Do dlhopisov série I som šetril už nejaký čas, ale až v posledných rokoch sme zaznamenali niekoľko ohromujúcich kurzov dlhopisov série I.
Pred niekoľkými rokmi som sa dostal do horúčavy, keď inflácia stúpala a videli sme dlhopisy série I ponúkajúce mieru inflácie 3,56 %, 4,81 % a 3,24 %. Samozrejme, prišli s pevnými sadzbami, ktoré boli 0,00 % – ale stále umiestňovali sadzby dlhopisov série I do stratosféry.
Ale keď sa inflácia spomaľuje a miera inflácie klesá, veľa z týchto dlhopisov série I už nemá vysoké úrokové sadzby. (ak máte dlhopis s pevnou úrokovou sadzbou 0 %, vaša aktuálna úroková sadzba je jednoducho 2-násobok miery inflácie)
Otázkou teraz je, vzhľadom na pravidlá trestov pre dlhopisy série I, mali by ste ich vykúpiť alebo držať? Alebo ich vykúpiť a znova kúpiť späť teraz, keď sú fixné sadzby vyššie?
Obsah
- Aktualizácia pravidiel stiahnutia dlhopisov série I
- Ako skontrolovať svoje dlhopisy série I
- Aký veľký záujem sa vzdávate?
- Mali by ste vyplatiť svoje dlhopisy?
- Čo robím so svojou sériou I Bonds
- Ako vyplatiť svoje dlhopisy
Zopakujeme si pravidlá výberu, potom sa pozrieme na to, ako si môžete prezrieť svoje špecifické dlhopisy série I, a potom strom rozhodnutí o tom, čo by ste mali zvážiť.
Aktualizácia pravidiel stiahnutia dlhopisov série I
Stručne, poďme preskúmať Pravidlá výberu dlhopisov série I:
- Dlhopis nemôžete splatiť do jedného roka od vydania.
- Ak svoj dlhopis splatíte do piatich rokov od vydania, stratíte posledné tri mesiace úroku. Zdá sa, že ide o aktuálny kalendárny mesiac, v ktorom sa nachádzate, a posledné dva. Takže v novembri stratíte november, október a september.
- Ak je to posledných päť rokov, môžete ich uplatniť bez sankcií.
Skôr ako ich budete môcť uplatniť, musíte si ich prezrieť, aby ste videli, čo môžete robiť a čo zarábajú.
Takto prehodnotíte svoje dlhopisy:
Ako skontrolovať svoje dlhopisy série I
Prvým krokom je pozrieť sa na vaše súčasné dlhopisy série I a zistiť, čo zarábajú.
Ak to chcete urobiť, prihláste sa do svojho účtu Treasury Direct a vyhľadajte svoje dlhopisy. Moje sporiace dlhopisy sú v spodnej časti obrazovky:
Kliknite na krúžok naľavo od riadka sporiacich dlhopisov Series I a kliknite na Odoslať.
Ako môžete vidieť, mám štyri dlhopisy série I, ktoré môžem vykúpiť. Všetky štyri prekračujú jednoročné obmedzenie na stiahnutie, ale iba dva z nich sú po päťročnom obmedzení.
„Úroková sadzba“ uvedená v tabuľke vyššie je vypočítaná sadzba na základe aktuálnej miery inflácie dlhopisu a jeho fixnej sadzby, ktorá je stanovená pri emisii.
Bohužiaľ, neexistuje spôsob, ako vidieť rozdelenie sadzby na tieto dve čísla. Ak kliknete na krúžok a vyberiete väzbu, zobrazí sa vám v podstate rovnaké informácie:
Ak chcete poznať aktuálny rozpis úrokových sadzieb, musíte si ho vyhľadať na Bondová stránka I. série.
Na základe dátumu vydania 10-01-2005 máme pevnú sadzbu 1,20 %. Miera inflácie zaostáva, pretože dátum vydania v októbri 2005 znamená, že sme začali s mierou inflácie z mája 2005 na šesť mesiacov. To znamená, že pre október 2023 sa pozeráme na mieru inflácie z mája 2023 pre našu zložku miery inflácie.
Pevná sadzba 1,20 % na dlhopis, 1,69 % miera inflácie na máj 2023 = 4,60003 %.
Aký veľký záujem sa vzdávate?
Nechcete to počítať pre všetky svoje dlhopisy. Našťastie nemusíte.
Keď sa pozriete na tabuľku aktuálnych držieb, stĺpec „Aktuálna hodnota“ predstavuje hodnotu vašich dlhopisov mínus úrok, ktorý by ste sa vzdali na predčasné splatenie. Pre moje som to z bezpečnostných dôvodov zatemnil.
Čo ak chcete vedieť, či sa vzdávate „väčších“ úrokových platieb? Možno by pomohlo počkať mesiac?
Existuje webová stránka Eyebonds.info to vám presne ukáže, koľko záujmu sa vzdáte. Webová stránka Eyebonds vám zobrazuje hodnotu vášho dlhopisu na základe dátumu vydania (a môžete si vybrať hodnotu dlhopisu, ktorá vám pomôže s výpočtami) a môžete ju použiť na zistenie, koľko úrokov zaplatíte.
Napríklad tu je tabuľka pre moju väzbu z apríla 2022 Series I (nastavené na 1 000 USD):
Ak splatím svoj dlhopis, vzdávam sa posledné tri mesiace (september, október a november 2023) – alebo 15,20 USD.
Ak by som mal v apríli 2022 vydaný dlhopis v hodnote 1 000 USD, „Aktuálna hodnota“ v mojej tabuľke aktuálnych držieb by ukazovala 1 108,80 USD.
Mali by ste vyplatiť svoje dlhopisy?
Teraz poznáte všetky svoje dlhopisy a poznáte ich pevné sadzby. Môžete tiež vidieť ich aktuálnu úrokovú sadzbu, ako aj to, koľko úrokov by ste sa vzdali, ak by ste ich vykúpili do 5 rokov od vydania.
Pre mňa strom rozhodovania vyzerá takto:
- Ak ste mimo 5-ročného sankčného obdobia, skontrolujte svoje sadzby v porovnaní s tým, čo môžete získať od a 12-mesačný vkladový certifikát (v súčasnosti v polovici 5 %). Je pravdepodobné, že môžete vyplatiť peniaze, vložiť svoje peniaze na CD a zarobiť viac s väčšou flexibilitou. Aj keď sú úroky z dlhopisov série I oslobodené od štátnych a miestnych daní, CD môžu mať stále lepšiu sadzbu.
- Ak do 1 roka nemáte žiadne odstúpenie od zmluvy, neprijímajte žiadne rozhodnutie!
- Pre všetkých ostatných medzi tým je to ťažká voľba, či si chcete ponechať svoje dlhopisy alebo ich vykúpiť. Ak ich vykúpite, vzdáte sa posledných troch mesiacov úroku.
Nastavil som latku, či by som mal splatiť svoje dlhopisy za najlepšiu úrokovú sadzbu za 12-mesačné CD. To je môj osobný bar. Mám pocit, že vzhľadom na súčasné cenové prostredie, ak neprekoná 12-mesačné CD, je čas posunúť sa ďalej. Nastavil som to tam, pretože 12-mesačná sadzba nie je najvyššia. Vyššiu bezrizikovú sadzbu môžete získať len z iných štátnych dlhopisov (skontrolujte najnovšie aukčné kurzy).
Skontrolujte pevnú sadzbu. Mnohí z nás držia dlhopisy série I s pevnou sadzbou 0,00 % (nastavenou v máji 2020 a zostala tam, kým nebola zvýšená v novembri 2022). Skontrolujte, aký veľký záujem by ste sa vzdali uplatnením práve teraz (z vyššie uvedenej webovej stránky) a zistite, či nemôžete urobiť lepšie s alternatívou (je pravdepodobné, že to dokážete).
Miera inflácie je od mája 2023 pod 2 %. To znamená, že dlhopis s fixnou sadzbou 0 % a mierou inflácie 2 % vám teraz prináša iba 4 %. To je ďaleko od 5 %+, ktoré môžete získať inde. A keďže už nejaký čas dostávate menej ako 4% úrok, je to bezpečný čas na uplatnenie.
Nakoniec, jednou z možností je odkúpiť 0% dlhopisy série I s pevnou sadzbou teraz a „prehodiť“ ich (až do maximálnej výšky 10 000 USD ročne na osobu) na nové dlhopisy série I s vyššou pevnou sadzbou. Dlhopisy série I z novembra 2023 majú pevnú sadzbu 1,30 % a zloženú sadzbu 5,27 %, takže by to mohla byť dobrá voľba pre ľudí v štátoch s vysokými daňami.
Ako vždy, vždy existujú zvláštne okolnosti. Ak očakávate výdavky na vyššie vzdelanie, úroky z dlhopisov série I môžu byť oslobodené od federálnych daní z príjmu. Ak viete, že ich tam strávite, môže mať zmysel držať ich.
Čo robím so svojou sériou I Bonds
Tu je to, čo budem robiť so svojimi štyrmi väzbami, ktoré sú zobrazené vyššie:
| Bond # | Dátum vydania | Záujem ohodnotiť |
Opravené ohodnotiť |
Čo robím |
|---|---|---|---|---|
| IAAAE | 04-01-2022 | 3.38% | 0.00% | Uplatniť |
| IAAAD | 11-01-2021 | 3.94% | 0.00% | Uplatniť |
| IAAAC | 10-01-2011 | 3.38% | 0.00% | Uplatniť |
| IAAAA | 10-01-2005 | 4.60% | 1.00% | Uplatniť |
V prípade prvých troch dlhopisov sme do 5 rokov, takže sa vzdám 3-mesačného úroku, ale s fixnou sadzbou 0,00 % budú naše tri mesiace strateného úroku za pomerne nízku sadzbu.
(ako sme videli v tabuľke vyššie, je to 15,20 USD pri dlhopise 1 000 USD alebo 1,52 % pri najnovšom dlhopise)
Pokiaľ ide o štvrtý dlhopis (IAAAA), je to viac ako 5 rokov, takže sa nevzdávam ničoho (tiež má hodnotu len 100 USD). Jediné zaváhanie pochádza z pevnej sadzby, ale je to 1,20 % – môžem získať nový dlhopis s pevnou sadzbou 1,30 %.
Nakoniec, jediná vec, ktorej sa vzdávam, je, že môžem každý rok vložiť do dlhopisu série I len 10 000 dolárov (celkový počet týchto štyroch dlhopisov je oveľa väčší).
Ale s bezrizikovými úrokovými sadzbami mimo dlhopisov série I pri takýchto výhodných sadzbách nemá limit žiadny finančný vplyv.
Ako vyplatiť svoje dlhopisy
Ak chcete vykúpiť svoje dlhopisy, jednoducho sa vráťte do Stránka Aktuálny holding >> Detail a kliknite na položku Uplatniť.
Môžete si vybrať, či splatíte celý svoj dlhopis alebo len jeho časť (minimálne 25 USD), čo je jedna z výhod elektronických dlhopisov!
Potom sa vám zobrazí jedna stránka s potvrdením a potom je uplatnenie dokončené.
Tak jednoduché!
(a hrám na to, aby sa maximálny prídel dlhopisov tento rok priblížil ku koncu mesiaca)
čo budeš robiť?
O Jim Wang
Jim Wang je štyridsiatnik, otec štyroch detí, ktorý je častým prispievateľom Forbes a Vanguardov blog. Mal tiež šťastie sa objavil v New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur a Marketplace Money.
Jim má B.S. v odbore informatika a ekonómia z Carnegie Mellon University, titul M.S. v informačných technológiách - Softvérové inžinierstvo z Carnegie Mellon University, ako aj magisterský titul v odbore Business Administration od Johnsa Hopkinsa univerzite. Jeho prístup k osobným financiám je prístup inžiniera, ktorý rozdeľuje zložité témy na jednoduché a zrozumiteľné koncepty, ktoré môžete použiť vo svojom každodennom živote.
Jeden z jeho obľúbených nástrojov (tu je moja truhlica s náradím,, všetko, čo používam) je Osobný kapitál, ktorá mu umožňuje spravovať svoje financie len za 15 minút každý mesiac. Ponúkajú tiež finančné plánovanie, ako napríklad nástroj na plánovanie odchodu do dôchodku, ktorý vám povie, či ste na dobrej ceste odísť do dôchodku, keď budete chcieť. Je to zadarmo.
Svoje investičné portfólio diverzifikuje aj trochou nehnuteľností. Ale nie nájomné domy, pretože nechce druhú prácu, sú to diverzifikované malé investície do niekoľkých komerčných nehnuteľností a fariem v Illinois, Louisiane a Kalifornii prostredníctvom AcreTrader.
Nedávno investoval do niekoľkých umeleckých diel Majstrovské diela tiež.
>> Prečítajte si ďalšie články od Jima
Názory vyjadrené v tomto dokumente sú výlučne autorom, nie názormi žiadnej banky alebo finančnej inštitúcie. Tento obsah nebol skontrolovaný, schválený ani inak schválený žiadnou z týchto entít.