Jeff Rose, CFP® |
Akú by ste si mali položiť otázku č. 1 pred prijatím do zamestnania finančného poradcu?
Tip: Má všetko do činenia s peniazmi.
Najmä - vaše peniaze.
V tomto podcaste sa zaoberám otázkou č. 1, ktorú by ste mali položiť svojmu finančnému poradcovi skôr, ako súhlasíte s ich prijatím.
Potom sa ponorím do rôznych spôsobov, akými sú platcovia poradcovia platení, vrátane toho, ako dostávam peniaze.
Užite si to!
Opýtajte sa svojho poradcu: „Ako dostanete peniaze?“
- V odvetví finančných služieb existuje mnoho rôznych spôsobov, akými môžu byť poradcovia platení.
- Odmena je u každého finančného plánovača mierne odlišná
- Poplatky nie sú vždy veľmi transparentné; môže to byť veľmi frustrujúce, ak neviete, za čo platíte.
- Keď si položíte túto otázku, skontrolujete odpoveď poradcu. Mali by byť schopní formulovať, čo zaplatíte a koľko dostanú zaplatené, aby ste každý mesiac/štvrťrok jasne pochopili, čo vám z účtu odchádza.
- Ak vám odpovedia spôsobom, ktorý vám je nepríjemný (ak tento problém jasne nevysvetlia alebo ak sa otázke úplne vyhnú), poďakujte im za čas a prejdite k ďalšiemu poradcovi.
Ako dostávajú rôzni poradcovia platby:
- Komisia
- Poradca je platený za predaj produktu. Pri predaji dostanú províziu.
- Provízie sa líšia podľa typu investičného produktu.
- Príklad: ak vám poradca predá vopred investovaný investičný fond, provízia sa začína na úrovni 5,75%, potom klesá podľa toho, koľko investujete. Pri investovaní väčšieho množstva peňazí získate zľavy. Ak ste teda investovali 10 000 dolárov do vopred investovaného investičného fondu, poradca dostane zálohu 575 dolárov vopred, čo vychádza z vašej investície.
- Po úvodnej provízii poradca urobí malý „trylk“, ktorý prebieha približne 0,25%, ale ak do tohto podielového fondu už nikdy neinvestujete, poradca dostane iba jednu prvú províziu.
- Keď som začínal s podnikaním, často nás nabádali, aby sme predávali vopred naložené investičné fondy. Predajné miesto je v tom, že ak si kúpite investičný fond a držíte ho 7 a viac rokov, platenie poplatkov vopred má zmysel. Stále máte priebežné náklady, ale iné metódy môžu byť drahšie.
- Uvedomil som si, že stratégia buy-and-hold nefunguje príliš dobre. Ak potrebujete prejsť na iný investičný fond 2-3 roky po ceste, zaplatíte ďalšiu províziu.
- Výber provízie závisí do značnej miery od stratégie a toho, čo sa snažíte dosiahnuť, ale často je to pre klienta finančne náročnejšie.
- Môžete zmeniť investičné fondy v rámci tej istej spoločnosti bez toho, aby ste museli znášať ďalšie poplatky za predaj, ale to, že spoločnosť má veľa investičných fondov, neznamená, že sú všetky dobré.
- Tento typ poradcu môže predávať životné poistenie (termínované, celé), akcie, dlhopisy, anuity (variabilné, fixné, indexové atď.).
- Spravidla platí, že čím dlhšie je obdobie platnosti zmluvy o anuite, tým vyššie sú provízie.
- Na získanie provízií existujú rôzne licencie. Predaj akcií = licencia radu 7, predaj investičných fondov alebo určitých typov anuít = licencia radu 6 a predaj iných typov anuít alebo poistných produktov = poistná licencia, OKREM V prípade variabilnej anuity, ktorá vyžaduje sériu 7 licencia.
- Ak poisťovací agent prichádza ako komplexný finančný plánovač, ale majú iba poistnú licenciu, jediné, čo môžu ponúknuť, je renta alebo životné poistenie.
- Žiadne akcie, žiadne dlhopisy, žiadne investičné fondy - nie skutočne „komplexné“.
- Po otázke, ako je váš poradca platený, sa ho spýtajte, aké má licencie.
Na základe poplatkov
- Pri poradcoch iba za poplatok to môže byť mätúce.
- Tento typ poradcu je „hybridom“ poradcov Komisie a iba za poplatok. Fee-Based môže poskytnúť províziu predajom akcie, dlhopisu alebo investičného fondu ALEBO môžu účtovať poplatok podľa percenta majetku v správe.
- Príklad: ak máte portfólio 100 000 dolárov a poradca si účtuje 1%, zaplatíte za tohto poradcu za správu vášho portfólia 1 000 dolárov ročne.
- V závislosti od toho, ako poradca funguje, vám môžu byť účtované transakčné poplatky, ale nebudete sa zaoberať províziami.
Len za poplatok
- Tento typ je najviac uznávaný ako najmenej pravdepodobný, že využije výhody klienta.
- Poradcovia iba za poplatok môžu účtovať hodinové/z držiteľa (čo je poplatok vopred)/percento spravovaného majetku.
- Môžu sa vyskytnúť poplatky za finančné plánovanie, ktoré sú oddelené od poplatkov za investovanie.
Ako dostanem zaplatené?
- Som poradca na základe poplatkov.
- Keď som začal s týmto podnikaním, mal som licenciu radu 7. Predal som vopred naložené investičné fondy, anuity a termínované životné poistenie.
- Keď som začínal s Alliance Wealth Management, zahodil som sériu 7 a stratil som možnosť získať províziu za predaj akcií alebo podielových fondov. To neznamená, že moji klienti si tieto produkty nemôžu kúpiť; môžu, len za ne neplatia províziu. Všetko, čo zaplatia, je percento, čo je priebežný poplatok.
- Som založený na poplatkoch, nie len na poplatkoch, pretože som si ponechal svoju poistnú licenciu. Predávam termínované životné poistenie a fixné anuity. Niektorí klienti chcú záruku príjmu a okamžitá alebo indexová anuita môže mať pre klienta zmysel.
- Keď som prvýkrát opustil sériu 7, nepoznal som všetky ostatné typy anuít, ktoré existovali, ale prišiel som o veľké peniaze. potenciálnych klientov, pretože nechceli vykonávať správu investícií, chceli záruku a ja som nevedel, čo môžem ponúknuť ich.
- Rýchlo som sa zorientoval v rôznych anuitách a zistil som, že existujú dobré produkty pre jednotlivcov so špecifickými potrebami.
- S výrazom životné poistenie jednoducho nedávalo zmysel zrušiť poistnú licenciu iba kvôli schopnosti nazývať sa poradcom iba za poplatok.
Kliknutím sem sa prihlásite na odber podcastu „Dobré finančné centy“ v iTunes.