Jednou z najväčších výhod sporenia na dôchodok sú daňové výhody, ktoré získate pri investovaní do IRA alebo iného kvalifikovaný dôchodkový účet. Väčšina ľudí vie, že otvorenie účtu IRA má daňové výhody, ale len málokto chápe, koľko výhod existuje a aké silné môžu byť pri šetrení peňazí na dôchodok. Vedeli ste, že otvorenie účtu IRA má najmenej šesť daňových výhod?
Nižšie diskutujeme o týchto výhodách podrobnejšie a o tom, ako ich môžete využiť na svoje vlastné dôchodkové sporenie.
1. Ročný odvod z dane (vo väčšine prípadov)
Ak sa nezúčastňujete na dôchodkovom pláne sponzorovanom zamestnávateľom, môžete prispieť až 6 500 USD ročne do IRA (7 500 USD, ak máte vek 50 a viac rokov) a pri podaní federálneho daňového priznania k dani z príjmu (zvyčajne uveďte ako dobre).
Tu je príklad: ak ste v pásme 28% federálnej dane z príjmu, ušetríte 1 820 USD na daniach z príjmu s ročným príspevkom IRA 6 500 USD.
Môžete byť tiež schopní poskytnúť daňovo uznateľný príspevok, aj keď ste súčasťou plánu sponzorovaného zamestnávateľom.
Jednotliví daňoví poplatníci si môžu uplatniť úplný odpočet za tradičnú IRA s príjmom až 73 000 USD za rok 2023 a čiastočným odpočtom až do výšky 83 000 USD. Manželské páry, ktoré podajú žiadosť spoločne, si môžu uplatniť úplný odpočet z príjmu až do výšky 116 000 USD a čiastočný odpočet až do výšky 136 000 USD.
2. Odklad dane z investícií
Bez ohľadu na to, či je váš príspevok IRA odpočítateľný z daní v roku, v ktorom ste ho urobili, všetky zárobky, ktoré sa nahromadia na vašom účte, budú úplne odložené z daní, kým nebudú vybraté. To môže viesť k výraznému zlepšeniu investičnej výkonnosti vášho dôchodkového portfólia.
Rozdiel medzi zdaniteľnou investíciou a investíciou s odloženou daňou môže byť podstatný. Ak sa nachádzate v kombinovanom federálnom a štátnom daňovom pásme 35 %, priemerná miera návratnosti 10 % vášho investičného portfólia sa na zdaniteľnom účte zníži na iba 6,5 %.
So 100 000 USD investovanými na zdaniteľnom účte po dobu 30 rokov, pri efektívnom 6,5 % vaša investícia narastie na 661 436 USD. Ale 100 000 dolárov investovaných na účet s odloženou daňou na 30 rokov pri plnej návratnosti 10 % vzrastie na 1 744 940 dolárov.
To je rozdiel viac ako 1 milión dolárov! To je sila odkladu dane.
3. Nižší upravený hrubý príjem (AGI)
Daňová výhoda IRA tu nie je ani zďaleka taká pôsobivá ako vyššie uvedený odklad dane, ale napriek tomu funguje vo váš prospech.
Daňovo odpočítateľný príspevok IRA znižuje váš upravený hrubý príjem (AGI), ktorý sa používa na výpočet určité položkové daňové odpočty, ako aj vašu sadzbu dane.
Napríklad; na odpočítanie liečebných nákladov musia tieto výdavky presiahnuť 7,5 % vášho AGI. Odpočet IRA vo výške 6 000 USD zníži túto hranicu o 600 USD, čo znamená, že dodatočných 600 USD v rámci liečebných nákladov bude odpočítateľných v zozname A vášho formulára 1040.
4. Daňovo odložený investičný výnos do veku 72 rokov
Hoci väčšina ľudí sa primárne zaoberá výberom IRA na dôchodku alebo už vo veku 59 a ½ rokov, realita je taká, že s výbermi nemusíte začať, kým nedovŕšite 72 rokov (požadovaná minimálna distribúcia Vek).
To znamená, že ak odídete do dôchodku vo veku 65 rokov, nemusíte začať vyberať výbery zo svojho účtu IRA. Môžete povoliť, aby sa peniaze v IRA naďalej hromadili odložený investičný výnos až do veku 72 rokov. Získate tak ďalších sedem rokov akumulácie investícií a zložených úrokov. To bude znamenať veľký rozdiel, keď konečne začnete vyberať.
Povedzme, že máte 200 000 dolárov v IRA vo veku 65 rokov, keď odchádzate do dôchodku. Namiesto okamžitých výberov odložíte priloženie účtu, kým nedosiahnete 72 rokov. Ak zarábate v priemere 10 % ročne, váš účet počas obdobia mimoriadneho odkladu narastie na 389 743,42 USD.
Môže to byť vynikajúca stratégia na zabezpečenie toho, aby vaše dôchodkové aktíva vydržali počas celého vášho života na dôchodku.
5. Dodatočné dôchodkové sporenie s odloženou daňou
IRA vám umožňuje poskytovať dodatočné príspevky na dôchodkové sporenie, aj keď sa na vás vzťahuje plán sponzorovaný zamestnávateľom. Môžete prispieť až 6 500 USD (alebo 7 500 USD, ak máte 50 a viac rokov) okrem prostriedkov, ktoré vkladáte do svojho 401 (k).
Dostanete zápas od svojho zamestnávateľa (čo je v podstate ako získanie bezplatných peňazí) a zároveň môžete prispieť svojimi vlastnými úsporami do IRA. To bude mať za následok značné znásobenie vašich dôchodkových úspor.
A aj keď váš príjem prekročí limity príspevkov, vždy môžete vložiť neodpočítateľný príspevok, ktorý bude stále zarábať a akumulovať výnosy z odložených daní z investícií. Naučiť sa ako max. 401 (k) s Bloom.
 Navštívte Bloom
|
6. Univerzálny fond pre ostatné účty
Skôr či neskôr opustíte každého zamestnávateľa, u ktorého ste pracovali, a vo väčšine prípadov sa tak stane ešte pred dosiahnutím dôchodkového veku. Ak už máte zriadený účet IRA, budete mať účet, ktorý si môžete založiť zamestnávateľom sponzorovaný plán do. To umožňuje zamestnávateľovi pokračovať v raste – na základe odloženej dane – až kým nebudete pripravení začať s výberom.
Aj keď zvyčajne máte možnosť ponechať plán sponzorovaný zamestnávateľom tam, kde je, alebo dokonca na to, aby ste to preniesli do plánu vášho budúceho zamestnávateľa, má to určité výhody vlastný účet IRA.
IRA majú zvyčajne viac investičných možností ako plány sponzorované zamestnávateľom. Tieto dodatočné investičné príležitosti sú šancou zarobiť ešte vyššie investičné výnosy, čo umožní, aby vaše peniaze na dôchodok rástli ešte viac v porovnaní s tým, že budete len sedieť v pláne zamestnávateľa.
Ako vidíte, IRA majú príliš veľa daňových výhod na to, aby boli bez nich. Aj keď máte dôchodkový plán prostredníctvom svojho zamestnávateľa, stále by ste mali mať vlastný účet IRA, ktorý vám umožní využívať všetky dodatočné daňové výhody, ktoré poskytuje.
Čitatelia: Máte IRA nad rámec svojho plánu sponzorovaného zamestnávateľom? Prečo áno alebo prečo nie? Aké výhody ste získali?