Jim, 66-ročný investor a zdravotník na dôchodku, vedel, že niečo platí, ale nebol si istý, čo. Skúsil teda prejsť k inému finančnému poradcovi a získať nejaké odpovede.
Prečo sa v prvom rade nikdy nikoho nepýtal, to ma už presahuje; úprimne povedané, bolo to aj mimo neho. Nakoniec ho však napadlo položiť si otázku: „Koľko platím na svojich investičných účtoch?“
Jim mal asi 300 000 dolárov v niekoľkých oddelených, spravovaných portfóliách. Pozostával prevažne z investičných fondov a fondov obchodovaných na burze. Ukazuje sa, že platil zhruba 5 500 dolárov ročne za poradenské poplatky.
Nie som si istý, či bol viac rozrušený alebo v rozpakoch. Tak či onak, vedel, že bude platiť nejaké poplatky, ale nevedel, koľko a prečo. Chcel to potvrdiť a nakoniec sa opýtal svojho bývalého poradcu: „Existujú nejaké ďalšie skryté poplatky, o ktorých by som mal vedieť?“ Poradca zrejme odpovedal: „Nie, neexistujú žiadne ďalšie poplatky.“
Vtedy sa rozhodol podniknúť nejaké kroky a zavolať do mojej kancelárie, aby som dohodol stretnutie.
Ako som už spomenul, Jim mal tri samostatné účty - dva, ktoré si poradca účtoval 1,5 percenta. Na druhý účet, ktorý bol spravovaným portfóliom ETF, sa účtovali 2 percentá. Rovnakú otázku mi položil aj ohľadom poplatkov. Bez toho, aby som sa pozeral na jeho vyhlásenia, som si pôvodne myslel, že ak máte investičné fondy alebo ETF, dôjde k nejakým vnútorným výdavkom.
Keď však odovzdal svoje prvé vyhlásenie, netrvalo dlho a zistil, že v skutočnosti platí viac ako 1,5 percenta, ktoré si poradca účtoval. Bola to platforma investičných fondov, ktorú som veľmi dobre poznal, pretože ju bežne používali poradcovia v mojej predchádzajúcej maklérskej spoločnosti.
Používame niekoľko rôznych softvérových programov na skríning podielových fondov a ja som jeden vybral, aby som mu ukázal, aké boli vnútorné náklady podielového fondu. Interný poplatok za správu fondu bol 2,04 percenta.
Jim spočiatku mlčal, pravdepodobne premýšľal o tom, čo mu povedal jeho bývalý poradca. Potom s určitým pozitívnym uistením povedal: „No, aspoň je to asi o pol percenta viac, ako som si myslel. Nie je to také zlé. "
Vysvetlil som mu, že 2,04 percenta bolo okrem 1,5 percenta, ktoré platil poradcovi, za celkový poplatok 3,54 percenta len na tomto jednom účte. Mysleli by ste si, že som jeho prvorodenému štvorcu vrazil do úst.
Prial by som si, aby som mohol povedať, že to bol izolovaný incident, že sa to stáva len zriedka - ale bohužiaľ, nie je. Stáva sa to dosť často. Znovu a znovu sa stretávame s investormi, ktorí vo svojich portfóliách platia prehnané poplatky. A ešte horšie je, že často platia o 2 až 3 percentá viac.
Poplatky môžu niekedy pôsobiť poburujúco. Otázkou však je, prečo? Poplatky sa cítia poburujúce, keď nie sú vhodné pre službu, ktorú potrebujete, alebo keď v prvom rade neviete o poplatkoch.
Certifikovaný finančný plánovač Benjamin Brandt, prezident a zakladateľ spoločnosti Capital City Wealth Management, sa ponorí do prvého bodu. "Namiesto toho, aby som sa zameral na výšku poplatku, najskôr by som spochybnil štruktúru poplatku," povedal.
"Klienti by mali chcieť, aby sa stimuly poradcu zhodovali s ich vlastnými," dodal Brandt. „Napríklad, ak klient hľadá radu o krátkodobých cieľoch (správa dlhu, obchodné ohodnotenie, životné poistenie), vhodnejší by bol jednorazový poplatok ako priebežný.
"Ak by naopak klient potreboval priebežný dôchodkový plán, vhodnejší by mohol byť pravidelný poplatok na základe plánu," pokračoval. "Akonáhle je určený vhodný štýl poplatku, je možné vykonať porovnanie nákladov." Ach, a kedykoľvek poradca povie, že ich produkty nie sú spoplatnené... bež! "
Okrem toho autorizovaný finančný analytik Grant Bledsoe, prezident a zakladateľ spoločnosti Three Oaks Capital Management, poukazuje na skvelý spôsob, ako pomôcť dostať sa k pravde o poplatkoch.
"Nedávno sa ma niekto spýtal:" Existujú nejaké poplatky, ktoré mi budú účtované na môj účet, za ktoré mi priamo nefakturujete? "Povedal. "Myslím si, že je to dobrý spôsob, ako formulovať otázku, pretože zahŕňa náklady, provízie, pomery nákladov, poplatky 12b-1 a čokoľvek iné, čo z účtu príde."
Mnoho ľudí bohužiaľ blažene nevie o poplatkoch, ktoré platia na svojich investičných účtoch. A prieskum vypracovaný spoločnosťou Rebalance IRA uviedli, že zo svojej vzorky zamestnaných baby boomu na plný úväzok 46 percent uviedlo, že na svojom dôchodkovom účte neplatí žiadne poplatky. Navyše tí, ktorí veria, že ich poplatky sú nižšie ako 0,5 percenta, spolu 19 percent. Fuj.
Niektorí finanční poradcovia nasmerujú svojich klientov na „vhodné“ investície, ale nie nevyhnutne na „najlepšie“ investície. Nové pravidlo vyplývajúce z ministerstva práce, „fiduciárne pravidlo“, má za cieľ zaistiť, aby finanční poradcovia konali v najlepšom záujme svojich klientov.
Finanční poradcovia by už mali byť transparentní, pokiaľ ide o náklady spojené s ich službami, vrátane vnútorných nákladov na samotné investície. Investori majú právo pochopiť, ako a čo platia.
Aj keď je to zdravý rozum, investorom sa odporúča, aby si pred investovaním urobili prieskum. Ak máte pocit, že ste na rovnakej lodi ako Jim, existuje niekoľko jednoduchých spôsobov, ako overiť, koľko platíte:
- Opýtajte sa svojho poradcu, aké sú vaše náklady na investovanie. Nezabudnite odhaliť všetky dodatočné poplatky, ktoré môžu investičné fondy alebo ETF zarobiť. Ak hovoria, že neexistujú žiadne skryté poplatky, overte si to.
- Môžete to overiť prostredníctvom tretej strany. Ak napríklad vlastníte investičný fond, môžete do Yahoo Finance jednoducho zadať päťpísmenový symbol a zistiť jeho vnútorné náklady. Stránky ako FeeX.com a Morningstar.com vám tiež poskytnú poplatky za správu.
- Nakoniec si svoje vyhlásenia ešte raz skontrolujte. Ak platíte poplatok za poradcu, mal by byť vo vašom vyhlásení. S niektorými vyhláseniami nájdete poradcu na titulnej strane. Pri ostatných výpisoch sme zistili, že poplatky sú uvedené na strane 14 z 17 v aktivite účtu. Možno to budete musieť hľadať, ale je to tam.
Pokiaľ ide o vaše investície, môžete odhaliť pravdu o poplatkoch, ktoré platíte. Zoberte veci do vlastných rúk, nájdite poplatky a konajte podľa toho.