Finančný poradca vs. Finančný kouč: Aký je rozdiel?

Zatiaľ čo fyzické zdravie a šťastie sú najdôležitejšími základnými kameňmi úspešného života, mali by ste venovať pozornosť aj svojmu finančnému zdraviu a pohode.

Koniec koncov, dostať sa do dobrej finančnej kondície môže výrazne znížiť stres.

Samozrejme, chcete si tiež dovoliť veci, ako sú rovnátka pre vaše deti, školné a rodinné dovolenky, na ktoré budete vždy spomínať.

Žiaľ, málo ľudí podniká kroky na zlepšenie svojich financií a dokazujú to aj štatistiky. A Správa z roku 2021 od spoločnosti Experian ukazuje, že priemerný zostatok na kreditnej karte sa v tom roku vyšplhal na 5 525 USD a že priemerný človek mal viac ako 25 000 USD v iných ako hypotekárnych dlhoch.

Priemerné úspory na dôchodok sú tiež vyslovene deprimujúce, pričom ľudia vo veku 40 až 44 rokov majú nasporených len 101 899,22 USD na dôchodok a jednotlivci vo veku 55 až 59 rokov majú len 223 493,56 USD podľa Údaje SCF Federálneho rezervného systému za roky 2019 – 2020.

Finančný poradca (plánovač) vs. Finančný kouč

Faktom je, že mnohí Američania zúfalo potrebujú urobiť nejaké zmeny vo svojich financiách, no málo ľudí na to nepodnikne kroky. To platí aj napriek tomu, že finančných profesionálov je ľahké nájsť, či už online alebo v rámci takmer akejkoľvek komunity v Spojených štátoch.

To však môže byť veľká časť problému. Na výber je nielen množstvo finančných poradcov, ale aj finanční kouči ponúkajúce služby. Mnohí spotrebitelia nepoznajú rozdiel a môžu uviaznuť v situácii, keď prevládne „analytická paralýza“.

Ak dúfate, že zmeníte svoje financie a hľadáte profesionálnu radu a pomoc, možno sa pýtate, prečo by ste sa mali obrátiť na finančného poradcu, finančného kouča alebo potenciálne na oboje. Čítajte ďalej, aby ste sa dozvedeli, ako sa finanční poradcovia a finanční kouči líšia a čo by ste mali zvážiť predtým, ako použijete ktorýkoľvek z nich.

Čo je finančný poradca?

Finančný poradca je vyškolený finančný odborník, ktorý pomáha klientom investovať z dlhodobého hľadiska, zvyčajne na dôchodok. Finanční poradcovia pomáhajú svojim klientom pri vytváraní portfólií investícií, ktoré majú pre nich zmysel časový plán a ciele investície a radia im pri plánovaní veľkých životných míľnikov, ako je kúpa domu alebo zaplatenie vysoká škola. Nielen to, ale finanční poradcovia sú profesionáli, s ktorými chcete spolupracovať, ak potrebujete pomoc so zložitými finančnými záležitosťami, ako je plánovanie nehnuteľností a charitatívne dary.

Niektorí finanční poradcovia účtujú za svoje služby paušálny poplatok, zatiaľ čo iní účtujú poplatky na základe aktív pod správou (AUM). Iní si zarábajú na živobytie prostredníctvom provízií, ktoré zarábajú pri predaji investícií, ako sú podielové fondy a anuity. Upozorňujeme tiež, že najlepší finanční poradcovia sú zverenci, čo znamená, že sú zo zákona povinní konať vo vašom najlepšom záujme.

Tiež stojí za to uznať, že technológie a internet umožnili najať si online finančného poradcu, ktorého niektorí môžu označovať ako robo-poradcu. S robo-poradcom, ako je Personal Capital alebo Betterment, môžete získať prístup k profesionálnemu finančnému poradcovi online a s pomocou technológií a nástrojov. Online finanční poradcovia majú tiež tendenciu byť lacnejší ako tradiční poradcovia, takže to stojí za zváženie, keď sa rozhodujete, s ktorou osobou alebo spoločnosťou chcete pracovať.

Súvisiace: Ako si vybrať finančného poradcu

Kvalifikácia finančného poradcu

Zatiaľ čo každý sa môže nazývať finančným koučom, stať sa finančným poradcom vyžaduje niekoľko ďalších krokov. Na začiatok sú finanční poradcovia licencovaní a registrovaní na Úrade pre reguláciu finančného priemyslu (FINRA), ktorý dohliada na celé odvetvie. Väčšina finančných poradcov má aj bakalársky titul, aj keď to tak nie je vždy.

Niektorí finanční poradcovia podnikajú aj ďalšie kroky, aby sa stali certifikovaným finančným plánovačom (CFP). Stať sa CFP vyžaduje bakalársky titul plus ďalšie kurzy, školenie na pracovisku a zloženie skúšky CFP. Všetko povedané, stať sa CFP si vyžaduje 12 až 18 mesiacov po ukončení bakalárskeho štúdia.

Určite si pozrite môjho sprievodcu Ako sa stať CFP ak chcete podrobnejšie vysvetlenie procesu.

Finanční poradcovia sa tiež môžu stať RIA (registrovaným investičným poradcom), čo si vyžaduje úspešné absolvovanie skúška Series 65, registrácia u Komisie pre cenné papiere a burzu (SEC) a ďalšie.

Výhody a nevýhody využívania finančného poradcu

Spolupráca s finančným poradcom môže priniesť veľa výhod a nevýhod, hoci niektoré z nich závisia od konkrétneho poradcu, ktorého si vyberiete. Tu sú hlavné výhody a nevýhody, ktoré si treba uvedomiť.

Pros:

• Finanční poradcovia sú licencovaní profesionáli a mnohí z nich majú desiatky rokov skúseností s pomocou klientom budovať bohatstvo. Finanční poradcovia sú odborníci, na ktorých by ste sa mali obrátiť, keď potrebujete pomoc s vytvorením finančného plánu a portfólia do budúcnosti.
• Mnoho profesionálnych poradcov je zverencom. Fiduciárni poradcovia sú zo zákona povinní konať vo vašom najlepšom záujme, takže je rozumné vyhľadať poradcu s týmto označením.
• Finanční plánovači vám umožňujú outsourcovať vašu investičnú stratégiu, aby ste sa mohli sústrediť na iné oblasti svojho života. Finanční poradcovia majú tendenciu mať dlhodobé myslenie, takže vám môžu pomôcť rozumne investovať do dôchodku a iné finančné ciele.

Zápory:

• Finanční poradcovia na základe provízií nekonajú vždy vo vašom najlepšom záujme. Finanční poradcovia, ktorí zarábajú peniaze predajom renty, podielové fondy a iné investície môžu byť v pokušení naskladať svoje portfólio finančnými produktmi, ktoré sa im vyplatia najviac.
• Náklady sa značne líšia, takže si musíte urobiť prieskum. Keďže existuje toľko cenových stratégií, budete musieť porovnať finančných poradcov na základe ich poplatkov predtým, ako sa rozhodnete s nimi spolupracovať.
• Mnoho finančných plánovačov sa zameriava na investície viac ako na každodenné finančné riadenie. Aj keď to nie je vždy tak, niektorí finanční poradcovia môžu byť mimo dosahu, pokiaľ ide o finančné témy, ako je rozpočtovanie a správa dlhu.

Čo je finančný kouč?

Zatiaľ čo finanční poradcovia sú odborne vyškolení, aby vám pomohli investovať z dlhodobého hľadiska, finanční kouči sa zameriavajú na každodenné aspekty vašich osobných financií. Kouči pomáhajú svojim klientom vybudovať si lepšie finančné návyky, ako napríklad zaplatiť sami sebe a vyhnúť sa dlhodobým dlhom.

Zatiaľ čo veľa finančných koučov pracuje na plný úväzok, je tiež dôležité poznamenať, že je možné stať sa finančným koučom na čiastočný úväzok. Túto cestu často sledujú finanční profesionáli, ktorí chcú aj naďalej pracovať vo svojom vlastnom odvetví, či už ide o účtovníctvo alebo tradičné poradenstvo klientom.

Ak máte záujem stať sa finančným koučom na čiastočný úväzok, viac si môžete pozrieť v mojom videu tu:

Či tak alebo onak, finanční kouči zvyčajne pracujú s klientmi, ktorí potrebujú pomoc pri zisťovaní, ako ušetriť peniaze alebo ako splatiť študentské pôžičky alebo dlh z kreditnej karty.

Všimnite si tiež, že finanční kouči sú právne zakázané od poskytovania konkrétneho investičného poradenstva, takže tento typ profesionála nie je tou správnou voľbou, ak to najviac potrebujete.

Príklady populárnych finančných koučov, ktoré môžete nájsť online, zahŕňajú:

• Lynnette Khalfani-Cox, tiež známa ako „The Money Coach“
• Adam Kol, “peniazový kouč pre páry”
• Holly Grosvenor z Microstuff
• Shante Nicole z Financial Common Cents

Kvalifikácia finančného kouča

Na rozdiel od tradičných finančných poradcov sa od finančných koučov nevyžaduje žiadne formálne vzdelanie alebo školenie, pretože sa neriadia oficiálnymi regulačnými normami. Mnoho finančných koučov začína aj po tom, čo sa sami zadĺžili a prišli na to, ako si časom zlepšiť finančnú situáciu a svoj vlastný život.

Mnohí finanční kouči však majú odborné vzdelanie v oblasti financií alebo súvisiacej oblasti, ako je účtovníctvo. Všimnite si tiež, že pre finančných koučov existuje niekoľko príležitostí na školenie a môže mať zmysel vyhľadať odborníkov, ktorí dosiahli tieto míľniky.

Finanční kouči sa môžu zúčastniť napríklad školení s Asociáciou pre financie Vzdelávanie v oblasti poradenstva a plánovania (AFCPE), aby ste získali svojho akreditovaného finančného poradcu® (AFC®) certifikácia.

Dave Ramsey Ramsey Solutions ponúka aj školenia a cestu k certifikácii pre finančných koučov. Tento program umožňuje jednotlivcom, ktorí sú nadšení pre osobné financie, stať sa a Hlavný finančný kouč Ramsey Solutions ktorý je odborne vyškolený na poskytovanie rád v oblasti šetrenia peňazí, splácania dlhov, zostavovania rozpočtu do budúcnosti a ďalších.

Výhody a nevýhody využívania finančného kouča

Využitie finančného kouča môže mať veľký zmysel, ak sa snažíte zvládnuť svoje financie, no nedarí sa vám dosiahnuť pokrok. Spolupráca s finančným koučom však prináša výhody a nevýhody, o ktorých by ste mali vedieť vopred.

Pros:

• Finanční kouči vám môžu krátkodobo pomôcť zlepšiť vaše financie. Zatiaľ čo finanční poradcovia vám môžu pomôcť s dlhodobou investičnou stratégiou, kouči sa v prvom rade zameriavajú na to, aby vás dostali do formy, aby ste mohli investovať.
• Tréneri môžu byť v otázkach, ako je splácanie dlhu a rozpočtovanie, viac naladení ako finanční poradcovia. Kouči vám môžu pomôcť vytvoriť plán, ako sa dostať z dlhov, alebo vám môžu pomôcť urobiť mesačný rozpočet to vám pomôže začať šetriť každý mesiac viac peňazí.
• Finanční kouči vám dajú niekoho, komu sa budete zodpovedať za vaše každodenné finančné rozhodnutia. Na rozdiel od finančných poradcov, ktorí sa s vami môžu stretnúť len niekoľkokrát do roka, mnohí finanční kouči majú týždenné kontroly, aby vás udržali na správnej ceste.

Zápory:

• Neexistujú žiadne požiadavky na to, aby ste sa stali finančným koučom. Keďže finančný koučing nie je regulovaným odvetvím, finančným koučom sa môže nazývať každý.
• Kouči nemôžu poskytovať komplexné finančné poradenstvo alebo investičné stratégie. Zatiaľ čo kouči sa zameriavajú na to, aby pomohli svojim klientom dať do poriadku ich každodenné financie, nie sú kvalifikovaní na poskytovanie investičného poradenstva.
• Náklady na finančný koučing sa značne líšia. Nielenže budete musieť skúmať a porovnávať trénerov na základe ich kvalifikácie, ale budete musieť porovnávať na základe cien, ktoré môžu byť všade.

Ako sa rozhodnúť medzi finančným poradcom a finančným koučom

Rozhodnutie spolupracovať s finančným poradcom alebo finančným koučom je nakoniec veľmi osobné. Koniec koncov, oba typy profesionálov vám môžu pomôcť dostať sa tam, kde chcete byť z finančného hľadiska, a ktorýkoľvek z nich vám môže vyhovovať v závislosti od toho, kde sa nachádzate so svojimi finančnými cieľmi.

To znamená, že existujú situácie, keď finančný poradca môže dávať väčší zmysel ako finančný kouč a naopak.

Kedy využiť finančného poradcu

• Potrebujete pomoc pri vytváraní investičného plánu na dôchodok. Ak potrebujete pomoc s formulovaním komplexného finančného plánu s investíciami, ktoré sú v súlade s vašou časovou osou a toleranciou rizika, finančný poradca vám môže pomôcť urobiť práve to.
• Budovanie bohatstva z dlhodobého hľadiska je vašou hlavnou prioritou. Finanční plánovači sa viac ako čokoľvek iné zameriavajú na dlhodobé stratégie plánovania bohatstva.
• Zistiť, kam investovať, je pre vás dôležitejšie ako splatenie dlhu alebo učenie sa rozpočtu. Ak ste už celkom dobrí v rozpočtovaní a sporení, finančný poradca vám môže pomôcť posunúť vaše financie na ďalšiu úroveň.
• Vaše financie sú pomerne solídne, takže máte dostatok peňazí na sporenie a investovanie do budúcnosti. Finanční poradcovia vám môžu pomôcť investovať do dlhodobého rastu, ale iba ak máte v prvom rade hotovosť na sporenie a investovanie.

Kedy využiť finančného kouča

• Aj keď teoreticky zarábate dosť peňazí na to, aby ste sa dostali dopredu, nezdá sa, že by ste zvládli svoje každodenné výdavky. Finančný kouč vám môže pomôcť zistiť, kam idú každý mesiac vaše peniaze navyše.
• Potrebujete pomoc pri pohľade na celkový obraz vašich financií. Finanční kouči vám môžu pomôcť vytvoriť rozpočet, ktorý spĺňa všetky vaše potreby, či už potrebujete každý mesiac minúť menej, alebo ušetriť viac do budúcnosti.
• Ste v dlhoch a potrebujete plán, ako sa dostať von. Finančný kouč môže byť lepšie vybavený, aby vám pomohol dostať sa z dlhov, ako finančný poradca.
• To, čo potrebujete najviac, je mať niekoho, kto si s vami sadne a pozrie sa na vaše každodenné financie. Je ťažké zamerať sa na investovanie do dôchodku a iné ciele, keď sú vaše osobné financie v neporiadku.

Ako si vybrať najlepšieho finančného profesionála pre vaše potreby

Či už sa rozhodnete ísť s finančným poradcom alebo finančným koučom, existuje niekoľko spoločných faktorov, ktoré je potrebné zvážiť predtým, ako niekoho najmete. Napríklad by ste si mali vyhľadať finančného odborníka, ktorý je certifikovaný vo svojom odbore, či sa rozhodnete ísť s CFP alebo RIA, alebo s finančným koučom, ktorý absolvoval nejakého úradníka školenia.

Nezabudnite sa tiež vopred opýtať na ceny a vyhýbajte sa akémukoľvek finančnému odborníkovi, ktorý nevie vysvetliť svoje poplatky alebo spôsob platby. Zatiaľ čo finanční kouči majú pravdepodobne vopred naplánovaný splátkový kalendár, ktorý vám môžu poskytnúť, a spoplatnení poradcovia vám to môžu jasne poskytnúť vysvetlite svoje poplatky, dajte si pozor na finančných poradcov, ktorí dostávajú provízie a nemusia mať váš najlepší záujem Srdce.

Hľadajte aj finančného odborníka, ktorý má dostatok skúseností a vášeň pomáhať druhým. Keď budete porovnávať všetky svoje možnosti, nezabudnite požiadať o akékoľvek referencie, ktoré môžu poskytnúť od bývalých alebo minulých klientov. Ak odvádzajú dobrú prácu, ľudia, ktorí s nimi spolupracovali, by vám o tom mali viac než radi povedať.

Nakoniec sa uistite, že váš finančný plánovač alebo finančný kouč je niekto, s kým sa radi rozprávate a trávite s ním čas. Vyberte si finančného profesionála na základe jeho poverení a skúseností, ale uistite sa, že sa vám tiež páči.