Koľko potrebujete na dôchodku?
Opýtajte sa odborníkov a čísla sú všade.
Niektorí hovoria, že sa pozrite na svoj aktuálny rozpočet a zoberte si 70 %. Iní navrhujú, aby ste predpovedali, čo chcete minúť, a na základe toho to založili. Iní navrhujú, aby ste si chránili svoje hniezdo a rozpočítali si, že použijete 4 % každý rok. Alebo pracujte s a finančný plánovač aby sme vám pomohli dospieť k tomu, čo môžete minúť (iba za poplatok!!!).
Realita je taká, že nikto to naozaj nevie... okrem dôchodcov, ktorí sú v odchod do dôchodku.
Tak prečo sa ich nespýtať?
Našťastie vy netreba sa ich pýtať. Americké sčítanie ľudu to už robí!
A potom sa tieto prieskumy prenesú do Úradu pre štatistiku práce, kde ich spoja do pekných spotrebiteľských správ, ktoré vysvetľujú, koľko dôchodcovia zarábajú a míňajú.
Na základe toho sa môžete rozhodnúť, či budete mať so svojím hniezdom a budúcimi vládnymi výhodami dobrý dôchodok, aby ste si užili svoje zlaté roky.
Obsah
- Kde sme získali naše údaje
- Priemerné výdavky dôchodcov
- Priemerný príjem dôchodcov
- Priemerný majetok dôchodcov
- To je veľa nehnuteľností
- To nie je veľa dôchodkových aktív
- Akcie a podielové listy
- Priemerný penzijný príjem
Kde sme získali naše údaje
Úrad pre štatistiku práce každoročne vydáva Prieskum spotrebiteľských výdavkov ktorý okrem iného informuje o tom, ako Američania míňajú svoje peniaze.
Jedna zo správ rozdeľuje výdavky podľa veku referenčnej osoby s najnovšie údaje z roku 2021.
Treba zvážiť dve upozornenia:
- Nižšie uvedené údaje pokrývajú celé Spojené štáty. Existujú aj ďalšie prehľady nižšie na webovej stránke BLS, kde si môžete pozrieť údaje pre región (stredozápad, severovýchod, juh, západ), ako aj podľa veľkosti spotrebiteľskej jednotky (počet ľudí) a ďalšie. Ako všetci vieme, výdavky sa v jednotlivých krajinách líšia a niektoré oblasti majú vyššie životné náklady v porovnaní s inými.
- Ide o údaje z Úradu pre štatistiku práce, ktoré zozbieral Úrad pre sčítanie ľudu pomocou prieskumov. To znamená, že informácie nahlasujú jednotlivci a nezhromažďujú sa nejakými prostriedkami s právnymi dôsledkami, ako sú napríklad podané daňové priznania.
Bez ohľadu na tieto výhrady si myslím, že údaje stále stoja za preskúmanie.
Priemerné výdavky dôchodcov
Máme výdavky pre všetky vekové skupiny a staršie skupiny sú rozdelené na 55-64, 65-74, 65+ a 75+. Na účely „dôchodku“ budeme považovať každého, kto má 55 a viac rokov, za potenciálneho dôchodcu.
Tu sú údaje o výdavkoch:
| Položka | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Priemerná ročná Výdavky |
$70,570 | $52,141 | $56,435 | $45,820 |
| Jedlo | $8,419 | $6,490 | $7,052 | $5,669 |
| Jedlo doma | $5,523 | $4,497 | $4,755 | $4,121 |
| Alkoholické nápoje | $591 | $439 | $526 | $311 |
| Bývanie | $23,007 | $18,872 | $20,078 | $17,098 |
| Odevy a služby | $1,742 | $986 | $1,157 | $737 |
| Doprava | $10,936 | $7,160 | $8,356 | $5,392 |
| Zdravotná starostlivosť | $6,093 | $7,030 | $6,966 | $7,123 |
| Zábava | $3,700 | $2,889 | $3,412 | $2,119 |
Prekvapilo ma, že bývanie zaberá také veľké percento, aj keď ma neprekvapila doprava (veľa cestovania?) alebo zdravotná starostlivosť. Dlhodobá starostlivosť je vždy veľkým problémom, keď starnete, až tak veľmi poistenie dlhodobej starostlivosti je teraz veľká vec (potrebujete poistenie dlhodobej starostlivosti?).
Zdá sa, že výdavky na dôchodok majú tendenciu byť okolo 50 000 – 55 000 USD ročne, pričom s pribúdajúcim vekom klesajú. Neprekvapuje ma, že kategória 75+ míňa menej na bývanie a cestovanie, hoci nárast v zdravotníctve nie je príliš výrazný.
Musíme mať tiež na pamäti, že Očakávaná dĺžka života v USA v roku 2021 je 76,1 roka. Toto sú najnovšie údaje vydané 31. augusta 2022, takže o niekoľko mesiacov sa môžeme dočkať aktualizácie zo strany CDC.
Priemerný príjem dôchodcov
Tu sú údaje o príjme:
| Položka | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Príjem pred zdanením | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Príjem po zdanení | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| Mzdy a platy | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Samostatne zárobková činnosť príjem |
$8,529 | $3,046 | $4,216 | $1,318 |
| Sociálne zabezpečenie, súkromné a vládny dôchodok |
$7,022 | $28,516 | $27,424 | $30,130 |
| Úroky, dividendy, príjmy z prenájmu, & majetkový príjem |
$3,164 | $3,431 | $3,406 | $3,469 |
| verejná pomoc, SSI, SNAP |
$709 | $337 | $373 | $284 |
| Nezamestnanosť a zamestnanecký kompa, veteránske výhody, pravidelné príspevky na podporu |
$1,428 | $810 | $794 | $835 |
| Iný príjem | $286 | $177 | $152 | $213 |
Táto tabuľka, ktorá je prevzatá zo správy BLS, pokrýva iba príjmy. Ako vieme, toto je to, čo sa uvádza na daňové účely, ale výdavky dôchodcu nepochádzajú výlučne z ich príjmu. Majú tiež majetok.
Samozrejme, časť ich príjmov je výsledkom ich aktív, ako sú úroky, dividendy, príjmy z prenájmu a príjmy z majetku.
U väčšiny vekových skupín prevyšujú príjmy nad výdavkami. Až keď sa dostanete do skupiny 75+, uvidíte stredný príjem pod výdavkami.
Ale pre úplný obraz by sme sa mali pozrieť aj na ich aktíva.
Priemerný majetok dôchodcov
Na to sa musíme spoliehať na rovnaký súbor údajov, aký sme použili na nájdenie priemerný čistý majetok Američanov – Americký úrad pre sčítanie ľudu. Údaje sú porovnateľné, ale opierajú sa o iné časové obdobie, údaje amerického úradu pre sčítanie ľudu sú z roku 2021, zverejnené v roku 2022.
| Vek domácnosti | Stredná čistá hodnota |
|---|---|
| Do 35 rokov: | $22,000 |
| 35 až 44 rokov: | $97,740 |
| 45 až 54 rokov: | $166,600 |
| 55 až 64 rokov: | $230,900 |
| 65 až 69 rokov: | $285,100 |
| 70 až 74 rokov: | $326,700 |
| 65+ rokov: | $300,000 |
| 75+ rokov: | $292,800 |
To je číslo najvyššej úrovne, ak sa pozrieme trochu hlbšie, môžeme zistiť, aký je ich majetok (všimnite si, že údaje zo sčítania ľudu rozdeľujú vekovú skupinu 65 – 74 na dve časti):
| Položka | 55 – 64 | 65+ | 65 – 69 | 70 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|---|
| Čistá hodnota | $230,900 | $300,000 | $285,100 | $326,700 | $292,800 |
| Kontrola účtov | $2,800 | $3,000 | $3,000 | $3,000 | $3,250 |
| Iné úročené účty | $7,500 | $12,000 | $10,100 | $12,000 | $13,300 |
| Ostatné aktíva zarábajúce úroky | 2,300 | $10,000 | $5,700 | $7,050 | $11,000 |
| Akcie a podielové fondy | $58,100 | $100,000 | $100,000 | $95,000 | $120,000 |
| Equity v podnikaní alebo Profesia |
$10,000 | $5,000 | $6,000 | $3,450 | $3,000 |
| Equity in Home | $162,000 | $200,000 | $190,000 | $200,000 | $200,000 |
| Vlastný kapitál vo vozidlách | $10,470 | $10,060 | $10,720 | $11,330 | $8,860 |
| Nájomný majetok Equity | $154,000 | $200,000 | $222,000 | $177,000 | $180,000 |
| Ostatné nehnuteľnosti | $80,000 | $100,000 | $80,000 | $70,000 | $140,000 |
| Účty IRA / Keogh | $100,000 | $127,000 | $146,600 | $148,000 | $100,000 |
| 401(k) & Thrift Savings Plan | $92,000 | $78,000 | $84,800 | $96,500 | $62,000 |
| Vzdelávacie sporiace účty | $21,000 | $15,100 | * | * | $30,000 |
| Anuity a trusty | $146,000 | $121,000 | $126,000 | $150,000 | $118,500 |
| Životné poistenie v hotovosti | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 |
| Ostatné aktíva | $10,000 | $11,000 | $15,000 | $10,000 | $10,000 |
To je veľa nehnuteľností
Čo ma napadá, je, aká časť čistého majetku každej vekovej skupiny je viazaná na nehnuteľnosti alebo vlastný kapitál motorových vozidiel. To je to, čo mi vyskočilo, kedykoľvek som sa pozrel na tieto údaje, aby som sa dozvedel viac o čistom majetku priemerného Američana.
Keď spočítate štyri hodnoty vlastného imania (vlastné imanie, vlastné imanie, motorové vozidlá, imanie v prenájme a imanie v iných nehnuteľnostiach), súčet je v skutočnosti vyšší ako ich čisté imanie. Je to preto, že jednotlivec s mediánom čistého majetku nie je tá istá osoba ako osoba so strednou hodnotou vlastného imania v žiadnom z týchto štyroch stĺpcov.
S tým, čo vieme o rozdeľovaní bohatstva v Amerike, sú to určite veľmi odlišní ľudia.
Bez ohľadu na to vykresľuje obraz o tom, prečo sú nehnuteľnosti v Spojených štátoch tak oslavované:
- 55 až 64 rokov - 176%
- 65 rokov a viac – 170%
- 65 až 69 rokov – 176%
- 70 až 74 rokov – 140%
- 75 rokov a viac – 181%
Veľkým prínosom pre mňa spočiatku bolo, že obrovskou zložkou dôchodku je vlastníctvo vlastného bývania a snaha vyhnúť sa značným výdavkom na bývanie. Ale keď sa pozriete na výdavky, bývanie bolo stále najväčšou rozpočtovou položkou! (doprava bola vzdialená sekunda)
Z týchto údajov je ťažké zistiť, či je to kvôli hypotéke alebo všetkým ostatným nákladom spojeným s vlastníctvom domu. Keď sa však pozriete ďalej v tabuľke, majú informácie o tom, koľko platia za hypotéku (v časti Ďalšie finančné informácie). Na základe toho bývanie tvorilo 30 % alebo viac príjmu – čo je príliš vysoké, ak ste na dôchodku.
To nie je veľa dôchodkových aktív
Porovnajte to s dôchodkovými účtami a vidíme úplne iný obraz:
- 55 až 64 rokov – $140,000
- 65 rokov a viac – $150,000
- 65 až 69 rokov – $166,000
- 70 až 74 rokov – $178,900
- 75 rokov a viac – $117,000
To nie je veľa!
Ak ste začali sporiť vo veku 25 rokov a dosiahli ste skromný 6% ročný výnos, stačí vám mesačne sporiť približne 145 USD, aby ste mali vo veku 55 rokov viac ako 140 000 USD.
S dôchodkovými aktívami to začína byť zložité. Pri tradičných dôchodkových účtoch sú tieto dane odložené a dlhujete dane z príjmu (a teda aj tieto sumy sú zachytené v prieskume spotrebiteľských výdavkov BLS v prvej tabuľke), kedykoľvek začnete brať výplaty. S účtami Roth neplatíte dane.
Na účely príjmu, keďže dôchodkové účty sú jednou skupinou, budeme s nimi zaobchádzať ako s aktívami pred zdanením, a preto sú výplaty zdaniteľné.
Akcie a podielové listy
Máme stĺpec pre zdaniteľné maklérske držby – „Akcie a akcie podielových fondov“ a tam môžu nájsť o niečo väčší príjem, keďže tieto výplaty sú predmetom krátkodobého a dlhodobého kapitálu zisky.
Toto boli hodnoty mediánu pre každú vekovú skupinu pre dané aktíva:
- 55 až 64 rokov – $58,100
- 65 rokov a viac – $100,000
- 65 až 69 rokov – $100,000
- 70 až 74 rokov – $95,000
- 75 rokov a viac – $120,000
Ak použijeme pravidlo 4 %, vieme to ročne toto vygeneruje:
- 55 až 64 rokov – $2,324
- 65 rokov a viac – $4,000
- 65 až 69 rokov – $4,000
- 70 až 74 rokov – $3,800
- 75 rokov a viac – $4,800
To nie je príliš pôsobivé, najmä keď si uvedomíte, že to bude tiež zdanené... ale dáva nám to trochu viac, aby sme pridali k našim ročným výdavkom.
Priemerný penzijný príjem
Na zostavenie Frankensteinovho monštra odpovede použijeme príjem po zdanení od spotrebiteľa BLS Prieskum výdavkov a skombinujte ho s pravidlom 4 % s údajmi Úradu pre sčítanie ľudu v USA, aby ste dospeli k tomuto tabuľky.
(pre údaje zo sčítania ľudu som použil priemer 65-69 rokov a 70-74 rokov, aby som získal údaj 65-74 rokov, ktorý zodpovedá BLS CEX)
| 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ | |
|---|---|---|---|---|
| Príjem po zdanení | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| 4 % pravidlo o zdanení Akcie a podielové fondy |
$2,324 | $4,000 | $3,900 | $4,800 |
| Celkom | $87,897 | $57,149 | $63,772 | $63,772 |
Pri vekovej skupine 55 – 64 rokov bola stredná osoba stále v práci, pretože mala značnú hodnotu mzdy. Až keď ste dosiahli 65+, mzdy klesli a vládne dávky (ako sociálne zabezpečenie) začali niesť väčšiu váhu.
Všeobecný záver z údajov sa zdá byť taký, že priemerný penzijný príjem sa pohybuje okolo 60 000 dolárov ročne, pričom najväčším prispievateľom sú vládne dávky (o niečo menej ako 50%).
Priemerné výdavky sú len v rozmedzí 50 000 – 55 000 USD.
⭐ Ale medián miezd a platov pre niekoho vo veku 75+ je stále viac ako 40 000 dolárov ročne. Aj keď nevieme, či je tento stredný plat spôsobený tým, že dôchodca je nútený pracovať, alebo či áno podľa vlastného výberu ide o dva rôzne scenáre, ale naznačuje to, že väčšina dôchodcov má tendenciu pracovať odchod do dôchodku.
Ako referenčný bod je minimálna mzda vo výške 7,50 USD 2 000 hodín je 14 500 dolárov – takže stredná mzda je vyššia ako práca s minimálnou mzdou.
Aký je váš názor na údaje?
Prekvapivé? Očakávané?
Našiel som trochu z oboch!