Ktoré dlhy by ste mali splatiť ako prvé – kreditné karty alebo študentské pôžičky?

Mať viac ako jeden typ dlhu je bežné, a to platí najmä vtedy, keď skončíte vysokú školu a začnete ju prvá „skutočná práca“. Môžete mať dlh na kreditnej karte, pôžičku na auto a splátku hypotéky, keď si kúpite svoj prvý Domov. Je tiež bežné mať iné náhodné dlhy, ktoré je potrebné pokryť, vrátane študentských pôžičiek.

Ak ste ako mnohí, ktorí si brali pôžičky počas vysokej školy, pravdepodobne ich budete splácať po ukončení štúdia. V skutočnosti 82 % študentov, ktorí si požičali pôžičky, očakáva, že budú platiť po ukončení štúdia, podľa nedávneho Študentské pôžičky College Ave prieskum.

To znamená, že sa budete chcieť uistiť, že vyvažujete splácanie dlhu s vašimi cieľmi sporenia.

Budete sa tiež chcieť uistiť, že áno splácanie dlhov v optimálnom poradí, alebo spôsobom, ktorý vám pomôže ušetriť čo najviac peňazí na úrokoch pri zosúladení s vašimi cieľmi. Ktoré dlhy by ste mali splatiť ako prvé? Tu je prehľad, ako dosiahnuť najlepšie výsledky:

1. Splácajte dlhy s vysokým úrokom 

Bez ohľadu na to, aký typ dlhu máte, dlh z kreditnej karty by mal byť vašou prvou prioritou. prečo? Pretože dlh z kreditnej karty je pravdepodobne najdrahší dlh, aký máte.

Údaje Federálneho rezervného systému ukazuje, že priemerná úroková sadzba kreditnej karty na účtoch bola od mája 2023 približne 22 %, no vaša kreditná karta môže ľahko účtovať vyššie sadzby, ako je priemer.

Aby ste ušetrili čo najviac peňazí, mali by ste sa snažiť platiť každý mesiac čo najviac za účty za kreditné karty s vysokým úrokom. Môžete tiež splatiť dlh z kreditnej karty rýchlejšie pomocou pôžičky na konsolidáciu dlhu alebo kreditnej karty na prevod zostatku s 0 % APR.

2. Iné nezabezpečené dlhy

Ďalšie nezabezpečené dlhy, ako je osobný úver, by mali prísť na rad v poradí splácania dlhu. Koniec koncov, nezabezpečené dlhy majú tendenciu mať vyššie úrokové sadzby ako zabezpečené dlhy, ako sú pôžičky na autá. V skutočnosti, Informoval o tom aj Federálny rezervný systém že priemerná úroková sadzba pri 24-mesačnej osobnej pôžičke bola od mája 2023 na úrovni 11,48 % v porovnaní s priemernou sadzbou 7,81 % pri 60-mesačnej pôžičke na auto.

V ideálnom prípade začnete platiť viac za osobné pôžičky a iné nezabezpečené dlhy po úplnom splatení všetkých dlhov z kreditných kariet, aj keď by ste mali zaplatiť aspoň minimálnu všetky vaše účty počas celého procesu.

3. Ďalej Študentské pôžičky

Ďalší dlh, ktorý budete chcieť riešiť, sú vaše študentské pôžičky. Navrhujem zamerať sa na tieto pôžičky po iných nezabezpečených dlhoch, pretože federálne študentské pôžičky (a mnohé súkromné ​​študentské pôžičky) prichádzajú s nízkymi pevnými úrokovými sadzbami a mesačnými platbami, ktoré sa nezmenia čas. Ak máte federálne študentské pôžičky, možno sa budete chcieť pozrieť plány splácania založené na príjmoch.

Ak dúfate, že splatíte študentské pôžičky rýchlejšie alebo len chcete ušetriť peniaze na úrokoch, môžete tiež zvážiť refinancovanie vašich študentských pôžičiek získať kratšiu lehotu splácania, nižšiu mesačnú splátku alebo oboje. Len si pamätajte, že refinancovanie federálnych študentských pôžičiek môže znamenať stratu prístupu k plánom splácania založených na príjme a federálnej ochrane, ako je odklad a tolerancia.

4. Zostávajúci dlh

Keď splatíte alebo podstatne splatíte všetky svoje ostatné dlhy, môžete svoje úsilie zamerať na zabezpečené dlhy, ktoré máte, ako sú hypotekárne úvery a pôžičky na autá. Tieto dlhy by sa mali riešiť ako posledné, pretože sú zabezpečené kolaterálom a v dôsledku toho majú tendenciu ponúkať nižšie úrokové sadzby. Môžete napríklad zvážiť, že za hypotéku, pôžičku na auto alebo oboje zaplatíte viac ako minimum, kým nebudú úplne splatené.

Potom opäť možno budete chcieť splácať dlhy s extrémne nízkymi úrokovými sadzbami čo najpomalšie, aby ste uvoľnili viac peňažných tokov na životné náklady a investície. Ak ste si zobrali hypotéku v januári 2021, kedy priemer úroková sadzba pri 30-ročnom úvere na bývanie s pevnou úrokovou sadzbou bola napríklad len 2,65 %, má zmysel napríklad zaplatiť minimálnu splátku tohto dlhu a namiesto toho investovať peniaze navyše.

Iné finančné úvahy

Je dôležité uistiť sa, že splácanie dlhu je v rovnováhe s inými finančnými faktormi. Koniec koncov, prílišné zameranie sa na skoré splatenie dlhu vás môže nechať zaostávať, pokiaľ ide o investovanie na dôchodok alebo sporenie na prvé bývanie.

Aj keď budete chcieť čo najrýchlejšie odstrániť dlhy z kreditných kariet a iné dlhy s vysokým úrokom, aj keď budete musieť prestať šetriť investovaním na chvíľu môžete splatiť dlhy zo študentských pôžičiek a zabezpečené dlhy pomalším tempom a zároveň šetriť a investovať do budúcnosti cesta.

Nakoniec sa uistite, že máte primerané núdzové úspory počas celej vašej cesty splácania dlhu, alebo že začnete šetriť pre prípad núdze hneď, ako to bude možné. Bez plne financovaného núdzového fondu sa môžete v konečnom dôsledku spoliehať na kreditné karty a iné pôžičky, aby ste to zvládli a zničili postup splácania dlhu v tomto procese.

Koľko by ste mali ušetriť? Zatiaľ čo väčšina odborníkov odporúča mať núdzový fond, ktorý môže pokryť tri až šesť mesiacov výdavkov, je v poriadku začať v malom, ak musíte.

Záverečné myšlienky

Mať viac ako jeden typ dlhu je spôsob, akým to funguje pre väčšinu ľudí, najmä keď ste mladí a na začiatku svojej kariéry. Pokiaľ však ide o splatenie, budete sa chcieť uistiť, že máte konkrétny plán, ktorý vám pomôže znížiť úrokové poplatky a dostať sa tam, kde chcete byť.

Zameranie sa na dlhy z kreditných kariet a iné nezabezpečené dlhy má vždy zmysel, pretože tieto dlhy nie sú zabezpečené aktívom a majú tendenciu účtovať oveľa vyššie úrokové sadzby. Ďalej sa môžete zamerať na študentské pôžičky, po ktorých nasledujú ďalšie zabezpečené dlhy, ktoré máte, ako napríklad pôžička na bývanie alebo pôžička na auto.

Dovtedy sa uistite, že máte primeraný núdzový fond a investujte doň na dôchodok. Koniec koncov, dlh nebude trvať večne, ak to so splácaním myslíte vážne, a včasné sporenie a investovanie vám môže pomôcť využiť zložené úročenie a vyhnúť sa používaniu kreditných kariet na neočakávané výdavky. Najlepšou voľbou je vytvorenie rozpočtu na sledovanie týchto faktorov.

Ak potrebujete pomoc s vytvorením alebo jednoducho neviete, kde začať, použite toto rozpočtový pracovný list ako váš sprievodca – v krátkom čase dosiahnete finančnú slobodu.