Výber do dôchodku: 4% pravidlo vs. Bucketova metóda

OJedným z najviac nervy drásajúcich aspektov blížiaceho sa odchodu do dôchodku je vyhliadka, že vám počas zlatých rokov môžu chýbať peniaze.

Aj keď ste boli najusilovnejšími sporiteľmi, nesprávne zvládnutie výberu dôchodkového príjmu by mohlo mať katastrofálne následky.

Existujú dve hlavné stratégie výberu dôchodkového príjmu: systematické vyberanie a vyberanie vedra. Oplatí sa pochopiť klady a zápory každej z týchto stratégií dlho predtým, ako ich budete musieť použiť, najmä preto, že stav ekonomiky v čase odchodu do dôchodku môže ovplyvniť vašu stratégiu.

Tu je základné rozdelenie týchto dvoch stratégií stiahnutia:

Systémový výber, alias pravidlo 4% bezpečného výberu

Myšlienka tejto stratégie spočíva v tom, že výberom skromnej sumy peňazí na dôchodok každý rok istinu by ste vyčerpali dostatočne pomaly, aby vám prostriedky vydržali na 25 (alebo viac) rokov dôchodku žijúci.

Základnou sumou pre túto stratégiu sú 4 %. Podľa dailyfinance.com,

„Bill Bengen, finančný poradca v južnej Kalifornii, vytvoril v roku 1994 pravidlo 4 %, čím v štúdii preukázal, že ak dôchodcovia podľa plánu a v priebehu rokov zvýšili svoje výbery, aby sa prispôsobili inflácii, ich úspory by im vydržali 30 rokov.â€

Napríklad, ak si vezmete 4 % svojho portfólia, váš prvý rok odchodu do dôchodku – povedzme, že je to 40 000 $ – potom by ste plánovali vziať ďalšie 3 % z týchto 40 000 $ (alebo 1 200 $) druhý rok na pokrytie inflácie. Aj keby ste to robili každý rok, teoreticky by vám to umožnilo pohodlne žiť počas 30 rokov dôchodku.

Pravidlo 4% je populárna stratégia, čiastočne preto, že je jednoduchá a ľahko pochopiteľná. Môže tiež dobre poslúžiť dôchodcom – v dobrých ekonomických časoch. Nevýhodou systémového sťahovania je možnosť volatility trhu.

Keď investujete do svojho portfólia, môžete to využiť spriemerovanie dolárových nákladov. To znamená, že ak pravidelne investujete rovnaké sumy do portfólia, niekedy nakúpite viac akcie za nízku cenu, alebo menej akcií za vysokú cenu, v závislosti od toho, koľko pravidelne investujete môže kúpiť.

To znamená, že maximalizujete svoje zisky, pretože máte viac akcií s nízkou cenou, ktoré môžu stúpať, a menej akcií s vysokou cenou, ktoré môžu klesať.

Bohužiaľ, použitie systematického prístupu k odchodu do dôchodku znamená, že máte rovnakú situáciu, ale v opačnom poradí. Napríklad, keď predávate akcie niečoho počas dôchodku, môžete ich nakoniec predávať viac, ak ich hodnota je nižšia – čo vám dáva menej akcií, ktoré môžete držať a profitovať z toho, keď/ak cena opäť stúpne neskôr.

Výber „vedrovou metódou“.

Táto stratégia si získava na popularite, najmä po hospodárskom poklese. Tento prístup, odbornejšie známy ako alokácia aktív, predpokladá, že dôchodcovia musia plánovať volatilitu trhu. Aby tak urobili, investori rozdelia svoje portfóliá do samostatných príjmových „kontajnerov“, z ktorých sa každý postará o inú časť dôchodku.

Napríklad plánovanie 30-ročného dôchodku znamená, že by ste chceli aspoň tri „vedrá“:

1. Prvý by sa postaral o vaše finančné potreby počas prvých piatich až desiatich rokov dôchodku a pozostával by z veľmi stabilných a konzervatívnych investícií. Vedeli by ste, že sa môžete spoľahnúť, že táto suma peňazí zostane relatívne stabilná, aj keď odídete do dôchodku uprostred recesie.
2. Druhé vedro by pozostávalo z mixu konzervatívnych a rizikovejších investícií tak, aby dôchodcovia by mali prvé desaťročie na to, aby zarobili na vyšších potenciálnych príjmoch od tých menej bezpečných zásob.
3. Nakoniec, posledná skupina by mala vo vašom portfóliu najväčší počet investícií s vysokým rizikom/vysokou návratnosťou. Môžete si dovoliť vložiť peniaze do týchto rizikovejších investícií, pretože sa do tohto vedra neplánujete ponoriť skôr ako 15-20 rokov po odchode do dôchodku. Umiestnením väčšiny z nich do tretieho vedra máte čas počkať na výkyvy trhu.

Výhodou tejto stratégie je, že dáva dôchodcom väčšiu kontrolu nad tým, odkiaľ pochádzajú ich peniaze v ktoromkoľvek danom roku, a umožňuje im robiť úpravy, ak sa ich potreby zmenia. To tiež dáva investorom psychologickú podporu, pretože môžu vytvárať štruktúrované plány a ciele na použitie svojich peňazí.

Spodný riadok

Bez ohľadu na to, akú stratégiu použijete váš dôchodkový príjem, uistite sa, že si sadnete s finančným poradcom a preberiete svoje možnosti.