Ak máte bežný alebo sporiaci účet vo veľkej kamennej banke, na úrokoch nezarobíte takmer nič.
Sadzby sú priepastné... a oni to vedia.
Nikdy ho nezvýšia.
Očakávajú, že niektorí z vás si tam nechajú svoje peniaze a zvýšia svoje zisky.
Očakávajú tiež, že skúsenejší zákazníci presunú vaše peniaze.
Odvetvový pojem je „triedenie hotovosti“, keď si ľudia uvedomia, že na svojich peniazoch nič nezarábajú, a presunú ich do aktív s vyšším výnosom. Banky očakávajú, že ich presuniete na účet peňažného trhu alebo ich investujete, ale v skutočnosti sa vás nesnažia povzbudiť, aby ste…
... pretože keď to tam necháte, radi dostanú tie peniaze a nič vám za ne nezaplatia!
Obsah
- Banky očakávajú, že budete leniví
- Kam by ste mali dať svoje peniaze
- Nenaháňajte úrokové sadzby
- Nájdite správnu investíciu
Banky očakávajú, že budete leniví
Banky zarábajú veľa peňazí na platení 0% úrokovej sadzby.
Prečo vám platiť viac, keď vám môžu platiť menej, však?
Pozrite si túto snímku z zimnej obchodnej aktualizácie Charlesa Schwaba 2023 (snímka 134):
Keď prekonáte myšlienku, že „vyššie hotovostné zostatky“ sú tie, ktoré majú viac ako milión v hotovosti (wow), uvedomíte si, že banky očakávajú, že pri raste úrokových sadzieb nájdete vyššie sadzby. Ale nepomôžu vám to urobiť, ak sú vaše peniaze už na účte s nízkym výnosom.
Väčšie správanie používateľov potom ukazuje, že potom sa triedenie spomalí alebo obráti, keď dosiahneme špičkové sadzby. Zatiaľ sme nedosiahli maximálne sadzby, ako očakávame Fed bude pokračovať vo zvyšovaní úrokových sadzieb (aj keď pomalším tempom ako na posledných stretnutiach).
O tejto snímke som sa dozvedel od kolegu blogera Jonathan na MyMoneyBlog v ktorom poznamenal, že štandardná hotovosť Charlesa Schwaba vypláca ku koncu februára 2023 priepastných 0,45 % APY. Vanguard's default je účet peňažného trhu, ktorý mal v tom istom období výnos SEC 4,52 % APY.
Schwab mohol urobiť predvolené niečo lepšie... ale nerobia to, pretože zisk!
Kam by ste mali dať svoje peniaze
Ale nie ste hlupák, aj keď nemáte na bankovom účte milión dolárov v hotovosti (ak áno, gratulujeme! teraz to odtiaľto vynes, ty hlupák!).
Minimálne by ste mali byť na vysoko výnosnom sporiacom účte v online banke. Kamenné banky sa nedajú porovnávať a je ich veľa možnosti bezpečného investovania že rozdrví 0,01 % APY. 😉
Ak chcete urobiť krok, zvážte taký, ktorý vám dá a bankový bonus okrem vyššieho výnosu.
V opačnom prípade niektorá z bánk na našej zoznam najlepších sporiacich účtov s vysokým výnosom bude robiť dobre.
Keď to urobíte, zvážte vloženie peňazí do vkladového certifikátu. Môžete ísť s a 12-mesačné CD krátkodobo alebo dokonca a žiadne trestné CD pre maximálnu flexibilitu. Vidíme na nich sadzby nad 5 %, aj keď mám podozrenie, že čoskoro uvidíme 6 % CD v blízkej budúcnosti (ale ešte nie, začiatkom marca).
Ak chcete byť ešte obľúbenejší, môžete sa pozrieť na štátne dlhopisy a zmenky. Môžete si ich kúpiť priamo prostredníctvom svojho makléra alebo získať a Treasury Account at Public urobiť to za vás. Verejná spolupráca s Jiko Securities na nákupe štátnych pokladničných poukážok (splatnosť 4 týždne až 1 rok) a začína už na 100 USD. Toto nie je technicky poistené FDIC, ale sú to štátne pokladničné poukážky, ktoré sú tak podporované plnou vierou a kreditom Spojených štátov.
Nenaháňajte úrokové sadzby
Ak dostávate 0,01 % APY, mali by ste zmeniť banku, ak môžete získať viac. Najlepšie sporiace účty s vysokým výnosom sú od marca 2023 nad 4 %. Stojí to za váš čas.
Ak však dostávate 4,00 % APY, nemeňte banku, aby ste získali 4,05 % alebo dokonca 4,25 %. Mali by ste tráviť čas väčšími problémami. (tiež často stratíte rozdiel v čase, keď vaše peniaze nie sú na účte)
Chcete sa len uistiť, že ste v správnej kategórii – akonáhle ste na sporiacom účte s vysokým výnosom, môžete ísť.
Ak sa teraz rozhodujete, či obnoviť CD alebo niečo podobné, samozrejme použite vyššiu sadzbu, pretože aj tak budete musieť konať. Musíte sa rozhodnúť, čo urobiť, aby ste mohli získať vyššiu sadzbu.
Ale ak sedíte na slušnej sadzbe, venujte svoj čas optimalizácii niečoho iného.
Nájdite správnu investíciu
Keď banky hovoria o triedení hotovosti, zvyčajne majú na mysli presun peňazí z jedného typu účtu na druhý. Všetky sa považujú za hotovosť alebo hotovostné ekvivalenty, ale niekedy to znamená účty peňažného trhu, vkladové certifikáty alebo nejaký iný bezpečný výnos.
Nie je to však nevyhnutne spôsob, akým by ste o tom mali premýšľať.
Možno držíte príliš veľa peňazí.
Nemôžem vám povedať, koľko peňazí by ste mali mať, ale mali by ste si ich skontrolovať finančný plán a uvidíme, či by sa časť týchto peňazí nemala investovať do niečoho s väčším potenciálom zisku.
Napríklad je v poriadku, ak sa váš núdzový fond vloží do niečoho, čo je dosť likvidné – ako je fond peňažného trhu alebo vkladový certifikát. Ale myslím, že by sme sa všetci zhodli, že by to boli hrozné možnosti pre váš dôchodkový fond.
Ale potom je tu niečo medzi tým – peniaze, ktoré nepotrebujete na 5-10 rokov (alebo viac). To vedro peňazí treba investovať.
Toto je váš podnet, aby ste niečo urobili!
O Jim Wang
Jim Wang je štyridsiatnik, otec štyroch detí, ktorý je častým prispievateľom Forbes a Vanguardov blog. Mal tiež šťastie objavil sa v New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur a Marketplace Money.
Jim má B.S. v odbore informatika a ekonómia z Carnegie Mellon University, titul M.S. v informačných technológiách - Softvérové inžinierstvo z Carnegie Mellon University, ako aj magisterský titul v odbore Business Administration od Johnsa Hopkinsa univerzite. Jeho prístup k osobným financiám je prístup inžiniera, ktorý rozdeľuje zložité témy na jednoduché a zrozumiteľné koncepty, ktoré môžete použiť vo svojom každodennom živote.
Jeden z jeho obľúbených nástrojov (tu je moja truhlica s náradím,, všetko, čo používam) je Osobný kapitál, ktorá mu umožňuje spravovať svoje financie len za 15 minút každý mesiac. Ponúkajú tiež finančné plánovanie, ako napríklad nástroj na plánovanie odchodu do dôchodku, ktorý vám povie, či ste na dobrej ceste odísť do dôchodku, keď budete chcieť. Je to zadarmo.
Svoje investičné portfólio diverzifikuje aj trochou nehnuteľností. Ale nie nájomné domy, pretože nechce druhú prácu, sú to diverzifikované malé investície do niekoľkých komerčných nehnuteľností a fariem v Illinois, Louisiane a Kalifornii prostredníctvom AcreTrader.
Nedávno investoval do niekoľkých umeleckých diel Majstrovské diela tiež.
>> Prečítajte si ďalšie články od Jima
Názory vyjadrené v tomto dokumente sú výlučne autorom, nie názormi žiadnej banky alebo finančnej inštitúcie. Tento obsah nebol skontrolovaný, schválený ani inak schválený žiadnou z týchto entít.