Ako maximalizovať príjem zo sociálneho zabezpečenia (a vyhnúť sa týmto 6 nákladným chybám)

Všetci sme o plánovaní odchodu do dôchodku a často hovoríme o Roth IRA a ďalších dôchodkových účtoch a stratégiách.

Ale čo sociálne poistenie? Je to často prehliadaná, aj keď veľmi kritická, súčasť vášho dôchodkového plánu.

Existujú spôsoby, ako maximalizovať príjem zo sociálneho zabezpečenia, ale najúčinnejšie stratégie je potrebné zaviesť skôr, ako skutočne začnete poberať dávky.

Vyťažiť maximum zo svojho sociálneho zabezpečenia môže byť mätúce, pretože existuje niekoľko rôznych možností, kedy môžete sociálne poistenie využiť. Môžete napríklad využívať výhody od 62, 67, 70 rokov alebo v akomkoľvek veku, ktorý si vyberiete.

Vedzte však, že váš vek v čase odchodu do dôchodku ovplyvní výšku vašich dávok, ako aj dávky, ktoré budete dostávať do konca života.

Kedy využiť svoje výhody

Ak budete poberať dávky hneď, ako budete mať nárok - čo je vek 62 rokov - môžete svoje výhody dostať predčasne, ale to zníži výhody, ktoré dostanete v budúcnosti, a nie o málo!

Pochopenie vášho plného dôchodkového veku

Toto je dôležitý vek na pochopenie. Tam, kde kedysi bol vek úplného odchodu do dôchodku pre všetkých 65 rokov, tento vek sa pomaly zvyšoval u osôb narodených po roku 1943. Nový plný dôchodkový vek bude 67 rokov pre kohokoľvek narodeného v roku 1960 alebo neskôr.

A ak ste sa narodili v rokoch 1943 až 1954, máte 66 rokov. (V skutočnosti existujú promócie založené na veku, vďaka ktorým bude plný vek odchodu do dôchodku v skutočnosti nepárny počet, napríklad 66 rokov a 3 mesiace, na základe presného roku, v ktorom ste sa narodili.)

Plný vek odchodu do dôchodku sa považuje za základ všetkého, čo súvisí so sociálnym zabezpečením. Je to vek, v ktorom získate 100% základnej dávky sociálneho zabezpečenia. Ak odídete do dôchodku pred týmto vekom, vaše výhody sa znížia.

Užívanie výhod pred dosiahnutím úplného dôchodkového veku

Ak zvažujete čerpanie výhod skôr, ako dosiahnete plný dôchodok, je potrebné mať na pamäti niekoľko vecí:

Aké platia vaše disky CD?

Viem co myslis Čo má vaše bankové CD spoločné s vašou dávkou sociálneho zabezpečenia? Dostanem sa tam za sekundu. Najprv sa pozrime na 5 -ročné ceny CD. Pri čistení čistých 5 -ročných sadzieb CD v súčasnosti platí približne 3,5% (k júnu 2009).

Podľa správy sociálneho zabezpečenia si teraz priemerný dôchodca prinesie domov ako kontrolu výhod 1150 dolárov mesačne.

Na základe súčasných sadzieb CD by teda dôchodca potreboval približne 395 000 dolárov, aby získal rovnaké mesačné výhody. Je ťažké nájsť bezpečnú investíciu, ktorá by vám poskytla rovnaké mesačné výhody bez toho, aby ste museli investovať toľko peňazí.

Očividne existujú určité obavy z celkovej sily programu sociálneho zabezpečenia. Ale pre čerstvého dôchodcu by mali očakávať, že tieto šeky budú uložené ešte niekoľko rokov.

A čo akcie?

Mnohí by tvrdili, že práve teraz je vynikajúca príležitosť na nákup na akciovom trhu (možno som jedným z nich). Povedať však čoskoro dôchodcovi, aby hľadal „bezpečnú“ investíciu na akciovom trhu, je ako povedať Eskimákovi, že sa musí zásobiť klimatizáciami. Myslím, že chápete pointu.

Hodnotovo orientované akcie vyplácané dividendy boli v rokoch 2001-2002 porazené rovnako zle, ak nie ešte horšie ako technologické akcie, čo ponechávalo mnohým investorom trému. Časť peňazí by mala zmysel mať určitú expozíciu akcií, ale nie tak bezpečnú, ako dostať každý mesiac od vlády kontrolu sociálneho zabezpečenia.

Potrebujete istotu?

Väčšina dôchodcov bude na dôchodku hľadať ako primárny zdroj príjmu dlhopisy. Ale v roku, keď sme videli silu predmetných korporátnych dlhopisov, vládne agentúry slabnú, a mnoho komunálnych dlhopisov, ktoré spochybňujú, ako sú v skutočnosti poistení, bolo jediným bezpečným prístavom pokladnice.

Nastalo obdobie, ktoré by ste mohli zarobiť viac tým, že by ste na ulici vyzbierali haliere, ako by ste mohli zarobiť na výnosoch z pokladnice. Je to odpoveď na zdroj príjmu dôchodcov? Rozhodnutie vziať si sociálne zabezpečenie v mladšom veku vám zaistí bezpečný príjem bez toho, aby ste museli nájsť bezpečné miesto pre svoje ďalšie investície.

Oneskorenie výhod po dosiahnutí úplného veku odchodu do dôchodku

Ako je uvedené vyššie, dávky môžete poberať už vo veku 62 rokov, ale dávka sa zníži. Všeobecne povedané, váš mesačný príjem sa zníži o 5% až 7% za každý rok, kedy poberáte dávky pred dosiahnutím plného veku odchodu do dôchodku.

Ak je napríklad váš plný dôchodkový vek 66 rokov a dávky začnete poberať v 62 rokoch, váš mesačný príjem sa zníži asi o 25%. Ak je vaša dávka v plnom dôchodkovom veku 1 600 dolárov mesačne, zníži sa na 1 200 dolárov (1 600 dolárov krát 75%), ak začnete poberať dávky vo veku 62 rokov.

A keďže predčasné čerpanie dávok by malo za následok zníženie mesačného príjmu, pravdepodobne budete musieť svoj príjem doplniť nejakou formou zarobeného príjmu. Ak to však urobíte, majte na pamäti, že ak zarábate nad určitú sumu, vaše dávky sociálneho zabezpečenia sa znížia.

Môžete zarobiť až $15,480 (2014) bez zníženia dávok sociálneho zabezpečenia. Po prekročení tejto prahovej hodnoty sa vzdáte výhod za jeden dolár za každé dva doláre.

Ak pri poberaní dávok vo veku 62 rokov zarobíte 35 480 dolárov, prídete o 10 000 dolárov na dávky sociálneho zabezpečenia (35 480 - 15 480 dolárov = 20 000 dolárov delených 2). Ak zarábate dostatok peňazí, je možné úplne vylúčiť vašu dávku sociálneho zabezpečenia.

Au.

Nie je to však také zlé, ako by sa mohlo zdať, pretože zníženie dávok teraz môže vaše výhody zvýšiť neskôr. Sociálne zabezpečenie automaticky každý rok prepočíta vaše dávky, ktoré ste dosiahli.

To znamená, že ak zarábate viac peňazí, ako ste zarobili za mnoho z 35 rokov, ktoré sa používajú na výpočet vášho prospechu, bude nahradený vyšším príjmom, ktorý zarobíte na dôchodku, a to povedie k zvýšeniu dávok sociálneho zabezpečenia dopredu.

Ak odložíte poberanie dávok, kým nedosiahnete plný vek odchodu do dôchodku, môžete zvýšiť svoj mesačný príjem - v medziach.

Súčasný zákon vám umožňuje zvýšiť mesačný príjem o 8% ročne za každý rok, ktorý odložíte po dosiahnutí plného dôchodkového veku. Ak je napríklad váš plný dôchodkový vek 66 rokov, môžete svoj prospech zvýšiť o 32% odložením poberania dávok až do veku 70 rokov (4 roky krát 8%).

Ak je váš plný dôchodkový vek 67 rokov, môžete ho zvýšiť o 24% odložením dávok do veku 70 rokov (3 roky krát 8%).

Neexistuje žiadny ďalší stimul na odďaľovanie poberania dávok po veku 70 rokov, takže z tohto dôvodu vy by mal predpokladať vek 70 rokov ako najnovší vek, v ktorom začnete zbierať svoje sociálne zabezpečenie výhody.

Dávky sociálneho zabezpečenia, na ktoré máte nárok

Aby ste mohli poberať dávky sociálneho zabezpečenia, musíte splniť určité kritériá:

Na vášho manžela / manželku sa budú vzťahovať rovnaké požiadavky a môže požiadať o dávky vo svojom vlastnom mene. Váš manželský partner môže zbierať výhody, ktoré sú vyššie z dávky, na ktorú má nárok, alebo 50% z vašej dávky, ak ste príjemcom vyššej mzdy.

Dôležitá poznámka: Ak ste manželom / manželkou s vyššími príjmami a začnete poberať dávky v 62 rokoch, váš manžel / manželka dostane vyššiu dávku na základe svojho príjmu, alebo iba asi jedna tretina vášho prospechu, a nie polovica.

Faktory načasovania poberania dávok sociálneho zabezpečenia

Ako východiskový bod musíte zistiť, kedy presne váš plný dôchodkový vek jea váš manžel musí urobiť to isté, ak ste ženatý.

Ďalej musíte urobiť primeraný odhad svojej dĺžky života. Môžete to urobiť tak, že prejdete na stránku SSA (Social Security Administration) Kalkulačka dĺžky života.

• Zdravotný stav je ďalším faktorom. Ak máte celkovo vynikajúce zdravie a vaša rodinná anamnéza potvrdzuje, že to tak býva aj vo vyššom veku, môžete zodpovedajúcim spôsobom prispôsobiť očakávanú dĺžku života sociálneho zabezpečenia. Naopak, ak máte stav, od ktorého sa očakáva, že vám skráti život, má zmysel začať so zbieraním dávok včas.
• Potom zvážtevaše celkové finančné zdroje. Ak sa nachádzate v situácii, keď teraz skutočne potrebujete príjem - a nie sú k dispozícii žiadne ďalšie zdroje -, potom nemáte inú možnosť, ako začať využívať výhody čo najskôr. Ak však máte finančné zdroje, ktoré vám umožnia pokryť životné náklady na niekoľko rokov, potom oneskorenie poberania dávok sociálneho zabezpečenia môže mať veľký vplyv na vaše mesačné dávky neskôr na.
• Plány zamestnanosti do budúcna. Nie každý plánuje prestať pracovať, keď dosiahne 60 rokov. Ak vás práca, ktorú robíte, baví a je to vec, ktorú môžete vykonávať najmenej do veku 70 rokov, potom je odklad dávok samozrejmou a výnosnou možnosťou.
• Nakoniec osobné preferencie mať miesto vo svojom rozhodnutí. Ak máte v úmysle presťahovať sa na pláž a užiť si voľný čas, kým ste ešte relatívne mladí a v dobrom zdravotnom stave, potom by skoré užívanie dávok lepšie fungovalo vo vašej situácii.

Výpočet vašej mesačnej dávky sociálneho zabezpečenia

Môžete ísť na sociálne poistenie Odhad dôchodku získať primerane presné číslo. Dávky sa vypočítavajú podľa vzorca, ktorý zahŕňa vaše najvyššie 35 -ročné zárobky, indexované podľa inflácie do veku 59 rokov.

Aj keď je v móde, že ľudia sa pokúšajú minimalizovať svoje zdaniteľné príjmy (najmä samostatne zárobkovo činné osoby), plánovanie odchodu do dôchodku by vás malo presvedčiť o opaku, pretože najlepší spôsob, ako zvýšiť svoj mesačný príjem, je zvýšiť príjem počas práce rokov.

To je tiež vynikajúci dôvod, prečo pokračovať v práci do šesťdesiatky, ak máte najlepšie roky zárobku. Každý rok, v ktorom získate vysoký príjem, vyradí rok s nižšími príjmami a zvýši vašu mesačnú dávku sociálneho zabezpečenia.

K svojmu vyhláseniu o sociálnom poistení máte prístup troma základnými spôsobmi:

• Telefonicky: Počas ich úradných hodín môžete kanceláriu SSI kontaktovať telefonicky
• Online: Jednoznačne najľahšou cestou je získať výpis na webovej stránke SSI, kde budete vyzvaní na zadanie identifikácie.
• Poštou: Formulár 7004 si môžete vytlačiť a odoslať aj poštou, aby ste dostali kópiu vášho vyhlásenia.

6 Bežné chyby, ktoré sa týkajú sociálneho zabezpečenia

Toto sú chyby, ktorých sa ľudia v súvislosti so sociálnym zabezpečením bežne dopúšťajú:

1. Spoliehať sa na dobrých ľudí v SSA, ktorí vám poskytnú správne rady. Zamestnanci SSA nie sú finančnými poradcami a nepoznajú vašu osobnú finančnú situáciu. Môžu vysvetliť vaše možnosti, ale neodporučia vám, ktorou cestou by ste sa mali vybrať.

2. Myslieť si, že finanční poradcovia môžu tiež poskytovať správne rady v oblasti sociálneho zabezpečenia. Sociálne zabezpečenie je úplne samostatnou kategóriou, o ktorú sa v súčasnosti stále častejšie starajú odborníci a presahuje rámec finančných poradcov.

3. Kontrola, či je história vašich zárobkov presná. Iste, je jednoduchšie predpokladať, že záznamy SSA sú presné, ale ak nie sú, môžete prísť o výhody, za ktoré ste zaplatili.

4. Žiadosť o dávky na 62 - len preto, že môžeš. Väčšina ľudí začína zbierať výhody vo veku 62 rokov, zvyčajne bez toho, aby sa dlho myslelo na dlhodobé dôsledky.

5. Myslieť si, že váš manželský partner by mal zbierať dávky na 62. To ide ruka v ruke s mylnou predstavou, že jeho výhody sa môžu zvýšiť na základe vášho oneskoreného odchodu do dôchodku. SSA to však nedovolí.

6. Za predpokladu, že nebudete dlho žiť. Vzhľadom na to, že priemerný človek, ktorý má 65 rokov, bude žiť ďalších 20 rokov, prílišné zbieranie výhod v tomto procese by sa mohlo ukázať ako zásadná strategická chyba.

Stratégie na maximalizáciu vašich dávok sociálneho zabezpečenia

Na to by ste mali začať vážne myslieť, keď vám bude päťdesiat. Vtedy budete mať čas a aktuálne informácie k dispozícii na inteligentné rozhodnutie. Hneď ako začnete využívať dávky sociálneho zabezpečenia, budete zablokovaní všetkými možnosťami, ktoré ste si vybrali.

Ale…

Existuje niekoľko stratégií, ktoré vás môžu dostať z tohto zablokovania:

Podajte a pozastavte. Ide o stratégiu, ktorá vám pomôže vybudovať si hotovostnú rezervu. Podáte žiadosť o dávky a potom ju pozastavíte. Pokiaľ nebudete zbierať výhody, vaša mesačná dávka sa bude naďalej zvyšovať.

Ak sa však v zhone rozhodnete, že potrebujete hotovosť, môžete zrušiť svoju žiadosť a SSA vám pošle šek za nevyplatené mesačné dávky (ale uvedomte si, že kontrola môže trvať až tri mesiace prísť).

To môže tiež fungovať dobre, ak počas pozastavenia máte veľkú zdravotnú udalosť. Ak pozastavujete svoju činnosť, aby ste si vybudovali výhody v budúcnosti, a máte zdravotnú udalosť, ktorá vo vás vyvoláva presvedčenie, že nebudete žiť tak dlho ako ste si pôvodne mysleli, môžete sa vrátiť úplne do veku, v ktorom ste pozastavili svoje dávky, a nechať si ich teraz vyplatiť jednorazovo súčet.

Podajte žiadosť a pozastavte jej vyplácanie. V skutočnosti je to celkom bežná stratégia. Podáte žiadosť o dávky a okamžite požiadate o pozastavenie pred vyplatením akýchkoľvek výhod. To spustí schopnosť vášho manžela / manželky zaznamenajte si manželské dávky.

SSA to neumožní, pokiaľ ste už svoje výhody nepodali. To umožňuje jednému z manželov zbierať výhody, zatiaľ čo druhý pokračuje v vytváraní ešte väčšieho prospechu.

Povedzme, že požiadate o dávky sociálneho zabezpečenia na 67. Vášmu manželovi / manželke to umožní získať dávku závislého manžela / manželky. Ak platby dávok okamžite pozastavíte, môžete ich aktivovať vo veku 70 rokov, aby ste získali maximálnu mesačnú dávku, na ktorú máte nárok.

Je dôležité pochopiť, že musíte byť aspoň v plnom dôchodkovom veku a iba jeden člen páru môže súčasne podávať a pozastavovať dávky.

Nárokujte si teraz, nárokujte viac neskôr. Robíte to pomocou záznamu o zárobkoch bývalého manžela a funguje to rovnako, ako keby ste boli v súčasnosti ženatý. Okrem zárobkov svojho bývalého manžela musíte mať nárok aj na svoje vlastné zárobky.

Keď však dosiahnete plný dôchodkový vek, môžete podať žiadosť o rozvodové dávky. Potom odložíte svoje vlastné výhody v prospech výhod svojho bývalého manžela / manželky.

Môžete to dokonca urobiť aj vtedy, ak váš bývalý manžel zomrel, a požiadať o pozostalostné dávky. Medzitým sa budú zvyšovať vaše vlastné zárobkové kredity, ktoré vás oprávnia na vyššiu dávku, ak ju prepnete, keď dosiahnete 70 rokov.

Podajte ochranné vyhlásenie. Je to dobrá voľba, ak si nie ste istí, kedy súbor podáte. Nejde o formálnu žiadosť, ale zachová daný dátum podania až na šesť mesiacov.

Na konci šesťmesačného obdobia môžete jednoducho znova podať žiadosť. Je to vynikajúci spôsob, ako zaistiť svoje výhody, ak ste v plnom dôchodkovom veku a stále si nie ste istí, čo prinesie vaša budúcnosť.

Môžu vám byť napríklad k dispozícii určité finančné príležitosti, vďaka ktorým by bolo vyberanie dávok sociálneho zabezpečenia zbytočné.

Ak si však nie ste istí, ako sa to v skutočnosti stane, a chcete od určitého veku zablokovať zbieranie výhod, ochranné vyhlásenie vám umožní nechať si otvorené možnosti.

Môžete to urobiť jednoducho tak, že sa osobne alebo písomne ​​obrátite na úrad sociálneho zabezpečenia.

Len pre prípad, že by sa vaša voľba podania stala chybou ...

V prípade, že požiadate o dávky skôr a zistíte, že ste sa mýlili, máte na vykonanie zmeny až 12 mesiacov od dátumu podania žiadosti. Toto sa označuje ako a späťvzatie prihlášky, a nie je to také jednoduché, ako to znie.

Ak odstúpite, budete musieť splatiť všetky výhody, ktoré ste získali počas 12 -mesačného obdobia. Akonáhle to však urobíte, bude to mať vplyv na zrušenie pôvodného podania. Je to cenná možnosť, ale je to taká, ktorú si môžete vybrať iba raz za život.

Ak nemôžete vrátiť výhody, ktoré ste už získali, alebo ak uplynie 12-mesačné časové obdobie, svoj nárok môžete stále pozastaviť.

Ak to urobíte po dosiahnutí plného dôchodkového veku, môžete si znova vybudovať dôchodkové kredity vo výške 8% ročne (podobné oneskoreniu pri poberaní dávok). Stratégia už nebude účinná, keď dosiahnete vek 70 rokov, pretože po tomto veku nedôjde k zvýšeniu vášho prospechu.

POZNÁMKA: Kongres zvažuje odstránenie tejto medzery, takže je celkom možné, že sa neuplatní, kým nebudete pripravení na vykonanie stratégie. Očividne je to dosť ošemetná téma; Ak uvažujete o skorom odchode do dôchodku alebo máte otázky, obráťte sa na svojho finančného odborníka.