká, že urobia čokoľvek, aby tento proces urýchlili.

Úplne prvý krok, ktorý by mal každý urobiť, je sadnúť si k všetkým svojim zmenkám a bankovým výpisom, aby zistil, koľko a komu dlží. Niekedy je komplexný pohľad na všetky vaše dlhy najľahším spôsobom, ako zistiť, kde by ste mali začať.

A bez ohľadu na to, bez ohľadu na to, prvým krokom je dlh sa vyrovnať s presne tým, koľko peňazí dlhujete.

Možno sa vám nepáči, čo vidíte, ale budete sa s tým musieť vyrovnať tak či onak.

Dlh z kreditnej karty môže byť ochromujúci. Získanie osobnej pôžičky s nižším úrokom splatenie dlhu z kreditnej karty by mohlo byť skvelou možnosťou.

Keď sa stretnete so svojimi dlhmi, existuje niekoľko stratégií, pomocou ktorých sa môžete vykopať:

Skúste metódu dlhovo-snehovej gule.

The dlhová snehová guľa metóda splácania dlhu je často ponúkaná ako najlepší a najefektívnejší spôsob, ako sa stať bez dlhu. Ak zvolíte túto možnosť, začnete proces tým, že uvediete všetky svoje dlhy v poradí od najmenšieho zostatku po najväčší.

Akonáhle bude tabuľka na zníženie dlhu pripravená, vytvoríte rozpočet, ktorý bude zodpovedať za uskutočnenie minimálnych platieb pre všetky vaše dlhy, okrem najmenšieho. Pokiaľ ide o váš najmenší zostatok pôžičky, zaplatíte zaň všetko, čo môžete, kým sa nevyčerpá.

Keď sa vyplatí každý malý zostatok, posuniete sa v zozname nadol, všetky svoje dodatočné finančné prostriedky vrhnete na najmenší zostatok a vo zvyšku urobíte minimálne platby. V priebehu času sa vaše malé váhy zotrú z povrchu Zeme a zostanú po nich iba vaše najväčšie váhy.

Bez vynútených platieb z vašich malých zostatkov však budete môcť svoje platby snehové gule smerovať k zostávajúcim väčším pôžičkám a zbaviť sa ich oveľa rýchlejšie.

Najväčšou výhodou metódy dlhovej gule je, že čoskoro získate veľa „malých výhier“ a oveľa rýchlejšie znížite počet svojich mesačných platieb.

Derek z LifeandMyFinances.com má veľmi nápomocného kalkulačka dlhovej gule mali by ste sa pozrieť, či vás táto metóda zaujíma.

Prevziať dlhovú lavínu.

Lavínová lavína funguje podobne ako dlhová snehová guľa, ale zaujíma trochu iný prístup. Namiesto toho, aby ste najskôr uprednostnili svoje najmenšie zostatky, namiesto toho uvediete svoje pôžičky a zostatky podľa príslušných úrokových sadzieb.

Každý mesiac zaplatíte toľko, koľko môžete, za svoj najvyšší úrokový dlh, pričom za všetko ostatné zaplatíte minimálne platby. V priebehu času budú vaše dlhy s vysokým úrokom splatené a zostanú len dlhy s nízkym úrokom. Z mesiaca na mesiac budete útočiť na všetky svoje zostatky, až kým sa nevyrovnajú - a nadobro nezmiznú.

Aj keď pri tejto metóde môžete pri niektorých pôžičkách platiť dlhšie, podľa plánu splácania dlhu najskôr vysoké úrokové dlhy (namiesto vašich najmenších zostatkov) vám dlho ušetrí viac peňazí bežať.

Splatite dlh rýchlejšie pomocou kreditnej karty 0% APR.

Je ťažké prijať skutočnosť, že kreditná karta môže byť riešením dlhu z kreditnej karty, ale vypočujte ma. V skutočnosti niektoré typy kreditných kariet, 0% APRR a kreditné karty na prevod zostatku, ponúknite úvodné ponuky, ktoré vám môžu pomôcť ušetriť peniaze a dostať sa z dlhov.

Súvisiace:Najlepšie 0% APRR a kreditné karty na prevod zostatku

S kreditnými kartami na prevod zostatku získate 0% APRN kdekoľvek od 12 do 21 mesiacov. Ak prevediete niekoľko alebo všetky svoje vysoké úrokové zostatky nad - použite úvodné obdobie aby ste úplne zničili svoje dlhy-ušetríte peniaze na úrokoch a stanete sa bez dlhov oveľa rýchlejšie tempo. Ak nie ste nútení platiť úroky zo svojich zostatkov, každý cent, ktorý zaplatíte, ide priamo na istinu vašej pôžičky.

Ak si myslíte, že prevod zostatku môže vo vašej finančnej situácii skutočne fungovať, uvádzame niekoľko podrobností o jednej z najlepších prenosových kariet zostatkov na súčasnom trhu:

Objavte to^® - Objavte to^® je ďalšou špičkovou kartou na prenos zostatku, ktorá trh zasiahla útokom. S touto možnosťou karty získate 0% APRN k prevedeným zostatkom na celých 18 mesiacov. Okrem toho získate 1 bod za každý dolár, ktorý na kartu miniete, spolu s 5 bodmi za dolár vynaložený na prvých 1 500 dolárov, ktoré miniete, v kategóriách, ktoré sa striedajú každý štvrťrok. Body si môžete uplatniť za cash back alebo darčekové karty a táto karta je tiež k dispozícii bez ročného poplatku. Prečítajte si tu a získajte ďalšie informácie o programe Objavte to^®.

Konsolidujte alebo refinancujte svoje dlhy.

Refinancovaním určitých pôžičiek možno budete môcť získať lepšie riešenie a ušetriť pritom peniaze. Napríklad pri súkromných študentských pôžičkách môže mať zmysel refinancovať u iného veriteľa, aby ste získali pôžičku s nižšou úrokovou sadzbou a lepšími podmienkami.

Ak si vaše súčasné súkromné ​​študentské pôžičky účtujú vyššie úrokové sadzby, ako by ste mohli inde získať, nezabudnite sa spojiť s SoFi alebo LendEDU. Tu je a recenzia SoFi ak sa chcete dozvedieť viac o tom, ako môžu pomôcť.

Kreditné karty s vysokou úrokovou sadzbou môžete tiež konsolidovať osobnou pôžičkou. Konsolidácia vašich dlhov vám môže pomôcť získať štruktúrovaný platobný plán, ktorý vám pomôže rýchlejšie sa zbaviť dlhov. Pôžičky na konsolidáciu dlhu sa amortizujú v priebehu času (podobne ako hypotéka) a vy v konečnom dôsledku zaplatíte menší úrok v porovnaní s platbou minimálnych platieb na svojich kreditných kartách.

Obaja online poskytovatelia študentských pôžičiek vám môžu pomôcť určiť, či by ste sa v skutočnosti mohli lepšie vysporiadať s pôžičkou na konsolidáciu dlhu a dostať tento dlh zo študentskej pôžičky zo svojho života oveľa rýchlejšie.

Súvisiace:Má zmysel refinancovať svoje študentské pôžičky?

hypotéka na váš domov začala pred rokom 2008, možno budete môcť ušetriť aj refinancovaním svojho domu za dnešné nízke ceny. Kým začne pôžička odznova, môže sa predĺžiť časová os splácania, nižšia mesačná splátka môže uvoľniť hotovosť na splatenie ostatných dlhov.

Ak ste schopní refinancovať za oveľa nižší úrok, na druhej strane možno budete môcť získať pätnásťročnú hypotéku na približne rovnakú mesačnú splátku, ako je vaša súčasná, tridsaťročná pôžička. Ak je to tak, mali by ste aspoň zvážiť túto možnosť, ako sa rýchlejšie zbaviť dlhov.

Celkovo vzaté, najlepšia voľba pre vaše financie závisí od toho, aký veľký dlh máte, od akého dlhu sa cítite pohodlne a od vašich individuálnych cieľov.

Vyrovnanie dlhu

Ak ste s mnohými dlhmi príliš pozadu a nie ste schopní ich splatiť, možno budete schopní vyrovnať svoje dlhy za oveľa menšiu čiastku. Na to budete potrebovať jednorazovú platbu, ktorú môžete veriteľovi ponúknuť. Funguje to obzvlášť dobre pri starých kreditných kartách a spotrebiteľskom dlhu.

Môžete tiež prejsť cez spoločnosť na vyrovnanie dlhu, ale ich použitím zaplatíte viac.

Pri každom type programu vyrovnania dlhu sa uistite, že dostanete písomnú zmluvu a uschovajte si všetky potvrdenia, aby sa nikto neskôr nemohol vrátiť a obviniť vás z nezaplatenia dlhu.

Drasticky znížte svoje výdavky.

Ak sa nedokážete dostať dopredu, pravdepodobne míňate viac peňazí, ako by ste mali väčšinu mesiacov. Ak je to tak, môže sa vám vyplatiť drasticky hacknúť vaše mesačné výdavky, aby sa uvoľnila hotovosť.

Ak si nie ste istí, kde začať, vyhľadajte si bankové výpisy z predchádzajúcich mesiacov, aby ste zistili, kam až doteraz peniaze smerovali. Trávite veľa peňazí večeraním v reštauráciách? Poškodzujú vaše výlety do nákupného centra konečný výsledok? Zabíjajú platby za auto váš rozpočet?

Najľahší spôsob, ako hacknúť svoj plán výdavkov, je začať s nízko visiacim ovocím.

Kým sa pokúšate splatiť dlh, prestaňte večerať a začnite variť doma. Skončite s deštruktívnymi návykmi, ako je fajčenie, ak môžete - alebo ich aspoň obmedzte.

Pozrite sa tiež pozorne na svoj rozpočet na potraviny. Ak každý mesiac míňate veľa peňazí na jedlo, chvíľkové zameranie sa na lacné a ľahké jedlo vám môže pomôcť obmedziť. Pozrite sa tiež na svoje „diskrečné účty“ a zvážte ich odstránenie zo života. Ak platíte veľa za káblovú televíziu, smartfóny, zábavu alebo predplatné, oplatí sa vám tieto služby zrušiť, kým sa sústredíte na splácanie dlhu.

Nezabudnite, že všetky sumy, ktoré znížite zo svojho rozpočtu, je potrebné vrhnúť na vaše dlhy v akomkoľvek poradí, ktoré uznáte za vhodné. Ak tieto peniaze nakoniec miniete inde vo svojom rozpočte, v skutočnosti si nepomáhate.

Nájdite si brigádu alebo sa rozbehnite bokom.

Keď prídete na najlepší spôsob splatenia dlhov a znížite svoje výdavky, ďalším spôsobom, ako urýchliť cestu, je zdvihnúť bočný zhon alebo sa zamestnať na polovičný úväzok. Získaním príjmu dodatočnou prácou - príp pasívnymi prostriedkami - môžete zarobiť viac peňazí, ktoré môžete použiť na rýchlejšie splatenie dlhu.

Súvisiace:65 domácich firiem, ktoré je ľahké začať

Ak sa pozriete dostatočne tvrdo, existuje množstvo spôsobov, ako zarobiť peniaze navyše. V závislosti od vašej situácie môžete v práci vyzdvihnúť viac hodín alebo dokonca nadčasy. Alebo možno môžete začať vedľajšiu prácu alebo zhon, ktorý môžete spustiť z domu. Môžete sa tiež pozrieť do stať sa vodičom Uberu, čo je veľký bočný zhon, pretože si môžete vytvoriť svoj vlastný rozvrh podľa svojej flexibility a rozvrhu.

Kosiace dvory. Zastrihnite živé ploty. Začnite s malým maľovaním z domu. Vyzdvihnite si práce na písanie a úpravu na voľnej nohe. Starajte sa o deti alebo domáce zvieratá vášho suseda. Vyberajte si nadčasy v zamestnaní na plný úväzok. Umyte autá, behajte po domoch alebo sedte doma.

Ak ste dostatočne kreatívni, zistíte, že existuje veľa spôsobov, ako zarobiť peniaze navyše. A akonáhle začnete zarábať, budete schopní urýchliť splácanie svojho dlhu.

Všetky tieto nástroje sú navrhnuté tak, aby vám pomohli rýchlo začať. Ich webové stránky a aplikácie pre smartfóny sú intuitívne. Všetky sú bezplatné, takže sa nemusíte starať o zvýšenie svojho dlhu, aby ste sa dostali z dlhov. Všetky štyri dokázali, že svojim používateľom pomáhajú.

Jednoducho povedané, všetky tieto možnosti sú skvelé. V skutočnosti by nižšie uvedené spoločnosti predstavovali vynikajúci súbor nástrojov na splatenie dlhu. Skontrolujte ich a môžete ísť.

Kreditný sezam

Ak máte dlh, ale udržujete si dobré kreditné skóre, možno budete môcť svoj plán výplat urýchliť tým, že získate lepšie ponuky úverov, na ktoré svoj dlh presuniete.

Najprv slovo varovania. Nikdy nebudete splácať svoj dlh, ak nebudete seriózne zasielať dodatočné splátky istiny každý mesiac. Môžete pracovať viac, obmedziť alebo urobiť oboje, aby ste získali peniaze navyše na rýchlejšie splatenie dlhu. Presunutie dlhu z jednej spoločnosti do druhej môže Pomoc, ale nemôžete si zahrať horúce zemiaky so svojimi veriteľmi a dúfate, že sa rýchlo zbavíte dlhov.

Ako už bolo povedané, jedným z najlepších spôsobov, ako znížiť záujem, je zníženie úrokovej sadzby. A to je presne to Kreditný sezam robí pre teba.

Spoločnosť automaticky bezplatne vyberie všetky vaše informácie o kredite, dlhu a platbe z vašej kreditnej histórie. Tieto údaje potom použijú na porovnanie s inými ponukami u svojich úverových partnerov, aby vám ušetrili peniaze.

Môžete napríklad dostať ponuku refinancovania hypotéky a ponuku prevodu zostatku na jeden zo zostatkov. Tieto ponuky vám nielen ušetria peniaze, ale prostredníctvom služby Credit Sesame budete môcť jasne vidieť, koľko peňazí ušetríte.

Posledná vec: každý mesiac získate prístup k bezplatnej úverovej správe. Táto správa nie je vašim skóre FICO, ale stále má určitú hodnotu pri sledovaní vzostupov a pádov vášho skóre.

Kreditná karma

Kreditná karma je veľmi podobný Kreditný sezam len s niekoľkými drobnými rozdielmi. Rovnako ako Credit Sesame, spoločnosť ťahá informácie o vašom dlhu a platbe, aby vám ponúkla lepšie ponuky úverov.

Tu sú rozdiely:

• Credit Karma bude aktualizovať vaše kreditné skóre denne v porovnaní s mesačne v prípade kreditného sezamu. (Na získanie denného skóre sa musíte prihlásiť ručne a kliknúť na aktualizovať, ale môžete ho získať denne.)
• Credit Karma používa iné skóre úverovej kancelárie ako Credit Sesame. Sú však podobné v tom, že obaja nie sú skóre FICO.
• Spoločnosť ponúka kartu o kreditnej správe, ktorá vám pomôže pochopiť, prečo získavate určité skóre. Je to príliš veľa nedávnych žiadostí o úver alebo chyba vo vašej úverovej správe? Kreditná karta vám s tým pomôže.

Nie je na škodu sledovať dve z vašich bezplatných kreditných skóre online, preto vám odporúčame zaregistrovať sa na obe Kreditný sezam a Kreditná karma.

Ak dostanem veľkú sumu peňazí, mám to všetko dať do dlhu?

Je to skvelá otázka pre ľudí, ktorí len začínajú splácať svoj dlh a dostať sa do dedičstva alebo iného neočakávaného prípadu. Dôležité je, aby sme sa pripravili na úspech, nielen na splatenie dlhu.

Uistite sa, že máte úsporný vankúš

Otázka týkajúca sa neočakávaných pádov, a najmä dedičstva, je takmer vždy medzi splatením dlhu alebo investovaním. Navrhoval by som, že existuje aj tretia možnosť, ktorú nemožno v mnohých prípadoch prehliadnuť.

Prvá vec, ktorú musíte urobiť, než splatíte dlh alebo investujete do budúcnosti, je vytvoriť peňažný vankúš pre súčasnosť.

Jeden z najväčších dôvodov pre finančný stres -a dokonca aj za neschopnosť dosiahnuť dlhodobé finančná nezávislosť – je nedostatok likvidity. Absencia akéhokoľvek druhu likvidných úspor vás núti spoľahnúť sa na dlh vždy, keď dôjde k nedostatku hotovosti.

Na to, aby ste si uvedomili, že absencia úspor je spoľahlivým receptom na celý život na bežiacom páse, nie je potrebná veľká predstavivosť. U väčšiny ľudí to bohužiaľ začína skoro. Pretože nikdy nemajú základný sporiaci účet, zo závislosti od kreditu sa stáva životný štýl. Dlh môže vysať život z vašich financií, pretože predstavuje večný odliv vášho príjmu.

Navyše, dostatok úspor na pokrytie životných nákladov na niekoľko mesiacov urobí viac pre zníženie finančného stresu vo vašom živote než akákoľvek iná jediná stratégia. Odstraňuje starosti s neočakávanými výdavkami alebo dokonca s dočasnou stratou zamestnania.

Zo všetkých týchto dôvodov by som odporučil najskôr sa uistiť, že máte dostatok peňazí na sporiacom účte alebo vo fonde peňažného trhu na pokrytie životných nákladov alebo najmenej tri mesiace. To vám poskytne dychovú miestnosť, ktorá musí robiť všetko ostatné.

Prípad na splatenie dlhu

Pomocou dedičstvo na splatenie dlhu je zvyčajne stratégiou, ktorú nemôžete nechať ujsť. Dôvodom je, že úroková sadzba, ktorú zaplatíte z dlhu, je vždy vždy vyššia, ako je možné na úročenom účte. Ak napríklad platíte 20% z dlhu na kreditnej karte, ale môžete ušetriť maximálne 1% účtu, prídete o 19% ročne, ak peniaze vložíte do úspor, a nie do vyplatenia svojich kreditné karty.

Ďalším faktorom je daň z príjmu. Získané úroky podliehajú zdaneniu, zatiaľ čo úroky zo spotrebiteľského dlhu sú nie je daňovo uznaný. To znamená, že aj keby bol rozdiel medzi úrokmi z dlhu a úrokmi z úspor bližší, daňová nerovnováha by aj naďalej pôsobila proti vám.

Niektorí finanční poradcovia odporúčajú predovšetkým odstrániť spotrebiteľský dlh kreditné karty a ďalšie nezabezpečené úverové linky, ešte než začnete investovať. Aj keď neverím, že rady platia vo všetkých prípadoch, je to stále správna stratégia.

Koniec koncov, odstránenie dlhu s 20% úrokovou sadzbou sa efektívne premieta do investície, ktorá platí 20% zaručené!

Existuje tiež nerovnováha, pokiaľ ide o mieru návratnosti. Úroková sadzba, ktorú zaplatíte na dlh, je napríklad obvykle uzamknutá. Návratnosť, ktorú zarobíte na svojich investíciách, však nie je, aspoň v prípade kapitálových investícií, ako sú akcie a investičné fondy. V skutočnosti tieto hodnoty aktív môžu pri poklese trhu klesnúť, zatiaľ čo úroveň vášho dlhu klesne iba do tej miery, do akej budete vykonávať platby na jeho zníženie.

Potom ide o to, že splatením dlhu uvoľníte svoj príjem na iné účely, vrátane úspor a investícií. Často platí, že ľudia, ktorí majú veľa dlhov, nikdy nedokážu ušetriť a investovať. Splatením dlhu budete schopní urobiť práve to a to môže navždy zmeniť váš finančný život k lepšiemu.

Skutočne sa nemôžete mýliť so splácaním dlhu.

Prípad pre investovanie peňazí

Silný prípad je možné investovať do dedičstva. To platí najmä vtedy, ak v súčasnosti nemáte žiadne investície a nemáte ich v minulosti.

Peniaze z neočakávaných okolností vás môžu naštartovať do investovania. Získate základné hniezdo na investovanie a potom začnete na účet pridávať pravidelné príspevky. Investícia potom stabilne rastie kombináciou pokračujúcich príspevkov a návratnosti investícií.

Z dlhodobého hľadiska je to zdravá stratégia. Vaše bohatstvo bude rásť spolu s veľkosťou vášho investičné portfólio. Keď sa stanete bohatším, je celkom možné, že sa vaše problémy s dlhom nakoniec zmenšia. To znamená, že výška vašich investícií môže prevýšiť veľkosť vášho dlhu. Keď sa tak stane, budete schopní splatiť svoj dlh a budete mať stále investičné aktíva na pokračovanie investovania.

To môže byť obzvlášť pravdivé, ak sa investovanie uskutočňuje prostredníctvom nejakých úspor chránených pred daňami, ako je IRA, Roth IRA, alebo dokonca plán 401 (k). Skutočnosť, že máte dedičstvo, môže dokonca uvoľniť väčšiu časť vašej výplaty a prispieť tak k plánu sponzorovanému zamestnávateľom.

V daňovo chránenom pláne vaša investičná hodnota rastie ešte rýchlejšie, pretože neexistuje žiadna daňová povinnosť, ktorá by znižovala vašu návratnosť. Je to spôsob, ako rýchlo zhodnotiť svoju investíciu. Je samozrejmé, že vytvára druh dlhodobej finančnej stability, ktorá môže zlepšiť celú vašu situáciu.

Moje odporúčanie na použitie neočakávaného dlhu

Každá okolnosť je trochu iná, ale vo väčšine prípadov by som navrhol, aby si človek vybral nasledujúce - v poradí:

1. Založte si vankúš na šetrenie. Prvé odporúčanie je, aby ste vložili dostatok neočakávaných peňazí na sporiaci účet alebo do fondu peňažného trhu, aby ste pokryli najmenej tri mesiace životných nákladov. Sporiaci vankúš vám poskytne priestor, ktorý potrebujete na manévrovanie, aby ste vážne zaútočili na splatenie jej dlhu.
2. Na splatenie dlhu použite zostatok dedičstva. Zriadenie vankúša na sporenie jej očividne poskytne ešte menej peňazí na splatenie dlhu. Ale tiež by ju to zanechalo v silnejšej finančnej situácii. Použitím zvyšného zostatku na splatenie jej dlhu tiež znížite jej splátky dlhu. Akékoľvek úspory z týchto znížených platieb by sa mali použiť na splatenie kreditných kariet skôr. Mali by ste sa tiež pokúsiť nájsť ďalšie spôsoby, ako znížiť svoje výdavky alebo zvýšiť svoj príjem na úplné splatenie dlhu.
3. Začnite investovať až vtedy, keď je dlh splatený. Investovanie do budúcnosti má veľa výhod, ale v Katiinej konkrétnej situácii si myslím, že jej prioritou musí byť zlepšenie jej súčasných pomerov. Ak okamžite investujete peniaze, riskujete stratu niektorých peňazí - bez toho, aby ste zlepšili jej situáciu. Ak si ale vytvoríte vankúš na sporenie a najskôr splatíte svoj dlh, budete mať lepšiu pozíciu na to, aby ste neskôr investovali všetko, čo máte.

Rozhovor s Jasonom Larkinom - Preživším dlhu

Jason Larkins sa ocitol udusený pod dlhom 110 000 dolárov vo veku 23 rokov. Mohol to vzdať, bankrot, vliezť pod skalu a predstierať, že sa to nestalo. On však nie. Zaviazal sa, že ak bude, tak zaplatí a aktuálne z toho zaplatil 60 000 dolárov. Tu je jeho príbeh ...

V prvom rade pre tých, ktorí vás nepoznajú, povedzte nám niečo o svojom pozadí a prečo ste si založili blog.

Moje meno je Jason Larkins a som finančný poradca vo firme Registered Investment Advisor so sídlom v Kansas City, MO. Rozhodnutie stať sa trénerom/poradcom skutočne vyplynulo z môjho osobného boja a prípadných úspechov s peniazmi.

V novembri 2011 som po veľkom tlaku jednej z mojich blízkych priateľiek založil svoj blog WorkSaveLive. Po dlhom premýšľaní a premýšľaní som nemohol ignorovať skutočnosť, že blog mi rozšíri dosah a schopnosti ovplyvniť životy tisícov ľudí - prečo pomáhať iba 500 ľuďom ročne, keď môžete získať tisíce ľudí, ktorí navštívia váš web mesačne základ?

Prvá vec, ktorá ma zaujala, bol váš tweet o tom, ako ste boli schopní splatiť také veľké množstvo dlhu v relatívne krátkom čase.

Môžete hovoriť o niektorých dôvodoch, ktoré vás viedli k tomu, že ste sa tak zadĺžili?

Počas svojich „mladších“ dní (áno, stále mám iba 27) som sa považoval za obyčajného normálne osoba. Veľa z toho, ako som sa naučil hospodáriť s peniazmi, bolo svedkom toho, čo moji rodičia robili, keď som vyrastal, a sledovaním toho, čo v tom čase robili moji priatelia a ostatní okolo mňa.

Tento nedostatok skutočného finančného vzdelávania: vedieť, ako zostaviť rozpočet, pochopiť dôležitosť života menej, ako zarobíte, a šetrenie do budúcnosti, viedlo k takým extrémne hlúpym finančným rozhodnutiam ako:

• Chodenie do mimoškolskej školy na hranie futbalu (napriek všetkým štipendiám)
• Míňam oveľa viac, ako som zarobil (vyvádzanie priateľov, párty a jedlo pri každom jedle)
• Nerozumieť prioritám (rozhodnúť sa ísť von, a nie včas platiť nájomné)

Aký bol váš „aha moment“, vďaka ktorému ste si uvedomili, že sa váš dlh vymkol spod kontroly?

Na úvod to uvediem: Viem, že mnoho ľudí, ktorí si to prečítajú, bude šokovaných tým, ako hlúpy môže niekto byť byť, ale vyhovuje mi to, čo som sa naučil a kam som prišiel, takže byť brutálne úprimný mi neprekáža ja. Tiež svojvoľne uznám, že som v tom čase bol extrémne hlúpy a tvrdohlavý.

Napriek tomu, že vám denne telefonujeme viackrát, máme bankový účet, ktorý bol 30 dní záporný (ďakujem Bože, mal som ešte jednu) a pretože som sa tak bál a vystresoval, že som nevedel, čo mám robiť, moja chvíľa „AHA!“ neprišla. do:

Noc, ktorú som vtedy vzal svojej priateľke (teraz manželke) na jedlo do Cheesecake Factory. Odviedol som celkom dobrú prácu, keď som pred ňou skrýval všetky svoje boje, ale uprostred večere mi zavolal spolubývajúci a oznámil mi, že šek s nájmom sa odrazil.

Bol som zodpovedný za zaplatenie všetkých účtov: spolubývajúca mi dala časť peňazí (v tom čase hrozný nápad) a ja som tie účty „zaplatil“. Kto by neveril spolubývajúcim, ktorí v 21 rokoch zarábali 50 000 dolárov+ročne a žil život, ktorý sa zdal byť životom niekoho bez finančných problémov?

Keď som si teda uvedomil, že teraz mám na svojom INOM bežnom účte záporný zostatok, pozrel som sa na svoju priateľku a povedal som jej, v akom neporiadku som sa nachádzal. Nechcel som si od nej požičať peniaze, a tak som sa ponúkol, že sa spýtam Cheesecake Factory, či áno mohla na noc umyť, ale nakoniec zaplatila za večeru a požičala mi 1 000 dolárov že.

Od toho dňa sa všetko zmenilo.

Akonáhle budete mať aha moment, aké kroky ste vykonali, aby ste sa mohli dostať von z dlhu?

Prvým krokom bolo jednoducho naučiť sa získať písomný rozpočet a obmedziť svoje výdavky. V tom veku som si myslel, že som neporaziteľný, pretože som zarobil dosť veľa peňazí, ale realita je taká, že som stále musel platiť účty a nedokázal som žiť životný štýl, ktorý som chcel.

Dave Ramsey rád hovorí, že financie sú 80% správanie a 20% znalosti a ja som toho dokonalým príkladom. Rozpočet nie je náročný. Správne hospodáriť s peniazmi je OPRAVDU JEDNODUCHÉ!

Problém je v osobe, na ktorú sa pozriete do zrkadla. Je to neochota prinášať obete, byť disciplinovaný a hovoriť ľuďom „NIE!“ To je tá ťažká časť, a preto toľko z nás zlyhá.

Vo svojej pripravovanej knihe hovorím o tom, že budem mať bojový kamarát. Niekto, kto vás podporuje vo všetkom vašom úsilí. Ako dôležité bolo mať priateľa z bitky, ako sa zbaviť dlhov?

Neviem, či by som to niekedy dokázal sám. Chodil som so svojou manželkou 4 roky a teraz sme manželia 2 1/2. Videla ma v najhoršom a bola pri mne tým najlepším.

Napriek nášmu pokroku určite nie sme na konci našej cesty a dokonca aj dnes je životne dôležité mať niekoho, kto je ochotný so mnou zdolávať hory; povzbudiť vás pri páde a byť vašou roztlieskavačkou, keď sa vám to podarí.

S akými najťažšími prekážkami ste sa museli snažiť splatiť celý svoj dlh?

Prekážok bolo a bude veľa. Krátko po večeri v Cheesecake Factory som sa rozhodol urobiť kariérny krok a zamestnať sa, aby som bol o 50% nižší, ako som bol.

Rozhovor o ťažkom období: Zjavne som nevedel, ako obmedziť svoje výdavky, keď som zarábal približne 60 000 dolárov, takže myslieť si, že môžem žiť z 30 000 dolárov, bolo dosť strašidelné. Potom, čo som mal prísny rozpočet, som si však uvedomil, že môžem priniesť nevyhnutné obete na zníženie na 30 000 dolárov ročne.

Bolo to extrémne náročné a rozpočet bol veľmi obmedzený (vzhľadom na všetky moje platby dlhu), ale vyšlo to! Našou dnešnou prekážkou je pokračovanie krízy, ktorou je dostať sa z dlhov. Keď začnete s dierou 110 000 dolárov (pričom väčšinu dlhu tvoria študentské pôžičky), jediný spôsob, ako sa dostať von, je obetovať sa DLHO. Je to už 5-6 rokov a stále máme pred sebou niekoľko ďalších.

Dovolili ste si osláviť nejaké míľniky v procese splácania dlhu?

Prvý rok a pol, čo som mal „v pláne“, sa nekonalo žiadne hranie ani oslavy: žiadne stolovanie, prázdniny, filmy, koncerty ani iná zábava. Všetko to bol biznis.

Chvíľu mi to trvalo, ale nakoniec som si uvedomil, že takto nemôžete žiť večne, a tak sme znížili svoju intenzitu a žili život, pričom sme stále zodpovední.

Za posledných 6 rokov sme zaplatili hotovosť za dve autá (starý šľahač a pred dvoma týždňami sme kúpili Camry 2011), zaplatili sme hotovosť za našu svadbu, snubné prstene, svadobnú cestu a okrem toho sme absolvovali aj dve dovolenky.

Čo by ste poradili iným, ktorí sú v podobnej situácii, ale cítia sa beznádejne, že nikdy nebudú schopní skutočne splatiť celý svoj dlh? Zvlášť, keď máte a 2. hypotéka snažíš sa vyplatiť.

Liekom na beznádej je pokrok a videnie, že na konci tunela je svetlo. Urobil som niektoré z najhlúpejších vecí, aké môže človek urobiť, a nevedel som nič o hospodárení s peniazmi, vytváraní rozpočtu alebo o živote z menej, ako zarobíš.

Keď to dokážem ja, dokáže to každý. (Toto nemá znieť arogantne alebo akýmkoľvek spôsobom to chce niekto nesprávne chápať). Začína sa to tak, že získate rozpočet a vytváranie plánu.

Pevne verím, že rozpočet je základom pre zostavenie solídneho finančného plánu.

Nenechajte dlh stáť v ceste vašim snom

V dnešnej dobe je život s dlhom normou - nie výnimkou. Takmer každý, koho poznáte, zápasí s nejakou formou dlhu. Horšie je, že väčšina ľudí to necháva od svojich snov.

Najlepšia vec, ktorú môžete pre seba - a svoje financie - urobiť, je splatiť dlh a vyhnúť sa mu ako moru. Snažte sa držať krok s ostatnými a namiesto toho si vybudujte príjemný a realistický životný štýl, ktorý si v skutočnosti môžete dovoliť.

V dnešnej dobe môže byť dlh normálny, ale nemusí. Odvážte sa byť iní a budete z dlhodobého hľadiska oveľa šťastnejší - a oveľa bohatší.

Zaplatili ste niekedy dlh? Koľko a ako ste to urobili?