Pokiaľ ide o výhovorky, ktoré spotrebitelia uvádzajú kvôli zlému úverovému skóre, banky a veritelia to všetko počuli.
Možno ste prišli o prácu a niekoľko mesiacov ste nemohli splácať študentské pôžičky. Alebo ste si možno mysleli, že ste dostali odklad, ale boli ste príliš zaneprázdnení hľadaním práce, aby ste to mohli s istotou zistiť.
Možno ste si mysleli, že ste zaplatili účet za kreditnú kartu, ale v skutočnosti sedí na vašej kuchynskej linke a čaká na poštu.
Nech už je vaše nízke kreditné skóre akékoľvek, jedna vec je istá - veriteľom je to jedno.
Banky a ďalší veritelia sa v skutočnosti opierajú o vaše kreditné skóre a ďalšie faktory, aby zistili, či by vám mali schváliť kreditnú kartu alebo pôžičku - a to je všetko. Nikdy sa neberie do úvahy ani vaša osobná situácia.
Bolo by úžasné, keby spoločnosti vydávajúce kreditné karty pochopili, že „život sa stáva“, a urobili špeciálne výnimky na pomoc ľuďom, ale to nie je svet, v ktorom žijeme. Ako už väčšina z nás vie, nie je to bežné ako funguje kredit. Kreditné karty sú podporované bankami a banky majú pravidlá z nejakého dôvodu.
Teraz je tu dobrá správa: Kreditné karty vám môžu pomôcť obnoviť kredit, zarobiť peniaze späť za každý dolár utrácajte, uľahčujte cestovanie a slúžte ako núdzový fond, ak budete musieť konečne zaplatiť obrovský účet minútu. To platí aj vtedy, ak máte slabý kredit, aj keď výber kreditných kariet, na ktoré sa môžete kvalifikovať, môže byť do určitej miery obmedzený.
Pokračujte v čítaní, aby ste sa dozvedeli o najlepších kreditných kartách pre zlý kredit, o tom, ako fungujú a ako môžete získať schválenie.
Najlepšie karty pre zlý kredit tohto roku
Než sa vzdáte budovania kreditu, mali by ste sa pozrieť na všetky kreditné karty, ktoré sú k dispozícii spotrebiteľom, ktorí potrebujú pomoc. Náš zoznam najlepších kreditných kariet pre zlý kredit obsahuje niektoré z najlepších ponúk s najnižšími poplatkami a férovými podmienkami.
- Celkom Visa®
- Objavte to® zabezpečené
- Kreditná karta Credit One Bank® Visa®
- Zabezpečená karta Mastercard® od spoločnosti Capital One®
- Milestone® Gold Mastercard®
- Kredit One Bank® nezabezpečené Visa® s odmenami Cash Back
#1: Total Visa®
The Celkom Visa® je jednou z najľahšie schválených kreditných kariet na dnešnom trhu a je ľahké ju používať na celom svete, pretože je to skutočná kreditná karta Visa. Táto karta však ponúka vysoké ceny a poplatky, pretože je k dispozícii spotrebiteľom so zlým úverom alebo s obmedzenou úverovou históriou.
Spracovanie vašej žiadosti bude stáť 89 dolárov, čo je extrémne vysoké, ak vezmete do úvahy skutočnosť, že väčšina kreditných kariet neúčtuje poplatok za prihlášku. Za každý ďalší rok zaplatíte aj počiatočný ročný poplatok 75 dolárov a ročný poplatok 48 dolárov.
Hneď ako sa zaregistrujete, budete si môcť vybrať svoj preferovaný dizajn karty a platby z vašich kreditných kariet budú hlásené všetkým trom agentúram pre vykazovanie kreditu - Experian, Equifax a TransUnion. Toto je hlavný prínos tejto karty, pretože vaše včasné platby môžu v priebehu času ľahko pomôcť zvýšiť vaše kreditné skóre.
Total Visa® je z väčšej časti najvhodnejšia pre spotrebiteľov, ktorým nevadí zaplatiť niekoľko poplatkov za prístup k nezabezpečenému úverovému rámcu. Pretože táto karta neposkytuje odmeny, je len málo výhod, na ktoré sa môžete tešiť.
- APR: 35,99% APR
- Poplatky: Poplatok za prihlášku a ročný poplatok
- Minimálne kreditné skóre: Nešpecifikované
- Odmeny: Nie
#2: Discover it® Secured
Aj keď zaistené karty neponúkajú nezabezpečený úverový rámec, ako to robia nezabezpečené kreditné karty, je ľahké sa na ne kvalifikovať. Zabezpečený Discover it® nemusí byť ideálny pre každého, ponúka však jednoduchý online proces podávania žiadostí a možnosť získať schválenie s malou až žiadnou úverovou históriou.
Majte však na pamäti, že zaistené karty fungujú inak ako tradičné kreditné karty. So zaistenou kreditnou kartou musíte zložiť hotovostný vklad vopred ako záruku. Vklad v hotovosti však získate späť, ak svoj účet zatvoríte v dobrom stave.
Je prekvapujúce, že systém Discover it® Secured vám umožňuje zarábať odmeny bez ročného poplatku. Začnete tým, že zarobíte 2% späť až z 1 000 dolárov vynaložených každý štvrťrok na večeru a benzín. Tiež získate neobmedzené 1% späť na všetko ostatné, čo si kúpite.
Zabezpečený Discover it® neúčtuje poplatok za prihlášku ani ročný poplatok, aj keď na svoj počiatočný vklad budete musieť vopred prísť s hotovosťou. Táto karta je väčšinou najlepšia pre spotrebiteľov, ktorí majú malý až žiadny úver a chcú si vytvárať kreditnú históriu a zároveň získavať odmeny.
- APR: 24.74%
- Poplatky: Žiadny ročný poplatok ani mesačné poplatky
- Minimálne kreditné skóre: Nešpecifikované
- Odmeny: Áno
#3: Kreditná karta Credit One Bank® Visa®
The Kreditná karta Credit One Bank® Visa® je ďalšou kreditnou kartou pre zlý kredit, ktorá vám umožní získať odmeny za každodenné výdavky. Za každý dolár, ktorý s touto kreditnou kartou miniete, získate späť 1% hotovosť a keďže nie je zaistená, nemusíte na začiatku vkladať hotovosť.
Medzi ďalšie výhody patrí skutočnosť, že sa na túto kartu môžete predbežne kvalifikovať online bez náročného vyšetrovania kreditná správa - a že získate bezplatnú kópiu svojho kreditného skóre Experian pri správe online účtu stránku.
Možno budete musieť za prvý rok za túto kartu zaplatiť ročný poplatok až 95 dolárov, ale závisí to od vašej bonity. Potom by sa váš ročný poplatok mohol pohybovať od 0 do 99 dolárov.
- APR: 19,99% až 25,99%
- Poplatky: Ročný poplatok až 95 dolárov v prvom roku v závislosti od bonity; potom 0 až 99 dolárov
- Minimálne kreditné skóre: Nešpecifikované
- Odmeny: Áno
#4: Zabezpečená karta Mastercard® od spoločnosti Capital One®
The Zabezpečená karta Mastercard® od spoločnosti Capital One® je ďalšou zaistenou kreditnou kartou, ktorá rozširuje úverový rámec pre spotrebiteľov, ktorí môžu zložiť hotovostný vklad ako zábezpeku. Táto karta je určená pre ľudí so zlým alebo žiadnym úverom, takže schválenie je ľahké. Jednou nevýhodou však je, že váš pôvodný úverový limit bude pravdepodobne len 200 dolárov - a to vám veľa práce nedá.
Na druhej strane, táto karta neúčtuje ročný poplatok ani žiadne poplatky za žiadosť. Vďaka tomu je dobrou voľbou, ak nechcete platiť žiadne poplatky, ktoré nevrátite.
Získate tiež prístup k nepretržitému zákazníckemu servisu, zodpovednosti za podvod 0 USD a ďalším výhodám držiteľa karty.
- APR: 26.49%
- Poplatky: Žiadne priebežné poplatky
- Minimálne kreditné skóre: Nešpecifikované
- Odmeny: Nie
#5: Milestone® Gold Mastercard®
The Milestone® Gold Mastercard® je nezabezpečená kreditná karta, ktorá vám umožní získať predbežnú kvalifikáciu online bez náročného zisťovania vašej kreditnej správy. Za nákupy nezískate žiadne odmeny, ale získate výhody, ako je možnosť vybrať si dizajn karty, technológiu čipov a pinov a ľahký prístup k online účtu.
Za otvorenie účtu budete musieť zaplatiť jednorazový poplatok vo výške 25 dolárov a prvý rok je ročný poplatok 50 dolárov a potom každý rok 99 dolárov.
- APR: 24.90%
- Poplatky: Poplatok za zriadenie účtu a ročné poplatky
- Minimálne kreditné skóre: Nešpecifikované
- Odmeny: Nie
#6: Kredit One Bank® nezabezpečené Visa® s odmenami Cash Back
Nezabezpečené Visa® Credit One Bank® s odmenou cash back vám umožní zarobiť 1% späť z každého nákupu, ktorý urobíte, bez obmedzení alebo vylúčení. Neexistuje ani ročný poplatok ani poplatok za prihlásenie sa, čo robí túto kartu víťazom pre spotrebiteľov, ktorí nechcú dostať veľa vysokých nákladov.
Ako držiteľ karty získate bezplatný prístup k svojmu kreditnému skóre Experian, nulovej zodpovednosti za podvody a prístup k mobilnej aplikácii, vďaka ktorej je sledovanie vašich nákupov a odmeňovania hračkou. Môžete sa tiež vopred kvalifikovať online bez náročného zisťovania vašej kreditnej správy.
- APR: 25.99%
- Poplatky: Žiadny ročný poplatok ani poplatok za prihlášku
- Minimálne kreditné skóre: Nešpecifikované
- Odmeny: Áno
Temná stránka kreditných kariet so zlým kreditom
Aj keď sú vaše šance na schválenie jednej z vyššie uvedených kreditných kariet pre zlý kredit vysoké, mali by ste si uvedomiť, že existuje množstvo nástrah, ktorých by ste si mali byť vedomí. Tu sú hlavné nevýhody týchto kreditných kariet pre zlý kredit a iné porovnateľné karty:
- Vyššie poplatky: Hoci niekto s vynikajúcim úverom môže nakupovať za kreditné karty bez akýchkoľvek poplatkov, nie je to tak, že máte zlý kredit. Ak je vaše kreditné skóre zlé alebo máte slabý úverový profil, mali by ste očakávať, že zaplatíte vyššie poplatky a ešte viac.
- Vyššie úrokové sadzby: Zatiaľ čo niektoré kreditné karty majú úročenie 0% na obmedzený čas alebo celkovo nižšie úrokové sadzby, spotrebitelia so slabým úverom musia spravidla platiť najvyššie dostupné úrokové sadzby. Niektoré kreditné karty na zlý kredit majú dokonca APR až 35%.
- Žiadne výhody: Hľadanie výhod pre držiteľa karty ako vrátiť peniaze pri nákupoch resp ukazuje na letenky alebo lístky do kina? Budete musieť počkať, kým sa vaše kreditné skóre nevráti späť na „dobré“ alebo „skvelé“ územie. Aj keď nájdete kartu pre žiadateľov so zlým úverom, ktorá ponúka vrátenie peňazí, vaše odmeny nemusia kompenzovať vyššie poplatky.
- Žiadne prevody zostatku: Ak hľadáš úľavu od ostatných nekontrolovateľné zostatky na kreditných kartách, pozri sa inde. Kreditné karty pre zlý kredit spravidla neponúkajú prevody zostatku. Ak tak urobia, podmienky ich robia finančne nenáročnými.
- Nízke úverové limity: Kreditné karty pre zlý kredit ponúkajú väčšinou počiatočné úverové limity v rozmedzí 300 až 500 dolárov s možnosťou zvýšenia na 2 000 dolárov po roku pravidelných mesačných platieb. Ak si potrebujete požičať oveľa viac, musíte zvážiť ďalšie možnosti.
- Požiadavka zálohy: Zabezpečené kreditné karty vyžadujú, aby ste vložili hotovostný vklad na zabezpečenie svojho úverového rámca. Aj keď by to nemuselo znamenať prerušenie obchodu-a môže to byť požadované, ak nemôžete získať schválenie nezabezpečenej kreditnej karty-, musíte pred podaním žiadosti prísť s niekoľkými stovkami dolárov.
- Kontroluje sa požiadavka na účet: Väčšina nových účtov kreditných kariet teraz vyžaduje od držiteľov kariet platenie účtov online, čo znamená, že budete potrebovať bežný účet. Ak ste väčšinou „bez banky“, možno budete musieť pred podaním žiadosti otvoriť tradičný bankový účet.
Výhody zlepšenia vášho kreditného skóre
Ľudia so zlým úverom často považujú svoje osobné financie za stratenú vec. Cesta k lepšiemu úveru sa môže zdať dlhá a stresujúca a niekedy je jednoduchšie sa ho vzdať, než sa pokúsiť napraviť chyby, ktorých ste sa v minulosti dopustili.
Ale existuje prinajmenšom „dobrý“ kredit, ktorý prináša skutočné výhody, čo zvyčajne znamená akékoľvek skóre FICO 670 alebo vyššie. Tu sú niektoré z výhod v reálnom živote, ktoré môže lepší úver znamenať pre váš život a tvoj životný štýl:
- Vyššie úverové limity: Čím vyššie je vaše kreditné skóre, tým viac peňazí sú banky zvyčajne ochotné požičať. Vďaka dobrému kreditu budete mať väčšiu šancu kvalifikovať sa na pôžičku na auto, vziať si osobnú pôžičku alebo získať kreditnú kartu s primeraným limitom.
- Nižšie úrokové sadzby: Vyššie kreditné skóre hovorí veriteľom, že nie ste takí rizikoví ako dlžník - znak, ktorý sa zvyčajne premieta do nižších úrokových sadzieb. Keď pri každom požičaní zaplatíte nižšiu RPSN, môžete časom ušetriť obrovské množstvo peňazí na úrokoch.
- Nižšie platby: Požičanie peňazí s nižšou úrokovou sadzbou zvyčajne znamená, že zvyčajne môžete získať nižšie platby všetky svoje pôžičky, vrátane a pôžička na dom alebo pôžička na auto.
- Schopnosť nakupovať: Keď ste ideálnym kandidátom na pôžičku, môžete sa porozhliadnuť a získať najlepšie ponuky kreditných kariet, hypoték, osobných pôžičiek a ďalších.
- Schopnosť pomáhať druhým: Ak chce tvoje dieťa kúpiť auto ale nemá žiadnu úverovú históriu, lepší kredit vám dáva možnosť pomôcť mu. Ak je váš kredit slabý, nebudete môcť nikomu pomôcť.
- Viac možností v živote: Vaše kreditné skóre môže tiež ovplyvniť vašu schopnosť otvoriť si bankový účet alebo prenajať nový byt. Pretože zamestnávatelia môžu požiadať o zobrazenie zmenenej verzie vašej kreditnej správy predtým, ako vás prijmú, vynikajúci kredit vám tiež môže pomôcť pri porážke ostatných kandidátov na prácu.
Okrem vyššie uvedených výhod v súčasnosti väčšina poisťovacích spoločností pri žiadosti o krytie zohľadňuje aj vaše kreditné skóre. Z toho dôvodu, život, autoa sadzby poistenia domu bývajú nižšie u ľudí s vyšším kreditným skóre.
Môže sa to zdať nespravodlivé, ale musíte si uvedomiť, že výskum ukázal, že ľudia s vysokým kreditným skóre majú tendenciu podávať menej poistných udalostí.
Ako si vylepšiť kredit: Pomalý a stabilný
Keď máte nízke kreditné skóre, existujú dva spôsoby, ako to zvládnuť. Ak vám dôsledky slabého kreditu nevadia natoľko, aby ste s tým mohli niečo urobiť, môžete počkať desaťročie, kým zlé známky z vašej úverovej správy nezostarnú. Podľa toho, kedy sa vaši veritelia vzdajú a odpíšu váš dlh, možno ani nebudete musieť čakať tak dlho.
Ak sa vám nepáči, že necháte svoj kredit rozpadnúť, kým naň nebudete čakať, môžete sa tiež pokúsiť opraviť svoje minulé kreditné chyby. Spravidla to znamená splatenie dlhu - a najmä nesplatených dlhov -, ale môže to znamenať aj žiadosť o nové úverové produkty určené pre ľudí, ktorí si potrebujú opraviť úver.
Ak sa rozhodnete podniknúť kroky potrebné na rýchle vybudovanie kreditu, môžu vám pomôcť kreditné karty na tejto stránke. Poskytnú vám príležitosť ukázať úverovým úradom, že ste zmenili svoje spôsoby.
Predtým, ako podniknete kroky na zlepšenie svojho kreditného skóre, si však zapamätajte všetky rôzne faktory používané na určenie vášho postavenia na prvom mieste. Metóda bodovania FICO pri prideľovaní skóre zohľadňuje nasledujúce faktory:
- Včasné platby: Zaplatenie všetkých vašich faktúr včas, vrátane kreditných kariet, tvorí 35% vášho skóre FICO. Platiť všetky svoje účty včas alebo včas je preto nevyhnutné.
- Nesplatený dlhs: Na výške dlhu záleží, a preto vám skóre pomôže každý mesiac alebo tak často, ako budete splácať kreditné karty. Podľa myFICO.com sumy, ktoré dlhujete vo vzťahu k vašim úverovým limitom, tvoria ďalších 30% vášho skóre FICO.
- Nový kredit: Žiadosť o príliš veľa nových kariet alebo účtov naraz môže negatívne ovplyvniť vaše skóre. V skutočnosti tento determinant tvorí ďalších 10% vášho skóre FICO.
- Kreditný mix: Bohatý počet otvorených účtov zapôsobí na algoritmus úverovej kancelárie. Ak máte práve osobné pôžičky, môže vám pomôcť zmiešanie kreditnej karty. Ak už máte štyri alebo päť kreditných kariet, môže byť múdre trochu ustúpiť.
- Dĺžka úverovej histórie: Dĺžka vašej kreditnej histórie tiež hrá úlohu vo vašom skóre. Čím dlhšia je vaša úverová história, tým ste na tom lepšie.
Ak chcete zlepšiť svoje kreditné skóre, zvážte všetky vyššie uvedené faktory a spôsob, akým môžete zmeniť svoje správanie, aby ste v každej kategórii dosiahli vyššie skóre. Je celkom ľahké zistiť, ako môže včasné alebo včasné zaplatenie všetkých vašich účtov a splatenie dlhu priniesť veľký úspech pozitívny vplyv na vaše kreditné skóre, keď vezmete do úvahy, že tieto dva faktory samotné tvoria 65% vášho FICO skóre.
Ak chcete sledovať svoj pokrok, pozrite sa aj do aplikácie ako Kreditná karma, jeden z mojich obľúbený nástroje. Táto aplikácia vám umožňuje sledovať priebeh vášho kreditu v priebehu času a dokonca aj dostávať upozornenia, keď sa vaše skóre zmení. Najlepšie na tom je, že je to zadarmo.
Mali by ste použiť kreditnú kartu na obnovu svojho kreditného skóre?
Ak sa chystáte vyzdvihnúť kreditnú kartu pre zlý kredit, prvým krokom by malo byť premyslenie vašich cieľov. Čo konkrétne sa snažíš dosiahnuť?
Ak hľadáte kúpnu silu, karty v tomto zozname vám pravdepodobne nepomôžu. Niektoré sú zaistené karty, čo znamená, že na zloženie zábezpeky potrebujete hotovostný vklad. Iní ponúkajú nízke úverové limity a vysoké poplatky a úrokové sadzby, čo spôsobuje, že ich dlhodobé používanie je nákladné.
Na druhej strane, ak chcete skutočne začať odznova a opraviť chyby z kreditu, ktoré ste urobili v minulosti, jedna z týchto kariet môže byť presne to, čo potrebujete. Ak ste odhodlaní zlepšiť svoje skóre, môžu to urýchliť.
Cestou môžete platiť vyššie poplatky a úrokové sadzby, je však dôležité mať na pamäti, že žiadna z kariet v tomto zozname nemusí byť navždy vašou najlepšou kartou. V ideálnom prípade použijete kreditnú kartu na zlý kredit na obnovu kreditu a zvýšenie skóre. Keď dosiahnete svoj cieľ, môžete inovovať na novú kartu s lepšími výhodami a podmienkami.