Ak ste nikdy nepočuli o odloženej rente, pripravte sa, pretože v blízkej budúcnosti o nich pravdepodobne budete veľa počuť. A úprimne, mali by ste chcieť!
Odložené dôchodky anuity riešia zásadnú slabinu, ktorá je súčasťou súčasných dôchodkovo odložených dôchodkových plánov, ako napríklad 401 (k) s: čo robiť so svojim dôchodkovým plánom, keď vlastne odísť do dôchodku.
Tu prichádzajú na rad anuity s odloženým príjmom. Sú to hodnotné nástroje, ktoré môžete použiť a ktoré môžu zachrániť váš investičný kapitál a zaistiť, aby ste mali po celý život stály príjem - bez ohľadu na to, ako dlho žijete.
Môžu dokonca zmeniť váš definovaný príspevok 401 (k) na niečo, čo sa podobá tradičným plánom definovaných dávok z minulosti. To by malo zaujímať kohokoľvek a každého, kto plánuje odchod do dôchodku.
–>
Čo je to anuita odloženého príjmu?
Anuity odloženého príjmu sú krížom medzi odloženými premenná anuity - ktoré majú zaručené výhody - a okamžitá anuity.
S variabilnou anuitou umožníte plánu rásť niekoľko rokov a finančné prostriedky začnete vyberať iba v určitý, vopred určený dátum. S okamžitou anuitou budú vaše mesačné platby fixné na celý život. Rovnako pri okamžitej anuite sa mesačná splátka nezvýši tak, ako môže pri variabilných anuitách. Ale ako už názov napovedá, platby môžete získať takmer okamžite.
Anuity s odloženým príjmom vznikli v roku 2011 a predstavujú niečo ako hybrid medzi týmito inými druhmi anuít. Čiastočne k nim došlo kvôli prepadu akciového trhu 2007-2009. Poisťovne sľubovali doživotne garantované výhody vo výške 5 až 6% základná hodnota anuity pri variabilne odložených anuitách, ale vzhľadom na silné úrokové sadzby sa snažila platiť týmito sadzbami pokles trhu.
Zriedkavo diskutovaný problém investovania Po Dôchodok
Prečo je táto diskusia o dôchodkoch s odloženým príjmom dôležitá?
Asi najzákladnejším problémom investovania na dôchodok je, že sa takmer neberie do úvahy ani sa nediskutuje o tom, čo sa stane po odchod do dôchodku. Prakticky celá diskusia je o tom, ako nahromadiť dostatočne veľké dôchodkové portfólio zaručiť, že budete môcť žiť pohodlne a na úrovni, do akej ste sa dostali zvyknutý.
Témy, ako budete investovať svoje peniaze po odchode do dôchodku a ako budú rozdelené spôsobom, ktorý vám zabráni prežiť svoje peniaze, sa takmer nikdy nedostanú.
Ale to sú vlastne rovnako dôležité úvahy pri plánovaní vašich zlatých rokov.
Bez ohľadu na to, ako dobre ste investovali svoje peniaze až do odchodu do dôchodku, stále môžete mať menej než uspokojivý dôchodok, ak so svojimi peniazmi nebudete narábať dobre, akonáhle už nebudete pracovné.
Existujú dve základné úvahy po odchode do dôchodku, ktoré je potrebné preskúmať ako základnú súčasť procesu plánovania odchodu do dôchodku:
- Ako investovať svoje peniaze po odchode do dôchodku, a
- Ako rozdeliť majetok na dôchodok spôsobom, ktorý vám zabráni prežiť svoje peniaze.
Obe otázky boli donedávna skôr šedou zónou. Ale za posledných niekoľko týždňov sme dostali nejaké jasné smerovanie.
Nové usmernenie ministerstva financií USA k záchrane
V roku 2007 americké ministerstvo práce vydalo nariadenia, ktoré požadovali určité typy diverzifikovaných investičných produktov, označovaných ako Kvalifikované predvolené alternatívy investície, alebo QDIA. Cieľom týchto alternatív bolo vytvoriť investičný rámec pre zamestnancov, ktorí boli automaticky zaradení do plánu 401 (k) sponzorovaného zamestnávateľom.
Tam, kde akonáhle sa zamestnanci museli aktívne rozhodnúť byť v pláne zamestnávateľa, bolo nastavené nové predvolené nastavenie, že zamestnanec bude automaticky zapísaný pokiaľ sa on alebo ona výslovne nerozhodla nie. Ale keď dôjde k automatickému zápisu, peniaze nahromadené v pláne sa automaticky investujú do fondov peňažného trhu, ktoré takmer nič neplatia vo výnosoch z investícií.
Podľa rozhodnutia z roku 2007 sú peniaze teraz automaticky investované prostredníctvom QDIA. QDIA môžu zahŕňať ktorýkoľvek z nasledujúcich typov investícií:
- Prostriedky cieľového dátumu
- Prostriedky životného cyklu
- Vyrovnané finančné prostriedky
- Spravované účty
Ale nové nariadenia vydané v októbri Ministerstvom financií USA a Ministerstvom práce USA uvoľnili cestu 401 k) plánuje zahrnúť anuity ako jedna z volieb, ktoré môžu byť zahrnuté ako QDIA. Toto je významný vývoj, pretože renty sú konkrétne zriadené so zámerom zabezpečiť mesačné rozdelenie príjmu počas života príjemcu.
Pokyny ministerstva financií uvádzajú tieto skutočnosti:
„Anuita odloženého príjmu poskytuje príjmový tok, ktorý spravidla pokračuje počas celého života jednotlivca, ale nie je určený na začiatok až nejaký čas po nákupe. To môže predstavovať nákladovo efektívne riešenie pre dôchodcov, ktorí sú ochotní použiť časť svojich úspor na ochranu pred prežitím zvyšného majetku a môže im tiež pomôcť vyhnúť sa nadmerným kompenzáciám tým, že zbytočne obmedzí ich výdavky v do dôchodku. "
Federálna vláda sa týmto spôsobom konečne zameriava na všeobecne prehliadanú otázku, akým spôsobom budú dôchodkové plány poskytovať príjem dôchodcom. V skutočnosti sa očakáva, že ministerstvo práce vydá dodatočné predpisy, ktoré budú od sponzorov dôchodkového plánu požadovať zverejnenie, v akej výške príjem, ktorý 401 (k) plán poskytne účastníkovi plánu - a nie súčasný spôsob vykazovania iba investičnej výkonnosti a aktuálnosti rovnováha.
Všetko je to obrovský krok správnym smerom.
Anuity odloženého príjmu na záchranu
Odložená dôchodková renta môže vytvoriť program distribúcie príjmu, ktorý je veľmi podobný dôchodkovým programom so definovanými požitkami. Tieto plány sa stali extrémne zriedkavými, ale sú základom príjmu mnohých z tých, ktorí sú dnes veľmi pohodlne na dôchodku. Absencia programov so stanovenými požitkami je jedným z najväčších zdrojov neistoty pri odchode do dôchodku medzi tými, ktorí ho nemajú.
Peniaze investované do plánu 401 (k) je teraz možné presunúť do anuity odloženého príjmu. To príjemcovi poskytne predvídateľný príjem na celý život. Buď môžete začať poberať platby príjmu v čase odchodu do dôchodku, alebo môžete nechať peniaze, aby zostali v anuite a naďalej rástli. Čím dlhšie budete čakať na začatie distribúcie, tým väčšia bude anuita a vyššie budú aj vaše mesačné platby príjmu.
Toto je dôležitá možnosť. Vo veku 65 rokov sa štatisticky priemerný muž dožije 84 rokov, zatiaľ čo priemerná žena dosiahne 86 rokov. To poskytuje zhruba 20 rokov, ktoré bude potrebné pokryť príjmami z dôchodku. Mnoho ľudí je však po dosiahnutí dôchodkového veku vo vynikajúcom zdravotnom stave a nepotrebuje bezprostredne začať poberať dôchodok. Odložením príjmu môžu výrazne zvýšiť sumu, ktorú získajú neskôr.
Osoba môže napríklad odísť do dôchodku a začať využívať sociálne poistenie vo veku 65 rokov, ale môže pokračovať v práci na čiastočný úväzok až do veku 70 alebo 75 rokov. Ak táto osoba môže odložiť starobný príjem počas tohto 5 až 10 ročného obdobia, mesačný príjem z anuity bude podstatne vyšší.
Ako môžu anuity s odloženým príjmom pomôcť vášmu plánovaniu odchodu do dôchodku
Je dôležité pochopiť, že ak investujete peniaze do dôchodku s odloženým príjmom, nebudete môcť peniaze vybrať jednorazovo neskôr. Toto obmedzenie však vo všeobecnosti prináša oveľa vyššiu ročnú výplatu, než akú môžete získať z väčšiny variabilných anuít.
A - veľmi dôležité - ak zomriete skôr, ako dostanete výplaty, anuita zvyčajne poskytne manželskému partnerovi a dedičom dávku v prípade úmrtia.
Pracovisko RMD
Technicky povedané, zo zákona ste povinní začať vyberať z akéhokoľvek dôchodkového plánu chráneného pred daňami (okrem Roth IRA), ktorý začne najneskôr 70 ½. Toto nariadenie sa označuje ako Požadované minimálne distribúcie, alebo RMD.
Anuity s odloženým príjmom môžu byť štruktúrované tak, aby spĺňali túto požiadavku. Ponúkajú však aj potenciálne riešenie. Ak chcete odložiť príjem nad 70 ½, môžete investovať do anuity odloženého príjmu s použitím majetku chráneného pred daňami. To môže byť tiež spôsob, ako dosiahnuť vyšší príjem, pretože úrokové sadzby sú v súčasnosti na historických minimách. Ak by sa úrokové sadzby vrátili k svojim historickým normám, budete si môcť vziať novú rentu pri vtedy vyšších sadzbách a zvýšiť tak svoje rozdelenie príjmu.
Anuity s odloženým príjmom vedú k dlhej ceste k vyriešeniu stránky rozdelenia príjmu v rovnici odchodu do dôchodku. Teraz budete mať možnosti, ako chcete zaobchádzať s príjmom, ktorý budete dostávať do dôchodku, a tiež schopnosť zaistiť, že ho budete mať po celý život.
Ak vás vôbec zaujíma, čo sa stane s vašim plánom 401 (k) po odchode do dôchodku, kontaktujte ma a môžeme prediskutovať vaše možnosti. Môžete prísť na to, že anuita odloženého príjmu je presne to, čo potrebujete, aby ste sa uistili, že budete mať stabilný príjem, a že svoje peniaze nikdy neprežijete.